2.1 存款储蓄
存款储蓄是银行最基本的业务之一，同时也是个人投资银行理财产品中最简单的一种方式。
存款储蓄的方式有很多种，比如活期存款、定期存款、整存整取、零存整取等，不同的存款方式获得的收益将会不同。
2.1.1 存款储蓄的作用
银行存款储蓄是一种风险极小，但是收益不高的理财产品，大多数人选择存款储蓄并不是因为它能够带来收益，而是为了保障资金的安全，对于个人来说，选择存款储蓄具有以下的作用，如图2-1所示。
图2-1 存款储蓄对个人的作用
2.1.2 如何在网上银行完成储蓄
在互联网还不是很发达的年代，人们的互联网意识并不强，人们进行银行储蓄存款都是在银行网点进行办理，而如今足不出户就可以完成存款储蓄了，只要开通网上银行，通过登录网上银行账户就可以完成存款储蓄了。
开通网上银行也是很简单的，可以在银行柜台办理，用户只要携带个人身份证件以及银行卡就可以开通网上银行了。然而最方便快捷的方式还是通过银行官方网站自助开通，具体的操作步骤也是很简单的，下面举例说明。
【实战案例】在银行官方网站自主开通网上银行
Step01 进入建设银行官方网站(http://www.ccb.com)，在首页单击“马上开通”按钮，如图2-2所示。
图2-2 建设银行网上银行开通页面
Step02 在打开的页面中，单击要开通的网上银行类型，单击普通客户下的“马上开通”按钮，如图2-3所示。
图2-3 普通客户网上银行开通页面
Step03 在打开的页面中，查看《中国建设银行电子银行个人客户服务协议》以及《中国建设银行电子银行风险提示》，选中同意协议复选框，单击“同意”按钮，如图2-4所示。
图2-4 协议复选框页面
Step04 进入填写账户信息页面，输入姓名、建行账号，附加码，单击“下一步”按钮，如图2-5所示。
图2-5 账户信息页面
Step05 在打开的页面中输入账户取款密码和发送到手机的短信验证码，再单击“下一步”按钮，就可完成网上银行的自主开通了，如图2-6所示。
图2-6 短信验证码页面
完成网上银行的开通以后，就可以通过网上银行进行存款储蓄的管理了，同样以建设银行为例，看看怎样在建设银行个人网上银行上完成存款储蓄。
【实战案例】在网上银行完成存款储蓄
Step01 登录建设银行个人网上银行，在打开的页面中，单击“转账汇款”按钮，在下面的选项中单击“定活互转”下拉按钮，在下拉菜单列表中选择“定期存款存入”选项，如图2-7所示。
图2-7 转账汇款页面
Step02 在打开的页面中，选择要存入的定期存款的类型，并单击“存入”超链接，比如选择三个月人民币整存整取，如图2-8所示。
图2-8 定期存款类型页面
Step03 进入存入页面，在是否卡内转账选项中选中“是”单选按钮，并输入转账金额，单击“下一步”按钮，如图2-9所示。
图2-9 整存整取转账流程填写页面
Step04 在打开的页面中，确认转账汇款信息，单击“确认”按钮即可完成三个月的定期存款储蓄，如图2-10所示。
图2-10 转账汇款信息确认页面
【知识拓展】自主开通的网上银行有时不能完成存款储蓄
因为每个银行对自主开通的网上银行的功能设定不同，有些银行自动开通的网上银行只是查询版网上银行，也就是说只能进行存款查询等功能，而不能办理相关的理财类型的业务，如存入定期存款。所以在这种情况下，只有在银行柜台办理开通的网上银行才能在网上银行进行相关的理财业务办理，比如工商银行自主开通的网上银行就有查询版网上银行。
2.1.3 储蓄存款的技巧
银行存款储蓄的类型是多种多样的，其中定期存款就有3个月、6个月、一年期等种类，不仅期限不同，而且存款方式也不同，比如零存整取、整存零取等。
通过不同存款类型的组合，可以让资金得到更有效的利用，尽可能获得更多的收益。
【实战案例】阶梯式存款的技巧
