1.1 货币金融体系的发展

众所周知，货币是商品交换的媒介，用于物品交换。在原始社会，人们的生活通常能自给自足，包括狩猎、摘果子充饥等，没有太多从别人那里获取物品的需求。但我们可不能小瞧原始人，他们的很多技能是现代人类所不具备的，比如原始人的耳朵非常灵敏，当危险动物靠近时能及时察觉并逃生，这些技能随着人类的进化而逐渐退化了。原始人练就了一身本领，自身或者群体能满足最基本的生活需求。那时人的欲望也很低，面对各种危险，能生存下来就是最大的幸运，不会像现代人有太多的欲望，还有逛街购物、看电影、旅游、娱乐消遣等。所以，对于实物，基本是你有的我也有，大家自得其乐，即使偶尔有几个零星的交易，比如用我的羊去换你的牛，也可以直接通过物物交换来满足双方需求，如图1-1所示。

随着人类社会的发展，产生了社会分工，有的群体专门狩猎，有的群体专门织布，物物交换的弊端日渐凸显：交易双方必须在同一时间完成交易，交易的物品都是对方所需要的，并且交易物品的价值要大致相当。假如张三需要一匹布，想拿自己的一头牛和李四换布，但李四想要的是羊而不是牛，于是李四不愿意和张三交换；或者张三觉得自己的一头牛可以换两只羊，但是李四觉得一头牛只能换自己的一只羊，于是物物交换已经不能满足人们多样化的需求，如图1-2所示。

鉴于此，人们逐渐想出用某种具体的交换双方都能接受的特殊物品作为中介，先用自己富余的物品兑换一定数量的特殊物品，当自己缺少某些物品时，再使用该特殊物品换取所需的物品。这种作为中介的特殊物品就是我们所说的货币。

几千年前人类开始使用货币。货币的形式有很多种，最开始的货币是实物，通过实物货币完成所需物品交换，比如我国夏商时代的天然海贝，是我国最早出现的货币，那时大家都拿自己的物品换天然海贝作为保存财富的手段，或者拿天然海贝换物品，当时的天然海贝就相当于我们今天的纸币，如图1-3所示。

随着交易范围的日渐扩大，人们对货币的要求不再局限于交换，还需要方便储存和携带、价值稳定、易于分割、不易消耗磨损等。试想，夏商时代的富豪们都要用一个大仓库储存海贝，出门时备着几车海贝消费，那得多麻烦。人类是聪明的，随着经济的不断发展，各种形式的实物货币逐渐被金属货币所代替，比如金、银、铜。相较于形形色色的实物货币，金属货币有很多优势，比如贵金属产量少、价值稳定，同时易于分割，便于保存。现在我们在博物馆看到的古人使用的黄金、白银、铜钱等，都是金属货币在发展过程中逐渐演变而来的，如图1-4所示。

虽然金属货币有诸多优势，但它的缺点也很明显，例如携带不便且容易磨损。古代进京赶考的学子们，特别是来自巴蜀或闽粤的学子，一般都要提前动身赶赴京城，这一路的跋涉和车马劳顿，总得要带够盘缠，万一这一期科举不中，也许还要留在京城住个三年五载等待下一期的科举，所以需要随身携带够三五年花销的银两。这些银两不但不便于携带，搞不好无意中露财还容易被劫匪打劫。渐渐地，纸币出现了。中国最早出现的纸币叫“交子”，发行于北宋仁宗天圣元年，它作为官方法定货币在四川境内流通了近80年，被认为是世界上最早使用的纸币，如图1-5所示。

纸币可以理解为一种价值符号，由国家政府委托本国央行设计、印制和发行，由国家权威信用背书，如图1-6所示。纸币和不足值铸币的发行、流通和回笼，都属于传统货币金融体系。私自印制的纸币是无法流通的，因为它与国家发行的纸币相比，不具有同等的货币购买力。各国一般根据经济发展的需要决定纸币发行量，并对其实行严格的管理，称为“有管理的通货制度”。

