第二章　保险合同

第一节　保险合同的特征与种类

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．按照我国《保险法》的规定，投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议称为（　　）。[2010年7月真题]

A．保险条款

B．保险合同

C．保险规章

D．保险制度

【答案】B

【解析】合同（也称契约）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。《保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是保险双方的权利义务关系。

2．2002年5月10日，某公司将一批出口设备产品向保险公司投保货物运输险，约定保险价值为500万美元，则该保险合同属于（　　）。[2010年7月真题]

A．超额保险合同

B．足额保险合同

C．定值保险合同

D．不定值保险合同

【答案】C

【解析】定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。

3．在定值保险中，如出险时保险标的的实际价值大于保险金额，保险人赔偿额的计算依据是（　　）。[2010年8月真题]

A．保险金额

B．实际价值

C．保险价值

D．保险费

【答案】C

【解析】定值保险合同成立后，一旦发生保险事故，就应以事先确定的保险价值作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。

4．按出险时保险金额与保险标的的实际价值的对比关系划分，不定值保险合同可分为（　　）。[2010年8月真题]

A．个别保险合同与集合保险合同

B．特定保险合同与总括保险合同

C．补偿性保险合同与给付性保险合同

D．足额保险合同与非足额保险合同

【答案】D

【解析】在不定值保险合同里，当发生保险事故时，保险标的的实际价值与保险金额就会出现不一致的情况。此时，按保险金额与保险标的的实际价值的对比关系划分，保险合同可分为足额保险合同与非足额保险合同。

5．以下有关保险合同的叙述，错误的是（　　）。

A．保险合同属于保险人和投保人之间签订的民商合同

B．保险合同是射幸合同

C．保险合同一旦签订后，保险人和投保人双方均不可取消合同

D．保险合同是附合合同

【答案】C

【解析】保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止是具有保险内容的民事法律关系。保险合同具有以下法律特征：①保险合同是有偿合同；②保险合同是双务合同；③保险合同是最大诚信合同；④保险合同是射幸合同；⑤保险合同是附合合同。保险合同是单边合同，投保人可以随时取消合同；而保险人除了投保人有欺诈等违反保险合同条款的行为外，保单一旦生效后，保险人不可单方面取消合同。

6．（　　）是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。

A．双务合同

B．有偿合同

C．射幸合同

D．附合合同

【答案】B

【解析】A项双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同；C项射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；D项附合合同是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。

7．作为有偿合同，保险合同以（　　）作为对价换取保险人对风险的保障。

A．投保人支付保险费

B．投保人支付保证金

C．受益人获取赔偿金

D．受益人获取保证金

【答案】A

【解析】保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障。投保人与保险人的对价是相互的，投保人的对价是向保险人支付保险费，保险人的对价是承担投保人转移的风险。

8．保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的，而且也是仅就（　　）而言的。

A．名义保障

B．实物保障

C．有形保障

D．无形保障

【答案】C

【解析】保险合同是一种典型的射幸合同。但是，保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的，而且也是仅就有形保障而言的。

9．保险合同在采用保险单和保险凭证形式订立时，保险条款是由（　　）事先拟订的。

A．受益人

B．投保人

C．当事人

D．保险人

【答案】D

【解析】保险合同可以采用保险协议书、保险单或保险凭证的形式订立。在采用保险单和保险凭证形式时，保险条款已由保险人事先拟订，当事人双方的权利义务已规定在保险条款中，投保人一般只是作出是否同意的意思表示。

10．保险合同具有双务合同的特征，这就意味着（　　）。

A．保险合同双方当事人都必须遵守最大诚信原则

B．保险合同双方当事人相互享有权利、承担义务

C．被保险人的行为限定在保险人规定的范围内

D．保险人并不必然履行给付义务

【答案】B

【解析】双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同，双方的权利和义务是彼此关联的。在保险合同中，被保险人要得到保险人对其保险标的给予保障的权利，就必须向保险人交付保险费；而保险人收取保险费，就必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务。

11．保险合同作为（　　）的特性主要体现在保险合同是由保险人事先拟好合同条款，投保人如同意投保就必须接受这些条款，没有太大的协商余地。

A．射幸合同

B．有偿合同

C．附合合同

D．双务合同

【答案】C

【解析】附合合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。保险合同是典型的附合合同，因为保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批。

12．保险合同是有偿合同，在合同中保险人付出的对价是（　　）。

A．承担投保人转移的风险

B．签发保险单

C．对承保标的进行防灾防损

D．拟定保险条款

【答案】A

【解析】有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。保险合同的有偿性主要体现在投保人与保险人的对价是相互的，投保人的对价是向保险人支付保险费，保险人的对价是承担投保人转移的风险。

13．保险合同是当事人双方因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议，这是保险合同（　　）的体现。

A．保障性

B．附合性

C．射幸性

D．最大诚信性

【答案】C

【解析】射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。保险合同是一种典型的射幸合同。

14．以保险合同承担风险责任的方式不同，可将保险合同分为单一风险合同、一切险合同与（　　）。

A．特定保险合同

B．总括保险合同

C．专一保险合同

D．综合风险合同

【答案】D

【解析】单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同；综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同；一切险合同是指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。

