使用抵押来贷款
在中国航运史上有两个“船王”，其中之一就是包玉刚，他开始创业时，是向朋友借的钱。他借钱先买了一条破船，然后用这条船去银行抵押贷款，贷款下来后，再买第二条船。最后用第二条船做抵押，去买第三条船。他就是采取这种"抵押贷款"的办法滚动发展成为船王的。
拥有住房即可贷款融资
住房是普通大众最值钱的固定资产，在进行抵押贷款时，可以为创业者贷到一笔可观的资金。
住房抵押贷款，是借款人用所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
在抵押房屋贷款过程中，通常会涉及房屋买卖合同、购房按揭协议、购房按揭贷款合同等资料。
但不是所有住房都能进行抵押贷款，必须具备一定的条件，具体如下。
◆ 房屋的产品必须明晰，符合国家规定的上市交易条件，可以进入流通市场，事先没有进行任何抵押。
◆ 从房屋竣工日起算，房龄和贷款年限相加不能超过40年。
◆ 所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证。
另外，对申请住房抵押贷款的借款人也有一定的要求，必须满足以下要求后才能申请贷款。
◆ 在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力。
◆ 有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力。银行最看重的就是借款人的偿还能力，没有银行想借款人无力偿还而对抵押的住房进行处理。
◆ 没有违法行为和不良信用记录，不同的银行有不同的规定。
◆ 开立银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息。
当借款人抵押房产用于创业经营时，有特别的要求。在准备资料时，除身份证、户口本、婚姻状态证明、房产证原件等之外。还要准备新公司营业执照副本并加盖公章、公司章程和企业经营或资金用途证明资料。
进行住房抵押贷款时，并非房租价值100万元，借款人就能贷到100万元。住房抵押贷款用于经营时的额度一般为房租价值的70％，不同银行有小幅波动。
A君在大学毕业参加工作2年后，决定自己创业，在父母的支持下，将家里的住房抵押给银行，试图获取一笔创业启动资金。但A君家里的房子是20世纪80年代的福利房，距今已经30多年。不说房龄多老，房屋的状况也很差。
但A君的住房位于老城区，有一定的拆迁潜力，所以银行最终接受了这笔抵押贷款，但给出的贷款额度仅仅为10万元，即住房价值的50％。这个额度主要是结合房屋的情况、银行的政策及A君的还款能力进行综合考虑。
提示
住房抵押贷款的利率要高于银行基准利率，一般根据银行政策和借款人资质上浮20％左右。另外，用于经营的住房抵押贷款年限一般在5年以内。
汽车也可以抵押
汽车作为普通大众拥有第二值钱的固定资产，在不愿意冒抵押住房的风险时，即可考虑将汽车进行抵押，获取一笔数额较小的贷款。这同样是一种获得创业启动或应急资金的办法。
汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。
由于汽车的快速贬值，事故风险大，银行以汽车作为单一的抵押方式发放贷款的可能性很小。
创业者如果需要将汽车进行抵押，可以在进行住房抵押时一起将汽车进行抵押，可以提高贷款额度。
当然，创业者也可以单独将汽车向其他贷款机构进行抵押，同样也要面临高于银行的风险。总的来说，汽车抵押贷款的优点大于其缺点，是借贷应急资金时的首选，具体优点如下。
◆ 放款快，借款人快速取得资金用于周转。车不用出售，避免资金顺利周转后再次购车的成本。
◆ 不用当地户口，只需要汽车的所有权为借款人即可。
◆ 无须长时间预约，前期没有任何定金，只要是正规合法车辆即可。
◆ 操作灵活，借款人资金回笼后可以马上还款，无须违约金。
◆ 提供不押车的选择，借款人可以继续使用汽车。
提示
汽车抵押贷款提供押车和不押车的选择，借款人如果选择不押车，贷款机构则会在汽车上安装GPS定位系统。如果选择押车，贷款机构则会将汽车统一停放并做定期保养。
某天一个富翁开着一辆豪华跑车到银行贷款，贷了1000元。两周后，去银行还款，付了十几元的利息，泊车小弟看到他的存款有几千万元，就好奇问他：“你那么有钱为什么还来贷款呢？”富翁说：“我再也找不到这么便宜的停车场了”。