随着互联网的发展，人们逐渐习惯于使用POS机刷卡消费来代替现金支付。银联卡、信用卡等各种卡片在市场上占据了重要的位置，如图1-7所示。这些卡片本身并不是传统货币，但从刷卡消费行为我们可以看到，卡片是货币的载体，我们真正关心的是卡片所关联的银行账户里的资金总额。《纽约时报》网络版曾报道瑞典这个国家正迅速迈入“无现金社会”，无论是街头商贩还是商店餐厅，都觉得现金已经过时，政府允许它们拒收现金，鼓励通过手机支付软件、信用卡等电子支付方式完成交易，很多银行也不再提供现金服务。截至2015年12月，瑞典现金使用比例仅占2%，而美国是7.7%，欧元区是10%。这种以卡片为代表的电子货币有很多优势，比如我们不用担心卡片损坏，如果损坏只需携带身份证去银行重新办一张，卡片所关联账户里的钱不会损失；万一不小心弄丢了卡片或者卡片不慎被盗，也不用担心，只要之前设置了支付密码，对方不知道密码的前提下，无法盗用里面的钱，但现金一旦丢失或被盗，就很难再找回了；如果你出国旅游，也可以使用卡片消费，银行之间会自动根据实时汇率进行结算，而不必提前去银行兑换大量的外币。从这几点来看，卡片比现金更受大家的青睐。

随着移动互联网的兴起，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付方式方兴未艾，如图1-8所示。现在人们出门只需要携带手机，通过第三方支付方式进行交易，连卡片都不需要了。这种支付方式逐渐替代纸币和卡片，推动中国的无现金化发展。同时，网络购物的兴起也得益于第三方支付方式的发展壮大。第三方支付方式意味着买家和卖家之间通过中介渠道进行交易支付，双方在第三方公司开设账户，交易支付就可以通过第三方公司完成。支付宝最早从淘宝网推出，近几年已逐渐发展为网络支付的主要手段之一。截至2018年9月30日，支付宝国内年度活跃用户已超过7亿，日均交易量超过5亿笔，其在全国移动支付市场上占据的份额高达53%，目前通过支付宝付款的方式已经遍及国内各大城市的公交车、地铁、医院、商场等。

这种第三方支付方式虽然给人们的生活带来了便捷，但弊端也很明显。2017年年底，某第三方支付平台年度账单侵犯用户隐私事件曾一度引起热议，如图1-9所示。当时的微信朋友圈被“2017年年度账单”和“2018年关键词预测”刷爆屏，该支付平台在账单总结分类的基础上，多了很多个性化的标签，如“才华”“颜值正义”等，很是吸引人们眼球，也非常符合大众晒朋友圈的心理。在文字渲染的最下方有一行不起眼的小字，默认勾选同意《服务协议》，大部分人没有注意到，即使注意了也没有深究这份协议的内容。实际上，这份协议与查看年度账单并没有直接的关系，勾选同意协议表示允许收集用户的信息，包括用户保存在第三方的信息。这种套路，是否使你意识到自己的隐私被侵犯？只要你使用了第三方支付方式进行消费，那么你何时何地买了什么，都会在系统里留下痕迹，个人的喜好、购物清单、近期旅游安排、转账记录等都将通过系统收集的数据而暴露，甚至个人的生活习惯都可以根据这些数据勾勒出来。

还有一种在互联网虚拟社区中使用的虚拟货币，例如腾讯的Q币（图1-10）。虚拟社区通过自己的虚拟货币提供服务或商品，在虚拟社区的控制下，发行并分配虚拟货币。虚拟货币是在实践中逐渐演变出的一个体系。相较于传统的支付体系，虚拟货币交易成本比较低，保密性高，清算也更加快捷方便。随着虚拟货币不断地发展壮大，人们可以通过电子支付方式购买虚拟货币，但风险一并存在。试问，发行方提供的服务是否能一直持续下去？假如社区破产了，你购买的虚拟货币还有用吗？也许最后只能得到部分赔偿或者没有赔偿。文化部、商务部在2009年发布的《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》中明确：“网络游戏虚拟货币的使用范围仅限于兑换发行企业自身所提供的虚拟服务，不得用以支付、购买实物产品或兑换其他企业的任何产品和服务”，由此可以看出虚拟货币的流通是受限的。

随着电子货币的发展，人们开始研究电子货币形式的替代货币，即数字货币。数字货币不同于虚拟货币，它能用于现实世界的商品和服务交易。早期的数字货币有数字金币，这是一种以黄金重量命名的电子货币形式，后期随着比特币（图1-11）的出现，大量加密货币不断涌现。加密货币是依靠密码技术来创建、发行和流通的数字货币，其特点是基于去中心化共识机制，与传统的依赖中心化监管的银行金融体系相对。数字金币和加密货币都属于数字货币。