第二节　风险与保险

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．某些风险因素与人的心理或行为有关，投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等都属于（　　）。[2010年8月真题]

A．实质风险因素

B．有形风险因素

C．道德风险因素

D．心理风险因素

【答案】C

【解析】道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。

2．风险与保险有着非常密切的关系。对此，下列说法错误的是（　　）。[2010年7月真题]

A．风险无处不在，构成了保险关系的前提和基础

B．保险是一种应用范围广泛的风险管理手段，主要通过组合投资、衍生工具等方式分散和对冲各种风险

C．保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，还是最能够适应风险不确定性与不平衡性发生规律的合理机制

D．风险与保险存在互制互促的关系

【答案】B

【解析】B项，保险是应用范围广泛的一种重要的风险管理手段。但与组合投资、衍生工具等分散、对冲风险管理手段不同的是，传统的保障意义上的保险并不针对投机风险和收益风险，其针对的是如何规避和抵御纯粹风险。

3．（　　）是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。

A．有形风险因素

B．心理风险因素

C．道德风险因素

D．实质风险因素

【答案】C

【解析】无形风险因素，也称人为风险因素，是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素两种：前者是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素；后者是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失严重性的因素。

4．在风险的构成要素中，（　　）属于造成损失的直接的或外在的原因。

A．损失

B．风险事故

C．风险频率

D．风险因素

【答案】B

【解析】风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。

5．下列情况中，不属于无形风险因素的是（　　）。

A．农用车辆载客

B．道德风险因素

C．保险欺诈

D．心理风险因素

【答案】A

【解析】无形风险因素，也称人为风险因素，是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素两种。A项属于有形风险因素中事物用途范畴；C项属于无形风险因素中的道德风险因素。

6．下列关于风险因素的说法，正确的是（　　）。

A．风险因素引发损失

B．风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的直接原因

C．在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围

D．在保险实务中，由心理风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围

【答案】C

【解析】风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。根据性质不同，可将风险因素分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围。AB两项，风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介物才产生损失；D项，由心理风险因素所引起的损失风险属于无形风险，大多不属于保险责任范围。

7．（　　）是指标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的客观原因和条件。

A．道德风险因素

B．实质风险因素

C．心理风险因素

D．综合风险因素

【答案】B

【解析】实质风险因素也就是有形风险因素，是指标的本身具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。

8．没有（　　）的发生，风险最终也无法导致损失，它是损失的媒介物。

A．风险程度

B．风险事故

C．损失

D．风险因素

【答案】B

9．一般认为，风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成的。在风险管理中，损失一般是指（　　）。

A．经济损失

B．物质损失

C．精神损失

D．实质损失

【答案】A

【解析】在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。

10．下列各项中，（　　）属于风险管理意义上的损失。

A．家具折旧

B．政治迫害

C．精神打击

D．支出费用和承担责任

【答案】D

【解析】风险管理意义上的损失一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现出来。因此，例如精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。预知的价值减少也不是风险损失，如固定资产折旧使物品价值降低就不能称之为风险损失。

11．在保险实务中，通常将损失分为（　　）两种形态。

A．直接损失和责任损失

B．额外损失和收入损失

C．直接损失和间接损失

D．实质损失和间接损失

【答案】C

【解析】在保险实务中，损失一般可分为直接损失和间接损失两种形态：前者是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失；后者是指由直接损失而引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。

12．保险是一种重要的风险管理手段，它对风险管理有着实质性的影响。保险对风险管理的影响，在于它是最能够适应风险的（　　）发生规律的合理机制。

A．不确定性与不平衡性

B．可测性与不平衡性

C．规律性与不平衡性

D．不确定性与规律性

【答案】A

【解析】保险对风险管理的影响包括两个方面：①保险使风险的损害后果得以减轻或消除，从而成为社会化风险管理的重要组成部分；②保险是最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。

13．下列关于风险三大构成要素之间关系的说法，错误的是（　　）。

A．风险因素引发风险事故

B．风险事故导致损失

C．风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失

D．下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，车祸是风险因素；若冰雹直接击伤行人，则冰雹既是风险因素，又是风险事故

【答案】D

【解析】D项，下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故；若冰雹直接击伤行人，则它本身就是风险事故。

14．风险与保险有着非常密切的关系。风险是保险产生和发展的前提，而保险是风险管理中传统有效的（　　）。

A．损失补偿机制

B．受益增加机制

C．危机管理机制

D．财务转移机制

【答案】D

【解析】保险对风险管理有着实质性的影响，保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险损失转嫁给保险人，以小额的固定保费支出，换取对未来不确定的风险损失的经济保障。

15．（　　）是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称，是保险经营的重要数理基础。

A．泊松分布

B．中心极限定律

C．贝努利公式

D．大数法则

【答案】D

【解析】大数法则应用于保险得出的最有意义的结论是：当保险标的的数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计损失概率与实际概率的误差将很小。根据大数法则，可以把对单个保险标的来说不确定的数量关系转化为对保险标的的集合来说确定的数量关系。

16．根据大数法则，对事件发生概率估计的准确性是能否准确预测未来风险的（　　）。

A．充分条件

B．必要条件

C．前提条件

D．充要条件

【答案】C

【解析】根据大数法则，以往经验数据越多，对事件发生的概率估计就越准确。这种估计的准确性是能否准确预测未来风险的前提条件。