实验二 人寿与健康保险理财规划的制定

一、实验目的

（1）了解人寿保险和健康保险的用途；

（2）掌握人寿与健康保险理财规划制定的方法以及应注意的问题；

（3）能对制定的人寿与健康保险理财规划进行分析说明。

二、实验要求

（1）能够了解人寿和健康保险对个人及家庭的用途；

（2）熟练掌握测算个人寿险需求的“家庭需求法”和“生命价值法”；

（3）能根据给定的案例资料，科学合理地制定寿险规划和健康保险规划；

（4）能对制定的人寿保险和健康保险规划方案分组进行说明。

三、实验环境（仪器、软件和材料）

（1）电脑；

（2）Internet网络连接；

（3）Office办公软件；

（4）家庭人寿保险规划案例材料；

（5）家庭健康保险规划案例材料。

四、实验前知识准备

（一）人寿与健康保险的用途

生活安定，家庭幸福是人们普遍的愿望，然而“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，人们有时难免会陷入各种人身危险之中。例如：家庭成员罹患重大疾病，不仅给家庭带来巨额医疗费用支出，而且影响家庭收入，进而影响家庭生活；在子女尚未独立生活前，作为家庭支柱的劳动者突然死亡，不免使家庭陷入生活困境；随着子女逐渐长大，教育、婚嫁等费用亦会使家庭经济负担加重；生活条件的改善，医疗水平的进步，使得人们的寿命不断延长，养老金的需求也为每个家庭所关注。因此，人寿和健康保险凸显了它们在保障家庭安定生活中的重要作用。个人和家庭购买人寿与健康保险的决策多数出于以下原因，具体见表1.3。

（二）人寿与健康保险在理财规划中的作用

保险是可以同时适用于消费理财、保障理财以及投资理财的万能工具，保险规划是实现个人（家庭）财务安全最科学有效的现代理财方式，保险规划在理财中的作用主要体现在其对保障理财、消费理财和投资理财的作用上。

1．寿险规划在理财中的作用

每个人的生命都包含两份资产，一是现在已经拥有的资产，二是有待未来创造的潜在资产，两者之和则是一个人的身价。潜在资产所反映的是人的生命价值，早逝和疾病会摧毁人们的潜在资产。而保障是人寿保险最本质的功能，购买人寿保险可以保障生命价值，延续个人的经济生命，保障家人的生活。

相较于银行储蓄，人寿保险的消费理财目标更加明确。例如，子女教育金两全保险和养老保险等功能具体，指向明确，十分有利于个人（家庭）开展理财规划活动。而且，人寿保险采用均衡保费，有利于人们根据财务周期的变化调节收支，以丰补歉，大大降低人们财务上的波动。

除了具有保障功能外，人寿保险还具有投资功能。储蓄型的回报率固定；分红型寿险可以分享公司经营的成果；投资连结型寿险回报率跟随市场投资收益的变化而变化，上不封顶，下不保底。

2．健康保险规划在理财中的作用

健康是人类追求的永恒主题，突如其来的疾病会给个人（家庭）带来收入的中断和大额医疗费用的支出。据统计，人的一生中要花费的医疗费用至少需要25万元，居住在大中城市则要翻番，如果发生重大疾病，则这个数字可能突破到80万元甚至100万元。随着时间的推移和医疗技术的不断发展，医疗费用还在呈现不断上涨的趋势。而且这些医疗费用支出的分布是极不均衡的。统计资料显示，人的一生医疗费用的80%将在最后20%的时间内花费。而人一生中的钱基本是在前80%的时间里赚取的。这种赚钱和花钱之间的时间差和数量差，以及意料之外的重大疾病都需要个人在年轻健康时就必须未雨绸缪，通过购买健康保险来转移一生的健康风险。

（三）制定人寿与健康保险规划的流程

1．制定保险理财规划的一般流程

保险理财规划的一般流程包括：理财需求的调查、理财问题的分析、确定理财的目标、制定理财的方案、实施理财方案以及理财方案的修正与调整，具体如图1.4所示。

（1）保险理财需求调查

对保险客户理财需求的调查可以通过调查问卷的形式进行，调查问卷又称“调查表”或“询问表”，是以问题的形式系统地记载调查内容的一种文件。问卷可以是表格式、卡片式或簿记式。保险理财规划师在对客户进行理财需求调查时，由客户在保险公司事先印制的问卷调查表上对相关问题进行填写，然后由理财规划师进行整理分析，最终得出客户保险理财需求的结论。

