识卡篇

第1章 信用卡的外观和功能

目前，许多银行只重视发卡，却忽视了用卡教育，甚至几乎没有宣传信用卡知识。广大卡民对信用卡知识的严重缺乏，是促成一些卡民成为“卡奴”的一个重要原因。了解信用卡，是成为“卡神”的必经之路。

1.1 了解信用卡的全貌

若想将自己打造成“卡神”，用户就要静下心来了解信用卡的相关知识，弄清楚信用卡到底为何物，银行如何赚持卡人的钱。

很多人都有信用卡，信用卡可不是储蓄卡，卡面上除信用卡卡号外，还有很多很重要的信息，很多无卡支付都要用到这些信息，因此对持卡人来说很重要。可是你对信用卡卡面信息知道多少呢？

信用卡多由特种材质制成，卡形各异，制作精美，便于携带。其本身并非货币，但可通过电子计算机网络系统广泛地应用于支付、消费信贷、结算等领域，故信用卡又被誉为“电子货币”。

如图1-1和图1-2所示为信用卡卡面信息图解。

信用卡正面显示发卡行名称及标识、信用卡组织标识（国际组织标识）、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月）；背面显示有卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、境内外服务热线电话、卡号末4位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末4位号码后的3位数字，用于电视、电话机网络交易等）。

001 卡号

大多数人钱包里都会有张“这个月爽了，不管下个月哭”的信用卡，每张卡上都会有一串16位的卡号，这串数字是独一无二的，银行“只认数字不认脸”，这串数字当然不会是随机摇号给持卡人的，它们有自己的规律。

信用卡都有自己的卡号——卡上排列的16位数字（运通卡为15位、大莱卡为14位），卡号是收款或付款的认证条码。

1. 信用卡BIN

现在，信用卡的国际标准是16位卡号，前6位是信用卡的BIN，由国际卡组织分配。信用卡BIN指的是发卡行识别码，英文全称是Bank Identification Number，缩写为BIN，用来表示发卡银行或机构。

（1）9字头BIN号。根据国际标准化组织的ISO/IEC7812文件规定，9字头BIN号由一国国内的标准组织分配，不适用于全球通用。

（2）6字头BIN号。2002年10月底，中国银联代表各家发卡机构向ISO机构申请了800个国际和国内通用的6字头BIN号。银联标准卡是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN是“62”字头的，分配的BIN范围是：622126～622925。

（3）3字头BIN号。3开头是日本JCB和美国American Express。JCB（英文全称为Japan Credit Bureau，中文称吉士美卡，或称日财卡）为日本三和银行、日本信贩银行、三井银行、协和银行、大和银行等企业在1961年成立的信用卡组织。美国运通公司（American Express）是国际上最大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、财务计划及国际银行业占领先地位，是在反映美国经济的道琼斯工业指数30家公司中唯一的服务性公司。

（4）4字头BIN号。BIN首位为4的是VISA卡，VISA又译为维萨、维信，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的VISA国际组织负责经营和管理。VISA是全球支付技术公司，连接着全世界200多个国家和地区的消费者、企业、金融机构和政府，促进人们更方便地使用数字货币，代替现金或支票。

（5）5字头BIN号。5开头是国际品牌MasterCard（万事达卡），是万事达卡国际组织于20世纪50年代末至60年代初创立的一种国际通行的信用卡体系。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。

2. 区域信息

信用卡卡号的第7～第15位为各行根据自己需要按照地区归属分配的，下面以建设银行的VISA卡为例（见图1-3），介绍其中的含义。

（1）第7～9位：010～034为总行规定的地区信用卡发卡行的区间号，超出此区间的为异地卡。

（2）第10位：0～8表示个人卡，9表示单位卡。

（3）第11～13位：为发卡顺序号。

（4）第14位：0为主卡，1～9表示附属卡。

（5）第15位：表示领用该信用卡张数。

3. 校验位

信用卡号经常需要被输入、扫描、传输和调取，这些过程都有出错的可能，所以最后一位作为校对（检查数字）。

普通的16位数字信用卡号，前15位是发卡行定的，最后一位是通过前15位用某种算法算出来的。这个算法是由IBM的工程师Hans Peter Luhn在1954年发明的。当时被申请为专利，现在已经公开，进入公共知识领域，成为国际标准组织的一项标准：ISO/IEC 7811-1。

因此，持卡人最好把自己常用的信用卡卡号记下来，放在身边，以备紧急情况下使用。如果你知道卡号，挂失的过程就简便了不少，比如通过电话服务热线的一级菜单就可以直接进入挂失服务的银行，不用听长长的音乐等着接人工客服，自己操作就能办好挂失。

002 银行标志

1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡。1965年，发展信用卡略具规模的美国商业银行开始拓展全国性业务，1966年并授权其商标给其他家银行，发行一种有蓝、白、金三色带图案的Bank Americard。至此，信用卡银行标志便诞生了。

信用卡上的银行标志就是它的身份证，国内常见的银行标志如图1-4所示。

003 信用卡标志

一些资深的持卡人都知道每张信用卡上都有一些特定的标志，通过这些图片标志可以知道关于这张信用卡的一些特定信息。例如，招商银行双币卡同时具有两种标志，为持卡人提供遍及境内外方便安全的服务，如图1-5所示。

下面介绍各类信用卡标志的使用范围和主要特点，如表1-1所示。

004 卡主姓名

2013年春节过后，谭敏收到银行寄来的信用卡，小小的信用卡画面精致，色彩典雅，让人看了爱不释手，便向同事罗琳“炫耀”起来。由于卡面确实很精致，在公司被称为“卡神”的罗琳也翻来覆去欣赏了好久，突然发现银行把谭敏名字的拼音印错了。

谭敏一看确实印错了，不过她满不在乎：“没关系，我刷卡消费都用中文签名，不会用到拼音的。”罗琳说：“这你可不能马虎，记得你说今年计划去欧洲旅游，到时你用这张不合格的信用卡，麻烦就大了。虽然大多数商户会将你在签购单上的中文签名和卡背面的签名核对，但有些商户也会要求你出示护照，核对护照和信用卡正面的拼音，以确保是本人消费。”

