借力融资——担保贷款

担保，就是担风险。非亲非故不会去冒这个险，但是担保却为广大民众带来了不少实惠，在中国某乡镇上，全乡37名乡干部与72名村干部，几乎每人都为群众增收项目、建房、子女上大学等贷款担保，每年担保贷款总额都在300万元以上。

担保贷款有哪些种类

担保贷款是指借款人不能按时足额偿还贷款时，应由贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。

根据担保方式的不同，担保贷款可以分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。前面已经具体介绍抵押贷款，接下来着重讲解保证贷款和质押贷款。

1.保证贷款

保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按照约定承担连带责任而发放的贷款。

在保证贷款中，最重要的是保证人，即具有代为清偿债务能力的法人、组织或公民。

保证人的资质如何，直接决定了借款人进行贷款的额度和成功率。尽量选择那些实力雄厚、信誉好的法人或公民作为贷款保证人，如果能够找到银行作为保证人，那么成功率就会非常高。

提示

保证人与借款人之间也需要以书面形式订立保证合同，不能因为关系亲近就略过。合同中应该包括：被保证的贷款数额、借款人的偿还时间、保证的方式、保证担保的范围。

2.质押贷款

质押贷款是指债务人或者第三人将其动产（或财产权利）移交债权人占有，将该动产（或财产权利）作为债权的担保。

与抵押贷款的区别在于，质押贷款用于担保的是动产，也可以是一种获得财产的权利，而抵押贷款主要是不动产。

根据《担保法》规定，可以成为质押贷款质押物的动产或权利有汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单。

另外，还有可以依法转让的股份、股票；可以依法转让的商标权、专利权和著作权中的财产权。

四子王旗乌兰花镇种植大户杨虎城的心情特别好，因为100万元抵押贷款已经进账，让他今年的扩大再生产有了着落。每次有亲戚朋友询问他资金筹备得如何了，他就会自豪地告诉他们：“我有了100万元，是用土地承包合同作质押贷出来的！”

作为四子王旗种植业协会的成员，他和其他29户农民以土地承包合同做质押，向邮政储蓄银行乌兰察布分行申请了马铃薯产业互惠担保基金项目贷款。正是这款信贷新产品，将为这30户农户发放贷款3980万元。

一纸合同做质押，信誉怎么保障？这当然是银行系统最关注的问题。邮政储蓄银行乌兰察布分行经过多次实地考察调研，在四子王旗工商联的积极配合下，最终确定了当地的放贷门槛。借贷农户必须是四子旗工商联下属种植业协会的成员，且要有1000亩以上设施田，同时还得保证连续3年种植效益较好、无亏损。

由旗工商联为马铃薯互惠担保基金管理作总担保，30户农户签订了联保合同，这样的担保形式大大降低了项目运行的风险，也解决了种植大户筹措春耕生产资金的难题。

“抱大腿”式的保证贷款

保证贷款需要找到一个实力雄厚、信誉良好的保证人，从一定程度上来看，这就是一种“抱大腿”的行为。

创业者在创建新公司，以及随后的发展过程中，就是需要不断的“抱大腿”，这样才能在实力弱小时把步子迈得更稳。

保证贷款操作起来丝毫不比抵押贷款简单，而且在贷款期限上也有硬性要求。贷款发放后到第一次还款时间不能超过3年，贷款期限不能超过7年。

保证贷款在申请人的资质上有一定的要求，如图2-14所示。

在进行抵押贷款时，借款人可以同时提供多项不动产进行抵押，以便获得更高的额度和成功率。进行保证贷款时，同样可以选择多个保证人，以提高贷款额度和成功率。

创业者可以说服自己的亲朋好友为自己担保，这些亲友可能工作稳定，收入可靠，虽然能担保的额度不多，但多说服几个，同样也能拿到可观的贷款。另外，有的亲友拥有自己的事业，或是一个小店，甚至拥有自己的公司，这样的担保人能给创业者带来高额的贷款额度，是创业者要尽力争取的对象。

提示

保证人如果愿意长期为借款人作保，可以在第一次担保时签订最高额保证借款合同，在最高额保证期限内，不用再办理相关保证手续。借款人也可以在额度范围内，灵活贷款。

如何完成一次保证贷款

根据保证人的不同，保证贷款又可以细分为企业单位担保和个人担保。不同担保人所要求的条件不同，企业担保需要符合以下条件。

◆　具有合法的资格。

◆　经营效益好，资金周转健康。

◆　为借款人担保的资金额度在自身的能力范围内。

◆　自愿为借款人担保。

◆　不存在影响经营的诉讼案件。

◆　个人担保需要符合以下条件。

◆　有固定职业、有稳定收入、品行端正、信用度良好的工薪阶层或公务员，家庭无债务、担保措施得到落实。

◆　具有完全民事行为能力，身体健康，年龄在25～65岁。

◆　诚信度高、担保能力较强。

◆　出于自愿为借款人担保。

要完成一次担保贷款，大约需要10个流程，其内容具体如图2-15所示。

创业者的质押贷款

质押是一种让创业者利用手中动产进行担保的贷款方式，不同动产有着不同的质押率。

以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库券等有价证券质押的，质押率最高不得超过90％，以动产、依法可以转让的股份（股票）、商业承兑汇票、仓单、提单等质押的，质押率最高不得超过70％；以其他动产或权利质押的，质押率最高不得超过50％。

按照抵押物的不同，质押贷款有着不同的意义和特点，以下几种是比较符合创业者情况的质押贷款。

◆　知识产权质押贷款：知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，只有极少数银行对部分中小企业提供此项融资服务。

◆　保单质押贷款：是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。

◆　国债质押贷款：是指借款人以未到期的国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，到期一次性归还贷款本息的一种贷款业务。需要注意的是，这里的国债一般指凭证式国债。

◆　股票质押贷款：是指借款人以持有的股票、证券投资基金和上市公司可转换债券作质押，从商业银行获得资金的一种贷款方式。股票质押率由贷款人依据被质押的股票质量及借款人的财务和资信状况与借款人商定，但股票质押率最高不能超过60％。

质押贷款主要复杂在质押物的评估上，因为有的质押物价值没有可参考物，价值体现也不充分，在银行进行评估时，可能给的评估价值极低，此时进行质押的创业者就必须学会与银行周旋，可以通过银行认可的第三方评估机构申请评估。