1.4　传统金融与互联网金融对比

1.4.1　互联网金融与传统金融的区别

互联网金融与传统金融的区别主要表现在以下几个方面。

1.参与者方面

传统金融模式中，除了股票等直接投资方式以外的所有投融资活动都以商业银行为中心展开，商业银行作为金融中介，在间接融资过程中发挥重要作用。因此，传统金融模式的参与者可分为：投资者、银行、融资者。

互联网金融的发展加速了“金融脱媒”的进程，以银行为主导的经济格局受到了挑战。资本市场上，直接融资取代了间接融资，通过互联网金融平台，参与者（投融资方）直接实现了资金对接，参与者可以只包括投资者和融资者。

2.服务对象与理念方面

传统金融服务的对象以大中型企业和高收入群体为主，对不同类型的客户提供“差异化”的服务。

互联网金融在服务的过程中，秉承着“开放、自由、平等和分享”的互联网精神，服务的对象包括小微企业和普通大众群体，为所有客户提供需要的服务。

3.渠道和平台方面

传统金融模式提供的渠道和平台以线下网点为主，辅以网络金融的服务渠道，大部分的业务要求消费者到金融机构网点进行实体操作。

互联网金融为每一位用户提供包括电子商务平台、移动互联网平台在内的自主化财富管理渠道，跨越了时间和空间的限制，实现了足不出户的财富管理目标，大大降低了理财成本，方便了群众的投资理财。

4.支付和结算方面

传统金融机构利用现金、票据和信用卡等传统的支付工具进行支付，依靠银联及相关的金融系统完成支付和结算的整个流程。

互联网金融模式的支付方式以第三方支付和移动支付为主。互联网金融模式下的支付方式具有方便快捷、费用低廉、可移动性等优势。一方面解决了小额支付下产生的贷款转账不便的问题；另一方面也大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易的欺诈风险，充分保障了消费者的合法权益，促进了支付行业的健康发展。

5.信用风险和征信体系方面

在征信方面，传统金融主要依靠人民银行的征信系统，由于人民银行的征信系统统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息，所以商业银行信贷业务的开展对人民银行的征信体系有着较强的依赖性。但是，传统金融模式的信贷信息的收集与审核易受到人为的影响和控制，而且在实际生活中能获取的数据信息有限，所以传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。

6.信息处理和运行成本方面

传统金融模式下，开展金融业务时，往往需要通过大量的人力、物力以及营业网点进行支撑，在设置网点、维护设备、职工薪资等方面都需要大量的费用。例如，在开展信贷业务时，传统金融机构获取投资企业的信息成本较高，通常需要花费较高的人力、物力以及时间成本进行考察和审核，由于缺乏有效的信息处理工具，在获得信息后，处理信用信息也需要花费较多的时间和精力，同时还无法避免受到人为主观因素的影响，增加信贷风险。

与传统金融相比，互联网金融企业的成本主要集中在大数据的开发与维护，平台的研发与创新；产品创新上，节省了大量的不必要的开支，节约了人力以及时间成本，提高了企业的竞争力。例如，在开展信贷业务时，互联网企业利用搜索引擎进行信贷审查，通过搜索引擎对数据进行有效筛选和组织，迅速找到目标信息，节省决策时间。