一介学人在农村金融改革进程里的担当与追求
促进资本下乡缓解小规模农户贷款难是一个世界性难题。究其原因，就是全世界的正规金融都具有嫌贫爱富的特点，这不能怪人家，银行又不是扶贫机构，凭什么把钱贷给成本高、额度小的农户而不是大客户？银行亏损了政府买单吗？从国际经验看，成功解决了小农户资金需求问题的就是日本和韩国，还有我们的台湾地区，都是依靠依附于农协（台湾称“农会”，实际上是一回事）的合作金融组织。而我们的金融主管部门偏偏不信这个邪，一直相信正规金融机构可以有效解决农户的资金需求难题。90年代强调信用社改革，结果逼出来个农村合作基金会，90年代后期开始清理整顿，有些地方的资金窟窿至今还没有填补上。而这些帐往往要记在农民的头上。
进入新世纪以后，中央连续发布12个一号文件部署农业农村工作，几乎每年都要提及解决农民贷款难问题。2005年，一号文件在提出“继续深化农村信用社改革，……进一步发挥其农村金融的主力军作用”的同时，提出了“抓紧制定县域内各金融机构承担支持“三农”义务的政策措施，明确金融机构在县及县以下机构、网点新增存款用于支持当地农业和农村经济发展的比例。采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。”2006年继续提出“县域内各金融机构在保证资金安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地，支持农业和农村经济发展，有关部门要抓紧制定管理办法。”2007年进一步提出“继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。”2008年继续强调“加快落实县域内银行业金融机构将一定比例新增存款投放当地的政策”，看来2005年中央一号文件提出的这项政策并没有得到落实。2009年继续提出“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。”大约认识到这一政策很难执行或者效果不明显，2012年一号文件除了继续强调“完善涉农贷款税收激励政策，健全金融机构县域金融服务考核评价办法，引导县域银行业金融机构强化农村信贷服务”外，提出了“发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域”，“有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。”这是在农村金融体制改革上的一次重大创新。沿着这个思路，2014年一号文件专门部署了发展新型农村合作金融组织，提出“在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。”并提出了发展农村合作金融的四个原则，即社员制、封闭性、不对外吸储放贷、不支付固定回报。在此基础上，2015年继续提出“积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点，落实地方政府监管责任。”“强化农村普惠金融。”应该说，经过长期探索，农村金融改革终于回到了正确的起点。我们之所以这么说，是因为新中国成立之初的农村信用合作社就是真正的合作金融机构，是真正的普惠金融。
正确政策的出台需要有识学人的共同推动，也需要学人共同努力进行细化和完善。中国人民大学农业与农村发展学院是研究农村金融问题的重要学术机构之一，有温铁军、马九杰、周立等多位重量级学者长期关注农村金融问题。在这样的氛围下，张永升同志在我院攻读博士学位期间，就在导师马九杰教授的指导下专注于农村金融问题，毕业后到北京大学做博士后研究，也专门研究这一问题。本书就是在他的博士学位论文和博士后研究成果的基础上整理而成的，是近年来少见的全面研究农村普惠金融的力作，其中用相当的篇幅探讨了合作金融问题。
从本质上看，普惠金融必须是在地化的，只有这样才能充分利用农村熟人社会中社会资本的优势，有效地解决贷款机构和贷款人之间的信息不对称问题，从而有效地降低贷款成本，实现金融的普惠化。本书正是从社会资本的概念出发，构建了研究农村普惠金融的理论框架。这个框架反映了作者具有较深厚的理论功底，能够概括本书所讨论的几个核心问题，即合作金融、大中型商业银行的在地化、国际大型商业银行的在地化等，同时也能够为其他学者研究同类问题所借鉴。
本书的最大特点就是案例丰富。纳入本书研究范围的有河南濮阳贷款互助社、福建省屏南县农村金融服务平台、汇丰村镇银行、唐山爱家资金互助社、梁山县三羊畜牧养殖专业合作社、山东白彦镇联邦中草药种植专业合作社、重庆金刀峡农业专业合作社等，以及中国农业银行峨眉山支行、中国农业银行射洪支行和龙江银行所探索的价值链金融融资实践等。这些案例大都处于探索阶段，可以为读者提供一个比较完整的中国农村普惠金融实践的路线图。对于研究者，这些案例可以提供一个分析视角；对于实践者，这些案例可以提供借鉴或对比的参照物，因而具有较强的理论价值和实践价值。
在本书付梓前，永升同志嘱我写一点文字。作为他的老师，上面的文字既算作祝贺，也算作鼓励，希望永升在学术的道路上越走越远。
是为序。