第七章　打败95%“专家”的投资步骤

盘点恶性负债控制良性负债

经典提示

理财困惑

不盘算不知道，原来日本的个人财产大得惊人。美国是世界第一富国，但美国人却不是世界上最富的国民。联合国大学世界开发经济研究所发表的各国家庭经济资产统计资料显示，目前世界上最富裕的国民不在欧美，也不在盛产石油的中东，而是在日本。目前，日本的人均资产高达18.1万美元，是美国人的1.3倍，是德国人和法国人的2倍。

《日本经济新闻》的文章称，带动日本经济发展的关键因素发生了变化，既不是政府也不是企业，而是庞大的个人资产。据统计，2006年日本的个人资产总额高达2000万亿日元，约占日本所有资产的80%。这些个人财富包括现金、存款、住宅、土地等，是美国12万亿美元国内生产总值的近两倍。

理财智慧

数钱是理财狂热者的一个消遣，这种癖好衍生出来的就是著名的大富翁游戏。而在现实生活中，清楚地了解自己资产的公司人却寥寥无几。如果我们生活在一个风平浪静的保温瓶里，那个人的资产状况倒是无所谓的事，你只需要知道自己还没有破产就可以了，但是我们的经济世界越来越陷入周期性，也许你自以为是个百万富翁，可世道在不好的情况下，却很容易资不抵债。为了不让你心慌，来对你的资产状况做个鉴别吧。

个人资产一般包括个人资产状况和个人负债状况。个人在弄清自己的资产状况之前，最好知道自己有什么资产，它们的“资产质量”都怎么样。个人资产可以根据不同的分类方法划分出不同种类。不过在理财中，可将其做如下划分：

1.固定资产

你家里的大件耐用品，这个大件是指的购买价格，比如你居住的房屋、汽车、珠宝及家电设备。在较长时间内会一直拥有，是价值较大的资产，一般以实物资产居多。

2.投资资产

主要指进行旨在能够带来利息、盈利的投资活动，承担一定风险的资产，如股票、基金、债券等。这些资产不是为了消费或应付短期债务。它们包括你的投资基金、长期存款债券和票据，如果你能在一定时间持有股票，股票也能算进来。除此之外，还有你用于投资的房屋；如果你是个热爱收藏的业内人士，那些用于投资升值的坛坛罐罐也应该算是投资资产，但若只是为了附庸风雅，那些只能算装饰品，和客厅里带印花的灯罩同属于生活资产，几乎一文不值。

3.债权资产

指对外享有债权，能够凭此要求债务人提供金钱和服务的资产。

4.保险资产

指用来购买社会保障中各基本保险以及个人另投保的其他商业保险的资产。

5.个人使用的资产

指个人日常生活中经常使用的家具、家电、运动器械、通讯工具等价值较小的资产。你休想把你冰箱里的存货和衣柜里的袜子内裤也算作资产，即使它是某个昂贵的牌子的内裤。主要理由是，你认为有人会穿你穿过的内裤吗？如果没有，那这些物件就没有变现能力，或者它们的变现成本比它们本身的价值还要高。所以根据这些我们就可以总结出哪些消费品堪称最奢侈，而哪些资产质量最差。

个人负债就是个人支出超过收入所得时带来的债务压力。从负债性质上讲，个人负债分为良性负债和恶性负债。若你已经下定决心自己投资理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。所谓财务独立就是要了解自己的负债状况，以便排除恶性负债，控制良性负债。

在了解了个人资产和个人负债的基本情况后，可以适当地对自己的资产进行评估。资产评估，即资产价值形态的评估，是指专门的机构或专门评估人员，遵循法定或公允的标准和程序，运用科学的评估方法，以货币作为计算权益的统一尺度，对在一定时点上的资产进行评定估算的行为，只有进行资产评估才能使个人的资产情况呈现出最佳状态。

理财链接

有空清点一下个人资产是必要的，确认手里有粮后，心里至少可以不慌。

恶性负债与良性负债

个人负债分为恶性负债和良性负债两种：