第三节 百万信用卡的绝技

百万信用卡之“易筋经”

本节概要

打造百万信用卡额度的基本功--易筋经。

从章开始，我将向大家讲述我的公众号--撬动人生（card_renwoxing）玩卡的核心内容，如何打造个人百万信用额度。

1．百万额度基本面：征信报告

如果要打造百万额度，你的征信报告一定要做适度的包装。因为银行审批信用卡的基本依据就是“央行征信报告+提交的申请资料”。

上一章我们用三节课来讲述如何确保申请资料递交到信用卡中心，而另一方面的征信报告的包装美化将在本节着重讲述。

2．征信报告的具体内容

详细版征信报告主要包括四大部分内容：基本资料、逾期信息、贷款信息、信用卡信息和查询记录。

（1）基本资料：包括姓名、年龄、性别等无法修改的资料，和家庭住址、公司名称、职务等部分可变的资料。

基本资料一定要保持一致性。如果你的家庭住址和公司信息经常变动，那就意味着你的住址或工作不稳定，存在很大的还款风险，因此银行会对你的额度有所控制。更甚者，如工作变动不满半年，会拒绝批卡。

因此，基本资料的美化包装的要点是：我们每次申请信用卡，必须保持所有资料一致。假如你换了工作单位，必须要等待半年以后才可以申卡。

（2）逾期信息：包括名下所有贷款和信用卡的逾期信息。

逾期信息不再展开讲述，玩卡的基本功就是要避免逾期。如果逾期记录很多，贷款和信用卡与你无缘。

（3）贷款信息：包括名下所有未结清贷款及结清五年内贷款记录。

贷款信息除房贷视为优质资产以外，其他贷款都视为负债，影响你的还款能力。贷款越多，信用卡越难批。

尤其注意的是，银行以外的机构批核的贷款，如微粒贷、蚂蚁借呗、苏宁任性付、招联金融等此类并非由银行系统批核的贷款，会被银行视为你在银行的授信极差无法获得贷款，转而寻求非银机构贷款。这也就意味着你极度缺钱，还款能力有极大风险，信用卡会拒批。

因此，贷款信息的美化包装的要点是：尽量减少贷款，尤其要注意拒绝非银机构贷款。

（4）信用卡信息：包括名下所有已开卡信用卡的使用及还款情况、未激活信用卡和已销户信用卡的汇总。

（5）查询记录：包括两年内的贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前查询和个人查询记录。

查询记录意味着你向有查询权限的机构进行申请查询的记录，其中贷款审批查询、信用卡审批查询属于“硬查询”，硬查询意味着你在申请贷款或信用卡，都是不利因素。严重者，如果你近期的硬查询很密集，一个月就有3-5次，那就意味着你近期有严重的财务危机，需要大量申请贷款和信用卡度过，在银行看来就有极大的坏账风险，会导致贷款和信用卡拒批。

而贷后管理和个人查询一般对征信报告没有影响，视为“软查询”。

因此查询记录美化包装的要点是：避免集中申请信用卡和贷款。尤其是现在的征信系统查询记录即时上征信，以前的集中到一天申请“并发”的路子已经行不通了。我们一般建议信用卡申请频率控制在一个月一次，贷款申请频率控制在半年一次。要严格控制半年内超过八次信用卡审批和两次贷款审批记录。

3．撬动人生玩卡独家秘籍：易筋经“0账单”

易筋经，意味着可以将你脱胎换骨，重新打造一份完美的征信报告。

易筋经的秘诀在于，如果你的信用卡一直使用额度较高，账单较多，会导致你“6个月平均使用额度”极高，信用卡负债率极高，再加上贷款还款力，会超过你的还款能力，从而使银行认为你负债太高，导致拒绝批卡或批卡额度很低。

“0账单”大法就是玩卡基本功的“易筋经”。它的基本操作思路是，在信用卡的账单日前还清欠款，使账单日的出账账单为0。而征信报告中“6个月平均使用额度”就是六个月所有账单金额相加后除以6。

假设你有30万信用卡额度，最近6个月分别出了15万、18万、28万、22万、25万、12万账单，6个月累计120万账单，平均使用额度就是120/6=20万，在征信报告上就会显示“6个月平均使用额度”为20万。负债率保持半年66.7%，已经是极大风险。

而假如六个月都在账单日前还款，那么六个月平均使用额度就是0。负债率是0，基本视为无风险客户，有利于申请新卡并给予较高额度。

关于0账单的“易筋经”大法，限于篇幅和传播渠道，本节课程就简单介绍到这。如果想获取更多的操作技巧，请关注微信公众号“撬动人生”，或加入撬动人生vip小密圈。

本节小结

1.征信报告是银行审批时的唯一参考资料，是申办百万额度信用卡的基本面。

2.征信报告的各部分都有美化的空间，按照课程的教学去做美化，会对申卡过程有极大帮助。

3.“0账单”大法就是玩卡的“易筋经”，可以让你的征信报告脱胎换骨。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

