1.6　案例：选择适合自己的理财方式

【案例背景】

陈先生今年68岁，每月有1500多元退休金，无医保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金，有医保。目前，陈先生夫妇住在市中心一套一室一厅的房子（市值100万元左右）里，每月除去伙食费和水、电、煤气等生活日常开支外，还能节余1700元以上。另外，还有20万元的定期存款、3万元的国债作为养老金。需要计划本人的老年保障，并且在空闲之时做少部分投资。

【理财点评】

（1）家庭状况及财务分析

陈先生夫妇都已退休，每月共有退休金2500多元，节余1700多元，节余比例较高。另有定期存款与国债作为养老金。其家庭属于资产适中、无负债型家庭。目前，陈先生夫妇无任何高风险金融投资，投资风格属于偏保守型。值得注意的是，陈老先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，因此，他们需要为养老、医疗做一些充分的准备。

（2）理财规划

·现金规划：老年人理财以稳健为先，不管采取什么组合方式，储蓄产品和国债的组合应该占总资产的60％以上。通过国债和存款期限长短的配置，某种程度上也可减少因加息、降息而引起的利息损失。建议每月拿出结余的30％（510元）进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的60％（1000元）以活期形式储蓄，作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的10％（170元），可以以他们孙子女的名义进行教育储蓄，作为对孩子们的支持。

·养老规划：由于陈先生夫妇年纪都已经超过50岁，而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能够采取分期付款的方式。如果需要一次性缴清所有的保险费，那么购买疾病险已经不划算，不如趁早准备一笔专款。

同时，陈先生夫妇也可考虑住房反向抵押贷款方式获得老年保障。即已拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中，再按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。

【理财警告】　切勿贪图高利，特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20％～30％，以引诱个人资金入股或投资。