5.3　考研真题与典型题详解[视频讲解]

一、概念题

1．政策性银行

答：指由政府设立，以贯彻国家产业政策，区域发展政策以及其他相关政策为目标，不以盈利为目的的金融机构。一般政策性银行不直接吸收存款，不具备存款创造的功能，其业务活动特点决定了政策性银行不在普通银行法约束范围之列，一般通过制定专门的法律来规范其业务行为，为政策性银行开展活动提供法律保障。对政策性银行的监管，应由中央银行和政府有关部门进行联合监管。我国现阶段政策性银行主要有国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口信贷银行。

2．保险公司

答：指办理保险业务，在风险发生时对投保人或被保险人按照合同约定给予赔偿或支付的金融中介机构。保险公司的资金来源主要是投保人交纳的保险费；资金运用主要分成两部分，一部分用于应付赔偿所需。另一部分用于投资证券、发放不动产抵押贷款和保单贷款等。保险公司按照不同的分类标准可以划分为：法定保险公司和自愿保险公司，财产保险公司和人寿保险公司、公营保险公司与私营保险公司以及公私共营保险公司、原保险公司和再保险公司等。保险公司是除银行外最重要的金融机构，在各国国民经济中发挥着重要的作用。

3．信用合作社

答：指由个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其资金主要来源于其成员交纳的股金和吸收存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难。起初，信用合作社只发放短期生产贷款和消费贷款。现在，一些资金充裕的信用社开始为生产设备更新，改进技术等提供中、长期贷款，并逐步采取了以不动产或有价证券为担保的抵押贷款方式。按照地域不同，信用合作社可分为农村信用合作社和城市信用合作社。

二、选择题

1．改革后我国的农村银行机构主要包括（　　）。

A．中国农村发展银行　　

B．农村合作银行

C．村镇银行　　　　　

D．农村商业银行

E．小额信贷组织

【答案】BCD

【解析】目前，我国的农村银行机构主要包括农村商业银行、农村合作银行和村镇银行三种形式。农村商业银行和农村合作银行是在农村信用社产权制度及经营机制改革的基础上成立的农村银行机构。村镇银行是指依据有关法律规定，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2．商业银行按其组织结构可以分为（　　）。

A．单一制　　　

B．持股公司制

C．分支银行制　　

D．复合制

E．连锁银行制

【答案】ABCE

【解析】从各国情况看，商业银行的组织制度主要有四种类型①单一银行制度，即银行业务完全有各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构；②分支银行制度，指法律上允许在总行（或总管理处）之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统；③持股公司制度，指由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度；④连锁银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。

3．在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融人资金的余额，不得超过其资本净额的（　　）。

A．8%　　　

B．20%　　　

C．30%　　　

D．50%

【答案】D

【解析】根据有关规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融人资金的余额，不得超过其资本净额的50%。

三、判断题

1．投资银行是专门对工商企业办理各项存贷款及结算业务的银行。（　　）

【答案】错

【解析】投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介；题中描述的为存款货币银行的概念。

2．我国的财务公司是由大经济集团组建并主要从事集团内部融资。（　　）

【答案】对

【解析】财务公司在西方称为金融公司，在我国称为财务公司。我国的财务公司是为集团内部成员提供服务，其业务范围、主要资金来源与资金运用都限定在集团内部。

3．城市商业银行都不是股份制的商业银行。（　　）

【答案】错

【解析】城市商业银行可以是股份制，例如北京银行、上海银行等都是股份制城市商业银行。

4．货币经纪公司可以从事金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务。（　　）

【答案】对

【解析】根据《货币经纪公司试点管理办法》，在我国进行试点的货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。

四、简答题

1．与分业经营相比，混业经营有什么优势？[中南财大2003研]

答：（1）按各种金融机构的业务范畴，金融业经营模式分为分业经营和混业经营。在分业经营模式下，银行局限于传统银行业务，不能进行证券承销、自营、保险和信托业务，而保险公司、投资银行、信托公司也都只能限于自身传统业务，不得交叉渗透；监管部门一般分别设立，对不同金融机构进行分业管理。而混业经营模式下，不同的金融企业业务可以交叉渗透，混业管理。