谭敏听罗琳这么一说，才发现这个小小的卡面学问还挺大，于是虚心讨教起来。

罗琳解释道：“卡正面姓名的拼音一定要注意是否印错。此外信用卡有效期为5年，卡面右下角为卡片的失效日，是从右往左来识别的，如这张卡是02/18，那失效日就是2018年2月底。在卡背面的磁条下方，需要签好你的姓名，以便刷卡消费时核对。签名栏处有7个数字，前4位数字对应卡号的末4位，后3位数字是CVV校验码，在注册网上银行和网上消费时，会让你输入，以加强网上交易的安全性。签名栏下方有发卡银行的客户服务电话，分别有境内外拨打电话及手机、座机拨打的电话，有问题随时随地可以咨询。”

听了罗琳的解释，谭敏赶紧拨打客服电话，要求银行为自己重新制作一张印有自己正确名字拼音的信用卡。

卡主姓名一般是用户申请时身份证上名字的汉语拼音，就和实名制一样，在信用卡正面的底部。

通常情况下，卡主姓名的拼音采用大写，姓与名以空格分开。例如，王军先生申请办卡，当所有手续都办好后，王军凭身份证去领信用卡，那么他所领到的信用卡上会出现“Mr.WANG JUN”字样的。

005 签名处

持卡人需要注意，信用卡背面一定要签名，这个签名和密码同等重要，如图1-6所示。

对消费者来说，虽然信用卡均设置密码，但随着信用卡使用次数的增加，密码泄密风险也就相应增大，而在信用卡和密码丢失后，核对信用卡背后的签名就成了保护卡主信用卡安全的最后一道屏障。如果收银员在核对签名的过程中，发现签名与信用卡上的签名不符，有权取消这笔消费，并拒绝出售商品，这能在一定程度上避免给失主造成损失。

万一信用卡不慎被盗或遗失而造成信用卡被非法使用时，对于背面没有签名的信用卡，受损金额可能无法获得赔偿。为了放心地使用信用卡，笔者再次提醒持卡人不要忘记签名。一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。

006 有效期

信用卡的有效期一般是3～5年，超过有效期的信用卡将无法正常使用。在信用卡卡面上都明确标有该信用卡的有效期，一般标注在信用卡卡号的下方，标注的格式为月/年，如图1-7所示。例如，08/18表示用户的信用卡有效期为2018年8月。

通常情况下，在有效期结束之前，银行都会提前一段时间利用电子邮件、短信或者信件的方式提醒用户。

一些持卡人对续卡后新卡的额度、功能是否会发生变化也存在疑虑。通常情况下，只要卡片没有出现冻结等异常使用状态，银行都会主动为客户邮寄新卡，并且新卡与原卡在功能、额度等方面均不会发生变化，原卡的积分也会随之转入新卡中。但新卡额度降低的情况也确实存在。银行会时刻关注持卡人的用卡情况，并据此定期调整信用额度，消费次数少、额度低的信用卡很有可能被下调信用额度。

很多人不禁要问，信用卡有效期的存在有必要吗？

笔者给出的答案是非常必要，因为它可以防止持卡人丢卡后忘记挂失所带来的风险、持卡人长期恶意透支和其他人在持卡人去世后冒用信用卡等风险。像很多出国或者要去外地长时间工作的信用卡用户，应该在出发之前确认自己的信用卡是否已经过期，如果即将过期，应及时和开卡行联系，银行会提供提前换卡的服务。

一些人也可能因为卡片使用不方便等原因不想继续使用，但切记不要认为信用卡已过期，就不必再理会。即使是在卡片有效期内从未使用过的信用卡，也可能因年费产生欠款。因此，为避免产生不良信用记录，持卡人对于不再使用的信用卡应慎重处置，无论卡片是否已过有效期，最好咨询一下信用卡客服中心，以免因逐年累积的年费影响信用记录。当然，持卡人若想销卡，可以直接拨打相关银行信用卡客服电话或携带相关材料至银行网点办理。

007 防伪标志

一般借记卡没有伪卡，因为借记卡凭密码消费，复制卡片的意义不大。然而，信用卡（特别是国际卡）因为没有消费密码，所以可能会出现复制卡。因此，一般来说信用卡在卡片的右侧中部都会有一个激光防伪标签。卡片上的激光防伪标签在紫光灯的照射下，会出现银行Logo或发卡机构的名称。

自2006年1月1日起，美洲第一信用卡联盟（America First Credit Union）推出了采用新VISA商标以及使用Serverside集团有限公司（Serverside Group Limited）提供的磁卡个性化技术制作的“完美照片VISA卡”（Picture Perfect VISA Card）。

新式VISA信用卡设计标准包括把VISA信用卡上的鸽子全息图从卡的正面放到卡的背面，从而把鸽子全息图整合到磁条中，这使得伪造信用卡变得更加困难。这项升级的VISA设计使美洲第一信用卡联盟用户增加了信用卡正面的空间，进而可以创建一个边对边的定制照片产品。

由于信用卡有其独特的方便之处，因此发展十分迅猛。目前社会上已经发现有人用伪造的信用卡作案，企图获取他人钱财。如何鉴别真假信用卡，已成为持卡人特别是特约单位不可或缺的本领，如表1-2所示。

008 安全码

近日，余小姐在一家境外购物网站，用信用卡买了300多美元的电子产品。令余小姐惊讶的是，卖家并未要她提供密码，只让她提供卡号和印在卡背面的三位数安全码，就把钱划走了。

余小姐以为自己的密码泄露，连忙致电发卡银行咨询，银行的回答让她大跌眼镜：大多数在国内需要凭密码的信用卡，在境外网站购物并不需要密码，这属于一种“授权交易”，买主提供账号和安全码即可。

信用卡背面持卡人签名处有一个安全码（Card Security Code），前四位和信用卡后四位相同，后三位为校验码，术语叫CVV2验证码，主要是用来获得银行授权的，包括网上、离线、电话等交易方式。一般来说，CVV2和交易密码配套使用最安全。

其实在国内，也有商家与银行签约，可无须信用卡密码进行电话划账，但主要限于购买机票、财产保险等能记在持卡人名下的商品或服务，在网购层面此类交易越来越火，银行对此也很谨慎。目前，已有少数银行对境外无卡支付进行了限制，要求持卡人打电话开通和关闭，以保证此类交易资金安全。