（2）保险理财问题分析

对保险客户理财问题的分析包括客户财务信息的分析，例如个人（家庭）资产负债表、个人（家庭）收入支出表、个人（家庭）已有保险情况等；客户非财务信息的分析，例如客户的年龄、性别、工作单位性质、工作稳定程度、健康状况、子女数量和风险偏好程度等；客户财务状况的分析，例如个人（家庭）流动性资产与净资产比、个人（家庭）资产负债率、个人（家庭）收入负债比率、个人（家庭）投资资产与净资产比等；客户不同生命周期的特点与保险需求的分析以及客户保险需求量的测定。

（3）确定保险理财目标

保险理财目标的制定应该清晰和明确，目标越清晰合理，越具有现实的可操作性，也更容易实现。合理的理财目标一般具有三个特征：一是目标是量化可行的，例如刘先生的儿子现年10岁，儿子18岁时刘先生需要80万元送他去国外读大学；二是目标是合理的，即目标设定建立在个人（家庭）的预期收入水平和预期消费水平基础上；三是要设定目标实现的期限，例如王先生希望60岁退休，退休后每月领取4000元的年金作为补充养老金，并且至少可以连续领取20年。

（4）制订保险理财方案

根据前期了解到的客户财务信息和客户的理财目标，分析客户的财务问题，结合客户的收入预算约束制定保费预算和保单规划，撰写并向客户提交书面的保险规划建议书。

（5）实施保险理财方案

根据客户认可的保险理财规划建议书，办理相关保险产品和产品组合的投保手续，实施保险理财方案。

（6）方案的修正与调整

随着客户年龄、收入、职业和投资心理等的变化，原有的保险理财方案在执行过程中必然会出现一定的偏差或不合适。保险理财规划师有必要定期对服务客户的保单进行审视，对原有的保险理财方案进行适当的调整与修正，从而更好地帮助客户实现其人生各个阶段的理财目标。

2．人寿保险规划的流程和方法

（1）分析个人（家庭）的寿险需求

根据生命周期理论，可以将家庭生命周期划分为青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭空巢期和退休养老期。处于不同生命周期的家庭，对寿险的需求亦不同，具体如表1.4所示。

（2）确定个人（家庭）适宜的保险金额

多数个人（家庭）购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付，使在经济上依赖被保险人的家庭成员在被保险人离世后保持原有的生活水平不下降。根据此原则，可通过“家庭需求法”和“生命价值法”来科学合理地测算被保险人适宜的保险金额，详细的测算方法和步骤见第四部分“寿险需求的测算方法”。

（3）确定个人（家庭）适合的保费

个人（家庭）可以支出的保费受到收入预算的约束，一般来说，支出的保费约占年收入的10%～20%。

（4）选择个人（家庭）合适的寿险产品

保险市场上寿险产品琳琅满目，种类繁多，选择适合个人（家庭）的寿险产品，可以从以下四个方面进行对比分析：一是保障范围。选择人寿保险产品不能单纯对比价格，一定要结合保险条款中的保障责任范围来看，在保障范围相同的情况下，选择价格较为便宜的产品。二是产品价格。由于不同保险公司的经营管理水平和投资水平不同，同类保险产品的价格会有差异，因此，在选择人寿保险产品时，在同等保障范围条件下，一定要货比三家。三是除外责任范围。除外责任又称责任免除，是保险公司不承保保险责任的范围。除外责任对未来的理赔有重要的影响，因此选择人寿保险产品时，一定要仔细阅读除外责任范围。四是投资收益的结算水平。如果要购买分红保险、万能保险和投资连结保险等具有投资理财功能的险种，除比较上述因素外，还要额外关注产品的投资收益水平。投资收益水平越高，未来的收益可以抵消的购买成本的数额越大，相较之下产品的价格就更加便宜。

（5）合理确定保险期限

保险期限是保险责任开始到保险责任终止的期间，是保险合同的有效期限，是合同的重要内容之一。保险期限并非越长越好，而是应该根据客户寿险风险存在的时间、实际需求状况以及缴费能力状况加以合理的确定。

