二、理赔

发生交通事故，无论是肇事者，还是受害人，首先都会想到赔偿，因为有强制性保险，发生交通事故都会想让保险公司进行保险理赔。但是，很多受害人却因为不懂得保险理赔、不知道保险理赔程序怎样、要准备哪些证据，而与肇事者、保险公司发生纠纷，导致迟迟拿不到赔偿。

车辆保险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。车辆保险理赔是按照一定的流程进行的。车辆保险理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。交强险的赔偿数额应根据实际情况来计算，但最多只能在相应最高的限额予以赔偿，不足部分由商业保险或被保险人承担。

（一）投保人与受害人达成的调解协议，保险公司会赔付吗？

通常车主都会为车购置保险，以备不时之需。如果不幸发生车祸，车主除了报警之外，还会联系保险公司，保险公司会在其保险范围内承担赔偿。但是如果车主作为投保人，和受害人达成了调解协议，保险公司是否应该就调解协议进行赔偿呢？

首先，发生交通事故时，保险公司有在保险范围内进行赔偿的义务。投保人与保险公司签订了保险合同，就是为了规避风险。当发生交通事故时，保险公司应该根据合同，支付一定的赔偿金。保险公司对投保人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。

其次，投保人想要获得赔偿，要按以下程序进行：

1.及时报案。投保人应该在24小时内及时拨打电话通知保险公司，告知事实。

2.协助查勘定损。保险公司接到报案后，会迅速派人进行现场查勘，投保人应当协助保险公司进行保险事故的查勘定损。

3.提交索赔单证。索赔时，被保险人应当按照保险合同约定向保险公司提交以下单证：

（1）出险通知书；

（2）保险单正本，机动车保险证，驾驶证，行驶证复印件；

（3）事故发生地交警部门的责任认定书，事故调解书；

（4）全车失窃需另提供保险合同约定的必备单证；

（5）涉及的第三者责任方追偿的赔案，需提供诉讼受理证明和追偿权利转让书；

（6）保险合同约定的其他单证。

因此，如果投保人已经和受害人达成调解协议，可以根据以上程序要求保险公司赔偿。当然，对于投保人自行允诺或支付的赔偿金额高于法定赔偿标准的，对于超过部分，保险公司可以拒绝赔偿。

最后，发生车祸时，应该及时通知保险公司并配合调查，不然后来想要索赔，就容易发生纠纷。如果投保人与受害人达成了调解协议，保险公司拒赔的，投保人可以向法院起诉要求保险公司履行责任，如果对金额确认仍有疑问的，建议咨询保险法相关专业律师。

（二）二手车保险没办理过户手续，能获得保险公司理赔吗？

买到二手车，除了在约定时间内拿到车，双方还要积极办理过户，并且为了不影响买家正常享受保险待遇，还要及时办理保险过户。否则，二手车保险没过户将直接影响正常理赔。理论上若二手车保险没办理过户手续，则此时二手车交易变更了保单，而未按约定变更保单的，保险公司有理由拒绝赔偿。要办理二手车保险过户手续，须填写保险过户申请书，买卖双方一同携带以下的证件材料办理过户：

1.原车主的身份证；

2.新的行车证；

3.保单；

4.车辆登记证；

5.车辆过户发票。

另外，转让车辆保险后，被保险人或者受让人要通知保险公司。若是转让车险后危险程度显著增加的，保险公司可以在规定时间内变更或解除合同。如果被解除了保险合同，过户后可以重新购买车险。

不过，若是二手车未过户的，车辆又发生交通事故，实践中保险公司需进行理赔。因为按规定，车辆转让后未过户，如果发生交通事故，保险公司仍要承担保险限额内的赔款，而不以车辆是否过户及过户后户主是谁为依据。所以，保险人要依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。

二手车买家保险未过户，发生交通事故后，向保险公司申请赔偿虽然可能会被拒绝理赔，但是仍存在车辆牌照未换等特殊情况，或是保险合同有其他约定的，买受人还是可以积极主张保险理赔，如果同样被拒赔，跟保险公司起纠纷的，可以在必要时找专业律师介入。

（三）发生交通事故保险赔偿的情形有哪些？

发生交通事故后，对于事故造成的损失，双方会先找保险公司。因为发生交通事故后，通常保险公司会在其保险范围内承担赔偿。但是，保险公司并不是对所有情形都予以赔付，而保险公司是否理赔将直接关系到被保险人的利益，所以必须得先确定保险公司予以理赔的情形。

