1.2 怎么选卡？你不能不知道的选卡秘诀！

我国信用卡的发展已有30余年，信用卡的发行数量也有了相当大的增长。图1-13所示为2017年国内各大银行的信用卡发行数量。

从图1-13中可以看出我国目前的信用卡发行数量已经十分巨大，信用卡的种类也十分齐全，几乎各个领域都有相应的信用卡。

在如此多的信用卡中合理地选择适合自己的信用卡也需要一定技巧，因为第一张信用卡对信用卡用户的影响比较大，所以信用卡用户（特别是信用卡新手）一定要从合理选卡开始学习信用卡的相关知识。

下面笔者就将为大家介绍合理选择信用卡的相关技巧。

1.2.1 有原则地选，才能选到合适的

合理选择信用卡需要坚持一定原则，这里说的原则，其实就是指信用卡申请人申请信用卡的目的。一般主动去银行申请信用卡的人，或是接受银行邀约主动开通信用卡的人对信用卡多少会有一些目的性的需求。

毕竟就算不用信用卡也会产生年费，不经常使用或关注信用卡的话，很容易就会让自己的个人征信报告中出现不良的信用记录。对信用卡没有什么需求的人完全没有必要开通信用卡。

所以信用卡用户在申请信用卡之前，首先要知道自己申请的目的是什么，简单一点说就是自己对信用卡的需求是什么，希望信用卡可以为自己带来什么。

通常人们申请信用卡的目的大致有以下3种。

1. 资金周转

利用信用卡可以透支消费的特点来周转自身的资金是大多数人申请信用卡的一个重要目的。一般年轻的信用卡用户申请信用卡以此为目的的居多，因为多数年轻人刚进入社会参加工作，手头的资金往往比较紧张，但是年轻人的消费欲望又十分高，所以就经常需要使用信用卡来周转生活资金。

这类年轻人对信用卡的额度需求不是很高，只要能支持日常生活消费的额度即可，因此通常都是申请普卡或金卡这两类比较大众化的信用卡。而年轻群体的消费能力比较大，能频繁使用信用卡，而且很多年轻人是第一次申请信用卡，银行为了吸引年轻群体，培养忠实客户，通常会很快审批通过年轻用户的信用卡申请，并且一些银行为了吸引年轻用户，还会推出许多优惠活动。图1-14即为中信银行为吸引新用户而推出的办卡优惠活动。

除了年轻群体外，还有一些人需要使用信用卡来周转资金，那便是做生意的个体户和金融投资者，做生意的信用卡用户需要利用信用卡来周转资金，以维持自己的商业资金链，而金融投资者因为将大部分财产投入金融市场进行投资运转，万一投资市场出现某些变动，就需要利用信用卡来周转资金，从而进行应急处理。

但这些人需求的额度比较高，单张普卡或金卡的额度通常无法满足他们的资金周转需求，这类人需要的是白金卡或钻石卡，但白金卡或钻石卡的审批比较严格，没有一定资产的经商者或者投资者是很难申请到的，所以他们通常都持有多张金卡或普卡。

2. 消费方便

很多人是冲着消费方便的目的才申请信用卡的，毕竟在手机支付没有普及之前，信用卡使用起来还是比现金要方便的。现在手机支付虽然已经普及了，但信用卡发展的时间毕竟要长一些，在某些消费场景下，信用卡消费还是很有竞争力的。

通常涉及信用卡的消费场景有以下几种。

（1）商旅出行

随着商业的全球化发展，现在的商业行为早已不只局限于某一地区或某一区域，人们经常要进行跨省市甚至跨国家的商业行为，因此商务出差也成了社会上的一项普遍需求，而能为商务出差提供便利消费的信用卡可以满足经常要出差人群的需求。

人们在出差时通常会有两种普遍的需求，一种是交通，另一种是住宿，因此航空信用卡和酒店联名信用卡就成了有出差需求的信用卡用户的最好的选择。

图1-15所示为中信银行海航信用卡，这是一种标准的航空信用卡，持有该卡，信用卡用户不仅能享受到航空里程积分兑换等基础服务，还可享受机场贵宾室候机服务等增值服务，如图1-16所示。