（2）近十多年来，伴随迅速发展着的金融自由化浪潮和金融创新的层出不穷，一些长期实行分离型银行体制的国家开始逐步放松其对本国商业银行经营范围上的限制，出现了向综合性商业银行发展的趋势。1999年美国通过了《金融现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方的领域，从而彻底结束了分业经营，使混业经营成为整个国际金融业发展的大趋势。与分业经营相比，它的主要优势在于：①分业经营时，各金融机构限于自身传统业务，混业经营时各金融机构的业务包括存款、贷款、证券、保险、信托、投资等一切金融业务，范围要广泛得多。所提供的各种服务可以吸引更多的客户，增强银行竞争地位；②开展全面、多样化业务时，可以深入了解客户情况，降低信息获得的成本，并与客户建立良好关系，反过来进一步促进传统业务的开展；③分业经营时，业务比较集中，造成风险难以分散和对冲，混业经营可以调剂业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。

（3）在中国现阶段的实践中，混业经营对我国金融的发展有如下好处：

①有助于降低我国金融业经营风险。通过多渠道资产组合有效分散了金融企业经营性风险，进而降低了整个金融体系的风险。

② 混业经营有利于推动国企改革和促进私人消费投资。良好的金融环境和多方面的金融服务可以满足国有企业重组的需求，同时促进了储蓄的发展，并通过为客户提供全面的金融服务增加客户的投资选择面，有力地启动私人投资。

③有助于推动我国资本市场的发展。我国金融业分业经营制度抑制了市场资金供给来源，不利于资本市场的长期持续发展。当前打通货币市场与资本市场的资金交流是保证我国经济发展的重要因素。

④混业经营、混业管理是全球经济、金融发展大潮流。世界金融发展格局的变化日新月异，筹资渠道多样化及越来越依靠资本市场直接筹资。中国已经加入WTO，西方国家金融混业制度必将对中国现行分业经营制度带来强烈的冲击。

⑤全能银行有利于我国金融业降低成本、增强盈利能力、提高竞争力。混业经营有利于金融创新。我国现行的分业经营制度不利于金融业的规模集中、国际竞争力的提高及传统金融企业向现代金融企业的转变。

2．简述商业人身保险的种类。[西安交通大学2006研]

答：商业人身保险的业务种类按照保险标的分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三大类。

（1）人寿保险，是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为保险责任的保险，构成人身保险的主体部分。按保险责任可分为：

①死亡保险，以被保险人因保险事故死亡作为给付保险金的条件，包括：

a．定期死亡保险，以被保险人在保险期限内因保险事故死亡作为给付保险金的条件，如果被保险人在超出保险期限时仍生存，既不给付保险金，也不退还已缴纳的保费。

b．终身死亡保险，即保险合同生效以后，不论何时因保险事故导致的死亡都将给付受益人保险金。

②生存保险。俗称养老保险，由于常常按年或按月给付，又称年金保险，它以被保险人生存作为给付保险金的条件，包括：

a．定期生存保险，从约定的年龄和时间起点开始给付养老金，直到约定的年龄和时间为止，此后保险人不再给付任何保险金。

b．终身生存保险，从约定的年龄和时间起点开始给付养老金，直到被保险人身故为止。

③生死合险。是死亡保险与生存保险组合在一起的复合保险，由于人非生即死，因此，被保险人或受益人总能得到其中的一种保险保障。

（2）人身意外伤害保险，是以被保险人因遭受列明的意外伤害事故造成残废、死亡为保险事故的人身保险。还可以附加承保因遭受列明的意外伤害事故所产生的治疗费用。实际上是一种意外伤残保险。

（3）健康保险，是以被保险人因保险责任范围内的疾病、生育所需医疗费用以及因疾病、生育所致残废、死亡为保险事故的人身保险。

3．简述金融中介机构的主要职能。[深圳大学2011金融硕士；东北财大2007研]

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答：金融机构作为一个特殊的企业，它在经济中发挥以下职能：

（1）信用中介职能。信用中介职能是金融中介机构最基本的职能。这一职能是指通过金融机构的负债业务，把社会上的各种闲置货币资金集中起来，再通过资产业务把它投向国民经济各个部门。金融机构作为货币资金的贷出者和借入者的中介，实现资本的融通，并从吸收资金的成本与发放贷款的利息、投资收益的差额中获取利差收入，形成其利润。

