第2章 信用卡的术语和信息

“卡神”与“卡奴”这两者只有一字之差。同样是用卡，为什么有人可以成为“卡神”，有人却沦落为“卡奴”？如果你正为玩不转手上的信用卡而郁闷，那就先来认识一下信用卡的一些关键术语与信息吧！

2.1 信用卡术语大集合

信用卡持卡人要想成为“卡神”，首先就必须对信用卡有一定的了解。一个不了解信用卡的人，最好别做能成为“卡神”的白日梦。

032 信用额度

信用额度是指发卡银行根据顾客提供的资信情况，在指定期限内，给予最高可以使用的金额。信用额度可循环使用，持卡人在该信用额度内可先消费、后还款，并在到期还款日（含）发卡行营业网点营业终了前全额偿还所有应付款项后，可继续重新享受全部信用额度。部分偿还的，只可重新享受部分信用额度。

前些日子，笔者的好友在闲聊中问到一个问题：白金（钻石）信用卡的额度是怎样的？额度是众多持卡者所关注的。在此，笔者就为读者们介绍一下白金（钻石）信用卡的额度情况。

对很多持卡人来说，信用额度的多少是选择白金（钻石）信用卡的关键因素。对此笔者专门做了一番了解：目前，建行和中行白金（钻石）信用卡的信用额度最高，建行钻石信用卡起始信用额度为50万元，最高为500万元，中行白金信用卡信用额度为10万美元；相比之下，其他几家银行白金（钻石）信用卡的信用额度起点大部分均为5万元。

白金信用卡的年费一般都很高。比如：工商银行的白金信用卡额度为20万元，而年费就需要2000元，且每年必须刷卡20万元才能减免。

033 可用额度

可用额度是信用卡账户当前可以使用的透支额度。每次消费或取现后，可用额度会相应减少，但每次还款后，用户的可用额度会相应恢复。用户可通过24小时客户服务热线查询可用额度，也可通过以下公式计算可用额度。

可用额度=核定的信用额度-尚未交还的账单上的欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关利息、费用

想要提升信用卡的额度，持卡人首先要明白自己的可用额度有多少，是否足以支付消费需求。

信用卡可用额度是指所持信用卡尚未被使用的信用额度。其计算方式如下：

可用额度=信用额度-未还清的已出账金额-已使用未入账的累积金额

（1）未还清的已入账金额，是指已出账单，但您尚未归还的刷卡交易金额。

（2）已使用未入账的累积金额，是指已发生但尚未出账单的刷卡交易金额。

（3）其他相关利息、费用，是指取现或分期付款等利息。

举例：你所持有的某张信用卡的信用额度为5万元，未还清的已出账金额为1万元，已使用未入账的金额为2万元，则此时你的可用额度为3万元。

034 记账日

信用卡记账日（简称记账日）是指发卡银行（或机构）将信用卡清算交易内容记入持卡人账户的日期，即接受交易的商户实际到收单机构请款的日期。另外，记账日也指根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

信用卡记账日一般不是刷卡交易的当天，正常情况下银行会在持卡人刷卡的第二个工作日将刷卡的款项记入账户中，此后登录网上银行或者拨打信用卡中心电话即可查询到该次刷卡交易的细节。

035 交易日

交易日是指持卡人实际用卡进行消费、预借现金等交易的日期。

刘邵是个普通的上班族，使用信用卡也有两年了。由于工作性质的原因，刘邵每月要用信用卡消费的金额相当大。

时下，各银行信用卡经常推出形形色色的有奖消费和各种满额优惠活动，爱刷卡消费的刘邵自然成了入围抽奖的常客。久而久之，刘邵也养成了参与信用卡累积消费抽奖的习惯，可是最近她却遇到了问题。

去年8月，刘邵突然收到了银行的短信，介绍了一个积分累计免费换购苹果手机的活动。临近月底，刘邵对自己的信用卡积分进行了统计，并加上预订了9月初出差机票的金额所对应的积分，发现累计积分刚好够参加换购活动。

可刘邵左等右等，银行的换购通知却迟迟不来，于是打电话咨询，但结果却让她傻了眼。原来这次换购活动的积分，累计截止日期是去年8月底，但刘邵在9月底预订的那张出差机票金额，是在她9月登机之后才能成功入账的，其信用卡交易日是在9月，因此只能计入9月的积分中了。