一般地，发生交通事故后，投保交通事故责任强制保险（以下简称交强险）的均应该按照赔偿限额予以赔偿，但在商业保险中，并不是所有的交通事故都会承担赔偿。除非当事人存在合同或法定免责事由，保险公司才可以不予赔偿。

保险公司不赔付的情形主要包括以下十几种：

1.地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。

2.精神损失不赔。

3.驾驶人有下列情形的保险公司不负责赔偿：

（1）驾驶人无驾驶证或驾驶证有效期已满；

（2）驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

（3）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

（4）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

4.发动机进水后再启动造成损坏不赔。

5.部分零件被偷不赔，如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主即只能自行承担损失。

6.爆胎不赔。

7.放弃追偿权不赔。

8.改装后的添加设备不赔。

9.修车期间的损失不赔。

10.收费停车场事故不赔。

11.没经过定损直接维修不赔。

12.误撞自家人不赔。

13.新车保险单生效前不赔。

14.非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；被保险机动车转让他人未向保险公司办理批改手续；除非双方另有约定，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的。

当然，发生交通事故后，除了以上拒赔的情形，保险公司在交强险限额内都应该予以赔偿。如果出现保险公司不予理赔，或是双方难以达成赔偿协议，对赔偿数额产生争议的，可以积极去法院起诉。双方争议较大且涉及的赔偿较大的，可以在必要时找专业律师介入处理。

（四）发生交通事故后车险理赔要收集哪些证据材料？

发生交通事故后，情况不严重未触犯交通肇事罪的，双方可以私下协商解决，对遭受的事故损失，车主购买了车辆保险的，可以按照保险理赔解决。那么，请求车险理赔时，就得先确定需要收集的证据材料，否则，提供的证据材料不齐全，将会直接影响保险金的赔付。

实际中，发生交通事故后车险理赔时要收集以下的证据材料：

1.保险单正本、机动车交通事故责任强制保险保单复印件、驾驶证及行驶证正副本复印件、营运许可证或道路运输许可证复印件等。

2.事故证明：包括交通事故认定书、事故认定书、火灾责任认定书等相关事故管辖部门出具的或法律法规认可的事故证明。

3.事故调解书、判决书或仲裁书、损失清单、第三者财产损失修理发票或交通事故经济赔偿凭证、机动车交通事故责任强制保险赔款收据。

4.涉及第三者人身伤亡的，还应提供以下材料：

（1）医疗费发票及费用清单；

（2）住院病例及诊断证明；

（3）转院、出院证明；

（4）伤者及护理人员收入证明；

（5）伤者伤残鉴定书；

（6）伤、亡者被抚养人状况证明原件；

（7）残疾用具证明及票据；

（8）死者死亡证明、销户证明、尸检证明、火化证明；

（9）交通费、住宿费等票据。

发生交通事故后并收集以上证据，但有些保险公司会以不在保险范围内而拒绝赔偿，这可能会损害被保险人的利益，那么就要跟保险公司确定保险责任。如果赔付范围较大，那么建议可以在必要时找专业律师介入处理。

（五）发生车祸后保险理赔的顺序是什么？

现在人买车后，为减少今后发生事故遭受的损失，都会积极购买保险。一旦发生车祸等交通事故，当事人要在第一时间找保险公司，接着按照保险理赔程序争取赔偿。不过，有些人并不清楚保险理赔的顺序，一旦保险公司未按要求理赔，可能会损失自己的合法权益，被保险人要注意积极维权。

实践中，发生车祸事故后当事人申请保险理赔，需按以下程序进行：

1.及时报案

车祸属于保险事项的，被保险人应该在24小时内及时拨打报案电话向保险公司报案。

2.协助查勘定损

保险公司接到报案后，会迅速派人进行现场查勘，被保险人应当协助保险公司进行保险事故的查勘定损。

3.提交索赔单证

索赔时，被保险人应当按照保险合同约定向保险公司提交以下单证：

（1）出险通知书；

（2）保险单正本，机动车保险证，驾驶证，行驶证复印件；

（3）事故发生地交警部门的责任认定书，事故调解书；

（4）全车失窃需另提供保险合同约定的必备单证；

（5）涉及的第三者责任方追偿的赔案，需提供诉讼受理证明和追偿权利转让书；

（6）保险合同约定的其他单证。

4.赔款审核

保险公司根据车险合同条款、索赔单证等材料以及公司有关理赔规定，将作出是否赔偿以及赔偿多少的结论。

5.领取赔款

按规定，保险公司从与被保险人达成赔偿金额协议之日起10日内，保险公司应当履行支付赔款义务。

最后，一般发生车祸后，理赔时会先由保险公司在交强险的赔偿限额内予以赔偿，如有不足的，由商业第三者险等商业保险予以赔偿，仍然存在不足的，由交通事故当事人补足赔偿。不过，如果中间出现有争议的，如被保险人对理赔金额有意见的，并且涉及数额较大的，可以在必要时找专业律师介入。

