储蓄并不是把钱放进银行那么简单

作为一项最基本的投资品种，许多人还是喜欢把资金存在银行里。虽然说储蓄是最简单的一种保本理财方式，但并不是所有人都能完全掌握储蓄的多种形式，以有效避免存款利息上不必要的损失。那么，怎样才能通过储蓄有效地增加自己的收益呢？

1.活期储蓄

（1）储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取，存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。

（2）存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。

2.整存整取定期储蓄

（1）储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取，按活期存款计息。

（2）存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期要就中即将五年期的存款分解为一年期和二年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利时期，存期要就“长能存五年的就不要分段存取，因为低利情况下的储蓄收益特征是存期越长、利率越高、收益越好。当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项就好用拆零法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质抵贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。”

3.零存整取定期储蓄

（1）储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。

（2）存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，就重要的技巧就是“坚持”，决不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。

4.存本取息定期储蓄

（1）储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可一个月或几个月）分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。

（2）存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生利滚利的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定自动转息业务，免除每月跑银行存取的麻烦。