3.1 不同银行的理财产品

银行理财产品是商业银行推出的资金投资和管理计划，银行理财产品的种类多种多样，不同银行的理财产品也有差别。

3.1.1 工商银行理财产品

工商银行的全称是中国工商银行股份有限公司，成立于1984年1月1日。工商银行的个人理财产品销售连创新高，陆续推出了不同种类的理财产品以满足不同人群的需求。目前，工商银行的理财业务重点发展增利系列、稳利系列、无固定期限系列和类基金系列等净值型产品。

工商银行的理财产品分为六种，分别为现金管理类、增利\尊利类、封闭类、定期开放类、外币类和净值类。不同类型的理财产品对应的预期收益率是不同的，而收益与风险对等。工商银行理财产品风险评级如图3-1所示。

从图3-1可以看出，工商银行把风险等级分为五级，不同风险评级的理财产品适合不同的目标客户。在选择工商银行的理财产品时，我们可以参考风险评级来挑选适合自己的产品。

3.1.2 农业银行理财产品

农业银行的全称是中国农业银行股份有限公司，是一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的国际一流大型商业银行，它的前身是1951年成立的农业合作银行。农业银行为客户提供了各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展金融市场业务及资产管理业务。

农业银行的理财产品非常丰富，产品系列为本利丰、安心得利、安心快线、汇利丰、进取增利、境外宝。

1）本利丰

“本利丰”理财系列产品主要投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产，属于保本理财产品。该产品具有产品稳健、100%保本的特点，在保本的基础上通过投资低风险、高信用等级的央票、债券等产品以保证获得更高的收益。

“本利丰”系列理财产品的投资期限比较灵活，一般为14天至两年不等，适合保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的五种类型个人投资者，投资者可以根据资金的使用时间来选择不同期限的产品。

2）安心得利

“安心得利”系列理财产品属于固定期限理财产品，主要投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产，为非保本浮动收益理财产品。

“安心得利”理财产品期限多样，为一个月到一年期不等，该产品不保证本金和收益，但是总体的风险较低，适合于谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的四种类型个人投资者。

3）安心快线

“安心快线”系列理财产品是农业银行推出的超短期理财产品，投资期限一般低于一个月，包括1天、7天、14天、21天、28天等多个超短期限。其主要投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产，属于非保本浮动收益理财产品。

该产品在产品存续期内可自主赎回或申购，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的四种类型的具有短期投资需求的个人投资者。

4）汇利丰

“汇利丰”系列理财产品指是由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款产品，该产品可分为保本型理财产品和部分保本型理财产品。保本型“汇利丰”产品风险等级为中低等，适合谨慎型、稳健型、进取型和激进型的没有投资经验或有一定投资经验的个人投资者。

部分保本型“汇利丰”产品的风险等级为中高等或高等，适合进取型和激进型的有一定投资经验的个人投资者。投资“汇利丰”系列产品，投资者可以参与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品等不同金融市场，由于投资产品具有多样性，使得无论上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，都有获利机会，为投资者提供更多盈利可能。

5）进取增利

“进取增利”系列理财产品属于非保本浮动收益型产品，主要投资于银行间债券市场、货币市场、资本市场及优质信托项目、私募股权项目等金融资产，该产品在开放期内可自主申购或赎回。

“进取增利”系列理财产品的风险等级为中高等，适合激进型和进取型的个人投资者。投资该产品要注意的是该产品是按净值申购和赎回。

6）境外宝

“境外宝”系列理财产品属于代客境外理财业务，又被称为QDI（Oualified Domestic Institutional Investor）理财业务。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定金融产品的投资活动。

该产品适合拥有一定闲置资金、对收益要求较高、能够承受本金损失风险、对国际金融市场走势有较为深刻认识的个人投资者。

由于理财产品不同于银行存款，因此在购买时会遇到包括认购、政策、市场、流动性、信息传递、募集失败、再投资／提前终止、不可抗力等在内的各种风险。投资者在选择时也要充分了解产品特点以及风险以后再购买。