3．健康保险规划的流程和方法

（1）明确保障范围

在过去的20年中，中国疾病谱发生了快速转变，目前高发的疾病主要有心血管疾病、肺癌和COPD、交通意外损伤及精神障碍和骨骼肌肉疾病等。2018年2月国家癌症中心发布的“2014年中国癌症的发病率和死亡率”统计数据显示，城市癌症发病率排名前10的分别是肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌、甲状腺癌、食管癌、胰腺癌、脑癌和子宫颈癌。此外，癌症发病呈地域分布明显，其中，食管癌高发区主要集中在河南、河北等中原地区；胃癌高发区主要集中在西北及沿海各省（市），如上海、江苏、甘肃、青海等较为突出；肝癌高发区集中在东南沿海及东北吉林等地区。健康保险中的重大疾病保险只针对合同中列明的重大疾病进行保障，除了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定必保的6种疾病外，其余34种重大疾病都是可选项目。一般情况下，重大疾病保险承保的疾病范围与投保人缴纳的保费是成正比的。因此，在进行健康保险的规划时，应结合被保险人所处的区域，结合被保险人自身的健康情况，选择高发、易发或社会医疗保险未能覆盖的疾病投保。

（2）确定选择投保的险种

健康保险主要包括重大疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，其中客户投保最多的是重大疾病保险和医疗保险。重大疾病保险和医疗保险又有很多种类可供客户选择。例如，按照承保方式的不同，重大疾病保险有主险和附加险，客户既可以单独投保重大疾病保险，又可以在投保其他险种的基础上以附加险的形式投保；按照保险的对象不同，重大疾病保险可分为针对男性和女性的重大疾病保险；按照保险期限的不同，重大疾病保险还可以分为定期型和终身型的重大疾病保险。医疗保险的类型则主要有费用补偿型、费用补贴型和综合型三种。商业医疗保险的承保范围常常和社会医疗保险重合，在进行医疗保险规划时，应结合社会医疗保险的保障内容进行选择。例如，对于社会医疗保险保障全面、报销比例高的客户，可选择购买费用补偿型医疗保险，以弥补生病带来的误工费、看护费和营养费等支出。

（3）确定合适的保险金额

合适的保险金额可以在被保险人罹患重大疾病或发生医疗费用时提供适时的保障，重大疾病保险和医疗保险的保险金额的确定可参考常见的疾病治疗费用和家庭年度医疗费用支出金额。2010—2015年，我国人均卫生总费用从1490元增长到2952元，年均复合增长率高达14.7%。重大疾病的治疗费用少则需要8万元，多则高达40万元，甚至50万元。在确定重大疾病保险金额和医疗费用保险金额时可结合被保险人的健康状况，参考上述标准进行设定。

（4）避免重复投保

健康保险中的医疗保险一般包含费用补偿条款，保险公司的赔付仅以被保险人所花费的医疗费用为限。因此，与投保人寿保险不同，医疗保险的投保以个人（家庭）医疗费用的需求为基础，要避免重复投保。

（四）寿险需求的测算方法

寿险需求是被保险人死亡所导致的家庭经济需求，寿险需求的测算表现为对死亡保险金额的计算。通常可用两种方法来对寿险需求进行测算，一种方法是家庭需求法，另一种方法是生命价值法。

1．家庭需求法

（1）测算原理：家庭主要收入来源者不幸死亡后，其经济依存者维持原有经济开支水平所需费用的测算方法。

（2）操作流程：

步骤1：计算维持目前家庭生活水平的财务需求，其中包括：家庭需还清的债务，依存者的生活费支出、子女教育费支出、商业保险费支出等；

步骤2：查明已有财务资源，其中可能包括的项目有：社会保险金、金融资产、实物资产、预期收入等；

步骤3：扣除已有的财务资源，得到家庭财务净需求即寿险需求；

步骤4：安排购买与家庭寿险需求相当的寿险保额。

（3）测算因子（如表1.6所示）：

（4）测算公式：家庭必要生活金是指用于满足吃、穿、住、行等生活必需的费用，可以分成三块来进行测算：

①子女22岁大学毕业参加工作前配偶与子女的必要生活金。

上式中，Q1为子女22岁前经济依存者必要的生活金需求；E1为目前全家月生活费；c为每月生活费上涨率，i为必要生活金月投资收益率；n等于（22-子女目前年龄）×12月。