信用卡在使用过程中离不开信用卡安全码，它是信用卡在进行网络交易和电话交易时的一个安全特征，主要用于证实付款人在交易时是拥有信用卡的，从而防止信用卡欺诈。所以，对持卡者来说，一定要保护好信用卡安全码，以防被他人知悉而造成信用卡被盗刷的风险。

不同的发卡组织的信用卡安全码的名称和印刷位置不同，如表1-3所示。

009 服务热线

笔者的好友刘霞爱好旅游，常常趁着各大假期去全国各地游玩。

2015年国庆期间，笔者与刘霞一起去了内蒙古大草原旅游。不幸的是，在旅游途中遇到了小偷，钱包被偷了，当然刘霞钱包里所有的卡都没了。这下可急坏了刘霞，她全部的钱都在这些卡里，如果不及早挂失，万一让小偷先一步取走了里面的钱，那损失就惨重了。

正在刘霞急得不知所措时，笔者听闻了情况，一边安慰她，一边提醒她说：“你可以拨打银行服务热线进行挂失呀。”

刘霞似乎看到了希望，马上拿出手机拨打24小时银行服务热线。果然，才短短几分钟，刘霞就把她的卡进行了挂失。这下，刘霞终于安下心来了。

银行服务热线着实为持卡人提供了很大便利，无须再费时费力地跑去银行处理信用卡的业务，也无须再担心信用卡消费的安全问题。只需要一个电话，无论何时何地，银行服务热线都可帮持卡人轻松搞定。

足不出户，即可对自己的银行卡账户信息了如指掌！

身在异地，也可以以最快的速度进行银行卡挂失！

深夜凌晨，也能在身给远方的亲人汇款转账！

银行服务热线是银行为了更好更方便地服务顾客而设置的热线电话。银行服务热线所提供的服务内容，已经基本与柜台一致。也就是说，除了存取款的现金业务外，大部分在柜台能办的服务项目，持卡人都能通过银行服务热线完成。

为了方便各位读者进行查询，笔者特意将国内主要的银行服务热线和信用卡服务热线进行了整理，如表1-4所示。

1.2 体验信用卡神奇的魅力

一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片有什么神奇之处呢？

一张小小的卡片有人能运用得游刃有余，而有些人却常常苦恼于应付账单，其中的妙处到底在哪里？杨蕙如的理财故事风靡台湾岛，她靠刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，被民间奉为“卡神”。但与此同时，背负巨额信用卡债务甚至连最低还款额都付不出的“卡奴”（俗称）也越来越多。虽然两地金融环境有差异，但杨蕙如的赚钱方法依然能给大陆信用卡持卡人带来不小的启示。赚钱机会处处有，只是需要自己仔细发掘。

“卡神”靠什么赚钱呢？下面来分析一下杨蕙如赚钱的套路：首先办一张台湾某银行信用卡，获得刷卡消费红利点数相当于消费积分8倍的优惠，然后在购物台用信用卡购买了600万元（台币）的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数（消费积分）迅速累积到800余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短2个月内获利上百万元新台币。

这不禁让广大信用卡持卡人大跌眼镜：刷卡也能赚钱？实际上，杨小姐只不过做了一番“套利”。从理论上讲，套利一般特指期货市场上的参与者利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出两张不同类的期货合约以从中获取风险利润的交易行为。说白了就是在市场上寻找定价错误的机会，采取低买高卖的方式获得差价收益。

杨蕙如之所以能够赚钱，就在于她发现了东森购物台的购物优惠和某银行的红利优惠，利用从亲友那里融来的大量低成本资金，将微小的差价收益放大。杨蕙如这种细心发掘“套利空间”的思路值得广大信用卡持卡人学习，但要想效仿却不太容易。

010 信用卡的便利之处

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有金额的情况下进行普通消费，并可享有20～50天的免息期，按时还款分文利息不收。

目前，大约有70%的持卡人不全额偿付已发生的结欠，多数消费者都将信用卡作为便利的交易工具。使用信用卡可以相对比较安全方便地进行交易。如果现金丢失或被盗，其可能的损失要远远大于信用卡。另外，盗用信用卡也比较困难，即使被盗用，因为有信用额度限制，损失也是有限的。信用卡可使消费者避免因携带大量现金而被盗的风险。

信用卡还便于消费者采用另一种方便的购物方式——邮递购物。消费者在家中或公司收到大量邮购商品目录，便可以从中选择自己需要的商品，不必亲自去商店，也不必邮寄支票和订单，只要使用信用卡，拨打免费电话或传真号码，即可从邮寄商品目录的公司订货。

信用卡方便了记录工作，每次购物时，持卡人都会得到一张收据。在信用卡出现初期，银行寄送月结单时，也把商户的原始凭证一起寄出，持卡人可以把自己的收据与商户原始凭证对照，以免有误，这有助于持卡人了解其银行存款余额。这种方式被形象地称为“乡村俱乐部记账”。后来，这种记账方式逐渐改为“描述记账”。现在，交易情况都反映在月结单上，商户的原始凭证不再提供给持卡人。

011 特有的附属卡功能

信用卡特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。给子女办理了附属卡的家长，可以通过主卡掌握子女的消费情况，了解他们的消费、支出等状况，便于帮助子女建立正确的理财和消费意识。

012 享有折扣优惠

购物时刷卡不仅安全、方便、享受折扣优惠，还有积分礼品赠送。

刘小姐平日喜欢和好友一起逛街购物，虽然她每月薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购。为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。

通过一位姐妹的推荐，刘小姐申办了一张女性信用卡，美容美发、服饰都可以打折。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折，几个她比较喜欢的服装品牌的新产品也可以以8.8折的优惠买下。

刘小姐算了一笔账：去年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际花费5200元不到，省了800多元。

另外，刘小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品，还可以选择抵扣年费。她还用积分换了一大堆小礼物。

013 无须支付现金

信用卡持有者存取款、消费不受区域的限制，在特约商户消费时又无须支付现金，因而免除了外出需要携带大量现金所带来的麻烦和风险，这无疑会给经常出差的商业机构或批发单位人员及运营企业和个体经商者带来方便。这些人经常走南闯北、随机性强，常常要携带几万元甚至几十万元的现金外出，有的还雇用保安人员，非常不便。而且，倘若看货不合适的话，又不得不携带现金返回。而使用信用卡，就可以事先把现金存入银行信用卡账户中，到外地看好货后再取现金或转账，这样就给他们带来了安全感。如果是到外地销货，又可以将销货款直接在当地的发卡银行联行机构存入其信用卡账户，这样就不必提心吊胆地携款返回了。