除了登机服务外，一些航空信用卡还会有飞机延误险和航空意外险等贴心的特色服务，目前乘坐飞机是商务精英们出差的首选，航空信用卡能很好地满足他们的需求。

而在住宿方面，也有很多酒店联名信用卡可供选择，图1-17为广发银行与著名连锁酒店品牌7天连锁联名推出的信用卡，持有该卡的信用卡用户可以享受到预订住店等多方面的特色和优惠服务。

随着交通技术的发展，旅游也成为社会上日益普遍的消费需求，能为旅行提供消费便利的信用卡也正好能满足旅行爱好者的消费需求。在旅游出行时选择一张合适的信用卡，不仅能为信用卡用户带来不一样的旅行体验，还能切实为信用卡用户提供优惠服务。

尤其是在每年的旅游旺季，不少银行会与其他第三方平台合作，推出一些境内外旅游优惠活动和费用减免活动，而旅游达人的联名旅游信用卡更是能够为持卡人提供较多的优惠条件。

下面笔者整理了部分银行信用卡在2017年暑假期间的出行优惠活动，并展示出来，如表1-1所示。

（2）信用取现

各大银行明令禁止信用卡用户利用信用卡进行套现行为，有的银行一旦发现用户有疑似套现行为，还会立即对其信用卡进行封卡处理。虽然非法套现行为是被禁止的，但信用卡用户合法取现行为还是受到支持的。

一些人由于各种原因，经常需要使用信用卡进行取现，因此他们需要取现手续费低、取现额度高的信用卡，图1-18所示为中国交通银行Y-POWER信用卡，它就非常适合有取现需求的信用卡用户使用。

持有该卡的信用卡用户可以在全国境内进行信用卡取现，无论是同行或跨行，还是同城或异地，都能以5元一笔的低价手续费进行取现，并且取现额度更是高达信用卡额度的100%。

（3）网上购物

随着移动互联网的发展和普及，网购变得越来越流行，特别是在年轻群体中，网购更是一种普遍的消费需求，银行与网购电商平台联名推出的网购信用卡正好能满足年轻信用卡用户的网购需求。

图1-19所示为广发银行和淘宝网联名推出的网购信用卡，该信用卡不仅能通过信用卡消费本身活动获取积分，持卡人还可以通过支付宝消费来获得积分，如图1-20所示。

网购信用卡种类十分多，大多数银行都推出过不同的网购信用卡。网购达人在选择网购信用卡时，需要注意3个方面，首先是网购商品有高倍的积分，其次是可以免除年费，最后是网购可享受的优惠活动多。

截至2016年7月，大部分网购达人选择的有积分的网购信用卡大多为淘宝联名卡，比如中信银行淘宝联名信用卡、中国银行淘宝联名卡、兴业银行淘宝联名卡等。图1-21所示，为中信银行官网上推出的中信淘宝信用卡申请界面。

需要注意的是，淘宝的联名卡并不只是让用户享受淘宝购物带来的实惠。也就是说，持有联名卡的用户除了享受联名方的权益之外，还可以享受银行的基本权益。图1-22所示，为中信淘宝信用卡的用户权益内容。

不同的银行推出的网购信用卡的功能和用途也是有区别的，对于购物爱好者而言，要根据其功能的不同，来选择最适合自己的信用卡。

（4）境外旅游

每当假期或旅游旺季，国内的旅游景点往往是一片人山人海的景象，游玩体验十分不好，而随着交通技术的发展和人们生活水平的普遍提高，越来越多人的旅游目光不再限于国内，许多人选择前往国外旅游。

而要在国外旅游，消费购物肯定是必不可少的，这时支付就成了一个很大的问题，因为人民币不像美元一样可以作为货币兑换的尺度，全球通行，用现金购物时人们往往还要去银行将人民币兑换为当地货币。