（六）交强险赔偿数额怎么计算？

作为车主肯定了解交强险，因为每辆汽车上路之前肯定都需要购买交强险，但并不是所有车主都知道交强险如何索赔，赔偿数额是多少，这样会闹出许多赔偿纠纷，解决这些的前提是知道交强险的赔偿数额也就是赔多少的问题。

交强险的赔偿数额是根据实际情况来计算的，但最多只能在相应最高的限额予以赔偿，不足部分由商业保险或被保险人承担。交强险的保险人（保险公司）对应由被保险人承担的赔偿责任，在赔偿限额内承担：

1.死亡伤残赔偿限额为110000元；

2.医疗费用赔偿限额为10000元；

3.财产损失赔偿限额为2000元。

如被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

当事人除了知道交强险如何赔偿、赔多少以外，还需要了解赔偿的顺序，通常情况下，发生车祸后的保险理赔顺序如下：

1.首先是由保险公司在交强险的赔偿限额内予以赔偿；

2.如有不足的，由商业第三者险等商业保险予以赔偿；

3.仍然存在不足的，由交通事故当事人补足赔偿。

（七）车祸后保险理赔的流程是怎样的？

遭遇车祸后，很多人会第一时间报保险，不过很多人对于保险理赔的流程并不熟悉，有时候会遇到保险公司拒赔的情况。关于保险公司拒赔应冷静对待，此时了解保险理赔流程对于维护自身利益就显得很重要。

车祸保险理赔流程如下：

1.出险报案

立即拨打公司报案电话或在有条件的情况下通过网络、传真等方式向公司报案。公司理赔服务人员将询问出险情况，协助安排救助，告知后续理赔处理流程并指导投保人拨打报警电话，紧急情况下投保人可先拨打报警电话。

2.事故查勘（检验）

公司理赔人员或委托的公估机构、技术鉴定机构、海外代理人到事故现场勘察事故经过，了解涉及的损失情况，查阅和初步收集与事故性质、原因和损失情况等有关的证据和资料，确认事故是否属于保险责任，必要时委托专门的技术鉴定部门或科研机构提供专业技术支持。公司将指导投保人填写出险通知书（索赔申请书），向投保人出具索赔须知。

3.损失确认

公司与投保人共同对保险财产的损失范围、损失数量、损失程度、损失金额等损失内容、涉及的人身伤亡损害赔偿内容、施救和其他相关费用进行确认，确定受损财产的修复方式和费用，必要时委托具备资质的第三方损失鉴定评估机构提供专业技术支持。

4.提交索赔材料

根据公司书面告知投保人索赔须知内容提交索赔所需的全部材料，公司及时对投保人提交的索赔材料的真实性和完备性进行审核确认。如果索赔材料不完整，公司将及时通知投保人补充提供有关材料。如果对索赔材料真实性存在疑问，公司将及时进行调查核实。

5.赔款计算和审核

在投保人提交的索赔材料真实齐全的情况下，公司根据保险合同的约定和相关法律法规进行保险赔款的准确计算和赔案的内部审核工作，并与投保人达成最终的赔偿协议。

6.领取赔款

公司根据与投保人商定的赔款支付方式和保险合同的约定向投保人支付赔款。

7.协助追偿

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，公司根据保险合同的约定和相关法律法规向投保人支付赔款后，请投保人签署权益转让书并协助公司向第三方进行追偿工作。

车主在发生交通事故后，如果在理赔过程中遇到阻碍，或者赔偿数额上与对方以及保险公司方面有争议的，为更好地解决保险理赔问题，最好找车辆保险理赔专业的律师咨询求助。

（八）保险拒赔，肇事司机不配合赔偿时，怎么索赔？

发生交通事故后，作为赔偿一方要么自行承担赔偿费用，要么就走保险赔偿的流程。若出现保险公司拒赔、赔偿义务方也拒绝赔偿的情况，此时受害一方可以通过投诉或者诉讼的方式维权。

