1.3 复利：让钱快速生钱
复利投资是普通人进入财富之路的“敲门砖”，但大家真的了解复利吗？下文将为大家讲述复利的概念与72定律的妙用，以及如何让财富实现复利式的增长。
1.3.1 复利的概念与72定律
复利的概念是在每一个利息周期过后，将所赚取的利息加到本金中，计算下一个阶段的利息。这样，在每一个利息周期中，前一个利息周期的利息将成为新一个利息周期的本金，这就是民间投资所说的“利滚利”。复利不是一种投资产品，而是一种计算利息的方法。
关于复利有一个很著名的故事。从前，有一个国王喜欢打仗，但是打仗劳民伤财，有人发明了国际象棋，让国王可以在棋盘上体验战斗的快感。国王非常高兴，准备奖励这个发明国际象棋的人。发明国际象棋的人对国王说：“不要金，不要银，只要麦子就足够了。”国王问：“那么，你想要多少麦子？”发明家说：“我发明的棋盘共有64个格子，请陛下在第一个格子里放入1粒麦子，第二个格子里放入2粒麦子，第三格4粒，第四格8粒，以此类推，每格的粒数是前一格的两倍。”（图1-4）。
图1-4 麦子的复利故事
国王欣然同意，等到他睡了一觉之后发现那个人还在王宫里。国王问：“你为什么还没走？”那个人说：“棋盘还没有装满。”士兵说：“粮仓里的麦粒已经运到一半了，刚好装满第45个格子……”国王后悔了，因为他没有那么多的麦粒。按照发明家的计算方法，麦粒的总重量约1511亿吨。这个数字非常惊人。根据当时的世界粮食总产量，要800年才能装满棋盘。
复利的计算方法是：本利和＝本金×（1＋利率）n。
式中，n为期数。
例如，本金是10000元，按每年10%的回报率计算。在第一年结束的时候，投资者可以得到11000元，而11000元将继续按收益的10%进行利益回报。第二年年底就是11000×1.1＝12100元，第三年年底就是12100×1.1＝13310元。这个公式没有计算器是很难准确计算的。为此，人们发明了简易算法，即用72定律来计算复利。计算投入可以翻倍的年数。
当我们购买理财产品时，如果年化收益率是X%，用72除以X，得到的数值就是投资翻番需要的时间。
例如，如果投资30万元在某高风险理财产品，年收益率为12%，这30万投资翻一番的时间大约需要6年。计算方法是72÷12＝6，这意味着6年后，投资人可以拿到60万元。如果投资人认为6年太长，想在3年内翻倍，那么就用72÷3＝24，即选择一个年回报率24%的理财产品，如果实际收益符合预期收益，3年内就可以达到翻一番的目标。虽然买彩票可以实现一夜暴富，但这毕竟是极小概率的事件，但做好理财，实现财富翻倍不是梦。
复利最大的奥秘就是利用金钱的时间价值。如果投资人想用复利效应积累财富，需要尽早开始，否则，和别人的财富差距会越来越大。掌握复利的概念方便投资人快速计算财富翻番的时间，便于投资人不同时期的理财规划与投资工具的选择。为了缩短财富增长的周期，也可以在复合计算结果的基础上合理组合不同风险的理财产品，使年收益率在风险可以承受的范围内达到最大。
复利效应不仅仅是为了积累财富，还可以应用在知识和经验方面，只要是可以积累的事物都存在复利效应。合理管理财务肯定会帮助我们积累财富，所以只有尽早开始理财，才能尽早得到收益。
1.3.2 如何投资才能实现复利式增值
复利效应确实威力巨大，但想在投资上发挥复利效应，实现复利式增值还需要满足一些其他条件。
诺贝尔奖在100多年前被设立，为什么它好像是无限的？时至今日还没有发完？诺贝尔基金在1896年成立，财产总计980万美元。刚开始的时候，这笔钱只投资于银行存款与公共债务，不能用于任何高风险性的投资。
50年后，诺贝尔基金的财产随着奖金的发放，失去了三分之二。到了1953年，所剩资产只有300万美元。因为通货膨胀，300万美元仅相当于1896年的30万美元。奖金的金额越来越小，诺贝尔基金陷入了绝境。
诺贝尔基金的管理者们向世界著名咨询公司创始人麦肯锡求教，把300万美元的银行存款转换成理财产品，并雇用擅长股票和房地产投资的专家。借助麦肯锡的帮助，诺贝尔基金的濒危命运得到了改变，不但没有削减诺贝尔奖的资金数量。还远远超过了最初发放的奖金金额。
诺贝尔基金的投资历史是伴随着多种多样的自然灾害与战火的历史。但在这些灾难中，诺贝尔基金仍然获得了巨额的复利收益。据推测，从1953年至今，诺贝尔基金的复利速度在20%以上。
从诺贝尔奖的故事中，我们不难看出复利与本金、时间、收益率的关系。想让投资实现复利式增值，还是要从这三个因素入手。本书认为要遵循以下三项原则，才能实现投资的复利式增值，见图1-5。
图1-5 让投资实现复利式增长要遵循的三项原则
1. 目标导向性
每个有理想的人都有明确的目标。复利思维是为了实现最终的结果，有必要让投资人明确自己日常的理财目标，让他们了解自己的复利计划进行到了哪个阶段。将复利目标量化，今天的目标就要在今天完成。
2. 越早越好的时效性
理财开始的越快越好。复利的作用需要在时间的长河中发挥作用。如果开始的太晚，时间太短，复利的效果就体现的不够明显。因此，投资人最好对每一笔投资都有一个计划，尽早行动，为复利效应争取时间。如果没有时间，复利就无法起作用。有了目标，还要有时间，最后投资到理财产品。哪个环节出了问题，最终的目标都无法实现。
3. 长期维持的趋势性
曾经有人说过这样一句话“我们每个人每天都有一笔投资基金，就是我们的时间，关键是看怎么利用这笔财富。有的人把时间投资到了工作和学习上，有的人把时间投资到了家庭上，还有一些人把时间投入到了混沌之中。”也许这一天的投资不能解决什么问题，但是随着时间的累积，1年、2年、3年……30年。当初意想不到的结果就会自然而然地出现，这就是复利的神奇之处。
需要注意的是，复利效应依赖于使用者。十年苦读收获的不仅仅是一所好大学，还有良好的工作、高层次的人脉，以及更高级别的工作机会。每天固定的投资，会像滚雪球一样滚起来。简而言之，复利投资是一个良性循环，它的核心就是持续地增长，即使每天的增量微乎其微，累积下去也会变得可观。
每一天，我们的生命都有24小时。每天睡觉前，问一问自己：“我今天投资了吗？”坚持做下去的时候，即使只有一点投资，我们也会从复利中获益，进入一个良性的循环。树立正确的理财观念，制定长期可行的理财方案，始终如一地坚持理财，并运用复利的力量，财富将离我们越来越近。