②子女22岁大学毕业参加工作后配偶的必要生活金。

上式中，Q2为子女22岁后配偶必要的生活金需求；E2为子女22岁时全家生活费；c为每月生活费上涨率；i为必要生活金月投资收益率；n等于子女22岁时配偶的平均余命×12月。

③赡养父母的费用。

上式中，Q3为赡养父母的费用；E3为目前赡养父母的月生活费；c为每月生活费上涨率，i为必要生活金月投资收益率；n等于父母的平均余命年数×12月。

2．生命价值法

（1）测算原理：家庭主要收入来源者不幸死亡后，其家庭纯收入减少金额的测算方法。

（2）操作流程如下：

步骤1：确定个人的工作或服务年限；

步骤2：估计未来工作期间的年收入；

步骤3：从预期年收入中扣除个人“衣、食、住、行”等生活费用，得到净收入；

步骤4：选择适当的通货膨胀率计算预期净收入现值，得到个人经济价值即保险需求；

步骤5：安排购买与个人寿险需求相当的寿险金额。

（五）参考案例

1．家庭需求法案例

（1）背景资料：张斌，42周岁，银行职员，月收入10000元；妻子王芳，39周岁，家庭妇女，无固定收入；儿子张明，13岁，初中一年级。张斌一家三口在一起生活，目前每个月生活费5000元，经过多年积累，目前张斌家有一套100平方米的自住用房，10万元的银行存款和30万元的股票，2006年以60万元的价格购买了一套商品房用来出租，每月可收入租金2000元，该房目前还有38万元的贷款没有偿还。张先生的父母在老家生活，父亲65岁，母亲60岁，每月依靠张斌寄800元赡养费生活。张斌所在的银行为其购买了社会保险，目前张斌社保养老账户的余额有8万元。假设生活费每年上涨3%，生活备用金的年投资收益率为5%，请采用家庭需求法计算张斌的寿险保额。

（2）测算过程及步骤如下：

第一，家庭生活保障总需求的计算。

偿还债务备用金需求=380000元

丧葬善后等其他费用=50000元

儿子教育备用金需求=100000元

遗属必要生活备用金需求=1385677.75元

其中，遗属必要生活备用金测算过程如下：

①儿子22岁前王芳（张太太）必要生活备用金需求现值（假设张先生身故后，家庭月生活费用为原来的70%）。

②儿子22岁后王芳（张太太）必要生活备用金需求（假设张明大学毕业后，家庭月生活费用下降为原来的50%）：

先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准。

儿子22岁时张太太每月必要生活费=5000×50%×(1+3%) 9=3261.93（元）

假设张太太55岁后准备25年的必要生活费，则必须在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必要生活费。

求出Q2在目前阶段的现值：（元）

③遗老必要生活备用金需求（以张先生为父母准备15年的赡养金计算）。

④遗属必要生活备用金总需求。

∑Q=344225+917753.6+123699.15=1385677.75（元）

⑤家庭生活保障总需求=380000+50000+100000+1385677.75

=1915677.75（元）

第二，计算家庭生活保障已有资源。

①个人养老账户余额80000元

②存款100000元

③股票300000元

④房产投资600000元

⑤丧葬补助和一次性抚恤金10000元

⑥家庭生活保障已有资源=80000+100000+300000+600000+10000=1090000 （元）

第三，计算家庭生活保障净需求。

家庭生活保障净需求=1915677.75-1090000=825677.75（元）

根据测算结果，为了确保家人未来生活幸福平安，张先生现在应该购买大约80万元保险金额的人寿保险。

2．生命价值法案例

（1）背景资料

孙来福，35岁，某金融机构中层管理人员，月收入10000元，其个人消费每年50000元，如果他正常工作，预计将来每年收入增长率为5%，其未来退休的时间预计为65岁。假定通货膨胀率为3%，请用生命价值法计算孙来福在36岁时的寿险保额需求。