交通事故中赔偿方不配合，保险公司又拒绝赔偿的话，第一步应该分清是否属于保险公司拒赔的理由，常见的保险公司拒赔的理由可归为以下几类：

1.保险人或被保险人的违约行为

财产保险中的违约行为常见的有：被保险人投保时隐瞒了重大真实情况，或出险后弄虚作假，企图骗取赔款；被保险人未按照约定履行对保险标的的安全应尽的责任；保险财产以出售或转让，但未办理过户的批改手续；出险后不积极施救甚至放任损失扩大；等等。

人身保险中违约行为常见的有：投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，弄虚作假；不缴纳保费；不能提供索赔所需要的证明、材料；被保险人职业或工种变更而不履行变更通知义务的；等等。

2.财产损失或人身伤亡由保险合同的除外责任造成

保险公司常见的除外责任有：战争、军事行为、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；被保险人的故意行为或重大违法行为；财产的折旧、磨损；艾滋病或感染艾滋病毒期间所患疾病；等等。

3.不属于保险合同的承保范围

常见的有以下几种情形：财产损失或人身伤亡不是由保险合同中约定的保险事故所致；受损财产不属于保险财产；出险时间不在保险公司规定的有效期内；出险地点不在保险合同上注明的地点内；等等。

4.如果赔付将有悖于法律规定或社会公德准则

诸如投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故；被保险人对保险标的不具有保险利益；被保险人故意犯罪或拒捕、酗酒、斗殴而致伤亡的；被保险人无证驾驶、酒后驾驶；等等。对违法行为或扰乱社会公共秩序的行为进行赔付，将不利于社会安定。

通过上述简单判断当事人的情况是否属于保险公司拒赔的理由。如果不是保险公司拒赔的理由，应该要求保险公司赔偿，保险赔偿不足部分可要求赔偿义务人承担。如果仍不配合，建议当事人找保险拒赔专业的律师咨询求助，诉讼维权。

（九）驾驶与驾照准驾车型不符车辆时发生交通事故，保险公司可以拒赔吗？

交通事故发生的原因有很多，如车主驾驶技术不熟练、驾驶不符合驾照准驾车型等。由于交通事故发生的原因各不相同，此时保险公司是否赔偿存在争议，很多时候保险公司会以各种原因拒赔，此时就要分清是否属于拒赔的情形。

作为交通事故中索赔一方，因驾驶不符合车型被保险公司拒赔时，首先应该了解即便投保后，保险公司仍可以不予赔偿的情况，通常来说，有如下六种：

1.酒后驾车、吸毒、药物麻醉所致车辆损失和第三者责任。

2.无证驾车或与准驾车型不符。无证驾车与准驾车型不符都是违反《中华人民共和国道路交通安全法》的行为，保险公司有权拒绝赔偿。

3.逾时报案，报案不实。每个保险公司在签订保险合同时，都要求投保人按照规定时间及时通知保险公司，以便保险公司及时调查评估，作出结论，若超出一定期限，保险公司可能无法进行调查取证，责任也只能由投保人自己承担。此外，若投保人在发生事故时虚报案情，以套取高额保险，这违背了诚信原则，不但保险公司不予理赔，投保人还要承担法律责任。

4.发生事故未通知保险公司。发生交通事故未通知保险公司与逾时报案一样，保险公司不会履行理赔义务，如果投保人不报案，就无法进行理赔程序。所以投保人在事故发生后报案，是保险公司履行理赔责任的一个首要前提。

5.第三者责任险拒绝支付投保人与第三者私下协定的赔偿金额。任何交通事故发生的时候，如果要求保险公司理赔，投保人都无权与第三者私下签订协议，保险公司只能按照投保人的投保合同进行理赔。如果客户与第三者私下达成协议的，超出保险公司支付的部分只能由投保人承担。

6.投保车辆发生转卖、赠送他人、变更用途、增加危险程度而未办理批改手续的。保险公司应在交强险的赔偿限额内予以赔偿，不可拒赔。如果投保商业保险，驾照准驾车型不符发生交通事故一般会拒赔。

（十）驾照到期没换证，开车发生事故，保险公司要赔吗？

大城市人口较多，驾校等资源紧张，考取驾照耗时较长，不少人为了快速考取驾驶证，就会选择去异地考取驾驶证，但是由于工作等原因容易忘记。驾驶证到期未换证，属于驾驶人违规行为，此时开车发生交通事故会直接影响保险理赔。