014 添加诚信记录

积累个人信用，是指在用户的信用档案中增添诚信记录，让用户终身受益。当用户使用信用卡时，若每月都按时还款，没有逾期（即拖欠银行的款项），在中国人民银行的个人征信系统里的个人信用记录就会被记录为良好，长期良好的个人信用记录，对于办理房贷或出国签证，都会有所帮助。

1.3 了解信用卡的强大功能

信用卡的用途不只是刷卡消费，还有免费保险、旅行服务等各种增值服务。如果你是一个信用卡用户，那么很有必要了解不同银行的信用卡，清楚信用卡的各种用途，以便更好地发挥信用卡的作用。

015 用信用卡节省开支

信用卡的节省费用功能显而易见。例如，消费5万元，享受50天的免息期，如果按5.4%的银行贷款利率计算，仅一个免息期，持卡人就可节省下近400元的利息。长期刷卡消费，省下来的利息将不是一个小数目。而且通过每期的账单能清楚了解本月的生活开支用在什么地方、有没有超额，以便下个月进行合理的调整。

除此之外，分期还款可以让用户手中的现金流有更好的用途和规划。例如，招行信用卡在商户消费时，即使不是指定商户，也可以向招行提出分期付款。国美、苏宁分期付款还不占用正常信用额度，但一定要先向招行客服申请。其他的消费，只要持卡人持卡3个月以上，每笔消费金额达到1000元，在本期账单日次日至最后还款日前两个工作日之间都可以申请分期付款，期数有3期、6期、12期供持卡人选择，相应的手续费为1.6%、4.2%、7.2%。交行信用卡则连手续费也可分期，随同分期费用逐月扣取。分期付款手续费用和申请的分期付款金额相关，和分期期数无关。最低以1500元起，1500～6499元，手续费为0.72%，6500～12499元手续费则为0.7%；12500元以上，手续费则为0.68%。

银行经常举办的购物刷卡赠送礼品活动，也能让持卡人省一笔钱。特别是在重大节假日，许多银行都会与一些大型商场和超市联手搞活动，此时刷卡消费就能获赠价值不等的礼品。例如，如果持卡人此时正好购买一些价值为1000元左右的商品，那么持卡人将获得的赠品价值也会在100元左右。

016 刷卡保住现金流

陈先生用卡就非常理智，在他的巧妙安排下，银行赚不到他一分钱的利息。“我只办两张信用卡。”这两张卡的还款日，一个在10日，一个在29日，正好错过半个月，“前半个月用29日还款的这张信用卡，后半个月用10日还款的这张，就可以享受到最长的免息期。”此外，超过5000元的贵重物品他都选择分期付款。只需要支付一定金额的手续费，就可以保住自己手上的现金流。将这笔钱用于投资，绝对比直接交给商家划算。

017 银行美食优惠

只要你善于发现，基本上每天都有持某银行信用卡在某饭店吃饭可以打折的优惠。持卡人可以提前查看要选购信用卡优惠的折扣饭店是否符合自己的需要，选对最适合自己的美食信用卡，才能既得实惠又能享用到美食。各银行的美食优惠活动通常都有一定的时间限制，想出手的卡友要多多关注最新的活动。

笔者好友小杨最近总是在抱怨：“以前鱼香茄子14元，现在20元，以前爆炒猪肝20元，现在28元，钱包实在伤不起。”小杨和丈夫都不会烧菜做饭，所以，每天的晚餐不得不在小区周围大大小小的餐馆里解决。出于用料卫生的考虑，他们会选择比较有名、规模较大的餐馆，这一来成本也就跟着上去了。

小杨夫妇两人每月近2万元的收入中，至少有四五千元“吃”到了肚子里。“前几年还好一些，大概两三千元差不多了，现在收入没怎么涨，餐费却是越来越贵。”小杨说，“就连早餐买个包子也从1元一点点涨到了2元，足足翻了1倍。”

“真不知道，这每个月的餐费怎样才能省点下来，总不能三餐都啃白馒头吧？”小杨似乎为此很是烦恼。

其实，与其降低就餐标准，苛刻自己、影响健康，还不如巧妙地利用各种信用卡优惠活动，来给餐饮开支降降压，如图1-8所示。

（1）利用信用卡优惠觅食。中国人向来有“民以食为天”一说，各发卡行在“吃”的方面最下血本，提供了相当大的优惠力度，有些活动的优惠幅度甚至超越了网络团购。美食优惠是时下信用卡活动中较为活跃的一种，虽然普遍来看力度不算太大，但至少为持卡人节省了成本，也算是理财的一种手段。

（2）下载优惠券去用餐。2015年，中信信用卡推出美食活动，在2月28日前，客户使用银联钱包下载优惠券，并使用中信62银联卡至优惠券供应商户消费，就可享全单6.2折、指定菜品6.2元等优惠。

（3）利用返的刷卡金觅食。2015年3月31日前，交行信用卡推出持卡在指定门店刷卡单笔消费满200元及以上即可获赠100元刷卡金活动，用户可以用这些返的刷卡金再去觅食。

018 实现提前消费后付款

李荣是一位刚毕业一年的大学生，最近他想为自己购买一台笔记本电脑，而现在每月的工资只有两千元出头，到月底已经所剩无几，短时间内为自己买电脑的愿望无法实现。于是，李荣想到了利用信用卡分期付款来帮助自己实现买电脑的愿望。

上周李荣首先去银行申请了一张额度为一万元的信用卡，再过几个工作日就可以审批下来。申请信用卡只要凭借个人的收入证明、个人有效证件证明有还款能力就可以申请办理此项业务。

李荣想买一台价值5000元左右的笔记本电脑，使用信用卡分期付款可以根据自己的偿还能力选择3期、12期或者24期，按12期来算，他每月只要拿出四五百元就可以在1年内把这项款付清；要是选择24期，每月仅拿出平常聚会一次吃饭的钱即可满足自己的愿望。

信用卡分期付款逐渐成为一种购物潮流，而电脑也是一个大件的商品，对资金比较短缺的持卡人来说，选择信用卡分期购买不失为一个好的方式。现如今，不论是网购，还是商家组织的团购，都提供了信用卡分期付款的购物功能。

