使用你的信用来贷款
个人信用是整个社会信用的基础，市场主体是由个体组成，市场交易中所有的经济活动与个人信用息息相关。市场经济越发展，个人信用所发挥的功能越重要。
个人信用有多重要
你是否遭遇因为个人信用记录不良，房贷被拒、留学被拒等情况？当下，个人与企业的信用记录已经影响到我们生活、工作的方方面面，如何保护、珍爱个人和企业的信用记录，成为我们必须高度关注、认真对待的事情，对于有创业需求的你而言，更需要重视。
在成都某大学毕业的蒋某准备和男友筹备结婚，两家人筹款买房。定楼盘、交定金、签合同、出证明，一切准备妥当，蒋某向银行递交了申请贷款的材料。一个月后，蒋某接到通知贷款申请被拒，原因是她于2014年在某银行办理的一张信用卡，由于疏忽，未及时足额还清欠款，造成了多次逾期记录，银行不愿意给她提供贷款。
信用是授信方与受信方之间遵守契约能力的约定，履约能力强则信用高，反之则低。
创业者要想利用信用来贷款，其信用记录就不能有违约情况。通过消费信贷反映的是创业者的信用消费，也就是靠个人的信用实现消费，信用成为偿还信贷的手段。
但由于个人信用体系的不完善，创业者想要利用信用到银行贷到大量的资金是不现实的。银行在批准某人的借款申请，把钱借给某人之前，需要了解借款人的信用状况。信用报告就是个人信用历史的客观记录，是商业银行了解当事人信用状况的一个重要参考。图2-1所示为个人信用报告的效果。
图2-1 个人信用报告的效果
个人信用报告——体现你的信用
如今无论是申请信用卡还是贷款，银行都会查看申请人的个人信用报告，了解申请人的个人信用记录。不仅如此，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的“经济身份证”。
个人信用报告是体现每个公民的信用记录，是反映其信用是否良好的参考。创业者如果想靠信用去贷款，首先要查看自己的信用报告。
进入中国人民银行征信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），在此页面内单击“马上开始”按钮，如图2-2所示。
图2-2 中国人民银行征信中心首页面
在开始查询个人信用报告之前需要先进行登录，没有账号的创业者需要先单击右侧的“新用户注册”按钮，进行个人实名注册，如图2-3所示。
图2-3 注册账户
在注册页面内，按照要求依次正确填写信息，然后单击“下一步”按钮即可，如图2-4所示。
图2-4 填写注册信息
在弹出的页面内，依次填写信息，并成功获取动态码后，单击“提交”按钮，即完成账号注册，如图2-5所示。
图2-5 完善注册信息
创业者在完成注册并成功登录个人征信中心后，会在首页中看到你的安全等级为低，需要将其更为中等级，只有变更安全等级后，才能进行个人信用报告的申请，单击“下一步”按钮，如图2-6所示。
图2-6 变更安全等级
提高安全等级后，即可进行个人信用报告的申请，最终显示如图2-7所示，可以看到个人信用报告正在处理中，创业者24小时后才能查看自己的信用报告。
图2-7 个人信用报告处理中
个人信用报告只是体现个人信用的一方面，更为详细的信用记录，需要创业者去银行办理贷款时，银行信贷人员才能查看。
申请信用贷款需要做的准备
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。特征就是债务人无须提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。
换个说法就是借款人的信用度越高，贷款额度越高。在信用度良好的情况下，借款人的银行流水越多，涉及的资金越大，贷款的额度也就越高。
信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。但这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
◆ 申贷条件：企业客户信用等级至少在AA- （含）级以上，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；经营收入核算利润总额近3年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。
◆ 适用范围：经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求，以及符合要求的个人。
创业者要想进行个人信用贷款，还需要满足一定的条件，以下是申请个人信用贷款必备的条件。
◆ 有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力。
◆ 借款人所在单位必须是由银行认可，并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位，且需由银行代发工资，此条件有一定程度放宽。
◆ 遵纪守法，没有违法行为及不良记录。
◆ 在申请贷款的银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息。
创业者在进行个人信用贷款时，需要提供一定的资料，这些资料是为了证明借款人的身份、收入、信用等情况。
◆ 提供个人身份证明，如身份证。
◆ 提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水、电、煤气缴纳单，物业管理等任意一项证明材料。
◆ 提供稳定的收入来源证明、银行流水单、劳动合同等。
◆ 个人信用报告，主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。借款人可以根据本节的内容，进行个人信用报告的查看。
◆ 附件可以是房产证复印件或者行驶证的复印件等，这样可以增加审批额度。
个人信用贷款的额度起点为2000元，贷款金额不能超过借款人月均工资收入的6倍。如果创业者是大学毕业生，在无法申请个人信用贷款时，可以申请大学生创业贷款。而从就业转为创业的创业者，即可使用以前的证明材料，进行个人信用贷款的申请。
◆ 贷款期限：个人信用贷款的期限一般在1～3年，一般不办理延期，确有不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可正期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
◆ 贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
图2-8所示为中国银行的个人消费信用贷产品的相关信息。
图2-8 中国银行的个人消费信用贷产品的相关信息
去银行办理信用贷款
信用贷款由于不涉及抵押和担保这些需要估算价值的程序，所以办理起来还算方便快捷。
首先，借款人需向银行提供如图2-9所示的资料。
图2-9 贷款所需资料
借款人在向银行提供相关的资料后，只能耐心等待银行的审核。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方即可签订借款合同。随后银行将以转账的方式将贷款资金发放到贷款人账户。