花明天的钱——信用卡消费

中国经济的增长模式重出口、重投资，国内家庭消费长期不振。在过去几十年里，中国消费占GDP的比重总体呈下降趋势，目前是30%多，还不如印度，而美国是70%多。中国高储蓄、低消费与美国低储蓄、高消费呈现鲜明对比，导致了贸易的不平衡。现在我们说美国的文化中包含着提前消费，其实，在美国这是一种制度，在很早以前他们就做了制度安排。

——傅军（北京大学政府管理学院常务副院长）

“花明天的钱圆今天的梦”，这句话看上去很有吸引力，在小学课本上我们就已经见过美国老太太贷款买房子、中国老太太攒钱买房子的故事。随着超前消费的观念不断普及，信用卡已经被越来越多的人所接受，鉴于信用卡还款的便捷以及有利于应急等诸多便捷之处，人们从原来花钱时候的“束手束脚”渐渐变成了“大手大脚”。可是，你真的了解信用卡消费吗？

首先，我们来看看关于信用卡消费的几个基本概念：

账单日：即每个月银行出具账单的日期。在账单上，账单日之前一个月的消费明细都会详细记录，只要按照账单上所写的金额还款即可。值得注意的是，银行还会为你提供一个最低还款额，一般情况下是消费金额的10%。有时候，人们会误以为每月只需要还最低限额就行，其实这是十分不利的，因为银行会收取你不菲的利息，一般是消费全额的万分之五，直到你还清为止。请注意，这里是消费全额，而非你还款之后剩下的金额。可以说，这是银行为那些无法合理理财的人设置的陷阱，利用人们的贪婪和惰性获得利息收益。

还款日：即你最迟还清账单的日期。每个银行的还款日期都不同，不过道理都一样，就是账单日往后推若干天，如果超出还款日没有还清欠款，就会收取相应的滞纳金，还会影响自身的信用度。

溢款：这是指你账户的“存款”，在信用卡网银上查询时体现为负数。信用卡可以分为还款账户和消费账户，两个是分开的，互不干扰。信用卡消费一般为透支消费，正常来讲就是我们欠银行钱，在我们这里体现为正数，在银行那里体现为负数。而溢款正好与此相反，相当于你提前还款或者说你存进银行一些钱，是银行欠我们钱。如果你的还款金额大于你的消费金额，那么这多出的一部分就会存在你的信用卡上，称为“溢款”。（这部分钱和存在储蓄卡上的钱类似，但是不能取出，如果取的话就要收取手续费。）

了解了这些基本概念，相信大家一定对信用卡消费有了一个初步的认识。可以说信用卡消费的出现，正是由于社会节奏日益加快，人们自身需求无法得到完全满足，便寄希望于未来的收入。一方面，这是一种超前的思维模式，如果合理计划，完全是一种睿智的理财手段；另一方面，很多人都只看到了消费时的快乐，却忽略了还不起欠款时的痛苦。

商业银行最基本也是最重要的盈利模式就是吸收存款、发放贷款，赚取中间的利息差额。但是，有的时候没有那么多需要贷款的企业或者个人，或者吸收不到足够多的存款，于是信用卡又成了另外一种小额贷款的方式。虽然信用卡宣称无息，但是却多出了手续费，可谓是换汤不换药。而不善理财的人在自身欲望的驱使下，一不小心超出自己的能力范围进行消费，最终账单越积越多，别说欠款本金，最后连利息和手续费都不一定还得起，还会导致自己的信用破产。虽说这是因为持卡人挥霍无度造成的，但是银行在无形之中也成了帮凶。

那么，信用卡真的就是弊大于利吗？也不是，如果一个人能够理性地使用自己的信用额度，信用卡可以变成一个“聚宝盆”，受益颇多。除了前面提到的诸多便利之外，信用卡最大的好处就是个人小额无息贷款。假设持卡人的信用额度是5000元，每月1日是他的账单日，那么下月的21号左右会是他的还款日。假设他在第一天就将这5000元的额度用完，那么，这5000元相当于50天左右的无息贷款，他只要在下个月还款日还上欠款，就不用负担一分钱的利息。如此循环利用，对于一个善于理财的人来说将是大有裨益的一件事。

《杀人信用卡》一书中有这样一句话：信用卡是一列诱人的列车，旅客陆续上车，却不知何时能够下车，直至驶向地狱。可以说这句话反映了信用卡消费的部分现状，但是并不全面。随着信用卡的普及，“卡奴”一词变得越来越流行，但是他们也有聪明和愚蠢之分。聪明者就如同前面提到的，会充分利用这笔无息贷款，在他们手中信用卡就是一种新的融资工具；而愚蠢者只会见钱眼开、盲目消费，不光是“月光族”，而且步入了“负翁”的行列，到了囊中羞涩无力偿还负债之时，又怨天尤人。尽管有着这样那样的无视个人信用、欠钱不还的案例出现，但是大多数理智的消费者还是很在乎自己的信用问题，愿意按时还款。

信用卡的流行也滋生了许多与之相关的犯罪案件，据北京市人民检察院统计，在检察机关办理的经济类犯罪案件中，信用卡犯罪案件几乎占了80%,其中绝大多数都是信用卡诈骗案。目前，我国发放的信用卡数量在3.3亿张左右，授信额度超过了3万亿元，但是与之相应的市场机制与法律法规却不是很完善，给了不法分子可乘之机。除了外界因素的影响，很多银行为了增加客户，存在“粗放式发卡”的行为，降低办卡条件以扩大信用卡的发卡量。这样做也许可以一时间提高信用卡的发行量，但是无形中却给银行埋下了巨大的隐患，可能造成的信用危机和经济损失都是无法估计的。

花明天的钱圆今天的梦固然没错，但我们必须做理性而又睿智的消费者。

你不知道的经济学

信用卡在一些人的手中是“投资帮手”，但到了另一些人的手中却变成了“吞钱恶魔”，那么，究竟如何做一个聪明的持卡人呢？

1.根据自己的实际情况规划自己的生活消费，不要形成攀比心理，避免无意义的消费，在满足自己需求的情况下，尽量减少奢侈品、没有实用性商品的消费。

2.可以选择向周围的亲戚朋友借钱周转，来一次性付清自己的欠款，毕竟向亲近的人借钱不用支付利息。然后停用自己的信用卡，直到有能力利用信用卡为自己服务。

3.如果自己拥有不止一张信用卡，可以选择先还清额度较小的银行欠款，两害相权取其轻，尽量减少自己在利息方面额外付出的费用。

4.如果万不得已，可以选择抵押自己的房产、汽车等来向银行贷款以还清自己的欠款，因为贷款的利率比信用卡要低得多。

5.避免冲动消费，同时认真阅读信用卡的使用说明，不要在不了解其本质的情况下就人云亦云，随大流赶时髦办理信用卡。