2.3 这些大额信用卡申请技巧，你get了吗？

很多人对大额信用卡有着独特的偏爱，的确，大额信用卡的功能和权益比一般的信用卡要丰富，人们在使用大额信用卡时，感觉上也要更有面子。另外由于各银行间的信用卡业务竞争激烈，不少银行纷纷推出了一些大额信用卡的免年费活动，大额信用卡对人们来说性价比比较高，这也促使更多人对大额信用卡争相追逐。

图2-10所示即中国交通银行的白金信用卡的免年费活动。

虽然大额信用卡的性价比变高了，但其申请难度并没有降低，大额信用卡的申请对于大部分人来说还是比较困难的。同时银行对大额信用卡的审批也是比较谨慎的，以至于不少人明明满足了大额信用卡的申请条件，却还是不能成功通过大额信用卡申办审批。

下面笔者就为大家介绍几个申请大额信用卡的技巧。

2.3.1 定存办卡，瞄准目标主动出击

很多银行对大额信用卡的申请条件中都有银行定存的相关要求，像第一章中提到的中国农业银行尊然白金卡（精粹版），就需要申请者在中国农业银行中有30万元的3个月的定存。

这是因为对于大额信用卡的审批来说，申请者的资产是一个硬性指标，想要申办大额信用卡的申请人首先要证明其具有能维持大额信用卡长期使用的资产，而不仅仅是支付得起年费，因为对发卡银行来说，信用卡用户频繁地使用信用卡才是关键，所以发卡银行会推出免除年费的活动，也会主动为频繁刷卡消费的信用卡用户进行提额。

而申请人在发卡银行中的定存便可以直接反映一部分个人资产，证明申请人是有维持大额信用卡长期使用的能力的，而发卡银行能以此增加自身的定存业务，所以在各银行中比较热门的大额信用卡的申请条件中，经常可以看到定存相关的条件或要求。

即使所申请的信用卡没有明确的定存门槛，信用卡申请者在申办大额信用卡时也可以先办理发卡银行的定存业务，然后在提供财产证明时，将发卡银行的定存存单作为财产证明出示，大额信用卡的申请就能更容易通过。

定存办卡的具体操作流程如图2-11所示。

通过定存办卡的方式，信用卡申请者可以快速与目标信用卡发卡银行建立联系，使自身的资料进入发卡银行的客户管理体系中，银行对于有过金融服务来往的客户，往往是比较放心的。

2.3.2 保险办卡，高额保险带动申卡

以保险申办信用卡是平安银行的一项特色业务，平安银行是由平安保险公司控股的商业银行。平安保险作为国内最大的保险品牌，想利用其在保险业务上的优势带动其信用卡业务的发展，因此推出了“保险办卡”的特色业务。

所以信用卡申请者在申办平安银行的信用卡时，不仅可以在其银行柜台或是官方网站上进行申请，还可以找某些平安保险的业务员进行办卡。

保险办卡的方式十分适合有车一族，现在越来越多的人买得起车了，甚至在北京等一线大城市买车还需要摇号，而有了车之后，与之配套的消费也是必不可少的，车险便是其中重要的一项，并且我国的交通法规强制要求所有车辆必须配备车险，可以说买车也必然要买车险。

一般人都是通过两种方式购买车子，一种是一次性全款购买，另一种是用车贷分期购买，但无论是哪种购买方式，都能证明购车者是有足够的资质申请信用卡的，具体分析如图2-12所示。

平安公司也看到了车险方面的巨大信用卡市场，因此也针对有车一族，重点打造了一款车险信用卡产品，即平安车主卡，其卡面如图2-13所示。

该信用卡针对有车一族，推出了多项特色功能权益，具体如图2-14所示。

除了平安车主卡外，民生银行的车车信用卡也是比较经典的一款车主卡，但与平安车主卡相比，民生车车卡加油返现的优惠力度较小，每月最高只返现50元。

道路救援服务也有诸多限制，只有开卡首年可以享受免费的道路救援服务，次年便需要用每年80元的价格购买，或者以每年4800积分兑换。并且民生车车卡提供的道路救援服务只包括15公里的拖车服务，超出15公里，就要按每公里10元的价格收取服务费。