15．（　　）只承保一种风险责任，如农作物的雹灾险合同，只对冰雹造成的农作物损失负责赔偿。

A．综合风险合同

B．定值保险合同

C．单一风险合同

D．原保险合同

【答案】C

【解析】A项综合风险合同的保险人承保在合同中一一列举的多种特定风险责任；B项定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同；D项原保险合同指由保险人与投保人直接订立、以被保险人为保障对象的保险合同。

16．在定值保险实务中，如果保险事故仅造成保险标的部分损失，保险人的赔付主要是依据（　　）。

A．标的的重置价值

B．标的的最初价值

C．标的的全额

D．损失占标的的比例

【答案】D

【解析】在定值保险实务中，如果保险事故造成保险标的的全部损失，无论该保险标的实际损失如何，保险人均应支付合同所约定的保险金额的全部，不必对保险标的重新估价；如果保险事故仅造成保险标的的部分损失，则只需要确定损失的比例。该比例与保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。

17．依据国际惯例，运输货物的保险通常采用（　　）。

A．定值保险合同

B．补偿性保险合同

C．不定值保险合同

D．给付性保险合同

【答案】A

【解析】在国际保险市场上，由于运输货物的市场价格在起运地、中途和目的地都不相同，为保障被保险人的实际利益，避免赔款时由于市价差额而带来的纠纷，习惯上采用定值保险合同。

18．在不定值保险合同中，通常将保险事故发生时当地同类财产的（　　）作为受损保险标的实际价值的确定依据。

A．原料价格

B．成本价格

C．重置价格

D．市场价格

【答案】D

【解析】在不定值保险合同中，一旦发生保险事故，以保险价值作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。通常情况下，受损保险标的的实际价值以保险事故发生时当地同类财产的市场价格来确定，但保险人对保险标的所遭受损失的赔偿不得超过合同所约定的保险金额。

19．（　　）是财产保险业务较常采用的合同形式，某些不易确定价值的财产例外。

A．定值保险合同

B．补偿性保险合同

C．不定值保险合同

D．给付性保险合同

【答案】C

【解析】大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式，某些不易确定价值的财产多采用定值保险合同。

20．一旦发生保险事故，（　　）需按照保险事故发生时保险标的实际价值确定赔偿金数额。

A．定额保险

B．定值保险

C．不定值保险

D．不定额保险

【答案】C

【解析】不定值保险合同是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。在不定值保险合同条件下，一旦发生保险事故，保险合同当事人需确定保险价值，并以此作为保险人确定赔偿金数额的计算依据。

21．承保古玩、字画等特殊保险标的时，适宜采用的合同形式是（　　）。

A．定值保险合同

B．定额保险合同

C．不定值保险合同

D．不定额保险合同

【答案】A

【解析】定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。在保险实务中，定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，如以字画、古玩等为保险标的的财产保险合同。

22．按照合同的（　　）进行分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。

A．性质

B．保险标的的不同情况

C．承担风险责任的方式

D．特点

【答案】A

【解析】B项按照保险标的的不同情况，保险合同可以分为个别保险合同与集合保险合同；C项按照承担风险责任的方式分类，保险合同可分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。

23．以多数人或多数物为保险标的的合同是（　　）。

A．总括保险合同

B．定额保险合同

C．集合保险合同

D．足额保险合同

【答案】C

【解析】根据保险标的的不同情况，保险合同可以分为个别保险合同与集合保险合同：前者是以一人或一物为保险标的的保险合同；后者是以多数人或多数物为保险标的的合同，又称为团体保险合同。

24．从合同性质来看，各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于（　　）。

A．定额保险合同

B．补偿性保险合同

C．给付性保险合同

D．特定保险合同

【答案】B

【解析】补偿性保险合同是指保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同。

25．寿险合同属于（　　），即由于人的生命无法用货币衡量，保险金额只能依据保险人的实际需要和缴付保险费的能力来确定。

A．给付性保险合同

B．补偿性保险合同

C．足额保险合同

D．不足额保险合同

【答案】A

【解析】给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同。各类寿险合同属于给付性保险合同，发生保险事故时，保险人以保险金额作为给付金额。

26．依据标的价值在订立合同时是否确定，财产保险合同可分为（　　）。

A．限额保险合同与非限额保险合同

B．定值保险合同与不定值保险合同

C．定额保险合同与不定额保险合同

D．足额保险合同与非足额保险合同

【答案】B

【解析】在各类财产保险中，依据标的价值在订立合同时是否确定将保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同：前者是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同；后者是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。

27．在不足额保险合同中，比例赔偿方式是按保险金额与（　　）的比例来计算赔偿金额的。

A．财产购买价值

B．财产现有价值

C．财产重置价值

D．财产实际价值

【答案】D

【解析】在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有比例赔偿方式和第一危险赔偿方式两种：前者是按保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿；后者则不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。