信用中介职能既可以实现资金在盈余者与短缺者之间的转移，还可以实现长短期限不同的转换。

（2）支付中介职能。支付中介职能是指为工商企业办理与货币运动有关的技术性服务。如通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。

支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金的周转，促进了再生产的扩大。

（3）信用创造功能。信用创造功能是指通过贷款和投资活动创造存款货币，扩大信用规模的功能。金融机构利用其所吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提取现金的情况下，就增加了银行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。

信用创造功能的发挥，使银行可以超出自有资本和吸收资金的总量而扩大信用业务。当然，这种扩大不是无限的，它要受银行现金准备状况和经济发展对信用的客观需要的限制。

4．简述发展中国家金融中介体系的特点。

答：就绝大多数发展中国家来看，经济的货币化程度较低，自然经济比重大。它们的金融发展状况呈现许多共同的、类似的特点：

（1）绝大多数发展中国家既有现代型的金融中介机构，又有传统的非现代型的金融中介机构。前者如各类银行，但大都集中于大城市；后者如小规模钱庄、放债公司、当铺之类，普遍存在于小市镇、农村地区。

（2）现代型的金融中介机构体系普遍沿袭了中央银行模式。金融中介结构一般较为单一，主要包括中央银行、商业银行、专业银行和为数不多的非银行金融组织。在许多发展中国家，多数现代型金融中介为国营的，或国家资本参与的。

（3）多数发展中国家为了支持经济较快地发展，普遍对利率和汇率实行管制和干预；对于金融中介机构，政府则经常通过行政手段操纵它们的业务活动。在支持经济发展方面虽也取得一定成绩，但同时往往又都带来金融中介体系效率低下的负效应。

近些年来，发展中国家的金融中介体系先后出现新的发展趋势，如对国有化银行实行非国有化，放松政府管制等。有些地区，一些发展中国家建立区域化银行以利于开展对外业务。

5．简述中国人民银行的主要职能。

答：中国人民银行，作为国务院组成部门，是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。根据《中华人民共和国中国人民银行法》，其主要职能有：

（1）依法制定和执行货币政策；

（2）按照规定监督管理银行间同业拆借市场、债券市场、外汇市场和黄金市场；

（3）防范系统性金融风险，维护国家金融稳定；

（4）确定人民币汇率政策，维护合理的人民币汇率水平，实施外汇管理，持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备；

（5）发行人民币，管理人民币流通；

（6）经理国库；

（7）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。

此外，还负责数据汇总和宏观经济分析与预测；组织协调国家反洗钱工作；管理信贷征信业；从事有关国际金融活动等。

五、论述题

1．试分析政策性银行与商业银行之间的关系。

答：政策性银行是由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策以及其他相关政策为目标，经营专门性政府金融业务的金融机构；商业银行是指以各种存款、贷款和汇兑为主要业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

对于两者的关系，可以从以下几方面理解：

（1）政策性银行与商业银行虽然同属于金融机构，但有质的不同。政策性银行属于财政投融资体系，是兼有金融和财政双重职能的特殊金融组织。商业性银行属于信贷融资体系，两大融资体系无论从资金来源，还是从资金运用上都不一样。

（2）从法律的角度讲，政策性银行与商业银行之间具有平等的地位。

政策性银行是政府的金融机构，为国有法人；商业银行也是一个国家的金融机构，但却是企业法人。政策性银行不是国家权力的代表，无权操纵和干预商业性银行而凌驾于商业银行之上，只是享有一些优惠待遇。它们应该拥有各自的法律依据，如商业银行遵循的是普通的商业银行法，而政策性银行不受其约束，而应遵循特定的政策银行法。

（2）政策性银行与商业银行之间不存在竞争。

政策性银行的经营宗旨是贯彻国家产业政策和政府的经济意图，不以盈利为目的，实行保本经营。而商业银行要求盈利性、流动性和安全性的统一，并以盈利为目的。因此政策性银行不能与商业银行竞争。

（3）政策性银行与商业银行相互补充。

商业银行作为经营货币投资的金融企业，要接受市场机制的调节，以盈利最大化为经营目标。政策性银行则是处于补充商业银行经营不足的地位，是帮助国家贯彻实施宏观经济政策和产业政策的一个重要工具。