保险赠送和积分换险权益民生车车卡也没有，只有1元洗车权益，而且这个权益也是有条件的，首先只有金卡车车卡才有此权益，其次还需要持卡人每月消费满1500元才可享受每月2次的1元洗车服务。

平安车主卡有金卡和白金卡两个版本，民生车车卡最高只有金卡版本，从这两种车主卡的对比中就可以看出大额信用卡的优势之处。

平安银行的信用卡大多都可以凭保险办理，因此，有购车计划的信用卡申请者不妨趁此机会，申办一张性价比超高的平安车主卡。

除了车险外，还有一种比较火热的商业保险，那便是人寿保险，但是购买人寿保险的主体是年龄较大的中年人群，而各银行的大额信用卡申请门槛中，一般都将申请人年龄限定在18～40周岁，所以寿险业务中的信用卡推广市场没有想象中的那么大。

但是现在很多比较年轻的人也开始关注自身的健康问题，很有意愿购买寿险产品，这时平安银行便充分发挥保险和信用卡两种业务的结合优势，推出了保险系列信用卡，办理该系列信用卡可获赠保险，购买了保险也可以更容易申请到该种信用卡。有保险需求的信用卡申请者可以选择用保险办卡的方式办理一张保险信用卡。

图2-15所示为一张平安保险金卡，此卡有多项保险相关的权益。

为了满足有保险需求的客户，该卡具有丰富而全面的保险权益，具体如图2-16所示。

2.3.3 头等舱办卡，尊贵身份赢得好感

在我国高铁里程还比较短的时代，速度较快的国内区域间的交通工具几乎只有飞机，但在我国高铁里程得到大幅增长的现在，只要不是偏远省份的城市，或者是高铁网络未覆盖的地区，高铁无疑都是比飞机性价比更高的交通工具。

因此现在飞机主要是一些高收入人群的首选交通工具，而飞机的头等舱的乘客收入更高，因为比起其他交通工具，飞机上的头等舱与经济舱的价格差距是十分大的，一般头等舱机票的价格是经济舱机票价格的3倍以上，而本来飞机就是现在票价最昂贵的大众交通工具。

有能力经常乘坐飞机头等舱的人，收入水平自然很高，也通常会有比较多的金融服务需求，因此这些人对银行来说，就是优质客户，银行自然不会放过吸纳这些人为用户的机会。

头等舱乘客不仅在飞机上有特殊的乘机服务，在机场大厅也有特别的候机服务，通常各大机场都会有头等舱乘客专用的候机室，如图2-17所示。

乘客持有头等舱机票或者是航空公司的白金VIP便可以进入头等舱候机室，登机时也可以走专用的机场通道登机。

很多银行又与机场合作，设置了专门的贵宾候机室或者休息区，如图2-18所示。两个特权候机场所的准入条件虽然不同，但使用的却是同一条登机快速通道，因此头等舱乘客可以直接在机场通道申办大额信用卡。

在头等舱的机场通道申办信用卡，一般比银行柜台的申办程序要简单，发卡也会更加快速，但是通过头等舱的机场通道申办信用卡也有注意事项，具体如下。

（1）资产证明

乘坐飞机头等舱的申请者虽然很尊贵，但审批任何大额信用卡时，发卡银行都会审查申请人的资产状况，在机场通道申请时申请人可以用自己持有的其他大额信用卡，或者航空公司的VIP金卡作为自己拥有足够资产的凭证，这也是符合大额信用卡申请资产条件的证明。

（2）信用证明

个人征信审查是任何信用卡审核中必不可少的一环，虽然这里不需要申请者提供证明材料，银行会自己去查询，但信用卡申请者需要注意不只是有欠款或逾期等行为才会被纳入个人征信报告，大闹机场、阻拦航班、刁难辱骂空乘人员等不良行为也会被纳入个人征信报告中，影响信用卡的申请。