刘邵听完银行的解释后恍然大悟，原来交易日和记账日是不一样的。交易日是指持卡人使用银行卡实际发生交易的日期，而记账日是指银行将清算交易内容记入持卡人账户的日期。虽然平时消费时，交易日和记账日一般是同一天，但遇到预订酒店、机票这种特殊消费，交易日和记账日之间就会产生时间差了。

需要注意的是，如果使用跨行还款，也可能出现记账日比交易日晚的情况，千万不要以为，在最后还款日前还了就万事大吉了，还是要以入账日为准，否则如果银行算你延迟还款，就会带来不必要的利息损失和信用记录。因此，为了良好的信用记录，如果你选择跨行还款，最好提前几天还款。

036 账单日

每期账单中，所记录信用卡交易的截止日称作“账单日”。在通常情况下，账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单，同时告知当期还款项的日期。

账单日通常会在信用卡对账单上显示出来，如图2-1所示。其中，到期还款日一般在账单日后的第18天左右（以账单所示为准）。到期还款日后3个自然日为还款宽限期。

不同持卡人的账单日可能互不相同。比如：账单日为每月25日，则每期账单记录的是上月26日至本月25日的所有入账交易，对应的最后还款日是次月13日。25日当天的消费，一般26日才入账，则计入下期账单。

037 最后还款日

发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期称为最后还款日。每月的信用卡账单中都会明确列出最后还款日是哪一天。

例如，工行信用卡对账单在每月的最后一天生成，如果在25日之前刷卡消费的可享受25天的免息还款期；如果在25日之后刷卡消费的可享受最长56天的免息还款期。每月25日为到期还款日，只要在这之前把最低还款额还上就可以。

038 免息还款期

免息还款期是指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的非现金类交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。如今，如持卡人当期发生不足额还款，且未还款金额不超过10元人民币或1美元，可享受免息待遇的消费交易不额外计收利息和滞纳金。例如，用户在7月1日消费，账单日是7月25日，最后还款日是8月13日，那么用户就享受了从7月1日到8月13日的免息还款期，共计43天。

下面笔者再举一个例子：王先生想要买一台价值6000元的笔记本电脑，而王先生有两张账单日分别是5日和25日的信用卡，假如现在是6日，那王先生消费时应首选账单日为5日的信用卡，如果现在是26日，应首选账单日为25日的那张，这样错开选择就能最大限度地享受免息期。

免息还款期最长为50天，发卡机构与申领单位另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律、法规规定要求的最长免息还款期限。

039 本期应还额

本期应还额是指信用卡本期应偿还的总金额即为本期应还额，也就是在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。

040 超限费

章某于2007年2月18日在民生银行办理民生银行信用卡一张，截至2015年7月12日，透支金额17.7万余元，其中本金3.3万元，滞纳金11.5万余元，利息2.9万余元。

银行屡次催还，章某以各种理由拒绝还款。于是银行到当地公安局立案侦查，将章某抓获。

据章某交代，他同时还办理了招商银行、中信银行、工商银行以及交通银行等多家银行的信用卡，也都存在着透支的情况。5张信用卡累计透支本金10余万元，滞纳金则多达30多万元，利息达10余万元。当地公安局以涉嫌信用卡诈骗为由，将章某刑拘。

信用卡给持卡人提供消费预支方便的同时，因偿还不及时，也会产生相应费用，一般有4项：利息、滞纳金、超限费及其他费用。只要消费者透支后长期不还，就会产生大于本金很多倍的费用。因此，办理信用卡时，要详细阅读信用卡条例，若存在欠款应立即偿还。

其中，超限费是指根据中国人民银行的有关规定，对于持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

041 最低还款额

最低还款额是指发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，不同银行的计算方法不同，应注意查看信用卡账单上列出的最低还款数额。如果持卡人本期仅还了最低还款额，则本期所有消费均不享受免息期。

042 溢缴款

溢缴款是指持卡人还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。例如，持卡人只欠银行1000元，但还了2000元，那么多存的那1000元就是溢缴款。

在通常情况下，持卡人将溢缴款取出时，银行是要收取手续费的，但个别几家银行在柜台取出溢缴款是免费的（如民生银行）。

043 滞纳金

根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额，银行将根据《招商银行信用卡章程》对于未能按期偿还的最低还款额部分将收取滞纳金。