（2）测算过程及步骤如下：

根据测算结果，为了实现孙先生的生命价值，保障家人生活幸福，孙先生应该购买大约155万元保险金额的人寿保险。

五、实验内容

1．实验形式：个人实验。

2．实验用时：2学时。

3．指定实验内容：

（1）刘阳38岁，就职于一家基金公司，月收入25000元；妻子陈红35岁，企业文员，月收入4000元；儿子刘帅10岁，读小学4年级。刘阳和陈红所在单位，均为他们购买了社会保险，现社保个人账户累计金额为刘阳10万元，陈红8万元，夫妻双方还各购买了10万元保额的人寿保险。经过多年积累，刘阳家有银行存款20万元，证券投资基金60万元，2007年，刘阳家除自住房外，还贷款购买了一套价值70万元的房屋用于出租，每月租金2000元，目前还有30万元的贷款没有还清。

刘阳一家三口单独居住，每月家庭生活开支约为6000元，父母在同一城市独立居住，但每月需要刘阳给2000元的赡养费，刘阳的父亲今年65岁，母亲也是65岁。

刘阳夫妇非常疼爱儿子，想给他提供最好的教育，希望在儿子18岁的时候送他出国读大学和研究生，通过咨询，刘阳夫妇知道在儿子18岁时就要准备好80万元的出国留学费用。

假定刘阳所在城市月平均工资的年增长率为4%、生活费每年上涨率为3%、社保养老金的收益率为2%、投资收益率为5%，则刘阳应购买多少保额的寿险来保证家人生活？请用生活备用金法和生命价值法两种方法进行测算，并给出测算步骤。在计算出寿险保额后，请运用已学知识，尝试推荐具体的保险产品给刘阳，相关产品可登录保险公司网站或第三方网络保险平台搜寻。

（2）李梓木，女，现年40岁，家住广州市荔湾区，某民营企业中层管理人员，月收入10000元；丈夫何国华42岁，是一名中学老师，月收入9000元；女儿何珊12岁，读小学6年级。李梓木家有一套100平方米的自住用房和一辆代步用汽车，目前房贷和车贷已经还清，每月只需缴纳200元的物业管理费和800元的停车费即可。夫妻二人和孩子每月的基本生活费用为2500元，夫妻二人交际应酬的费用每月2000元，家庭服装、交通等费用的支出在1500元左右，孩子的教育费用平均每月需1500元。夫妻双方的父母均已经退休，依靠自己的退休金生活，目前不需要李梓木他们赡养。

在医疗保障方面，李梓木和何国华所在的单位，均为其购买了城镇职工医疗保险，女儿何珊则是在学校参加了城镇居民医疗保险。除了社会医疗保险外，夫妻双方未在任何保险公司投保过疾病保险或补充医疗保险。夫妻二人所在的单位每年都有安排身体检查，两人的身体状况较为良好，李梓木患有轻微的乳腺增生。

随着单位内部竞争越来越激烈，李梓木的工作压力日渐增大。加上孩子面临中考，平时要花更多的时间照顾孩子，李梓木锻炼的时间越来越少。丈夫何国华从上年开始担任学校毕业班班主任的工作，经常需要加班。夫妻二人觉得已经步入中年，而且生活和工作的压力也越来越大，担心健康方面的问题，希望购买一些健康类保险。请根据上述资料，为李梓木的家庭设计一份健康保险规划书，并尝试推荐具体的保险产品或产品组合，相关的产品可登录保险公司网站或第三方网络保险平台搜寻。

4．可选实验内容：

（1）刘丽现年28岁，海外留学归来后在某跨国公司谋到了一份销售代表的职务，月收入10000元。丈夫丁翔35岁，在一家外贸公司做市场主管，月收入15000元。刘丽回国后，和丈夫贷款150万元买了1套价值300万元的房子用来居住，并用积蓄30万元买了一辆车，目前夫妻二人还剩下银行存款20万元，股票投资15万元。夫妻俩目前还没有孩子，每月生活费需要8000元。丁翔的父亲65岁，母亲60岁，在老家生活，夫妻俩每月需要寄1000元的生活费给两位老人。假设未来通货膨胀率为4%，投资收益率为7%，夫妻俩想在丁翔60岁的时候一起退休，请用生活备用金法和生命价值法分别测算刘丽和丁翔的寿险保险金额，并运用已有知识，尝试推荐具体的保险产品给刘丽夫妻二人，相关产品可登录保险公司网站或第三方网络保险平台搜寻。

