亲手进行退休投资，架起安全防护网

老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。但面对市场经济的变化、通货膨胀和各项支出的不断增加，退休家庭若希望生活更宽裕，就要学会进行投资规划。

年轻人投资理财可以经受大起大落、承受大风大浪，但老年人就经不住那些折腾了。老年人理财，很重要的一点就是安全。别看“财”不大，却是我们一生的心血。既要让这点小财下崽儿，又不能冒太大的风险。因此，老年人投资应以“稳”为主。购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。但是当前适合老年人可以选择的理财方式有多少？老人理财的市场环境又怎样？老年人应怎样配置自己的资产？

刘大爷是一名退休职工，有70岁了，和老伴月收入共3000元。自2000年退休后，老两口省吃俭用有了15万元积蓄，他们用其中的50%买了国债和定期储蓄，另外50%从2007年开始投资股票基金。可是，2008年股票基金不断下跌，刘大爷心想总有一天会涨上来，谁知越套越紧。后来他听朋友说，老年人最好买债券基金和货币市场基金，其风险小，收益比银行定期利息高，而且不扣利息税。刘大爷听后忍痛赎回股票基金，改买债券基金和货币基金。投资股票基金共亏损了5000多元，这让刘大爷心疼不已。

理财专家认为50%投资于股票或者股票基金对老年人来说比例过高，即使股市有反弹也不合适，转投债券基金和货币基金的方向是正确的，另外理财专家建议刘大爷可以将每月收入分为四块。

一是月收入的40%即1200元，以现金方式作为生活费开支；

二是月收入的20%，作为医疗费及日常活动费用，较理想的是以“钱生钱”的方式储备，灵活两用；

三是月收入的20%，即600元的资金用来开立专门投资账户，投资渠道可选择国债、债券型开放式基金等风险低、稳定性强的理想投资方式；

四是对于月收入剩余的20%（即600元）储蓄，用于应付自己的临时状况，也能在关键时刻起帮扶晚辈的作用。

对于老年人来说，根据他们的风险承受能力、年龄等，他们的资金配置方案可选择如下：

1.激进型：投资股市占总金融资产约30%，投资债券、基金（可以考虑偏股型基金）占20%，投资保险占20%，储蓄占30%。此方案适于65岁以内，身体健康（尤其是无心脏病和高血压）、心态平衡的老年人。

2.均衡型：投资股市约20%，投资债券、基金占30%，投资保险占20%，储蓄占30%。此方案适于70岁以内，身体条件允许、心理素质较好的老年人。

3.保守型：投资债券、基金（只考虑债券型或者货币型基金）占25%，投资保险占25%，储蓄占50%，不入股市。此方案适于大部分老年人。

老年人理财稳健为主

一般来说，老年人可遵循以下的投资规则：

1.为了安度晚年，就要避免冒险的投资行为，拟订安全的理财计划。

2.拿积蓄的50%作为“养老备用金”，在急需时有钱应急。

3.积蓄在3万元以下的，最好不要去投资赚钱。

4.如果积蓄较多，则可以考虑投资门面房等一些不动产，稳稳当当收租金过安乐日子。

5.剩下的50%积蓄应该多买债券，少买股票，慎买基金。要尽量买债券，不做股票之类高风险投资，对基金购买也要清楚其“来龙去脉”。

此外，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出。调查显示，看病吃药约占这笔费用的80.9%，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。

为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。