019 积累积分的用处

笔者的好友李阳是一个不折不扣的用卡达人。最近，李阳又在市中心的一家百货商场里，用自己建行信用卡里的积分兑换到了价值几百元的商品。

原价1800元的衣服，李阳实际只花了1250元。难道李阳认识商场的人可以打折？还是正好碰上促销活动？对此，李阳的同事张新颇感好奇。

“都不是啦！是找到对我最好的了。”还没等张新问是谁对她最好，李阳就得意地说：“别误会，我说的是自己的信用卡。最近有一个‘龙卡信用卡兑你最好’活动，刷卡消费可用积分兑换，最高可兑换刷卡金额的30%。这不，我购买这件心仪已久的衣服时就体验了一把，还真省下了不少钱呢！另外，我也是建行的老客户了，活动时最高能享受到8倍积分，还有可能拿到苹果iPad哦！”

“只要你细心观察，小积分就能发挥大价值。”李阳这样总结给张新。

李阳还提醒周围每位使用信用卡的好友，不是所有银行的信用卡积分都是常年有效的，持卡人最好致电银行客服了解自己持有的信用卡是否具有有效期限。当然，这个有效期限也可以在信用卡的卡面上看得到。

下面介绍一下李阳得到的有关信用卡积分的学问以及银行之间的积分累计规则。

1. 信用卡积分学问

张新从李阳那里得到了许多其他有关信用卡积分的学问，如图1-9所示。

（1）积分抽奖活动。有些银行如交通银行会举办积分抽奖活动，用一些零碎积分就可以获得抽奖的机会，说不定运气好就能拿个大奖回去。

（2）积分秒杀活动。例如，兴业银行就有积分秒杀活动，有可能用很少的积分兑换到专享礼品。

（3）积分换手机话费。还有的银行，如上海银行、平安银行信用卡积分可以转换成手机话费等。

（4）积分翻倍活动。境外消费或者分期消费，积分就能翻倍的活动在各家银行信用卡身上更是屡见不鲜。

2. 银行之间的积分累计规则

李阳还补充说，银行之间的积分累计规则也略有差异，如图1-10所示。

（1）注意积分规则。大多数银行是1元人民币计1分，1美元计7分或不等；也有的银行是20元人民币计1分，2美元计1分。如果刷卡金额为19元，建议持卡人可以再购买些小金额商品，凑满20元，否则19元就没有积分了。

（2）小心积分盲区。大多数银行对于在房地产、批发类、汽车销售类、公用事业、政府机构等消费都是不算积分的。

（3）注意配送礼品细节。有的银行配送积分礼品还需要收取另外的积分分值，或者不同的兑换方式配送费也有所不同。

李阳提醒，卡友们一定要多留意自己卡内积分的有效期、各家银行对积分累计及配送费的规定，这样心仪的礼品才不会偷偷地溜走。

中国银联和发卡行不定期地都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖、刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，可为自身刷卡消费带来实惠。借记卡和信用卡配合使用，也能通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖和积分。

除了常规的积分外，有的银行信用卡会在一些特定的消费情况下提供多倍积分服务。比如，兴业银行的信用卡持卡人在其生日当天持兴业银行信用卡进行的交易，可获2倍积分。如果是兴业银行白金信用卡持卡人在其生日当天进行刷卡消费，则可获4倍积分，附属卡持卡人同样可享受4倍的消费积分，计入主卡账户。如图1-11所示为建设银行举办的积分兑换精美商品的活动。

020 解决急用钱之困

最近章佳有些心烦，去年年初由于一时冲动，向父母借了首期款，买了套二手房。虽然房子有了，可是这股新鲜劲一过去，又要面对现实问题了，每个月除去还贷款和生活必需品的消费，章佳感到非常吃力，日子过得远不如以前。另外，有些大件家电、家具等商品，她明显无力购买了。

章佳的几笔大额消费还差3万元，而工资是每个月5日到账，每月节余约1万元。章佳想到了自己的两张信用卡。

（1）充分利用信用卡的免息期还贷。第一张卡（1号卡）的账单日为每月20日，最后还款日为下个月8日。如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候，只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候，免息了46天。

（2）多卡错开消费，享受最大利益。第二张卡（2号卡）的账单日是每个月的5日，最后还款期是每个月25日。去年6月10日，章佳用2号卡买了2万元的家电；6月21日，她又用1号卡购买了1万元的家具。7月25日，她要还2万元的信用卡账，这个时候她已经存了6月和7月两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。8月8日，1号信用卡的1万元账到期，这个时候，章佳8月份的工资已经到账，节余的1万元正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。

通过这种不同记账日和还款日的信用卡“接力赛”，章佳成功地将几笔大额消费进行了分解，并提前享受到想购买的大件商品。

如果用户着急用钱，而定期存款两周后才到期，这种情况该怎么办？大多数人的第一个想法是向身边的熟人借钱，看看能否解决燃眉之急；如果没有借到的话，就只能对定期存单进行部分提取了。那么为什么不向银行借款呢？信用卡产品的最主要的功能就是透支功能，它根据申请人的信用情况核定一个信用额度，申请者可以在这个额度范围内进行透支消费或取现。该功能就可以应对一般的突发事件，还不用损失定期存单的利息。

通过良好的用卡行为，可以提升持卡人的信用形象和信用分值，同时还可以提高持卡人在银行的贷款额度。当持卡人没有银行借款记录时，有一个良好的用卡记录，将是获取银行借款，并尽可能地提高借款金额的一个好途径。

例如，程小姐和李小姐是在同一公司上班的销售员，她们一起向银行申请信用贷款。她们的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行给了李小姐20万元的贷款，而程小姐却只得到15万元的贷款。

程小姐认为银行有“信用歧视”行为，其实，银行给予两位表面看似一样的销售员以不同的贷款额度是有一定缘由和道理的。程小姐和李小姐都没有在银行办理过贷款，因此都没有贷款的信用记录可查。但不同之处在于，李小姐持有该银行的信用卡，而且3年来用卡记录一直都良好。因此，银行认为李小姐是一个有着良好的信用卡信用的销售员，可以放心地将更多的资金借给她。而程小姐既没有向银行借过款，也没有办理过信用卡，银行不知道她是不是一个遵守信用的人，因此在借款额度上保守一些也没有什么不对。