（2）孙申通和钱红霞夫妻都是“80后”，孙申通现年33岁，妻子钱红霞29岁，两人大学毕业后就一直留在成都工作和生活。孙申通是一家软件公司的工程师，每月收入8000元，年终时会有20000元的年终奖金；钱红霞之前在一家民营企业做出纳，月收入为4500元。不久前，他们的宝宝出生了，为了更好地照顾孩子，妻子钱红霞辞去了出纳的工作，准备在孩子3岁上幼儿园之前在家全职照顾宝宝。夫妻二人结婚时，在双方父母的资助下全款购买了1套90平方米的住房。宝宝出生后，为了方便出行，孙申通和钱红霞计划在今年内贷款购买1辆10万元左右的汽车。

在家庭支出方面，夫妻二人每月的基本开销为1500元，孙申通的交际应酬每月支出为900元，钱红霞购买衣服和化妆品每月支出600元左右，为宝宝购买玩具、衣服和奶粉等每月支出1000元，其他休闲花销每月为1000元左右，家庭总支出约计每月5000元。孙申通的投资渠道主要是股票和债券，目前股票市值约8万元，债券价值约5万元。另外，两人还有3万元的银行活期存款。

孙申通所在的单位为其购买了城镇职工医疗保险，钱红霞由于辞职回家照顾宝宝，单位便不再为其缴纳城镇职工医疗保险保费，出生不久的宝宝也没有购买任何医疗保险。孙申通属于有一定保险意识的年轻人，他在5年前为自己和妻子分别购买了保险金额为15万元和10万元的终身寿险，年缴保费总计约为4000元。

孙申通和妻子还比较年轻，目前身体状况也很好，但考虑到宝宝的出生和钱红霞的辞职，孙申通感觉家庭的重担全部压在自己身上，担心自己生病，尤其是患重大疾病会使家庭财务陷入困境，因此希望为自己购买一些重大疾病保险。此外，由于宝宝年龄小，抵抗力弱，孙申通也希望为孩子购买一些医疗保险。请根据上述资料，为孙申通的家庭设计一份健康保险规划书，并尝试推荐具体的保险产品或产品组合，相关的产品可登录保险公司网站或第三方网络保险平台搜寻。

六、实验方法和操作步骤

采用理论结合实践的方法，在对实验素材进行详尽分析的基础上，提取相关信息，运用“家庭需求法”和“生命价值法”两种方法对给定案例中的家庭进行寿险理财规划；根据健康保险规划的流程和方法，为案例中的家庭进行健康保险规划。

步骤1：认真研读寿险理财规划和健康保险理财规划的背景资料；

步骤2：从案例的家庭情况中，提取相关信息；

步骤3：小组内进行可行性的分析和论证；

步骤4：根据寿险理财规划的流程和方法，为案例中的家庭测算寿险保额；

步骤5：根据测算的寿险保险金额，结合家庭收入水平，为客户推荐合适的保险产品；

步骤6：根据健康保险理财规划的流程和方法，为案例中的家庭测算健康保险保额；

步骤7：根据测算的健康保险保险金额，结合家庭收入水平，为客户推荐合适的健康保险产品；

步骤8：填写实验报告，形成书面的保险理财建议并提交。

七、实验注意事项

1．保险理财规划的制定必须以案例中提供的材料为基础；

2．推荐的具体的保险产品请参考各保险公司官方网站或第三方网络保险平台上相关产品内容给予推荐。

八、参考文献

[1]赵立航，肖丰，夏雪芬．保险理财规划理论与实践[M]．北京：中国财政经济出版社，2010.

[2]张智勇，朱晓哲．保险理财规划[M]．北京：清华大学出版社，2018.

[3]徐爱荣．保险理财学[M]．上海：复旦大学出版社，2009.

[4]陈婷．一生花费知多少医疗费：60岁前至少25万元[EB/OL]．新浪财经，http://finance.sina.com.cn/money/lczx/20090805/16526575541.shtml.

[5]李秋萌．全国每分钟6人确诊癌症 地域分布明显[EB/OL]．新浪健康，http://health.sina.com.cn/news/2013-01-10/074967399.shtml.