虽然随着我国的经济实力不断增长，国际地位不断提升，越来越多的国家和地区开始认可并接受人民币直接支付，但因为旅游人群对当地的货币汇率和政策不了解，也很容易出现问题。

目前国内的手机支付十分发达和普遍，连路边小摊儿都可以使用手机进行支付，但国外很多地方手机支付才刚起步，普及程度很低。但国外信用卡普遍普及率很高，所以有国外旅游需求的消费者还是申请一张国际旅游信用卡更为方便。

图1-23所示为招商全币种白金卡，这张信用卡就十分适合有国外旅游需求的人群申请。

该信用卡具有多项实用的特权，持有该卡，信用卡用户不仅可以在全球范围内0外汇兑换手续费，持卡人还可以用外币消费、人民币入账、人民币还款，并且这张信用卡还是无条件免年费的。

图1-24所示为招商全币种白金卡的详细特权信息。

3. 享受优惠

上述信用卡申请者，分别是以信用卡的透支功能和附带的增值服务为目的去申请办卡的，还有一类信用卡申请者，则是以信用卡的刷卡折扣和优惠活动为目的申请办卡的，在信用卡圈子内，卡友们俗称其为“薅羊毛”。

以享受信用卡优惠为目标的信用卡申请者，最合适的办卡选择有两类，具体介绍如下。

（1）联名信用卡

想要用信用卡“薅羊毛”的信用卡申请者，最大的需求肯定就是其消费频次最高的消费项目的刷卡折扣，这样才能获得最大程度的优惠。因此银行与各大消费场所推出的联名信用卡就十分适合这类信用卡申请者。信用卡申请者可以根据自身需求的消费项目，去选择申办合适的联名信用卡。

现在社会的物质生产能力变强了，人们的消费选择也变多了，消费市场开始从卖方市场向买方市场转变，而各银行在信用卡领域的竞争也逐渐白热化，为了吸引新用户，不少银行与商户开始联合推出各种联名信用卡。

图1-25所示为华润万家商城与中国交通银行联合推出的联名信用卡，该信用卡具有十分丰厚的积分优惠，被广大卡友称为“积分神器”，对于有频繁商场消费需求的人来说，是一张十分值得申办的信用卡。

图1-26所示为中国交通银行华润万家信用卡的详细优惠权益，由此可见其积分优惠力度非常大，不仅有许多积分翻倍特权，还可以转换积分，不愧被称为“积分神器”。

除了上面常见的百货联名卡之外，航空联名卡和旅游联名卡也是比较热门的联名信用卡。这些信用卡都是由银行和社会机构联合发行，经常接受两方服务的人群能够获得较高的优惠。

图1-27所示为3种常见联名信用卡的说明。

（2）优惠活动

各大银行为了增加新用户，增强自身在银行信用卡领域的竞争力，经常会举行一些办卡优惠活动，如图1-28所示。

信用卡申请者可以了解一下自己周围有哪些银行正在开展办卡优惠活动，然后选择合适的银行申办信用卡。银行通过办卡优惠活动发行的信用卡多是普卡和金卡，都会有一定的免年费优惠政策，所以即使是纯粹想要“薅羊毛”，日常生活中没有信用卡消费习惯的人，也可以在银行开展办卡优惠活动时申请办理该活动的信用卡。

1.2.2 按难易程度选，才是明智之选

信用卡除了基本的透支消费功能外，通常还具有以下5种特色功能，如图1-29所示。

但就如信用卡有级别之分一样，信用卡附带的特色功能和权益也是有等级之分，通常权益高端的信用卡会难申请一些，如机场贵宾室候机服务就只为持有白金卡级别以上信用卡的用户提供此特权。而除了信用卡本身的级别，发卡银行也会影响信用卡申请的难易度。