通常滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。

044 循环利息

循环利息是指持卡人名下的信用卡（含主卡、附属卡）的循环利息总和。

通常情况下，上期账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。

例如，招商银行的信用卡账单日为每月7日，在6月1日刷卡消费2000元，6月2日该笔消费入账，6月7日的账单上会显示“本期应还金额”为2000元，“最低还款额”为200元。

若持卡人在到期还款日6月25日当天只偿还了200元，则7月7日的账单上会显示截至当日需要支付的利息，即2000元循环信用本金23天的利息额和还款后剩余的1800元本金13天的利息额，计算公式为：2000元×0.05%×23天（6月2日～6月24日）+1800元×0.05%×13天（6月25日～7月7日）=23元+11.7元=34.7元，如图2-3所示。

045 循环信用

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用的开通流程如图2-4所示。

（1）申请开通循环信用证。客户向发卡银行申请开立循环信用证，并提交相应材料。

（2）银行受理并审查材料。发卡银行受理并审查客户提交的开证申请书及相关材料。

（3）银行收取开证保证金。发卡银行按规定向客户收取开证保证金并审查客户授信情况。

（4）银行开出循环信用证。审查通过后，发卡银行对外开出该笔循环信用证。

2.2 信用卡一手资讯抢先知

随着中国人财富和城市化速度的增加，中国人会更多使用信用卡消费，未来10年内中国可能会超过美国，成为世界上拥有信用卡数量最多的市场。预计到2020年时，中国的银行发放的信用卡数量可能会从目前的3亿张增加到8亿～9亿张。

046 关于“临时冻结”服务

信用卡挂失时都会收取20～60元不等的挂失费用，但如果又重新找到卡，这笔钱就白出了。笔者日前从多家银行获悉，如果暂时找不到信用卡，可以采用“临时冻结”功能。

“临时冻结”功能的主要含义为：如果信用卡丢失或找不到可以临时冻结，但在短时间内信用卡又找到了，即可取消对信用卡的冻结，这样既可保证资金安全，又可免除信用卡寻回后由于挂失而产生的损失。关于信用卡临时冻结有几项要点需要注意，如图2-5所示。

（1）多银行提供“临时冻结”功能。目前，中国银行、浦发银行、光大银行、兴业银行等多家银行都开通了临时挂失或临时冻结功能，如果持卡人出现信用卡暂时找不到的情况，可以先申请临时挂失，一旦卡片找回，便可电话撤销。

（2）并非所有银行皆可“临时冻结”。在笔者走访过程中了解到，也有一些银行表示，临时冻结是有时间限制的。例如，中信银行客服表示，该行为客户提供24小时临时冻结服务，如果24小时之内客户未致电客服中心，则默认正式挂失，并收取40元的挂失费用，但如果24小时之内客户致电客服中心申请延时冻结，最长可以申请72小时冻结。

（3）正式挂失是不能撤销的。在此需要特别提醒的是，信用卡临时冻结期满后就会自动转为正式挂失，而挂失费就会从信用卡账户里扣除。大部分银行客服均表示，卡片正式挂失是不能撤销的。也就是说即使消费者日后找到了卡片，挂失依然有效，挂失造成的费用由消费者负担。

（4）“临时冻结”不等于挂失。“临时冻结”功能并不等于挂失，在冻结期间内发生的损失仍由持卡人自己承担。

047 关于“容差容时”服务

2013年2月，中国银监会书面回复致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮，称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。2013年2月7日，新《中国银行卡行业自律公约》正式公布，于2013年7月1日起实施。由于新公约要求发卡行采取多种措施，保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权，尤其是要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”，引起不少持卡人的关注。

而眼下，笔者从多家银行了解到，部分银行已逐步开始采取“容差容时”，“容差容时”是银行信用卡“容差服务”和“容时服务”的合称。“容差容时”可为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；另外信用卡10元内差额未还的，也将视同全额还款，不再计算罚息。

笔者先后调查了工、农、中、建、交等国有银行和光大、兴业、招商、中信、民生等多家股份制银行，发现大多数银行都已建立了信用卡“容时容差”服务，但标准差异较大。在“容时”服务方面，多数股份制银行的宽限期均为3天，农行、交行、建行为2天；中国银行根据卡片类型不同而有所区别，其中，普卡宽限期为3天，白金卡则为9天；工行由于早在2009年就取消了全额罚息，是目前唯一一家取消全额罚息的银行，所以账单到期没有延迟还款服务，因此改为“部分还款，部分计息”。