实际中，驾驶证到期后将会产生以下后果：

1.驾驶证过期但未超过一年时间，可以按照正常的手续办理换证业务。

驾驶人应携带身份证件原件以及复印件到车管所，然后在车管所填写驾驶证换证申请表格，递交自己的证件、一寸照片，办理新的驾驶证。并且，在一年之内都可以正常办理换证手续。

2.驾驶证过期已经超过一年的需要重新参加考试，只有重新参加科目一的考试才能重新申领驾驶证。

不过，此时保险公司是否需要理赔，可以根据具体情况分析处理：

1.被保险机动车发生道路交通事故，造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。当然，道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

2.第三方商业保险应当遵循双方当事人的自由约定，即按照合同相关约定来处理。

驾驶证到期后继续使用的属于违规行为，此时发生交通事故，有些保险公司会据此拒绝理赔，导致投保人跟保险公司产生争议。如果事故损失较大，双方的争议较大，必要时可以去法院起诉处理。

（十一）保险公司以事故发生后没有及时报警为由拒赔，投保人可以索赔吗？

一般情况下，保险公司不能以车辆出事故没有及时报警为由拒赔。但是因未及时报警，而导致事故发生原因无法核实的，保险公司可以拒赔。所以一旦发生交通事故应在第一时间报案，报警时间拖得越长，保险公司拒赔的可能性就越大。

（十二）发生交通事故时保险公司拒赔情形有哪些？

一般发生交通事故后，保险公司均应该按照赔偿限额予以赔偿，除非当事人存在合同或法定免责事由，保险公司才可以不予以赔偿。

通常受理商业险种的保险公司的拒赔情形，可与被保险人双方协商确定。但受理交强险等法律强制性保险的保险公司法定拒赔的情形包括：

1.因受害人故意造成的交通事故的损失。

2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。

3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。

4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

（十三）非车主驾车出事故，保险公司可以拒赔吗？

现如今，驾车出行成为越来越多人的选择，借车也成为平常的事情。如果借车出行出了交通事故，作为事故责任方，此时保险公司以非车主驾车为由拒绝赔付怎么办？非车主驾车出事故，保险公司可以拒赔吗？

只要是机动车发生了事故，不管驾驶人是不是车主，保险公司都应当在交强险限额范围内承担赔偿责任。交强险是一种“对车不对人”的保险。也就是说，交强险无论是谁开车，只要出了交通事故就会在其赔偿限额内赔偿。但是，在商业保险中，作为车主应该分清自己是否需要保险公司可以拒赔的情况，通常来说，保险公司对于以下情形可以拒绝赔偿：

1.不可抗力因素

包括地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。

2.牌照证件有问题

驾驶证出现以下问题，保险公司不会赔偿。

（1）驾照被吊销；

（2）无证驾驶。

3.车没有年检

车辆未在规定时间内通过年检的不赔。保险公司只对检测合格的车辆负责，如果检测不通过，那么保险公司是不赔的。

4.违法在先

在已经违法的情况下，出现交通事故的，肯定不予赔偿。比如，酒驾、毒驾、肇事逃逸、利用保险车辆从事违法犯罪活动。

5.故意制造事故

有了车险若无所顾虑，故意制造事故，通过保险理赔修车，这样不仅不会获得赔偿，而且还属于骗保行为要承担法律责任。另外，在非车主驾车出事故时，根据《中华人民共和国保险法》的规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人支付保险金。保险公司通常会以此拒绝赔偿。

（十四）车辆被盗后发生事故保险公司需要赔偿吗？

车险理赔是汽车发生交通事故后，车主找保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。这是对于正常情况下，如果车辆被盗，保险公司是否要理赔就要根据具体情况而定。

绝大多数车辆在参保了交强险的同时也都投保了商业险种。但是，一些车主在车辆被盗并发生事故之后不知道应该通过何种方法获得理赔，不清楚保险公司该对哪些项目进行赔付，甚至不清楚索赔的流程。这导致投保人向保险公司理赔时非常被动。

先说交强险，在发生交通事故后，承保交强险的保险公司在其理赔限额范围内理赔，有责任的赔偿：

死亡伤残赔偿限额：100000元人民币

医疗费用赔偿限额：10000元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币

投保第三方商业险，被盗抢的车辆在被盗抢期间发生的交通事故，如车辆参加第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额内承担赔偿责任，肇事者在责任限额外承担赔偿责任。另外，根据《中华人民共和国侵权责任法》第52条规定：“盗窃、抢劫或者抢夺的机动车发生交通事故造成损害的，由盗窃人、抢劫人或者抢夺人承担赔偿责任。保险公司在机动车强制保险责任限额范围内垫付抢救费用的，有权向交通事故责任人追偿。”