农业银行为客户提供了自动理财服务，投资者可以自行设定投资金额、日期进行产品的自动申购、约定赎回和实时赎回。购买农业银行理财产品时要注意，农业银行规定第一次购买理财产品需携带身份证和银行卡到银行网点完成个人风险测评以后才能自行在网上银行购买理财产品。

3.1.3 中国银行理财产品

中国银行的全称是中国银行股份有限公司，于1912年2月正式成立，是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾地区及37个国家为客户提供全面的金融服务。

中国银行提供的个人金融业务包括存款和账户、个人贷款、个人理财、个人汇兑、私人银行、出国金融和惠民金融等。

中国银行的理财产品种类丰富，主要有中银货币增值理财计划-信利通、中银货币增值理财计划-盛利通、中银智荟理财计划、中银基智通理财计划-增益系列、中银基智通理财计划-优利系列、中银基智通理财计划-流动性增强系列、“中银财富-创富”理财计划、“中银债富”理财计划等。

按照投资币种的不同，中国银行的理财产品可以分为人民币理财产品、外币理财产品和长期开放类人民币理财产品。中国银行，理财产品支持不同渠道购买，其中网上购买渠道包括个人网上银行、手机银行、微信和快信通。

“快信通”是中国银行推出的便捷理财渠道，银行通过发送手机短信的方式向客户要约交易购买理财产品，客户可以根据自身情况选择接受或者不接受，通过回复手机短信便可完成理财产品的购买。

在网上购买中国银行的理财产品时要注意所购买的理财产品是否支持该网上渠道，在中国银行的在售理财产品中会明确说明所支持的购买渠道，如图3-2所示。

从图3-2可以看出，不同的理财产品的投资期限和起售金额等情况都不同，投资者在网上购买时也要注意自己账户是否有足够的余额购买该产品，以免因为金额不足而购买失败。另外，投资者还需要注意的是理财产品都有一定的产品募集期，如果错过了募集期也无法成功购买到该理财产品。

中国银行推出的不同的理财产品投资期限、投资币种、投资目标都是有区别的，如表3-1所示。

3.1.4 建设银行理财产品

建设银行的全称是中国建设银行股份有限公司，成立于1954年10月1日，是国有五大商业银行之一。建行主要经营领域包括公司业务和现金管理业务等，为客户提供了全面的金融服务。

建设银行的理财产品包括“建行财富”“利得盈”“汇得盈”“QDII”“乾元”“代理理财产品”和“网银专享”。

1）建行财富

“建行财富”系列理财产品主要针对具有较高金融资产、愿意追求较高收益并能承受住相应风险的个人投资者和高资产净值客户，该产品具有收益高、风险可控、起点较高的特点。根据产品结构不同可分为债券类、信托贷款类、新股申购类、股权投资类和证券投资类等类别系列产品。

2）利得盈

“利得盈”系列理财产品主要由三种理财产品构成，分别为信托资产型理财产品、债券型理财产品、成长基金型理财产品，部分为保本浮动型和非保本浮动型理财产品。该产品投资期限为半年、一年、两年等。

3）汇得盈

“汇得盈”系列理财产品是通过将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品。该产品类包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。

4）QDII

“QDII”系列理财产品是建设银行推出的境内机构和居民个人委托银行以投资者的资金在境外进行对规定的金融产品投资的理财产品。

5）乾元

“乾元”系列理财产品分为开放式理财产品和固定期限类理财产品两种。其中，开放式理财产品又分为“乾元-日鑫月溢”理财产品和“乾元-日日鑫高”理财产品。它们具有不同的特点，如图3-3所示。

固定期限类理财产品包括“乾元-享”系列、“乾元-赢”系列等。其中，“乾元-享”系列提供共享型、特享型、私享型等多种选择。

6）代理理财产品

“代理理财产品”系列产品是建设银行为其他金融机构代销的理财产品。

7）网银专享

“网银专享”系列理财产品是专门针对网上银行客户推出的理财产品，产品期限适中，收益率有一定优势。该产品主要包括“网银专享 随E享”“网银专享 保本型”“网银专享行庆60”“网银专享 共赢型”“网银专享 共享型”和“网银专享 特享型”六种。