2.11 一般收入家庭的理财案例

中国的大部分家庭都属于一般收入家庭。一般收入的家庭有一定的资金闲置，但是资金量较小，要兼顾家庭的开支和投资，因此需要谨慎地规划。下面通过具体案例来讲解一下。

李小倩，今年36岁，已婚并有一个5岁男孩，在国企做技术员，工作稳定，月收入2000元左右（中小城市）；其老公：职业不稳定，现月收入2000左右，一家三口，目前无其他家庭负担，父母都有退休养老金，身体状况虽然不是很好但不需要我们负担。

李小倩单位有社会养老、医疗保险，有住房公积金，25岁时购买了1份1万元保额的人寿保险，交10年，已交完，现在3年返1000元。老公有养老保险，无其他保险，无住房公积金。购买大病保险1份，保额5万元，交费20年，年交1250元。基金从2012年4月开始定投了上投优势基金每月500元；定投中信红利基金每月300元；购买有嘉实300基金3000元。目前这些基金基本持平。存款：从2012年10月开始每月到银行存1000元1年期定期存款。银行理财产品：2014年3月购买了5万元民生银行发行的2年期理财产品，年收益率是5.34%。

2.11.1 财务情况分析

收入情况：家庭成员目前总收入4000元左右，老公新换了份工作还在试用期，预计工资会在3000元以上。

收支情况：主要是日常生活费支出每月2500元，1000元存银行1年期定期，500元机动支配。

资产配置：2006年购买了单位经济适用房1套，135平方米，房款已付清，无贷款。

2003年购买了小商铺1间，共花费12万元（40年产权），房款已付清，现出租月净收益754元。

2.11.2 理财目标

目前的主要理财目标是：养老和儿子的教育（房子已买，不打算买车）。

目前用商铺收益拿来进行基金定投，目前每月定投基金800元，定投10年用于儿子未来的教育经费（期望收益能在30%以上，到儿子15岁至少能有12万元）。以后继续定投作养老之用。

银行理财产品到期后准备继续购买合适的银行理财产品（如果年收益率为5.3%，则10年应增长到9万元，可以补充到儿子的教育经费中）。

打算以后每年旅行1次，费用控制在5000元以内。

2.11.3 理财建议

年轻父母，年龄在三四十岁，孩子还小但是已经不那么累人，两边老人的身体尚好，小家庭财富已小有积累，无论是从年龄阶段还是家庭结构来说，都正处于承上启下继往开来的时候，也是应该关注理财、适当规划、让家庭财富稳定增长的关键时候。

未来子女教育费用金额大，又在不断上升之中，事关子女未来的成长，是年轻家庭花费的重中之重。从时间上来看，距离这位朋友的小孩上大学实际还有大概13年的时间。这笔费用到时候是必须要花的，也就是时间上没有弹性，不像买车，资金不足往后推迟一两年问题不大。因此，如何把握这十多年的时间，充分利用手中已有的资金，采取合适的方式不断积累，同时注意用投资收入补充工资性收入的不足，是现在就要开始考虑的问题。必须要提前规划，这也是教育规划的第一原则。

显然，这位朋友已经意识到了这一点，因为她不仅在征求别人的意见，自己实际已经在资产和投资上进行了配置，而且做得很好。首先，商铺投资能带来稳定收益，算起来商铺的年收益率相当于7.5%，也是不错的。其次，投资产品包括定期存款、银行理财产品和基金。基金又包括成长型基金、平衡型基金和指数型基金几个类型。在投资方式上，采取了一次性投资长期持有与定存定投相结合的方式。

这样做的效果是，不仅分散了风险，把鸡蛋放在不同的篮子里，而且是自己喜欢的篮子。教育基金的投入，不是为了获得短期的高收益，所以不应该让资金承受过大的风险，而应该坚持长期投入。稳健投资，便是教育规划的第二条原则。

未来的投资效果如何，除了以上的定性分析外，让我们来做一些定量的测算。

（1）每月1000元的定期存款部分，10年后可以累积达到15.8万元。这笔钱的多少，仅受银行利息变化影响，所以它是家庭资产中最可靠的部分，是应对意外支出和保证整个家庭有能力筹措教育和养老费用的基础。

（2）银行理财产品部分，目前50000元假设未来不再增加而且收益总在5%，10年后价值大约为8万元。这部分略有风险，但是利用银行的机构理财功能，而且预期的收益率并不高，这笔钱作为孩子教育费用的第一部分，应该是能够保证的。

（3）开放式基金部分，这部分承担了较大的风险。受国内股票市场的影响，基金收益不稳定。从长期看来，年平均10%的收益率估计是能够达到的。那样的话，坚持每月800元的定期投入，10年后基金价值可以达到20多万元。如果如这位朋友希望的，基金收益实现20%的话，则可以达到近44万元。这里我们明显看到了投资的时间效应。需要提醒一下的是，基金投资虽然是长期投资，也应该对手中基金定期地进行评估和必要的调整，择优汰劣，这样才能减少风险，提高资金的利用效率。

这样，10年后这位朋友的家庭投资资产合计为47.8万元，能够保证孩子接受一般的高等教育。

之所以说“保证孩子接受一般的高等教育”，是因为我们是站在现在这个时点，按照常理去估计未来情况的。未来10年间家庭情况如何，孩子会怎样发展，他（她）的兴趣和能力怎样，将来是上普通大学还是重点院校，是国内上学还是出国留学，出国是去美国还是欧洲，是上公立大学还是私立学校，这些都不是我们现在就能确定的。这是一个设定教育规划目标的问题，我们现在制定教育规划，要选择合理目标。同时教育规划是一个渐进的过程，需要我们不断地修正。在总的原则上，是要在家庭经济条件能够承受的情况下，让孩子受到最适合的教育。目标合理，是教育规划的第三个原则。