保险业的演变：伦敦劳埃德保险社，按里程付费的保险

保险业为个人、公司或其他实体所面临的特定风险提供保障，并在这些风险发生时给予赔偿。这种赔偿通常是以货币形式支付的，在一些特殊情况下可能涉及其他类型的补偿金，如土地、牲畜等。保险业将众多可能遭受相同风险的投保人集合起来，利用收取的保费建立自己的“资金池”。资金池的一部分作为保险金用于赔付。这时，保险行业将特定的风险从个人分散到较大的群体，这个群体里的人对该风险达成共识。

同银行业一样，保险业的起源能够追溯到人类文明的开端。一些民间故事里讲到，商人和农民将他们的亲属（劳力）、首饰或农田当作抵押，以防国王征税或债主讨债时没有足够的钱。在一些文明中，参保者将他们的钱汇集起来，以救助那些遭受自然灾害或者一家之主突然离世的家庭。在一些经济体中，保险以一种互助共济的协议形式存在。国王会持有一定的粮食和财政储备用来应对饥荒和战争等艰难时期，这也可以被视为某种形式的保险。历史上第一个真正意义上的保险，起源于巴比伦商人。在每次航运前他们都会为航运贷款支付额外的一笔保险费用，以防止船在航行途中发生意外事故时不能够及时还清欠款。如果船只发生了意外事故，贷款人就不再追究借款人（商人）本次航运的欠款。

大约3000年前，罗德岛的商人集体交纳一笔钱，作为运输商品的保险。当船只在运输途中遭遇暴风雨或其他原因沉没，上交的钱就被用于补偿这次航运途中的商品损失。同一时期，罗马和希腊都建立了一个团体，主要负责照顾逝者家属，现在看来这可以称得上是最早的健康险和人寿险。在14世纪，人们发明出了保险合同，它主要是将不动产视为保险资金池。等到15世纪，海上保险业发展成为一种非常成熟的保险行业。欧洲出现了一套更为正规的海上业务保险制度。为了对抗航行风险，商人将资金汇集到一起，当航行运输途中船员、船只或货物发生意外，赔偿金将交给遇难者亲属。

17世纪发生的“伦敦大火”是英国伦敦历史上最严重的火灾，上万间房屋被焚毁。此后不久，伦敦就成立了第一家火灾保险公司——“房屋保险局”（Insurance Office for Houses），以保护房屋免受火灾影响。这项保险的投保范围包含了所有的砖房和框架房，最初只有几千个家庭参与投保。Sun Fire Office是英国现存最古老的财产保险公司之一。本杰明·富兰克林（Benjamin Franklin）于18世纪在美国创立了第一家财产保险公司，主要提供免受火灾损失的财产保险。受到这些保险公司的启发，英国和美国陆续成立了多家不同类型的保险公司。

爱德华·劳埃德（Edward Lloyd）于17世纪在伦敦的咖啡馆中成立了商业和海上保险（Business and Maritime Insurance）。起初，商人会进行非正式的会面，为货物和船只购买保险，如图1-3所示。

后来便成立了伦敦劳埃德保险市场。直到18世纪，第一家提供人寿保险的公司在伦敦成立，它的前身是参与保险的成员构成的社团。最初社团里只有几千名成员，每个人都需要根据年龄交纳固定份额的费用。到了年底，一部分保险费用将按照继承人所拥有的股份比例分配给死者的妻子和子女。埃德蒙·哈雷（Edmund Halley）于1693年就编制出第一张完全生命表，但直到1750年人们才开始为现代人寿保险的发展制定必要的数学和统计工具。生命表是精算学中的一个表格，它显示了不同年龄和性别的死亡概率。1762年，爱德华·罗·莫尔斯（Edward Rowe Mores）创办了人寿及遗嘱公平保险社（Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship），这是最早开创的基于不同年龄死亡率计算保费的互助保险公司，从而为科学地制定保险制度构建了框架，后来也成为大多数现代人寿保险制度的基础。任何人都可以参与人寿保险，尽管他们的身体健康状况不同，但保费只根据年龄来划分。

