道德风险：买了保险就安全了？

词条解析

道德风险是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动”。或者说是，当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机，道德风险并不等同于道德败坏。

道德风险具有潜在性、长期性、破坏性和艰巨性。

经典案例

在经济活动中，道德风险问题相当普遍。荣获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。

在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

另外，现实中，我们偶尔会在新闻中看到某人为了骗保而放火烧了自家的房子。为什么会有投保的房主点火烧掉自家房屋？因为他家房屋的保值超过了市值，这样做有利可图——按经济学家的解释，这是个典型的道德风险案例，是由于扭曲的奖励制度所造成的。其实，现实生活中，这样的案例还有很多，这些案例都是出于一己私利而做出对他人、社会不利的行为。