百万信用卡之“屠龙刀”与“太极剑”

本节概要

本节继续讲述打造百万信用卡额度的基本操作。

1.百万信用卡的上半程：屠龙刀

（1）信用卡批卡的核心

信用卡批卡的核心，在于“稳定的还款能力”。有了“稳定的还款能力”，意味着你可以持续使用并还款，坏账风险极大降低，银行的风险极大降低。即便你有百万现金，如果没有“稳定的还款能力”，一样会被银行拒批。典型的如公司的法人，虽然赚钱能力碾压大多数白领，但在银行眼中，因为公司经营有盈有亏，并非是稳定的收入，因此并非是优质客户。

而“稳定的还款能力”，最直接的考核就是稳定的工作。在同一家单位工作超过半年以上，就视为稳定的工作。如果还同时缴纳了社保、公积金，工作的稳定性就更加有说服力。在同样是稳定工作的前提下，影响批卡和额度的主要因素，就是你的工资。代发工资3千元和2万元，你在银行系统的授信就不一样。

因此，提高自己的代发工资，就是百万信用卡之路的上半程的核心。代发工资，无坚不摧，是玩卡的“屠龙刀”。

（2）如何操作“屠龙刀”？

很多读者会有这样的问题：代发工资的金额是老板说了算的，我又无法改变。这就是你还没成卡神的原因。

普通人的思维是：虽然这条路走得通，但是这条路上有拦路虎，我解决不了，就放弃这条路吧。

卡神的思维是：只要这条路走得通，遇到什么拦路虎我就去解决它。在卡神看来，代发工资的金额是老板控制的，那么就有两个手段解决：一是说服老板给自己多发工资，多发的那部分再直接返还给老板；二是用其他手段代替老板发的工资，比如我自己注册个公司给自己代发工资，我想发多少就发多少。

至于你选择用哪条路来解决，就要看你自己的能力水平了。

（3）“屠龙刀”的更深技巧

代发工资是百万信用卡的上半程，所有银行都得认可代发工资，而代发工资的辅助资料如社保、公积金等，我们也要用卡神的思维来一个个解决。

用代发工资2万以上作为进件的基础材料，按照上一章讲述的“选对人、找对路、办对卡”，按照办卡顺序将推荐的信用卡一张张办下来，起码保底50-80万的信用卡就可以办下来。但超过50万以上，仅靠代发工资就很难办理了，有时候还是会被拒绝，那就需要进入下半程：太极剑。

2.百万信用卡的下半程：太极剑

（1）下半程的主要操作：理财办卡

代发工资办理信用卡有一定的额度限制，一般工作的工资已经无法覆盖授信额度的上限，因此下半程需要更加有力的办卡资料：银行理财。

一般银行存款50万理财三个月达标以后，可以办理白金以上级别的信用卡，而且额度一般都是5-10万起。

因为你可以做到把50万存款放在银行达三个月，说明第一你不缺钱，第二你还的起钱，因此信用卡就会给你放宽，会继续给你下卡。

而如果我们没有50万理财，就需要用上半程办下来的信用卡来维持50万的资金输出。上半程就是为了下半程做的准备工作。

（2）理财办卡值得吗？

接下来就有很多人会有疑问，理财需要用信用卡维持现金流，收益又不足以覆盖手续费，这亏了三个月也是不小的数目，究竟值得吗？提出这样问题的人，很明显是本系列课程中的第一章没有学好。思维还没有转变过来。

信用卡额度就是现金流，我们再次强调一下，这个观念有没有树立起来，决定了你的人生能达到什么样的高度。

如果你准确树立起了这个观念，那么按民生银行100万/三个月办理钻石卡起步额度30万来计算：

100万的投资成本、三个月后收益30万。月化收益率10%，年化收益率高达120%！试问还有什么样的投资能达到这个收益率的？

那么理财办卡还值得吗？

（3）理财办卡的技巧：太极剑

理财办卡的路子是通的，这毋庸置疑。有了上半程的铺垫，下半程做理财办卡也很顺畅。

但我的公众号研究的“太极剑”技巧，是可以把50万当做200万甚至300万理财使用。这也是我公众号的独家秘籍，同样为了避免路子爆出就死的困境，仅限vip小密圈介绍使用。

在经过第一章改变思维，牢固树立“信用卡额度就是最优负债”的观念；通过第二章“选对人、找对路、办对卡”的实际操作；再通过第三章“易筋经”心法美化征信报告，使用“屠龙刀”武器加上“太极剑”招式的施展，每个人都可以拥有百万信用卡额度，作为你撬动人生的起点。