021 一次性购买大件

随着物质水平的提高，追求小康的脚步逐渐提快，许多人开始盘算着如何圆汽车梦。购车并不是难事，但需要有足够的资金。没有足够资金的或是有资金但还想贷款买车的人，首先将目光投向银行，向银行申请汽车消费贷款。但有另外一类人，他们或满足不了汽车消费贷款的条件，或虽能满足条件却钟情于使用信用卡购车。于是，用信用卡买车就成了一种日渐时尚的信贷行为。在日常生活中，购买大物件的时尚行为如图1-12所示。

1. 信用卡一次性刷卡买家电

随着生活水平的提高，人们对生活要求也越来越高，高档家电、电子产品都已成为人们追求时尚的必需品。向银行借钱买家电，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付购买家电费用。目前，刷信用卡购物已逐渐被社会所认同。

例如，张欢看到自己心仪已久的一款单反相机在搞活动，大幅降价。而促销活动时间只有1个月，对她来说是个千载难逢的好机会。于是，她选择了两张能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5万元，买下了那款单反相机。

在享受新相机的同时，她还算了一笔经济账。1.5万元享受50天免息期，按当时2年期6.13%的年利率计算，1.5万元50天的利息就是510元。张欢若在规定的限期内还完所透支的额度，就可省下510元。

2. 信用卡分期付款买车

信用卡分期付款业务，是指持卡人在同意支付首付款的情况下，向银行申请其信用卡，从银行指定的经销商购买汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。目前银行推出的信用卡购车分期付款业务品种，多数为“零利息，低手续费”，也就是说一般不收取利息，但要一次性（即第一个月账单）收取3%～10%不等的手续费（手续费因分期的期数不同而有差别），也有一些银行按月收取手续费。不过目前有一些发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款，甚至免收手续费。

例如，张先生看中了一款12万元的家用车，按信用卡购车分期付款业务的规定，他支付了30%（3.6万元）的首付款，余下的8.4万元分24期平均还款，每月偿还3500元，同时，还要一次性收取7%的分期付款手续费5880元。

3. 信用卡现金分期付款买车

所谓信用卡现金分期付款业务，是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非信用卡账户内，由客户自由支配，客户按选定的期限分期归还该笔款项。现金分期付款免抵押、免担保、免利息，只要一次性支付一定的手续费（例如4%或7%的手续费）。持卡人提出申请后，银行将根据每个持卡人的信用、消费、职业、对银行的贡献度等情况，在几个工作日内核定一定数额分期付款额度，例如，2万～10万元。银行推出的大多是6期和12期的信用卡现金分期付款业务。

022 投资理财两不误

信用卡不仅能够刷卡消费、积分，还可以帮你进行投资理财。那么，如何才能充分发挥信用卡的投资理财功效呢？下面将逐步进行分析。

1. 信用卡理财实战

钟玲是个典型的白领女性，不但年轻漂亮、聪慧可人，而且接受新事物、新思维特别快。去年在银行工作的好友向她推荐了信用卡，很快钟玲留意起信用卡免息期的作用了。原本仅为消费的信用卡，在钟玲手里，正在摆脱作为消费工具的单一性，向时尚理财工具转变。近日，钟玲拿着她通过信用卡理财赚来的银项链，美滋滋地向好友夸耀。于是，好友经不起诱惑，也连忙向她讨教经验。钟玲的方法其实很简单，就是巧妙使用信用卡，包括以下几个方面，如图1-13所示。

（1）日常消费方面。钟玲办了好几张信用卡，每张卡的额度都有2万多元，并且将这些信用卡每个月的结账日期互相错开，这样她每月2000多元的花费，基本都能享受50多天的最长免息期。钟玲消费的同时还投资了货币市场基金。货币市场基金周转快，收益又相对稳定，每当快到信用卡还款日前几天，钟玲就将货币基金赎回还信用卡欠款，每月如此，到年底也有一笔小收入。

（2）装修、置办大件方面。钟玲今年装修了新房，购买了50英寸的液晶电视、滚筒洗衣机、燃气热水器，花费20000多元；又买了卧房四件套、沙发、茶几，花费5000多元。她虽然可以用现金付款，但通过信用卡付款，在免息期投资货币市场基金，不但省钱，也间接地赚了小钱。

（3）信用卡积分方面。平时公事出差、AA制的同学同事聚餐等付款时，钟玲总是利用信用卡付款，一段时间后，信用卡上积分已有10多万分，前不久她就用信用卡积分换取了一大堆礼品。

（4）理财投资方面。钟玲前年在市南郊花30万元买了一套75平方米的两居室用来出租，需要首付13万元。钟玲在利用信用卡付款后，利用免息期进行投资基金，真正做到了买房、投资两不误。

（5）信用卡还款方面。钟玲最后提醒好友，使用信用卡时，一定要及时还款，否则可能会产生逾期罚息，而且还可能产生信用不良的记录，那样就得不偿失了。

毕竟不是人人都能做到钟玲这样。因此，作为普通消费者，在使用信用卡消费时一定要保持理性，要根据自己的实际需要来决定是否使用信用卡。

2. 信用卡收藏投资

随着国内信用卡业务的迅速发展，信用卡收藏的发展也异常迅猛。信用卡收藏已经成为众多收藏品中的一匹黑马，越来越多的爱好者加入信用卡的收藏队伍，信用卡的收藏价值日益凸显。

用户办一张信用卡，既可作为用品，也可以作为收藏品，但一定要注意及时把卡的密码保管好或者将卡销户，并且严防在有效期内与他人作交换或出售。对于要求先刷卡几次后才能销卡的信用卡，最好拿到卡后尽快刷足次数，再作销卡处理。

（1）收藏信用卡的途径。可以自己或托亲友办卡；或是向朋友或亲戚要过期卡；或是到市场上购买；还可以通过民间卡刊邮购或从网上拍卖获得。

（2）收藏的信用卡特点。发行时间早；存世量少；在银行卡历史上的地位比较重要；追求者多。

另外，一些特别题材或是异型信用卡的收藏价值很高。在2008年举办的北京奥运会，中国银行作为北京奥运会的唯一银行合作伙伴，共发行了3款奥运题材的信用卡，分别是中银VISA奥运卡、联想奥运卡和国航知音中银VISA奥运卡。