第一份意外保险是由铁路旅客保险公司提供的，涵盖了与铁路相关的索赔条例。保险被当作一揽子交易与行程票（火车票）一同出售。保险费用是根据票面的等级而确定的。此后不久，多个国家相继推出保险计划，针对疾病和年老引起的索赔事项，制定了专门的保险项目。19世纪80年代，德国引入了养老金、意外险和医疗保险。1911年英国《国民保险法》为工人阶级提供了疾病险和失业保险。1935年美国通过了《社会保障法》，旨在为个人财产安全提供保险。

在建立财产保险后的第7年，本杰明·富兰克林在美国成立了一家人寿保险公司。此后，多家保险公司如雨后春笋般涌现，其中一些公司经营得非常成功，但绝大多数公司都以破产告终。这些公司破产的主要原因是它们没有足够的资金进行保险索赔。不久政府出台了相关法律规定，要求保险公司始终持有一定数额的资金。1864年，旅行者保险公司（Travelers Insurance Company）出售了第一个意外事故保险产品，并于1889年成为第一家推出汽车保险政策的公司。2010年国会通过了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act），该法案旨在对所有金融机构进行监管，并在美国财政部设立了联邦保险办公室。美国保险业从此分为两大类，一类是人寿保险，另一类是财产保险。美国保险公司收集到的保险费用大约占据全球的1/3。

保险业一个关键的职能是处理用户的数据和信息，并向其提供相关产品的报价和保费，然后发布保单。在确定年金和支付索赔时需要再次进行数据处理。因此，数据处理能力和计算能力是保险业技术系统的核心。直到19世纪末20世纪初，保险公司的大部分数据处理功能都由人工完成。在19世纪末，保险公司采用了制表技术，加快了传统手工分类、计数和增添数值型数据等工作流程。1895年英国保诚人寿保险公司（Prudential Life Insurance Company）的一名精算师发明了Gore排序算法（Gore sorter algorithm），该方法能够改善排序技术，被多家公司用于死亡率的研究。大多数保险公司既需要撰写供内部使用的报告，又需要向外部当事人方发出保单。因此，保险公司在1915年最先使用了Powers打印制表机，用来打印报告和政策数据。与此同时，美国大都会人寿保险公司（Metropolitan Life Insurance Company）正计划发明自己的打印制表机。但是这些打印机只能印刷数字，不能印刷字母。因此这些打印机的用途有限。直到20世纪20年代末，IBM公司通过并购合作，研发出了能同时打印字母和数字的机器。1928～1950年，打印机逐渐具有连续打印字母和数字的功能。到了20世纪50年代初，大量保险公司都能够打印与政策相关的文件了。

保险业界广泛地使用制表设备，信息量的增加和劳动力成本的上升，提升了保险业对更高性能计算机的需求。1950年雷明顿兰德公司（Remington Rand）的Univac部门创新性地推出了第一台Univac计算机。1951年，大都会人寿保险公司购买了Univac计算机。第二台Univac计算机于下半年交付给了富兰克林人寿保险公司（Franklin Life Insurance Company）。值得注意的是，富兰克林人寿保险公司比大都会人寿保险公司规模小得多，但是它更好地使用了Univac的功能，节约了更多的资金。在接下来的一年里，又有两家保险公司购买了Univac计算机。1954年IBM公司推出了比Univac更便宜且性能更高的计算机产品“650s”。约翰·汉考克（John Hancock）是“650s”计算机的第一位买家，很快“650s”的销量远超Univac。从合同和技术上来说，公司如果需要定期对制表机进行更新迭代，那么用“650s”比用Univac更加经济、方便。

直到1970年，经过了“650s”等多个版本的计算机迭代后，才产生了为计算机构建的专属软件。此后，众多保险公司竞相研发专属保险应用程序。这导致保险公司的投入增加。1970年，IBM公司研发了一款能够拆分软件和硬件的机器。这引发了保险专用软件包数量的激增。1980年，IBM公司推出了个人计算机。1980～1990年这十年间，个人计算机上的保险应用程序层出不穷。与此同时，IBM公司推出的笔记本电脑改变了保险代理人和保险顾问与客户的交互方式。无论是在咖啡馆、客户的住所抑或办公室，保险代理人只要配备一台笔记本电脑，就能够在任何场景下与客户面对面交流，并针对客户的要求给出不同的建议。因为笔记本电脑无法在室外连接到办公室网络，所以在某种程度上保险代理人难以获取实时动态的信息，只能基于电脑的本地存储信息提出建议。

