1.1.3　正确处理积累与消费

从信用卡诞生开始，超前消费就日渐成为一种时尚，有人会问，到底是先消费好还是先积累好？有人说这个问题就好像问的是，这世界先有母鸡，还是先有鸡蛋。所谓仁者见仁，智者见智，关键在于你自己。

※事例故事

这天哈佛大学的斯特教授，给同学们上了一节经济课，课程是以两个小故事开始，具体如下。

故事一：李先生和吴先生都是10年前哈佛商学院毕业的本科生，在毕业后，他们都回国参加了工作。

5年以后，他们都积攒了30万元，在5年前，李先生用这30万元按揭了一套新房，而吴先生则用它购买了一辆奥迪车。到今天，李先生的房价市值80万元，而吴先生的奥迪车，市场价值仅为8万元。

故事二：大卫的父母准备用积攒的1000美元，购买一辆汽车，但是为了迎接大卫的出生，他们准备将这1000美元留给大卫，于是他们选择了一种最稳健的投资——美国中小企业的发展指数基金。由于搬家以及工作繁忙等原因，全家人都忘记了购买基金的这件事情，直到父母过世，大卫自动拥有了这笔权益。

在大卫75岁生日这天，大卫收拾屋子，发现了当年的基金权利凭证，于是打电话给自己的基金经理询问基金状况。在听完以后，大卫给自己的儿子打了个电话，告诉儿子，他已经是百万富翁了，此时，大卫的账户余额有400万美元左右。

如上例的故事一，买房的行为体现的就是一种积累的行为，虽然已经消费，但是其实钱还是积累在账户里，只是转移到房屋上，以后还可以收回；而买车的行为，体现的就是一种消费行为，钱已经转移到他人的手上，经过时间的推移，在10年以后，价值严重的贬值。

而第二个故事，则体现的是一种积少成多的理财方式，经过了75年的积累，大卫最终成为百万富翁。

※知识看板

正确的处理积累与消费的关系，那么首先要了解家庭消费，才能具体问题具体分析，之后制定出相应的理财规划。

一般来说，家庭支出主要包括四大部分，一是固定支出，如每月的房租、水电费等；二是必要的支出，如每月的生活费、教育费、书本费等；三是机动性支出，包括购物、社交、旅游等；四是大项支出，包括购置电视、冰箱、沙发等。

在家庭收入已经确定的情况下，应当适当消费，在必要的开支之外，采取一定的措施进行积累。

相对来说，一般对于两人家庭，普遍采取的办法是各自拿出一定的收入，作为家庭的开支，剩余作为各自的积累，然而当遇见家里需要添置一些大型的家具时，就需要动用各自的储蓄，这时如果处理不好就会出现一定的问题。

面对此种情况，一般可以采取将双方的工资、奖金，其他收入等，都拿出来作为家庭的共同资金，对每月的家庭花费记账，那么就能使双方都能对家庭消费做到清楚透明，双方不分彼此，共同为家庭奋斗。

当家庭的收入以及消费观念不断变化时，个人也应不断地调整自己的理财措施。如何做到科学的理财，简单建议如下。

●　制订理财目标：双方都可以给自己指定两个财务目标，短期和长期，短期到1月、半年、1年，长期为3年、5年、10年，但注意理财目标要实际，不能太夸大。

●　确定目标的重要性：双方相互讨论，确定最重要的和次要目标，找到理财的重点。

●　计算每月的积累：从目标出发，计算出每月能消费多少，能积累多少，要实现的预定目标，需要每月积累多少，同时计算出每月的净资产。

●　控制支出：根据每月的消费账单，列出每月的费用项目，比较每月的收入和费用支出，确定可以压缩支出或可以增加支出的项目。

●　坚持储蓄：在计算每个月应该积攒的资金后，在发放工资后，将需要储蓄的钱存入银行。

●　合理使用信用卡：对于超出支出的花费，进行适当的控制。

●　适当的投资：选择购买风险较低的国债、基金、信托或风险较高的股票。

●　一定的保险：保险是一种应对风险的投资。对于年轻的家庭来说，意外险及重疾险相对来说较重要，要注意控制一定比例进行投资。

●　购房规划：相对来说，购房可以节省租金费用，通过一定的积累，可以考虑利用住房公积金购房。

当然，以上只是简单建议，读者可以根据自己的情况，进行具体的调节，也可以作为制定理财规划时的一个参考。

※知识延伸

对于繁忙的上班族来说，节假日具有很大的诱惑，很多的规划都安排在了这些日子里，购物、结婚、与朋友团聚、出外旅行等。

而同时，这一切的背后都“潜伏”着一笔不小的消费。此时的消费，一不小心就是一笔巨额的支出。那么对于上班族来说，如何才能做到在节假日节省与消费两不误呢？

节假日省钱消费小妙招，具体介绍如下。

●　选择购物时间：一般可以在每日上午或每周一、周二购物，并且提前购物，如果等到急需时再购买，那么很大的概率将是以较高的价格购买了不是很中意的产品。

●　设置购物限度：一般在节假日开始购物前，列出要购买物品的清单，同时设置一个限度，当超过这个限度就停止购物，以避免因为抵御不了商场打折的诱惑而购买了没用的东西。

●　旅行安排：在节假日到来时，上班族们可以安排一次旅行，享受节假日的打折旅游，并根据时间长短来决定旅程的远近。

●　控制礼品费用：可以通过网络发送一些免费的贺卡，也可以通过烧制一些艺术品或工艺品，并做出精美的包装。这样礼品虽然廉价，但贵在特别，适合于一些好友间的问候。

●　节省客人招待费：朋友聚会时，可以采取AA制；在家招待客人时，可以通过简单的家常便饭代替昂贵的晚餐。

●　根据气候调整购物：相对来说，一般在相反的季节购物，会有较大的折扣。同时，可利用节假日商家打折，储存一些廉价的食物。

相对来说，如果在节日过后再购物，那么就可以为下一年的节日节省大量的金钱。