除中国银行外，其他银行也发行了以2008年北京奥运会为题材的信用卡，如建行的奥运白金卡、广发银行的VISA奥运卡等。广发银行与VISA国际组织联手，发行了第一套VISA奥运珍藏套卡，一套5张（每套卡片有唯一的序列号，卡片各异）。而建设银行的奥运白金卡，为了满足持卡人的收藏需求，一张申请表发两张卡，一张是可使用的信用卡，另一张则是专供收藏的信用卡。

为了增强奥运信用卡的收藏价值，一些银行采取了“限量发行”的活动。例如，中国银行的VISA奥运卡限量发行10万套，2008年后将不再发行，收藏价值更显珍贵。

023 附加尊贵服务

信用卡涉及的方面越来越广，增值服务也越来越多，也从另一方面说明银行有资金实力为持卡人提供周到、优质的服务。因为创造一个良好的信用卡服务环境是一个成本很高的工作。因此，有办法提供较多增值服务的银行，其综合实力较强。

信用卡的附加价值涉及衣、食、住、行、吃、喝、玩、乐等生活的方方面面，相当广泛，在涉及的每个方面都能得到相关优惠。

比如信用卡的积分换购礼品、机场免费贵宾室、免费道路救援、海外平安险、赠送飞行里程、赠送航空意外险、刷卡消费抽奖、特惠商户购物优惠、本外币兑换、免费停车、免费洗车、现金回馈、机场免费接送、保险打折、加油打折、红利点数等，是最常见的附加价值。

随着信用卡市场竞争的激烈，银行发行信用卡除了信用卡的购物消费、透支取现、转账结算、代缴费用等基本功能外，还额外具备一些诸如海外平安险、加油打折、免费洗车等附加服务，这些附加的增值服务就是信用卡的附加价值。如图1-14所示为光大信用卡推出的刷卡洗车活动。

目前，有一些人申办很多家银行的信用卡，并不是一张信用卡的信用额度不够用，而是因为看中了信用卡的附加价值，想从多家银行的信用卡中获取众多附加利益，给自己的日常生活带来更多的便利和实惠。

总之，信用卡纷纷比拼增值服务，最终受益的无疑将是广大持卡人。广大持卡人期待银行推出更多增值服务，让信用卡不仅仅是一张卡片，而是集多个方面金融服务于一身的产品。

024 获取免费保险

刷卡消费就能获赠保险岂不一举两得。那么，哪家银行的信用卡赠送的保险最适合用户？接下来结合5家大型银行和浦发、深发展、光大、招商、平安、广发6家股份制银行的信用卡，就信用卡提供的保险产品进行比较，用户可根据自己的需求进行选择，如图1-15所示。

（1）航空意外险。在中国银行、建设银行、工商银行、光大银行、招商银行、浦发银行这6家银行，只要使用信用卡支付全额的机票或支付70%～80%以上的旅游团费，就可以获得50万～3000万元保额的航空意外险。中国银行保额最高可达1000万元，并有1000～3000元的航班延误费和行李损失费。

（2）驾驶员意外险。驾驶员意外险对于私家车一族，也有一些信用卡可以提供相关保障。招商银行爱车一族系列信用卡开卡后，即可免费获赠保额为10万元人民币的自驾车意外伤害保险。平安车主卡免费赠送最高50万元驾驶员意外险保障、最高10万元/人同车亲属意外险保障，并独家推出一卡保全车，免费赠送全车5人或7人的事故医疗保障。

（3）公共交通意外险。公共交通险乘坐公共交通工具的消费者也可借助信用卡取得保障。例如，平安携程商旅信用卡首刷即送海陆空全方位保险，最高可享乘坐飞机200万元，火车（包含地铁、轻轨）、轮船50万元，汽车（包含出租车）10万元的交通意外保险。平安银行白金卡、交通银行白金卡开卡即免费赠送公共交通意外险。

（4）意外伤害险。例如，平安银行的保险信用卡首刷次日，主卡持卡人即可每年获赠最高15万元的燃气用户意外保障。交通银行推出“刷得保”业务，客户可获得的保额将与持卡人的刷卡金额挂钩，保障额度随账单余额倍增。如果账单金额为4200元，那么客户可获得保额42万元的综合意外保障，还有50万元航空意外险和25万元的轨道交通、轮船意外险保障。浦发银行的主卡持卡人，可获得为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。

（5）家庭财产险。光大银行吉祥三宝信用卡首刷后，持卡人和家人就可免费获赠保额为5万元人民币的家庭财产保险，不限地域。

025 信用卡旅游更实惠

“刷指定信用卡立减千元！”类似这样的刷卡优惠已经成为旅行社揽客的重要手段，如图1-16所示。联名信用卡、专享优惠产品、分期付款旅游等金融与旅游的跨业合作，正在迅速占据旅游市场。

026 获取保费折扣

信用卡保险与其他保险产品相比，在保费上有所优惠。特别是期交保险产品，月缴保费会比同类产品的其他缴费渠道便宜一些。而且，信用卡保险推出险种，多为保险产品组合，因此保费会更划算一些。

例如，中信新城保险金融信用卡所附加的信诚人寿“健康今生”组合保险，该保险产品为专属寿险及附加重疾险产品组合，适合10～50岁人士投保，提供身故保障、重大疾病保障、满期保险金等多种保障利益，月缴保费只需280元，由中信信诚保险金融信用卡自动代扣，充分满足客户对长期重大疾病保障、储蓄等综合保险理财的需求。

027 刷卡住店获惊喜

出门旅行，吃、住是否舒适，是决定旅程能否愉快的重要前提，也是旅途中开支较大的一部分。

一般银行和酒店给顾客的优惠方式有以下5种，如图1-17所示。

（1）按比例返现。如今，农业银行、建设银行、招商银行、华夏银行等都和一些旅游网站合作，通过在线预订酒店并在指定酒店消费，即可享受一定比例房费的现金返额。

（2）积分回馈。中信银行规定，通过中信携程商旅专线或网上预订的，持卡人每月成功预订酒店累计N间夜，可额外获得酒店成交金额的N倍积分；成功预订机票，可额外获得机票交易金额的2倍积分。这样丰厚的积分对消费者来说是很划算的。另外，还有一些银行有住酒店送航空里程的优惠政策，如图1-18所示。

