第三章　保险基本原则

第一节　保险利益原则

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，或者说被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，即认为投保人对被保险人具有保险利益。这种对于保险利益的观点属于（　　）。[2010年8月真题]

A．实质关系论

B．利害关系论

C．推定关系论

D．同意或承认论

【答案】B

【解析】在国外，就判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，主要有两种观点：①利害关系论，只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益；②同意或承认论，只要投保人征得被保险人同意或承认，就对其生命或身体具有投保人身保险的保险利益。我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制关系范围并结合被保险人同意的方式。

2．按照我国《保险法》的规定，投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益称为（　　）。[2010年7月真题]

A．保险价值

B．保险金额

C．保险利益

D．保险额度

【答案】C

【解析】保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或者被保险人与保险标的之间存在的利害关系。倘若保险标的安全，投保人或者被保险人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人或者被保险人必然会蒙受经济损失。

3．按照保险利益原则，保险利益成立的条件包括（　　）等。[2010年7月真题]

A．保险利益应为具有利害关系的利益

B．保险利益应为臆测的利益

C．保险利益可以是非法的利益

D．保险利益可以是经济上无法衡量的利益

【答案】A

【解析】保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或者被保险人与保险标的之间存在的利害关系。保险利益成立的条件包括：①保险利益应为合法的利益；②保险利益应为经济上有价的利益；③保险利益应为确定的利益；④保险利益应为具有利害关系的利益。

4．按照我国《保险法》的规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有（　　）。[2010年8月真题]

A．保险责任

B．保险义务

C．保险价值

D．保险利益

【答案】D

【解析】《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

5．保险利益必须不是当事人主观臆断的利益，而是客观存在的、可以用（　　）估价的利益。

A．货币形式

B．市场价格

C．重置价格

D．实际价值

【答案】A

【解析】保险利益必须是一种确定的利益，是投保人或者被保险人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。这种利益是可以用货币形式估价，而且是客观存在的利益，不是当事人主观臆断的利益。

6．下列各项中，符合保险利益构成要件的是（　　）。

A．违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益

B．政治利益

C．根据有效的租赁合同所产生的租金收益

D．刑事责任

【答案】C

【解析】保险利益必须具备的四个条件：①保险利益必须是合法利益；②保险利益必须是经济利益；③保险利益必须是确定的利益；④保险利益应为具有利害关系的利益。有效的租赁合同所产生的租金收益符合保险利益的条件。

7．保险利益是确定的利益，其含义是指（　　）。

A．投保人对保险标的的利益必须是在主观上可以确定的利益

B．投保人对保险标的的利益必须是在客观上或主观上已经存在的利益

C．投保人对保险标的的利益必须是在客观上或主观上可以确定的利益

D．投保人对保险标的的利益必须是在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益

【答案】D

【解析】保险利益成立的条件之一是保险利益应为确定的利益，即投保人或者被保险人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。

8．下列不能认定具有保险利益的情形是（　　）。

A．财产所有人

B．不负经济责任的承租人

C．经营管理人

D．合同双方当事人

【答案】B

【解析】财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益受损而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。财产保险的保险利益有下列情况：①财产所有人、经营管理人的保险利益；②抵押权人与质权人的保险利益；③负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益；④合同双方当事人的保险利益。

9．抵押权人与质权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系，因而对抵押、出质的财产均具有（　　）。

A．使用权

B．经济利益

C．保险利益

D．物质利益

【答案】C

【解析】抵押与出质都是债权的一种担保，当债权不能获得清偿时，抵押权人或质权人有从抵押或出质的财产价值中优先受偿的权利。抵押权人与质权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系，因而对抵押、出质的财产均具有保险利益。

10．财产的保管人、承租人等，对他们所保管、使用的财产只要负有（　　），就具有保险利益。

A．法律责任

B．社会责任

C．经济责任

D．保险责任

【答案】C

【解析】财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益受损而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。财产保险的保险利益的情况之一是，负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。

