1.2.3　家庭理财的10个小妙招

俗话说，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，这也从根本上体现了理财的重要性，理财的根本目的在于让生活更有质量，活得更有品位。不同的家庭，因为收入状况、家庭构成、风险承担等因素不同而存在不同，家庭理财总是存在一定的技巧。

※事例故事

袁先生，今年28岁，4年前开始工作，如今年收入14万元，妻子在一家事业单位工作，年收入6万元。

两人目前还没有孩子，打算最近两年生孩子。目前夫妻俩仍在租房，租金每月2000元，他和妻子共有银行存款30万元。

目前他考虑的问题是，先买车还是先买房，一时之间自己无法做出决定。

对于上例的袁先生来说，首先，从其需求出发，最近两年打算生孩子，那么相对来说对于房子的刚性需求较大，由于租住的房子对于上班地不远，因此，对于汽车的需求小于房子。

其次，房子属于一种个人的资产，而汽车属于一种消费品，现在他仅有存款30万元，那么应该提高家庭资产的积累，而不是消耗家庭资产；最后，房屋具有一定的抵抗通货膨胀的特性以及未来的投资性，而汽车仅作为一种家庭的消费品，存在折旧和贬值。

如果考虑买房，对于他来说，仅有银行存款30万元，那么可以适当地参与各大银行推出的以30万元为起点的贵宾理财，购买期限在1个月、3个月、6个月等较短期的理财，保证收益、变现、流通等，同时还可以配置适当比例的债券基金。

同时，对于他和妻子每月的可支配收入，可转为较短期的7天或3个月的定期存款，加强对于资金的管理。

当然，如果他还是打算先买车，建议分期付款，可参加一些银行推出的“无息分期购车”活动，这样可以减少利息占用的资产。如果一次性购置30万元的车，那么他将失去一些投资机会。

※知识看板

要找到个人家庭理财的小诀窍，那么首先要避开家庭理财的误区。家庭理财存在哪些误区呢？具体介绍如下。

●　盲目随大流：一些投资者对于一些投资方式、投资行情、投资项目等不完全理解，只是看见大家都抱得利润归，于是也盲目跟随，不但没有盈利还出现了亏本，得不偿失。

●　贪图高利息：对于一些理财产品的高利息，有些投资者对于风险没有具体进行分析，只看见高利润就盲目投资，结果不仅没有实现高利润，而且还亏损了本金。

●　借钱炒股：相对来说，用于股市的投资，一般是闲置的资金，如果借钱炒股，那么就等于慢性自杀，在股市动荡中，不能保持一个良好的心态，容易做出买卖股票的错误决定。

●　参与民间借贷：当银行的存款利率开始下调，一些投资者就会取出存款用于民间的借贷，获得相对较高的利息，但是此种方式存在一定的风险，民间借贷机构不完全规范，缺乏一定的公正与法律保证。

●　单一投资：相对来说，大多投资者喜欢单一的投资，如将资金的大部分投资于股市，结果在股市动荡中，血本无归。

避开了投资误区以后，我们就可以去寻找理财的小妙招了。家庭理财的小妙招简单总结如下，如图1-1所示。

※知识延伸

消费，一般定义为为了满足生产和生活的需求而消耗的物质财富，而对于个人消费者来说，可以简单地理解为为了满足基本物质生活与精神追求的金钱支出。

当我们了解消费时，可以从5个“W”和一个“H”出发，具体介绍如下。

●　What（买什么）：在消费前，首先了解自己需要购买的东西是什么，有哪些具体的品种可以选择。

●　Why（为什么）：做任何一件事，总得有一个支撑的理由。消费也一样，在购买前，一定要想好，购买的东西对于家庭的需要性，并且该种需要是否正常、迫切、合理等。

●　When（什么时候买）：分清东西购买的时间顺序，哪些东西即时买，哪些东西看准时机再买，哪些东西晚点儿买。

●　Who（谁去买）：从购买主体出发，家里谁最懂该产品、谁最空闲、谁最方便，然后决定谁去购买。

●　Where（去哪买）：对于同一种商品，不同的地区有不同的价格以及不同质量，在购买前需要做个考量，相对来说，一般要货比三家。

●　How（怎样买）：当选好产品以后，消费者就得考虑付账单的问题，考虑采取哪种方式，抱回该产品，一般可以通过借钱、积蓄、分期付款等，选择其中一种方式买到该产品。

总的来说，不仅投资要有计划，消费同样要有计划，通过了解消费的六大因素，我相信，你一定能制订出一个最省钱的消费计划。