银行的存款利率是会不定期变动的，如果把所有存款全部存为固定期限的，一旦银行利率上调将会失去获得高利息的机会，那么可以采用阶梯式存款的方法，既能保证存款的灵活性，又能让自己在银行调整利率以后获得更高的利息收入。我们来看一个例子。
刘先生目前手中有10万元的活期存款，考虑暂时不会动用这笔资金，他决定把这笔资金存为定期存款，但是刘先生并没有把10万元存为一张存单，而是分成几张，如图2-11所示。
图2-11 阶梯式储蓄
当第一张两万元的一年期定期存款到期以后，刘先生再开设一个5年期的两万元存单，这样以此类推，刘先生手中所持有的存单全部都是5年期的，每个存单的到期时间不同，都相差一年。
如果银行存款利率上调刘先生也可以把最近的存单存为新的定期，这样不仅使得存单具有灵活性，也能减少银行上调存款利率的利息损失。
【知识拓展】通知存款
通知存款是一种不约定存款期限，一次性存入金额，但可以随时支取的储蓄方式。通知存款有1天通知和7天通知两种，也就是说取款之前提前1天或者7天通知银行，通知存款支持的币种也有很多，目前，人民币、美元、港元等都可以存为通知存款。
【实战案例】金字塔储蓄的技巧
生活中会遇到急需使用资金的时候，如果已经把闲置的资金存为定期，而急需使用的资金并不是全部存款，这时提前支取存入的存款将按活期利率计算利息，是很不划算的。为了避免需要使用资金时不动用所有的存款，使得其他不使用的资金也能产生利息，可以采用金字塔储蓄的方法。
近日，罗小姐急需使用一万元的资金，因为之前在存入20万元存款时采用的是金字塔储蓄的方法，所以有效地避免了一部分利息损失，罗小姐是这样存入自己的定期存款的，如图2-12所示。
图2-12 金字塔储蓄
这次罗小姐只需要资金一万元，那么她只需取出自己的两万元一年期存款即可，另外的三张存单没有受到影响，这样就有效地减少了动用存款带来的损失。
金字塔储蓄法适合手中有闲置资金，但是不清楚自己一年内是否会不会使用该笔资金的用户，把存单按照不同的金额存入，这样在需要使用资金时，需要多少资金就动用多少存单。
【疑难解答】如何让存款自动到期存入？
当定期存款到期时，客户很多时候并不知道，而这时如果没有继续存为定期，那么这笔存款到期以后将会按照活期利率计算利息。但有一种方法可以帮助我们把已经到期的存单继续存为定期，那就是自动续存，如果在第一次存款时勾选了自动续存，那么银行会自动在存单到期日按照约定进行存款转存，节约了到银行办理存款的时间。
【实战案例】循环存款技巧
一般来说，上班族每月都有固定收入，生活开销也是比较固定的，有些时候难免会有需要大额开销的时候，如果每月把工资放在银行卡里而不去管理，能够带来的收益是微乎其微的。对于上班族来说，使用月月存款的方法能够使得银行卡里的资金得到更多的利息收入。
小马在一家民营企业上班，每月辛勤工作能够得到工资4000元左右，每月大约开销3000元。公司每月都会把工资转入固定的银行卡里，小马有一定的理财意识，考虑到节假日的时候开销会比较大，于是他把每月结余的1000元采用了循环存款的方法，如图2-13所示。
图2-13 循环存款
通过这样的循环存款，一年后小马手中共有12张存单，到下一年的第一个月第一张存单到期，小马取出存款和利息再凑一个整数，继续存入一年期存款，进入下一轮的循环储蓄。
这样小马手中一直都有12张存单，每月都有一定利息，不仅储蓄变多了，资金使用也很灵活，一旦到了需要资金的时候，支取最近的存单即可。当然也可以把存款期限设定得更短一些，比如设置为3个月、6个月，这样手中的存单也会变多。
【应用技巧】零存整取和整存零取的选择
银行的存款方式还有零存整取和整存零取这两种，不同的存款方式适合不同的人。总体来说，零存整取适合有固定收入的上班族，每月固定存入小额资金。而整存零取则适合有一定储蓄积累，并长时间内不会动用这笔存款的用户。