11．投保人对下列（　　）不具有保险利益。

A．自己所有的财产

B．租用的财产

C．自己的薪金

D．漏税所得

【答案】D

【解析】保险利益应为合法的利益，而D项漏税所得是非法的，因此投保人对其不具有保险利益。

12．下列选项中，（　　）不属于具有财产保险的保险利益的投保人。

A．经营管理人

B．财产的抵押权人

C．货物的承运人

D．财产的使用人

【答案】D

【解析】凡因财产发生风险事故而蒙受经济损失或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保险利益。具体包括：①财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益；②财产的抵押权人与质权人对抵押或出质的财产具有保险利益；③财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益；④合同双方当事人的保险利益，在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的损失能给他们带来损失，其对合同标的就具有保险利益。

13．下列选项中，（　　）是对人身保险合同保险利益的正确表述。

A．人身保险合同以确定的经济利益作为判断保险利益的衡量标准

B．人身保险合同以人与人的关系为基础来判断保险利益是否存在

C．人身保险合同以人与人、人与物或责任的关系为基础来判断保险利益是否存在

D．人身保险合同保险利益的确定仅采取限制家庭成员关系范围的方式

【答案】B

【解析】人身保险的保险标的是人的生命或身体，虽然其价值难以用货币计量，但人身保险合同的签订同样要求投保人与保险标的之间具有利害关系。即当被保险人生存及身体健康时才能保证其投保人应有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其投保人遭受经济损失。人身保险合同保险利益的确定不仅可以在家庭成员关系范围内，也可以在抚养关系、劳动关系的范围内。

14．下列选项中，（　　）是关于人身保险保险利益的错误说法。

A．本人对自己的生命和身体不具有保险利益

B．投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益

C．投保人对有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益

D．被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益

【答案】A

【解析】《保险法》第三十一条明确规定，在人身保险合同中，投保人对本人具有保险利益。

15．在我国，人身保险合同的保险利益是通过（　　）的方式加以明确的。

A．被保险人同意

B．限制关系范围

C．限制关系范围并结合被保险人同意

D．确定被保险人与投保人之间的血缘关系

【答案】C

【解析】《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

16．信用保险和保证保险的权利人与被保险人之间必须建立（　　）。

A．合同关系

B．合作关系

C．利益关系

D．伙伴关系

【答案】A

【解析】在信用保险和保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，他们之间存在着经济上的利害关系。债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对自身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。

17．通常，（　　）合同的投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同不会随之失效。

A．给付保险

B．财产保险

C．人寿保险

D．定值保险

【答案】C

【解析】在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，即使投保人对被保险人因离异、雇佣合同解除或其他原因而丧失保险利益，也不影响保险合同效力，保险人仍负给付被保险人保险金的责任。人寿保险合同属于人身保险合同。

18．除了海上运输货物保险外，财产保险应在（　　）存在保险利益。

A．投保人投保时

B．投保人索赔时

C．保险人出险时

D．从保险合同订立至合同终止期间

【答案】D

【解析】在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。但是，在海上货物运输保险中，为了便于保险合同的订立，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益。

19．下列各项中，（　　）不属于确立保险利益原则的意义。

A．避免赌博行为的发生

B．确保投保人的利益

C．便于衡量损失，避免保险纠纷

D．防止道德风险的发生

【答案】B

【解析】保险利益原则规定，投保人对保险标的要具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。坚持保险利益原则的意义在于：①避免赌博行为的发生；②防止道德风险的发生；③便于衡量损失，避免保险纠纷。

20．在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，因此可以防止（　　）的发生。

A．道德风险

B．市场风险

C．安全风险

D．经济风险

【答案】A

【解析】投保人以与自己毫无利害关系的保险标的投保，就会出现投保人为了谋取保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象；或者保险事故发生后，不积极施救；或者制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。