经过笔者的调查，总结出了对于一般的普通大众来说，申请信用卡时，由难到易的银行排名，如下所示。

（1）华夏银行

华夏银行因与世界著名的金融机构德意志银行有合作，其业务主要面向有高端金融服务需求的客户，发卡种类较少，多是一些高端信用卡，因此申请也比较难。

（2）中国农业银行

中国农业银行因主要客户群体为事业单位和政府机构人员，所以如果申请人是公务员的话，办卡申请会比较容易通过。

（3）中国工商银行、中国建设银行、中国银行

这3家银行对申请人资质审查比较严，如果申请人在这3家银行中有2万～5万元的存款，或者名下有房产的话，那申请办卡就会比较容易通过。

（4）中国交通银行

中国交通银行信用卡申请难度相比中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行要容易一些，但因与中国香港三大发钞银行之一的汇丰银行有信用卡方面的合作，所以考核体系比较严格，稍有用卡不慎，就很容易被停卡。

（5）深发银行、浦发银行、平安银行、上海银行

这4家银行是股份制的商业银行，一般商业银行的信用卡申请都会比国有银行容易。并且这4家银行中的深发银行、浦发银行和上海银行3家银行又是从地方上发展起来的银行，为了吸引来自全国的用户，通过其网上信用卡申请通道申请信用卡，会更容易通过。

（6）招商银行、兴业银行、民生银行、中信银行

这4家银行都是老牌的商业银行，用户信用管理体系制度完善，信用卡业务成熟，相对来说比较容易申请成功。并且这4家银行的信用卡目标客户都是年轻人，办卡优惠比较多，卡种也比较丰富。

（7）广发银行

广发银行2006年成功完成改革重组工作，开始快速发展。近年来，广发银行开始在信用卡方面增加竞争力度，其在线上和线下都举行了很多优惠力度很大的信用卡活动，办卡申请门槛也不高。只要申请人符合申请条件，没有不良信用记录，都会申请成功。

因此信用卡申请人，特别是刚接触信用卡的新手，可以遵循“先易后难”的规律，先申请比较容易审批下来的信用卡，在第一张信用卡使用一段时间后，并且保持良好的个人信用记录，再去申请审批条件比较严格的信用卡，这样成功率更高。

但是信用卡申请的难易也只是相对的说法，只要申请人自身的条件优秀，如：工作稳定，收入较高，个人信用良好，申请合适的信用卡也是十分容易的。

1.2.3 基于消费倾向，快速选择信用卡

如果信用卡申请人没有具体的办卡目标，就可以根据自身的消费倾向选择信用卡，因为现在很多信用卡的功能和权益都不是针对某项具体的消费或服务，而是针对某类消费人群设计的，所以根据一个大体的消费方向来选择信用卡也是可以的。

下面笔者就为大家简单地分析四种常见的消费群体类型，以及适合他们的主题信用卡。

1. 有车一族

随着社会经济的发展，越来越多的人买得起车了，成为有车一族。买车可不是一次性消费，而是一个持续性的消费过程，一般买车后还需配套购买车险，平时用车也会产生加油、洗车等消费，更别说还要花钱保养车了。

而对于这些有车一族，申办一张汽车主题的车主卡就是一个十分不错的选择，车主卡是银行为有车一族专门打造的一种信用卡，车主卡针对车辆的加油、洗车等服务，推出了专享折扣或积分兑换等功能，有的车主卡甚至直接赠送车辆保险与人身保险，并提供免费道路救援等服务。

图1-30所示为平安车主信用卡信息界面，用户可以查看该卡的服务功能，这就是一张十分适合有车一族的汽车主题信用卡。

除了平安银行之外，其他很多银行都有针对有车人士的信用卡，比如中国工商银行的牡丹中油信用卡、中国建设银行的龙卡信用卡等。

2. 购物人士

当今社会人们的物质生活水平与以前相比，有了极大的提高，购物已经不再只是日常生活的必需行为，还成了一种时尚。并且现在人们不仅可以在线下的超市、商场购物，还可以在线上网购。银行针对人们的消费购物需求，特别打造了以购物为主题的信用卡。