这也是我愿意分享本系列课程的初心。

本节小结

1.代发工资无坚不摧，是上半程办卡的“屠龙刀”；

2.仅靠代发工资有额度限制，下半程办卡主要靠理财；

3.理财办卡可以通过“太极剑”放大理财，加速办卡；

4.人人都能拥有百万额度信用卡。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

附加课：常见问题的简答

本节概要

在讲完百万额度信用卡的打造之术后，本系列玩卡进阶课程的主体部分也告一段落。本节课将回答一些卡友常见的问题，作为本系列信用卡进阶课程的完结补充。

Q1.玩卡的成本有多少？

当你有了足够额度的信用卡，需要输出的时候，你首先会考虑的是刷卡的成本。

2016年9月6日实施的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，将信用卡刷卡费率统一调整为每笔交易金额的0.6%，按照该标准计算，作为最好的负债的信用卡，维持输出的成本是每年4%-8%之间。

也就是如果你借信用卡的资金100万，每年你需要支付4-8万元的手续费。

关于该成本的详细计算方法和步骤，限于篇幅不在此处展开，如需详细了解可在我的公众号文章中寻找。

Q2.分期费率是多少？

每家银行的信用卡都有“现金分期”或“账单分期”或“单笔消费分期”等业务。一般银行都会用“分期免利息”作为噱头来忽悠你进行分期。

天上真的会掉馅饼吗？肯定不会。掉下来的都是陷阱。

陷阱1：免利息但计算“分期手续费”。

名义上免利息，但都会列出一个“分期手续费”的名目，收取费用。而“分期手续费”实质上就是“分期利息”。

陷阱2：名义上的低费率但实际上是“高利贷”。

一般银行都会名义上说“每月手续费低至0.55%”或者说“借1万元每天手续费仅需2元”。如果按名义的费率计算分期利息，月手续费0.55%乘以12个月，年息是6.6%；每天手续费2元，日利率是0.02%，借1万元每年手续费是730元，折合年息7.3%。看上去并不太高。

但实际上，按0.55%的费率计算的话，第一个月你借款是1万元，支付55元手续费；

第二个月你已经还本金833元，实际借款只剩下9167元，但还是支付55元手续费；

到了第12个月，你已经还本金9167元，实际借款只剩下833元，也还是支付55元手续费。

单独计算第12个月的利息，55/833*100%=6.6%！最后一个月的实际年利率竟高达6.6%*12=79.2%！你还觉得划算吗？

关于分期的真实利率，需要通过IRR函数进行计算。但对于普通人来说也没必要计算这么精确，因此我们一般采用估算的方式进行。

估算年利率=名义年利率*2

估算年利率=名义月利率*12*2；

估算年利率=名义日利率*365*2

按照估算公式计算，每月手续费0.55%的分期，实际年利率是0.55%*12*2=13.2%；

每日手续费2元的分期，实际年利率是0.02%*365*2=14.6%。

关于公式中为什么都要“乘以2”，是因为随着每月还款，你实际的借款在逐月递减，平均下来你的实际借款只用了一半，因此利率要“乘以2”。

Q3.信用卡年费划算吗？

对于刚刚接触信用卡的新手，是不愿意支出额外的成本的，因此，他们会认为信用卡年费没必要，不划算。对于不能减免年费的信用卡，他们都会“敬而远之”。

但实际上，刚性年费（也就是不可减免年费）的信用卡，会额外增加许多权益，本身这些权益的价值也会超过年费的价格。同时，收取年费的信用卡会有专属的渠道进行信用卡积分兑换，而这些专属渠道进行的兑换，会将信用卡积分价值最大化，大多数会超过刷卡的手续费。正如前面的课程所讲的，玩卡族中的“积分党”，就是靠高等级有年费的信用卡进行积分套利的。

另一方面，缴纳刚性年费的客户，在银行眼里是视为可以带给银行稳定利润的“高端客户”，而各家银行几乎都对年费信用卡用户的风控力度大幅度减弱，甚至都几乎视为“无风控”。这意味着，如果你缴纳了年费，那么你的卡就可以放心输出，而不必担心降额或者封卡。

从以上两个方面，尤其是风控方面来讲，刚性年费对于玩卡的“资金党”来说，是超值的。

Q4.“保护费”值得吗？

一般玩卡人会担心刷的太多而被银行风控，于是有一些建议说是“适当做分期，就当交保护费了”。“保护费”真的有必要吗？

前面已经分析过，分期的实际费率极高，一般都在15-25%之间。因此如无必要，一般人不会进行分期。

但如果是为了不被降额或封卡而进行分期操作，实际上也并非必要。

因为不同银行的风控模型不一样，有些银行如招商、兴业、华夏、广发等银行，是将分期作为贡献度的一个考量。但其他银行分期与否的意义不大。

同时，参考前文的“超值的年费”，与其分期交“保护费”去摸索不同银行的特点，倒不如直接办理年费信用卡更划算一些。

本节小结

1．信用卡的资金成本是4-8%之间。

2．分期里面有套路：分期的实际费率很高，大约是名义费率的两倍。

3．信用卡年费不但不是负担，反而是超值的投入。

4．分期保护费并非是必要的，需要根据不同银行去做。最好的办法是缴纳年费。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。