在市场经济条件下，商业银行可以也应该选择财务效益好的项目，但那些宏观效益好而微观财务效益差的项目如农业发展项目、大型长期的基建项目等等，只得由政府予以支持。政策性银行作为政府的金融机构，其主要任务就是支持那些社会发展急需但眼前效益较差的农业项目、大型基建、能源项目、进出口项目等。商业银行和政策性银行在业务分工中，形成了一种相互弥补关系，二者的协调配合，使社会资源的配置更加趋于合理。

（4）政策性银行与商业银行之间可以相互支持与利用。

政策性银行与商业银行之间存在着相互支持与利用的关系。例如：政策性银行对商业性银行从事的符合政策目标的贷款活动予以利息补贴；当政策性银行筹措的资金不能满足国家政策性投资需要时，可以向商业银行发行金融债券，商业银行则通过购买这些金融债券等有偿方式，弥补政策性资金的不足；此外，由于政策性银行考虑到经营成本，一般下设机构较少，无法将资金直接拨贷到投资项目上去，因而必须要借助商业银行的营业网点，委托商业银行办理转贷业务。商业银行则通过这种代理业务，增加自身的盈利。

综上所述，政策性银行和商业银行均有各自的经营宗旨，各自的服务领域、各自的服务对象，相互之间形成了相辅相成、互相弥补的关系，而不是相互替代与竞争的关系。它们的这种关系使得一国金融体系的整体功能更加完善。

2．非银行金融机构有什么特点？我国为什么要发展非银行金融机构？

答：非银行金融机构是指中央银行、商业银行及专业银行以外的其它经营金融性业务的公司或组织；也就是说，非银行金融机构属于金融机构，但不是银行。主要包括：保险公司、证券公司、信托投资公司、租赁公司、基金组织、信用合作社等。

（1）非银行金融机构最大的特点是它属于金融机构，但与商业银行、专业银行相比又有不同之处，它不属于银行。具体来说：

①非银行金融机构属于金融机构，是因为它们与商业银行及专业银行并无本质的区别。非银行金融机构和商业银行及专业银行一样，都是以信用方式筹集资金并投放出去以达到盈利的目的。

②非银行金融机构和商业银行及专业银行又有所不同。

与商业银行相比，非银行金融机构不仅不能吸收活期存款，而且不能吸收其他任何形式的存款；非银行金融机构的业务范围也比较狭窄且专业性较强，所提供的服务也是有限的；更为重要的是，非银行金融机构只能做资金经纪人，不具备创造信用的能力。而商业银行则不同，它最显著的特征之一在与它是唯一能吸收活期存款、并可以提供综合性金融服务的金融机构，而且许多经济学家认为商业银行能够在不减少储备的情况下，增加放款和存款，具有创造信用的能力。

与专业银行相比，非银行金融机构虽然同专业银行一样，业务种类和服务范围都很有限，而且都必须在减少储备的前提下才能增加贷款，但是，专业银行可以吸收出活期存款以外的其他形式的存款，而非银行金融机构则不能。

（2）非银行金融机构是各国金融体系中不可缺少的组成部分，在社会经济生活中发挥着重要的作用。在我国，大力发展非银行金融机构很有必要。

①发展非银行金融机构，是适应社会主义市场经济体制下，经济形式多元化导致筹资者和投资者的多元化后，不同经济主体多种形式融通资金的需要。

②发展非银行金融机构，有助于打破国有商业银行的垄断地位，增加商业银行的经营压力，促进金融业的竞争，提高整个金融体系的运转效率。

③发展非银行金融机构，可拓宽投资、融资渠道，促进我国资本市场发展和完善，积极推进金融创新，加速储蓄向投资的转化，从而有利于金融市场结构的优化，促进金融深化。　

④发展非银行金融机构，也是世界经济发展的趋势。随着经济的发展，银行系统在金融机构资产总额中的比例下降。在经济最发达的国家中，银行系统（中央银行和商业银行）的资产以低于其它各种金融机构资产的总和。大力发展发展非银行金融机构，也是金融市场创新的必经之路和目标之一。

总之，我国的非银行金融机构大多是伴随着我国经济、金融体制的改革而产生和发展的；随着我国经济、金融体制改革的进一步深化，非银行金融机构也一定会达到更大的发展，其业务也将逐步趋于规范和完善。