（十五）事故发生超过三年才确定赔偿数额，保险公司可以拒赔吗？

事故发生后，关于赔偿的问题往往双方是通过协商的方式解决，协商的方式可以很快解决，但也可能会拖很久。如果超过三年的话，保险公司是否会因此拒绝赔偿呢？这个时候就需要根据具体的情况来确定。

三年后才确定赔偿数额的，保险公司能否拒赔应看情况而定：

1.到法院起诉，向保险公司索赔的诉讼时效是三年，如果没有中断或中止诉讼时效情形的，超过三年后，再向法院起诉要求保险公司赔偿的，将会失去胜诉权。此外，需要注意保险公司的报案时间。

2.如果是受害人伤势过重，存在医疗期及定残期间时间过长等合法原因，导致不能在三年内及时确定损害赔偿事宜的，可要求保险公司承担赔偿责任。

3.如果各方当事人是通过诉讼确定赔偿数额的，最终生效判决书出来时已超过三年的，可要求保险公司承担赔偿责任。

由此可知，关于车祸赔偿问题，当事人应该及时解决，即便是通过协商的方式也需要注意相关的诉讼时效，防止时效到期拿不到赔偿金。

（十六）帮人运货发生交通事故，货物损失能理赔吗？

帮人运输货物途中发生交通事故，导致车上的货物出现损失的，将损害货物所有者的财产利益。那么，在这个情况下，承运人可不可以主张保险理赔，得先明确其是否属于第三者的损失。

根据保险法律规定，购买第三者责任险的投保人，被保险人或其允许的驾驶人员在开车过程中发生交通意外事故，导致第三者遭受直接财产损失，在交通事故责任被确定之后，被保险人应承担经济赔偿责任，这个时候就由保险人负责赔偿。

但是，保险法律又规定了出现以下情况的保险人免责：

1.被保险人以及其家庭成员所有或代管的财产的损失；

2.保险车辆驾驶人员以及其家庭成员所有或代管的财产的损失；

3.在保险车辆上其他人员的财产损失。

而且，我国保险法规定的第三者责任险，需按照肇事者本身不能获得赔偿原则。因此，根据以上的规定，帮人运输货物造成交通事故，致使托运人遭受财物损失的，属于保险人免除责任范围。所以，对于这个货物损失，应该由肇事车主自行承担损失。另外，如果被保险人在第三者责任险上又购买了车上货物责任险的话，那么对于现在遭受的货物损失，即可以找保险人负责赔偿。并且，被保险人索赔时，提供运单、起运地货物价格证明等相关材料后，保险人就会在责任限额内按起运地价格计算赔偿。最后，在实际中，有些车主购买第三者责任险时，并不明确哪些情况属于免责范围，如果是因为保险人未做明示提醒的话，那么该免责条款将不发生效力。并且，这个时候被保险人损失较大的，建议积极去法院起诉。

（十七）为避车造成侧翻致路人受伤，保险公司要赔吗？

在马路上开车，如果发现有车迎面而来，为避免双方相撞造成损失，车主紧急避让车子造成侧翻，直接导致其他路人受伤的，那么这个时候保险人是否理赔？首先得看车主是否构成紧急避险。按照法律规定，构成紧急避险的，对造成的损害问题，将不负刑事责任。

车主构成紧急避险需满足以下几个条件：

1.必须将产生两车相撞事故。如果车主在行车过程中，并没有迎面而来的车子，那么就不可能引起相撞的事故，也就没有客观存在的险情，因此，也不可能构成紧急避险。

2.车子避让属于不得已举动。如果车主在该情况下，还能选择进入另一车道躲避的话，而不是只能避让到其他不能走的道，简单地说，只要能够避让到不伤害任何人利益的，那么就不属于不得已情况。

3.致路人受伤是最低损害。如果车主在当时的情况下，能够做到一个路人都不伤害的话，那么也就不能构成紧急避险。

而且，如果避让车子造成多数路人受伤，其伤害程度远远大于两车相撞的，那么应该构成超过限度的紧急避险。另外，如果车主构成紧急避险，并且保险合同未约定将紧急避险划为免责范围，那么因为被避险人属于第三者，因此，可以主张保险理赔。但是，超过必要限度的紧急避险，保险人即可以不予理赔。最后，因为避让其他车造成侧翻，致路人受到不同程度伤害，一定要先确定是否构成紧急避险，如果保险人不承认时，建议通过诉讼解决。