第2章 商业银行票据经营生态

金融生态、银行业生态、商业银行票据经营生态概述

一、金融生态概述

中国人民银行行长周小川曾作过名为《完善法律制度，改进金融生态》的报告，这个报告的主题是将生态概念引申到金融领域，这是现代经济金融理论的一个创新。在市场经济条件下，资金的流动更多地取决于地区信用环境和金融环境，即金融生态。周小川在报告中指出：金融生态环境不仅包括法律体系和执法环境，还涉及各地的信用环境建设情况，金融生态在不同的地区都存在着差异。

在全国引发的对“金融生态”的探讨中，实务界人士认为“金融生态”只是一个比喻，它并不是指金融业内部的运作，而是借用生态学的概念来比喻金融业运行的外部环境，主要包括经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等。专家们结合生态学的相关知识对这一概念进行了系统化阐述：金融生态是各种金融组织为了生存和发展与其生存环境及同业之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工合作所形成的具有一定结构特征、执行一定功能作用的动态平衡系统，并研究和提出了金融生态具有生命性、竞争性和自适性等特征。2005年中国社会科学院制作了第一份《中国金融生态调查报告》，其调查方法是运用官方统计、民间研究和实地调查等方式，从100多个指标中选取10大项，即经济发展、司法公正、金融机构的独立性、政府干预程度、企业竞争力、企业诚信、金融合规性、社会保障体系等来加以分析研究。每1项指标都有若干个“子指标”，比如经济发展指标就是由市场结构、发展水平、经济效益等子指标构成的。由于金融生态与对外投资环境宣传、GDP增长等将产生密切的关联，因此不少地方政府纷纷表示：“要打造诚信地方，改善金融生态。”

二、银行业生态概述

中诚信国际信用评级公司曾发布《中国银行业生态图景的中国银行业评级白皮书》。它是基于对中国银行业发展的外部环境和内部财务实力的综合分析，根据可获资料、公开信息对中国的18家主要商业银行进行了信用评级，并对其生存的经济、法律、市场、竞争、资本金约束、盈利模式、自身努力等诸多方面进行了全面分析后，提出来的银行业生态的实务报告，并提出了要重视研究银行业生态的建议。

三、商业银行票据经营生态概述

这是指在共同的经济环境、经营许可、使用工具、价格限制、市场规则下的各家商业银行，为了适应发展、竞争、盈利的需要，在上述环境、条件、背景下开展票据经营的生存、发展的真实写照。具体表现为：（1）指导、促进本行的公司客户在经济环境下发行、承兑票据，通过赚取中间服务费用等获得多方面的利益；（2）在短期融资市场上买入（贴现）企业的票据，即为了经营需要，以卖出为目的而买入，寻找买卖中的价差，用票据易手的方法来获取利润；（3）在票据市场中积极地收购，长期地持有，作为扩大信贷资产的规模的一种途径，优化自身的资产结构；（4）代理客户进行票据的托收，赢取结算客户来创造存款的来源；（5）通过代保管、开发大企业的票据池业务，实施对客户的一揽子票据综合服务。诸多原因的合成，形成了商业银行票据经营的生态。