互联网改变了保险公司使用的内部和外部应用程序。客户获取、客户管理和整个策略管理都可以通过在线应用程序进行。经纪人现在能够远程连接到保险提供商，交换关于前景和新产品的数据和信息，并按时传达本月的进展情况。经纪人通过互联网销售出保险产品后，向客户及时提供收益说明并方便与客户保持联系。对于投保人来说，客户体验也发生了巨大的变化。互联网的出现还标志着定制化保险合同的诞生，从而帮助客户识别最佳保险选择方案。现在客户可以通过个人计算机（包括笔记本电脑）查看保险条款。邮件通信或在线聊天软件同样能够帮助简化保险公司与客户之间的交流。客户可以浏览相关文件并在线上传输信息，保险索赔变得非常简单。

移动设备提供了上述在线功能，客户只要动动手指就能完成操作，进一步改善了用户的体验效果。Wi-Fi和移动网络引领的电信革命，使得顾问在室外场所也能够便捷地获取最新资讯。客户可以在旅行途中比较保险项目报价、支付保费或者与保险代理人进行交流。保险代理人可以与客户面对面交流，通过在iPad应用中选择不同选项，为客户提供不同的假设情景。这些移动设备内置的摄像头能够帮助客户更快地提交索赔申请，他们可以将拍摄到的事故现场照片上传，以便更快、更轻松地进行索赔处理。手机的定位功能能够在用户发生紧急情况时，提供地理位置实时访问和其他相关服务。

保险的一个核心内容是通过采取必要的防范措施，防止意外的发生。移动设备与可穿戴设备的结合，能够定期监测客户的健康状况，避免突发身体不适的风险。这些设备会为用户推荐锻炼计划，确保客户听从设备给出的警报和提示，从而保持良好的习惯。可穿戴设备会监控用户心率，并显示用户是否有心脏病发作的可能。患有慢性疾病的用户可以使用移动设备与医生进行远程沟通并从中受益，进而降低社会整体医疗费用，避免意外事件的发生。

近年来，生活设备安装嵌入式传感器对火灾、水灾和暴风雪进行检测，一旦发生灾情就向客户发送警报，以免财产受到损害。这些设备的集合被称为物联网，在这个网络中一直传递着重要的信息。物联网也被众多公司所使用，从而防止企业资产在加工流程中发生意外。汽车行业将物联网技术用于追踪和警示驾驶员的驾驶行为，避免发生交通事故。调查人员正在使用无人机评估人类无法立刻到达的区域的财产损失。保险公司使用物联网技术，推出了按里程付费的保险项目，客户只需根据车辆行驶里程支付保险费用。

保险机构正使用区块链、商业智能和分析等颠覆性的技术，构建全新的业务模式。区块链技术能够建立一种记录特定资产的分布式账本，账本的交易记录具有防篡改的特性，能够防止金融欺诈。商业智能和分析能够对多个信息来源的数据进行分析、整合，从而对内部运作模式有更深入的了解。保险机构运用这些模式识别不同保险形式的风险，从而制定差异化的保费制度。

毋庸置疑，保险公司已经成为数据处理技术和提高计算机算力的关键推动者。保险行业还应用了云计算和人工智能等技术，进行客户管理、保单管理和理赔管理。各家保险公司可以通过应用程序接口共享信息，并且可以有效地避免金融欺诈行为。

金融科技已经成为应用颠覆性技术的重要媒介，正在改变传统保险业的运作方式。如果将金融科技时代与伦敦咖啡馆时代转变为Univac计算机的时代相比，那么金融科技更加具有划时代变革的意义。在下面的章节中，我们会列举不同保险公司的应用案例，从中大家可以发现这些公司是如何运用颠覆性技术来革新传统商业模式的。