图1-31所示为中信银行推出的淘宝网信用卡和家乐福信用卡。

上图所示的两张信用卡就是主要以购物为主题的信用卡，一种是线下的百货商城联名卡，另一种是网络购物平台的联名卡，这种信用卡是根据持卡人、商家、银行达成的共识而推出的，会给热爱购物的消费者带来更多的实惠。

3. 大学生

大学生群体的消费热情很高，消费能力也不容小觑。国家有优待海外归来留学生的政策，许多家庭经济能力不错的大学生选择去海外留学。无论是国内的大学生，还是国外留学的大学生，都是信用卡的重要用户群体。银行针对大学生群体的消费需求，打造了多种以大学生为主题的信用卡。

目前最受欢迎的大学生主题信用卡有两种，一种是游戏信用卡，另一种是双币种信用卡，下面笔者将分别进行介绍。

（1）游戏信用卡

大学生群体是网络游戏的主要消费者，因此游戏信用卡十分受大学生欢迎。图1-32所示为招商银行推出的英雄联盟信用卡。

招商银行英雄联盟信用卡的申请条件非常低，开通招商银行英雄联盟信用卡可获得大量积分，参加招商银行英雄联盟信用卡办卡活动（该活动长期有效），活动平台一次性赠送99个积分。开卡之后使用该卡刷满三笔交易，便可领取银行赠送的1000积分，同时获得100个刷卡积分。

用与该卡绑定的游戏账号进行英雄联盟游戏同样可以获得积分，持卡人在英雄联盟游戏中赢1盘可以获得5个积分，最高为一个月500积分。

除了英雄联盟之外，一些如地下城与勇士、绝地求生等热门的网络游戏也都有银行与其合作，发行了相关的游戏信用卡。对于喜爱玩游戏的大学生来说，申请一张游戏信用卡是十分不错的选择。

（2）双币信用卡

随着出国留学在便利性上的进一步提高，国内出国留学热潮依旧在持续高涨，多家国内银行紧盯留学生金融服务这一市场，向留学生推出信用卡海外消费服务。图1-33所示为广发银行推出的留学生双币信用卡板块申请活动。

从留学生的角度而言，留学生双币种信用卡主要有以下3个方面的好处。

使用便捷。留学生拥有的信用卡，至少都是双币信用卡，部分甚至是多币信用卡，不仅能够在国外刷卡、取现，还可以便捷地完成国外假期旅游。在国外，信用卡的使用范围更加广泛，大部分消费都能够通过信用卡完成，甚至可以用信用卡支付服务者小费。

控制消费。低龄的留学生可由家长申请主卡，然后留学生本人持有附属卡，留学生在境外的全额消费都由境内的家长来还款。家长可以通过银行的通知了解子女的消费情况，能及时制止子女的不恰当消费。

积累信用。在消费时代，每个人的信用记录都非常重要，因为信用记录的好坏直接影响用户在买房、买车时申请贷款是否能够得到通过。但凡与银行打交道的事情，提供一份良好的个人信用记录都能够起到事半功倍的作用。

4. 女性

女性一直具有较高的消费能力，诸如香奈儿、爱马仕等著名奢侈品牌的主要客户群体多是女性，而双十一等电商购物节更是让人们看到了一般女性巨大的消费潜力。银行也针对女性群体的消费特点，打造了以女性为主题的信用卡。

各大银行在女性主题信用的设计方面下了很大功夫，女性信用卡不仅卡面靓丽、外形时尚，在购物、美容、积分、保险等方面也有诸多优惠，如图1-34所示。

女性信用卡的代表产品有深圳招商银行的Hello Kitty卡，中国建设银行的芭比美丽信用卡，中国银行的钛金女士专属卡等。面对琳琅满目的产品，很多女性似乎无从下手。包括关联产品在内，市面上的女性信用卡已经多达数十种，不仅让人眼花缭乱，而且服务和功能也大同小异。

对女性用户来说，如何掌握理财与消费的窍门，在卡海战略中游刃有余，还需要下一点功夫。

表1-2所示为各大银行女性卡的特色。