理财“难于上青天”？

既然理财这么重要，那为何95后总感觉自己离理财很遥远呢？

原因很简单，理财的门槛虽然不高，但要想摸清楚里面的门道，其实挺不简单。举例来说，如果你是一个有点小积蓄的普通人，在现在的市场环境下，都可以去哪里获得专业的理财投资建议呢？

一般来说，主要的渠道有四个：

（1）银行

对于绝大多数中国人来说，可能对于金融体系的认知就几乎等同于银行。而银行也确实在中国现行的金融市场中扮演着定海神针的角色。

所以，只要银行的品牌名声足够响，很多人去了银行之后就懵懵懂懂地在银行员工的介绍下，开始了自己的第一次投资理财。而自己挑选理财产品的标准，基本也就看看收益率的高低了。

但实际上，跟你打交道的银行理财经理，也不一定真的懂理财。要知道，中国大大小小银行有几千家，从事个人业务的员工总数超过百万，而直接面向普通客户的理财经理、客户经理等专职人员，也有几十万之巨。

这几十万人里面，几乎90%以上都在为如何完成自己的业绩指标而发愁。所以他们推荐给你的并不一定是推销时承诺的“量身定制”的产品，反而是业绩压力最大或佣金最高的产品。

当然，银行也有非常专业的理财经理，但这种要么可遇而不可求，要么早就被银行内部选拔去私人银行中心给VIP客户提供服务去了。毕竟服务好富人给银行带来的收益更高。招商银行的数据就表明，服务好2%的富人客户，就能给银行贡献80%的财富价值。

（2）保险

在一些国家，保险代理人受雇于某个家庭来给全家提供服务，这些人学历高、资历深、服务态度好，从客户的角度出发，来提供全面的资产配置建议。所以，在国外卖保险，做一个独立的保险代理人，是一份很受尊重的工作。

但在国内，一提到保险代理人，给人的感觉就是拉亲戚朋友入伙、靠各种哄骗方式成交的保险营销人员。甚至有“一人卖保险，全家不要脸”这个说法嘲讽保险销售员，但也确实说明国内部分保险代理人队伍的素质有待提高。

所以，不管你是几零后，想从数以百万计的保险代理人队伍里找到几个真正的专家获得靠谱的理财建议，难度太大！

（3）券商

还有一部分人，因为自己炒股，所以也会从券商那儿获得不少的理财投资建议。如果你运气好，遇到真诚又靠谱的券商客户经理，那确实能获取一些有效的理财建议。但由于客户经理的背景是券商，所以除了股票和他们自己公司能提供的其他理财产品以外，并没有太多资产配置意识。

（4）第三方互联网平台

没错，菜导说的就是包括菜鸟理财在内的很多依靠互联网给大众提供理财资讯和服务的第三方互联网平台或个人。通过互联网的方式了解理财信息、获得理财服务、购买理财产品，也是很多95后第一次接触理财的主要方式，也是未来大众理财的必经之路。

但这种碎片化信息传播的方式也存在很大的问题。比如很难获得系统化的理财教育，在理财服务的延续性上存在硬伤，在很多证照和资质上也不够齐全，等等。这也使得在互联网上也开始出现很多所谓“导师”，一波波地把自己的用户和粉丝往坑里带——这种行为被网友称作“割韭菜”。

著名“币圈大V”李笑来在《韭菜的自我修养》这本书里提到：“韭菜”严重缺乏基本的阅读能力。他们是那种买一辈子东西都不读产品说明书的人；他们是无论拿到什么，都要问别人怎么用的人。话说得虽然难听，但这其实是很多95后“萌新”，在初涉理财投资领域时的典型状态。

当然，如果理财是个人人都可以简单上手，且没有什么门槛的“学问”的话，也不会有这么多的人在里面沉浮半天，却鲜有实质性的收获了。所以这么说来，理财确实还是一个需要技巧和耐心的活儿。它不仅需要你有一定的专业认识，还需要你不断地提升和完善自己。更重要的是，越专业的理财产品和投资方式，就越需要你努力去克服人性中的诸多弱点——唯有这样，才能一步步地接近你所设定的理财目标。

举例来说，当股市暴涨的时候，哪怕是只“垃圾股”也会被市场爆炒，而且身处其中的股民们，也都觉得这是理所当然的。当市场涨到4000点的时候，都觉得6000点不是梦；等真到了6000点了，就敢往8000～10000点下注了。可一旦到了熊市，再优质的股票，也会被绝大多数人弃之如敝屣，没有最低价，只有更低价。再合理的建仓点位，也会有人冷嘲热讽，生怕踩空。

对于这种现象，“股神”巴菲特曾经点评过：“投资必须是理性的。如果你不能理解它，就不要做。”巴菲特还认为“要远离那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人”。

所以，在理财投资的过程中，你能发现很多人性中与生俱来的弱点会被无限放大。如果你不能建立起自己的认知体系和操作套路，只会跟着市场的节奏随波逐流的话，那么往往只会落得竹篮打水一场空的结果。

在菜导看来，理财投资的境界分为四层：最低的层次就是前面提到的这种毫无主见、随波逐流的理财思路，也是我们最应该摒弃的。

第二种层次拥有一定的分析能力，能辨别多数理财产品风险的高低，自主决定投还是不投。这种层次是菜导希望绝大多数95后都应该达到的。

第三种层次是趋势判断，能大致明确当前所处的经济周期，并能根据自身的情况对已有的资产配置计划进行调整，从而实现个人利益的最大化。

如果能达到这种层次，那意味着你至少经历过1次短的经济周期的洗礼，并通过实践建立起了自己的一套行之有效的投资策略。

至于最高的这一层次，则近似于投资哲学。就像巴菲特一样，把投资当作了一种信仰。

对于多数普通人来说，其实能达到第二种层次就已经不错了，至少有一定的识别能力。如果能够到第三种层次，就基本很难在理财的道路上摔跟头啦。