随着国内汽车数量的急剧增加，汽车的各项费用都呈现爆发性的上涨。例如，停车费、保养费，甚至过路费。说不定哪天，富翁的故事也会成真。
就中国内的现实情况而言，很少有银行在做汽车抵押贷款服务，这类服务还需要找民间专业的信贷机构来申请办理。例如，小额信贷公司，它们专门面向小微企业、个体商户、创业者提供短期的汽车抵押小额信贷服务。小额贷款机构的汽车抵押贷款业务的办理流程如图2-10所示。
图2-10 汽车抵押办理流程
随着互联网金融的发展，汽车抵押贷款已经可以在网上进行申请。图2-11所示为宜车贷的汽车抵押贷款申请页面。
图2-11 宜车贷的汽车抵押贷款申请页面
创业者在选择汽车抵押贷款的种类时，可以看到主要有分期类、GPS类和移交类的选择。不同类型的汽车抵押贷款有着不同的特点和优点，具体如下。
◆ 分期类：抵押额度为汽车价值的80％左右，无须押车，优点是借款期限超长，还款压力小。
◆ GPS类：抵押额度为汽车价值的80％左右，无须押车，但需要在借款人的汽车上安装GPS定位系统。
◆ 移交类：抵押额度为汽车价值的90％左右，借款到账快，但需要将汽车交给借款机构保管。
抵押贷款的一般流程
创业者希望尽快拿到银行贷款，就必须将贷款需要的资料准备齐全，避免在这个流程上浪费过多的时间。
抵押贷款的必备资料主要包括以下内容。
◆ 信贷业务申请书，在银行工作人员的指导下正确填写完毕。
◆ 抵押人出具的信贷担保承诺书。
◆ 抵押物权属证明及保险凭证，即房产证等资料。
◆ 银行认可的资产评估中介机构出具的抵押物价值评估报告。为避免银行工作人员评估抵押物而造成的时间浪费，借款人可以找资产评估中介机构进行评估。
◆ 用款计划及还款来源说明，做到真实、有效。
◆ 与借款用途有关的业务合同。
在进行房产抵押贷款时，房产证上的权利人除借款人外还有其他亲属，如配偶、父母等，则需要提供以下资料。
◆ 权利人和配偶的身份证。
◆ 权利人和配偶的户口本。
◆ 权利人的婚姻证明，若已婚需出具结婚证，若未婚需要到民政局开具未婚证明。
◆ 收入证明，新开立公司的账目、银行流水等。
◆ 提供其他财产证明，例如，存在的股票和基金账户、车辆行驶证等资料，提高贷款申请通过率。
在资料准备齐全后，就可以按照抵押贷款的一般流程进行抵押贷款的办理，如图2-12所示。
图2-12 抵押贷款的一般流程
另外，在办理公证手续时，也需要带齐一系列的资料，具体如下。
◆ 申请人和配偶及参加贷款人及共有人的户口簿原件。
◆ 申请人和配偶及参加贷款人及共有人的身份证原件。
◆ 借款人的结婚证原件。
◆ 借款人的私章，必须是清晰、有效的。
◆ 外地人需要暂住证原件，有个别情况下，住房所在地并不是借款人的户口所在地，需要办理暂住证。
抵押贷款应该是所有创业者都会涉及的融资方式，并会伴随着创业者从创立到快速发展、甚至衰落的整个企业生命的周期。
有一次，船王包玉刚竟两手空空，让银行为他买来了一艘崭新的轮船。他是怎样操作的呢？他到银行找到信贷部主任说：“主任，我在日本订购了一艘新船，价格是100万元。同时，我又在日本的一家货运公司签订了一份租船协议，每年租金是75万元，我想请贵行支持一下，能不能给我贷款？”信贷部主任说：“你必须有担保。”他说：“可以，我用信用状担保。”
什么是信用状？就是货运公司从银行开出的信用证明。很快包玉刚到日本拿来了信用状，银行就同意给他贷款。船都没有造，钱就给他了。
抵押贷款的优缺点
抵押贷款能够在市场中长久地保留下来，并获得长久的发展，必然有其优点所在，具体如图2-13所示。
图2-13 抵押贷款的优点
抵押贷款在这么多优点的背后，也存在着一些令借款人苦恼的缺点，这些缺点大致总结如下。
◆ 对抵押物要求严格：例如，住房抵押贷款，并不是所有的住房都能做抵押，通常会有一些条文之外的要求，如房龄25年以下，面积50平方米以上等。
◆ 费用高：除了支付抵押贷款所产生的利息以外，在办理贷款前，例如，抵押物的评估、保险、公证等过程中都会产生费用，令抵押贷款的成本不断增加。
◆ 放款速度慢：从递交贷款申请，到银行审核完毕，最后放款，期间需要的时间可能长达1～3个月，所以贷款人应提前做好打算，提前申请。