1.1.2　业务挑战

银保监会对金融科技带来的业务挑战进行了总结，提出如下几方面的问题。

1）金融科技在效率、规模、生态等方面存在优势，正在不断削弱传统金融机构的盈利能力。金融科技的发展，已让传统银行的部分业务被分流，也对现有的传统银行的盈利模式和盈利能力形成挑战。比如，以支付宝、腾讯金融为代表的新型“存贷汇”平台，依靠云计算和大数据等技术，以及各自的电商或社交生态，携海量用户、无所不包的商品服务、全新的商业模式，实现了金融服务的革新，对传统银行的服务模式形成了巨大挑战。

2）增加了信息科技风险等金融机构自身操作风险。金融机构通常采用与外部机构合作的形式，这就增加了风险管理的复杂度。

3）有可能提高整体行业风险水平。金融科技企业在增加金融服务可获得性的同时，有可能降低客户的门槛，形成逆向选择，从而引入更多包括高概率违约者或欺诈者在内的高风险客户。因为尚未经过经济周期性考验，缺乏可参考的历史数据，所以存在风险低估和错误定价等问题是在所难免的。

4）“随时、随地、随需”的金融服务会增大金融机构受到外部冲击的概率，对实时监测和突发事件处置能力形成挑战。此外，金融科技机构是靠在市场经济环境下追求业务高增长和市场份额来保证自身生存的，这就会带来一个挑战：需要解决业务高速发展中不断出现的新情况和新问题。