（3）享受贵宾级待遇。招商银行推出了很多酒店联名卡，这些卡不仅能让持卡人在酒店享受贵宾礼遇，还能享受一些折扣优惠和额外积分。

（4）促销活动优惠。在国庆、中秋节假期，银行为鼓励出游时刷卡消费，也有一些针对性的促销活动。很多银行都会出台一些优惠政策以促进消费，如图1-19所示。

（5）按指定方式享受优惠。有的银行会在自己指定的商户上，对持卡人有更多优惠。例如，招商银行的携程卡持卡人在指定酒店消费可以享受2～7折不等的优惠，芒果卡通过在线预订酒店、机票可以获得双倍积分并享受金卡会员待遇。

028 旅途全程专属优惠

目前，使用不同银行的联名信用卡，积分兑换的里程分值是不同的。

（1）建行东航龙卡每消费1元可累积1分信用卡积分，每消费1美元可累积10个信用卡积分，而每15个信用卡积分可自动转换成1公里飞行里程，相当于15元人民币的信用卡消费可转变成1公里飞行里程。

（2）工商南航明珠信用卡也是每消费15元可积累1公里飞行里程，但1美元消费则累积8个信用卡积分，比东航龙卡的少了2个积分。

（3）国航知音中银信用卡则具有三重里程累积功能，首先前程万里积分将在用户每月账单日自动兑换为国航里程，兑换比例为每18分兑换1公里国航里程，起兑标准为18分，不足18分部分自动累积到下一期账单。

029 信用卡旅游与车同行

当前，在自驾游十分普遍的形势下，一些发卡银行将信用卡旅游与旅行中使用的车联系在一起。例如，兴业银行曾推出自驾出租车服务的活动，规定在活动期间，凡持兴业银行信用卡在至尊公司北京、上海所有门店享用自驾租车服务，刷卡支付200元以上的，即可参与抽奖活动，每位持卡人均有机会获得几十元至200元的奖品。一些银行组织的汽车卡自驾游活动，给持卡人提供免费的高品位的食宿，让旅游更开心。

1.4 知晓信用卡的亮点和不足

如今信用卡几乎成为每个人的通行护照。这些信用卡让你摆脱了一时囊中羞涩而只能做橱窗购物的尴尬。可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？充分了解信用卡的优势和弊端，能让持卡人更好地利用整座冰山。

030 信用卡的特色亮点

信用卡作为一个很受市场欢迎的金融产品，一定有许多有利于持卡人的方面，否则不可能从国外风行到国内。所以通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事，其优势主要体现在以下10个方面。

1. 安全

信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。

安全是因为信用卡在线支付方式虽然是由第三方支付公司提供服务，但是由于第三方支付公司都是和银行及信用卡组织合作，所以除了第三方自身的风险控制系统外，更有强大的银行风险控制系统和信用卡组织的信用卡数据库作为保障。

2. 便利

信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。

持卡人不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存入自己的信用卡账户中。不像一般银行账户，必须到开户银行进行存款。

持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上使用，加速资金周转，避免占用资金。

3. 灵活、快捷

采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机交易付款，掌握付款的主动权。

持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。

4. 干净卫生

信用卡除了自己使用外，接触的人就只有几个收银员。众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，从而给消费者和收银员的身体健康带来威胁。而使用信用卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。信用卡用脏了，可以用酒精棉球擦拭卡面（签名条不可以擦）。如果卡片损坏或是卡片磨损较严重，也可以致电发卡行要求重新换新卡。

5. 积累个人信用记录

申办任意银行的信用卡后，中国人民银行个人信用系统里就开始记录用户的个人信用信息。经常使用信用卡，并按时足额还款，建立良好的个人信用记录，对申请提高信用额度或者办理贷款都能起到帮助通过的作用。

6. 随时获得信贷

获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由地使用信贷，不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。

7. 增值服务

银行推出的各种信用卡，都附带着一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。各银行推出的服务有现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等一些增值服务。

8. 拒付率低

信用卡不存在被冻结的情况，拒付率低。即使是对于做仿牌的客户，也不用担心国外的拒付，因为在信用机制健全的欧美等主流信用卡消费地区，信用卡消费拒付不但需要持卡人到持卡行进行办理，而且要出示相关的证据。同时若拒付了，会降低持卡人的信用评价，信用体系直接影响到持卡人的车贷、房贷等贷款问题。从多方面考虑，消费者是不会轻易拒付的。据VISA、Master卡信用卡组织调查显示，拒付率一般在5‰以下。

9. 尊贵身份独享

持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡（如白金卡），而各银行对持卡人的信用记录和个人资产评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多，同时高级别的卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合使用高级别信用卡消费能享受到一些普通卡没有的服务和优惠。

10. 培养理财意识

张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没于酒吧、KTV中，结果成了“月光族”。后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，甚至沦落到要向父母借外债的地步。张先生的父母教他通过算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结账单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着点用；这个月省下几百元钱，那下个月就可以提前透支买一个数码产品来奖励自己。没想到，此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百元可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。

031 信用卡的不足

信用卡是为鼓励消费而存在的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，则处处都是学问和心得。信用卡的弊端有以下几点，如图1-20所示。

1. 盲目消费

当今，随着科技的进步，带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自身的外表形象，显示自身的社会地位，开始注重外在表现，不顾经济承受能力而过度用卡消费。而用信用卡消费是看不到现金的，对于金钱并没有那么敏感，容易导致盲目消费。

2. 透支过度

在几年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近63%的年轻人已经习惯提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾，用信用卡分期付款买高档车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器等，这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。

3. 需交年费

发卡银行对每种信用卡的年费都有明确的收取标准。目前金卡、普卡一般都是首年免年费（有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡），当年刷几笔（各家银行不同，有5次、6次等不同）可免次年年费，但白金卡及以上等级的卡片都是需要交年费的，从几百元到几千元不等。

4. 影响个人信用记录

既然信用卡和个人信用有关，如果长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至会被银行列入黑名单，从而很难再申请到信用卡和贷款。

5. 恶意盗刷

若信用卡丢失、密码泄露、个人信息被冒用，都有可能造成卡片被盗刷，会造成不必要的麻烦或损失。

6. 利息高

如果到最后还款日还没有完成还款，银行将按每天万分之五的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期。下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。