另外，多家银行容时还款3天中“3天”指的是“自然日”，而不是“工作日”，因此在办理这项服务时，持卡人一定要把周六、周日也算在“容期日”以内，以免耽误了还款。同时，第三方支付、跨行转账不能够实时到账，所以一定要把钱在路上的时间计算出来，建议最好是通过本银行的柜面、网银、自助设备等渠道还款。

在生活中，总难免出现忙起来误了还款、不小心落了零头等意外情况。信用卡罚息旨在防范恶意透支，这些无心之错，并非有意为之，不应成为被罚息的对象。应该说，“容差容时”确实是站在消费者立场考虑问题，体现了一定的人性化理念。但持卡人需要注意的是，这样的政策调整只是一种小修小补，并未从根本上改变畸形的全额罚息制度。一旦未还款超过规定额度，持卡人仍将面临全额罚息。

048 关于微信信用卡

微信可以说是时下手机里的必备软件。自微信开放了公众平台消息接口后，很多有趣的玩法也陆续开始启动，它越来越像一个简易版的APP Store。近日，一些银行也在微信上推出了的信用卡智能客服平台。

2013年3月28日，招行信用卡的微信服务正式上线。这个名为“招商银行信用卡中心”的微信公众账号，其特色是和招商银行信用卡的每个持卡人的个人信息一对一绑定。

2013年7月，笔者从中信银行信用卡中心获悉，该行信用卡的官方微信服务平台“包打听”已正式上线运作。中信银行成为继招商银行之后第二家信用卡服务“微信”化的银行机构。中信银行此次推出的官方微信已实现为用户提供信用卡账单查询、在线办卡、促销活动、特惠商户查询等多项基础金融服务。同时，信用卡中心还为用户定制了亲友附属卡推荐办理等专属性服务。

2013年8月12日，广发银行惠州分行率先推出了全新的“微信营业厅”，支持银行卡账户查询、银行卡账单查询以及交易明细查询等功能。另外，广发银行“微信营业厅”还将陆续推出信用卡还款、借记卡账户查询、个人贷款、金融资讯等全面的金融服务功能，涵盖业务办理、账户查询、还款、投资、贷款、支付等多项业务。借此，广发银行将加速布局移动金融综合服务平台。

049 关于信用卡超限费

刷爆卡，想必很多卡友都有过这种体验，经常在节假日的疯狂消费里，无声无息地便把卡刷爆了，而刷爆卡后要向银行交纳的费用就叫作超限费。超限费是指持卡用户在一个账单周期内，累计使用的信用额度超出该卡实际的信用额度，超额部分就会按照一定比例收取费用，一般收费标准为超出金额的5%。比如，持卡用户信用卡额度为5000元，消费5200元，银行就会收取10元的超限费。

据了解，目前部分银行已经免收这项费用。中国银行官方网站的最新公告显示，从2013年7月1日起“砍掉”了11项信用卡中间收费，不仅取消50元的换卡工本费、短信服务费，还包括饱受争议的“信用卡超限费”。据悉，这是继信用卡取消“容时容差”之后，银行再度“动刀”中间收费。据中国银行称，减免的11项信用卡收费包括信用卡挂失补卡、重置卡、提前换卡手续费、信用卡跨境交易货币兑换手续费等，也包含了之前颇受争议的重置密码函手续费、超限费、短信服务费等。

除了中国银行外，多家商业银行也均已免除或在一段时间内免收信用卡“超限费”，让持卡人可以刷卡刷得更踏实。另外，一些大中型商业银行原本就没有超限费这一项，如果信用卡持卡人在刷卡消费时消费款项超出信用额度，交易将会失败。

对在节假日期间刷卡消费较为频繁的消费者来说，应该及时检查自己的信用额度，如果产生超限，在银行对账单寄出之前一定要足额还款，在全数还清后致电银行客服申请取消超限费用，以防“被收费”或者影响个人信用额度。另外，在刷卡时，消费者最好不要用完剩余额度，应给年费、利息、取现手续费、滞纳金等费用留出一定空间。

