3.3　征信管理

征信管理是一个巨大的潜在市场，根据美国富国银行报告和平安证券报告估计，该市场超过千亿规模，是目前数据分析最有潜力的应用场景之一。

互联网普及之前，征信相关的大量数据集中在少数机构手中。由于这些数据涉及个体行为，并且具备极高的商业价值，往往会被严密保护起来，形成较高的行业门槛。

现在大量的互联网企业（包括各类社交网站）尝试从各种维度获取海量的用户信息，但从征信角度看，这些数据仍然存在若干问题，主要包括：

●数据量不足。单个互联网平台所获取数据有限，数据量越大则能获得的价值越高，过少的数据量无法产生有效价值。

●相关度较差。在个人隐私越来越受重视的今天，用户都不希望暴露过多数据给第三方，因此企业获取的数据中有效成分往往很少。

●时效性不足。企业从明面上获取到的用户数据往往是过时的，甚至是虚假的，从而对相关分析的可信度造成严重干扰。

区块链天然存在着无法篡改、不可抵赖的特性；同时，区块链平台将可能提供前所未有规模的相关性极高的数据。这些数据可以在时空中准确定位，并严格关联到用户。因此，基于区块链提供数据进行征信管理，将大大提高信用评估的准确率，同时降低评估成本。

另外，与传统依靠人工的审核过程不同，区块链中交易处理完全遵循约定自动化执行。基于区块链的信用机制将天然具备稳定性和中立性。

目前，包括IDG、腾讯、安永、普华永道等公司都已投资或进入基于区块链的征信管理领域，特别是与保险和互助经济相关的应用场景。

诞生于2016年下半年的保险行业区块链倡议组织（Blockchain Insurance Industry Initiative，B3i），面向保险行业，探索基于分布式账本的新型技术。该联盟认为分布式账本带来的可信能力，将有望给保险行业带来新的变革。

目前，B3i已经覆盖超过40家会员企业，包括美国国际集团、友邦保险、安联保险、瑞士再保险等保险行业巨头。