050 关于信用卡优惠升级政策

目前，不同商业银行陆续推出了不同的卡种，在用卡、取款、还款、失卡保障时间等方面都进行了优惠升级，目的只有一个，就是为用户提供更加舒心便捷的服务，如图2-6所示。

（1）“容时容差”服务。信用卡用起来方便，但每个月都要按时还款，这对很多用户来说是一件很麻烦的事情。如果错过还款时间，还有可能被扣滞纳金。目前多数开卡行都推出了“容时容差”服务，即允许用户延迟还款时间，并且对还款差额的罚息给予一定的“宽容”。

（2）临时提高额度服务。信用卡持有人通过电话即可凭身份证号、信用卡卡号和密码申请提高额度，银行会根据用户信用卡的使用情况做出相应的调整，以方便用户的资金应急。

（3）“溢缴款”优惠政策。有些信用卡用户习惯除了还清信用卡全部欠款以外，还会在卡里多存一些钱，以备急用，这些多存的钱就是“溢缴款”。如果持卡人需要将这些钱取出来，各家银行的手续费收取情况就不尽相同了。例如，华夏银行用户在有银联标志的ATM机上都可以随时取出溢缴款，而且不收取任何手续费用，国内的取款银行也不会收取手续费。需要注意的是，若是在境外取信用卡的溢缴款，则会被万事达中心收取1.5%的费用。

051 关于“预借现金”业务

如今，包括房贷、个人消费贷款等在内的各种贷款越来越不容易操作，这也催热了银行的信用卡“预借现金”业务。关于这项业务，有以下几个要点需要大家注意，如图2-7所示。

（1）“预借现金”可解燃眉之急。“预借现金”实际上就是银行根据持卡人的申请，将持卡人的信用卡内可用额度现金转移至同名身份证下的借记卡账户内，持卡人再进行分期还款，并且根据自行选择的期数支付对应的手续费，不需要另付利息，这类似于信用卡分期购物业务的分期手续费。

（2）年费率各银行不尽相同。各家银行针对该项业务的费率存在一定的差异，根据笔者实地调查，在包括兴业、广发、浦发和平安在内目前推出该项业务的几家银行里，年费率兴业最高、平安最低，最贵的比最便宜的要高出300元。

（3）提前还款手续费照付。信用卡“预借现金”其实就相当于持卡人用信用卡向银行“贷款”，如果持卡人手头资金充裕时可以提前还款。例如，兴业银行提前还款，但是手续费还是同样必须全额支付；浦发银行还款之后剩余期数的手续费可以不再支付，但客户必须向银行支付提前还款前剩余本金3%的提前还款手续费。

（4）逾期还款会产生高额滞纳金。持卡人一旦选择了“预借现金”业务，务必要牢记及时还款，避免产生不必要的高额费用。例如，兴业银行规定，如果持卡人逾期还款，必须缴纳当期还款额不足部分5%的滞纳金，同时还需要按每日万分之五的费率进行全额罚息。

052 关于信用卡积分

信用卡是很多人的主要消费工具，除了能够透支消费外，信用卡积分还能累计换购相应礼品或直接当钱花。但笔者调查发现，多家商业银行对信用卡积分规则、积分活动进行调整。例如，根据民生银行近期的公告，原来持卡人消费1欧元可得8积分，现在将获得9积分，持卡人去欧洲旅行、出差消费会积攒更多积分。不过，持卡人原来消费满1澳元或1加元，可获得7积分，调整后将获得6积分；刷卡消费额满100日元，原可获得8积分，调整后只能获得7积分。

053 关于分期打折优惠

目前，商业银行信贷投放回归平稳，不过银行信贷额度所剩不多。为此，多家商业银行步调一致地对信用卡分期付款费率进行了打折优惠，且力度空前。笔者认为，信用卡分期业务一方面可以给有小额贷款需求的客户提供资金；另一方面也可以变相绕过信贷额度，即不占用商业银行的信贷额度，可谓是一举两得。

例如，工商银行针对部分信用卡客户对其12期分期手续费打折，由此前的7.2%降至4%；招商银行信用卡分期也推出了相应的送积分活动；外资银行也有所行动，花旗中国信用卡现金分期手续费低至0.64%/期。

信用卡分期付款频现打折的原因多种多样。现如今房贷的利率太低，更多的银行偏重消费类贷款及企业经营性贷款，对这类贷款利率进行了上浮，上浮空间为20%～30%，所以一部分有大宗购买需求的客户就开始转向信用卡分期，银行也趁势锁定这类客户。另外，部分商业银行推出的信用卡分期优惠只在指定商户中进行。