2.3.4 旅游办卡，签订合同申请贷款

旅游办卡是兴业银行的一项特色信用卡业务，信用卡申请者只要签订国外旅游的相关合同，便可以申请兴业银行的旅游贷款，顺带还能申请到一张兴业银行的信用卡。

通过这种方式申请来的信用卡都是大额的双币信用卡，并且一般都有境外的功能权益，这些信用卡中，兴业银行行卡白金信用卡就是一张很不错的大额信用卡，其卡面如图2-19所示。

该卡具有包括境内、境外的多种航空特权，非常适合境外旅游的申请人，其功能特权主要包括以下几种。

（1）境内航空

国内20多个中心城市的贵宾室候机服务，每年可免费使用12次，并且还可免费携带随行两人次。

（2）境外航空

国外10多个指定城市的机场贵宾服务，持卡人本人可无限次使用，并且每年还可免费携带随行两人次。

（3）境内接机

每年可免费享受4次北上广等指定城市的机场接送服务。

（4）境外接机

每年可免费享受2次新马泰等国家的指定城市的机场接送服务。

（5）机场停车

持卡人本人可享受4天北京首都机场24小时免费停车服务。

（6）积分兑换

每10信用卡积分可兑换1中国航空、南方航空、东方航空、海南航空等4家航空公司的航空里程；每13信用卡积分可兑换1厦门航空公司的奖励积分，每年最多可用20万信用卡积分进行兑换。

（7）保险服务

持有该卡，最多可获得共计1000万元的交通工具意外险和快乐旅行险，以及（4小时）最多600元的航班延误险，一年累积最多可获得3000元，并享受42小时的失卡保障。

（8）道路救援

24小时非交通事故原因的道路救援服务，服务内容包括每月3次的100公里以内的紧急拖车服务、免费现场快修服务、每日一次的免费3公斤紧急送油服务，每月最多3次。

2.3.5 中介办卡，专门针对有房一族

如果总是办不下大额信用卡，信用卡申请者还可以选择通过信用卡担保公司进行中介办卡。一些风险管控比较严格的发卡银行的大额信用卡申请的审批非常严格，往往申请人符合申请标准也不放心给其批卡发卡。

这些银行为了降低风险，经常通过担保的方式发卡，就是信用卡申请人在申请大额信用卡时，先找担保公司进行担保，担保公司会审查申请人是否符合资质，担保公司的审核比较复杂，会要求申请人提供各种资料证明，并收取一定服务费。担保公司审核通过后，发卡银行再进行复审，复审的流程就比较简单了，如果复审通过了，发卡银行就会通过审批发卡。

在担保公司的中介办卡的模式中，发卡银行的风险将降到最低，因为根据我国的《担保法》的相关条文规定，信用卡申请者在拿到大额信用卡后，如果逾期严重，银行可以要求担保公司全额代还。

而通过担保公司中介办卡，有房产的信用卡申请者就特别有优势，因为房产在如今是大额资产，是申请者有能力长时间维持大额信用卡频繁使用的有力保证。

通过担保公司中介办卡虽然容易通过获卡，但现在担保公司参差不齐，许多担保公司其实没有足够的资质，也有许多担保骗局，因此信用卡申请者选择一个合格的担保公司是很重要的。

判断一个担保公司是否合格，可以从以下几点出发。

（1）员工素质高

担保公司的业务类型比较特殊，其业务人员的职业素质和职业道德对其业务项目的成功与否影响很大。担保公司开展业务时，业务人员的职业素质高，项目运营能力强，应对担保项目的风险控制能力就强。反之，业务人员在项目运作时出现了不合职业素养的操作，就很容易让担保项目失败。

但即使担保公司的业务人员职业素养过关，业务能力较强，却还是无法完全保证担保项目能成功运营。担保公司内部的风险防控建设也是尤为关键的一大环节，业务人员的职业道德十分重要，只有业务人员恪守职业道德，项目才能顺利进行，担保公司和被担保方才能在担保项目中真正获益。

（2）负有连带责任

中介担保公司在向信用卡申请人提供中介担保办卡服务时，需对申请人负有连带担保责任，在担保合同期限内，申请人出现逾期情况时担保公司须全额代还。

（3）业务规范

合格的担保公司具有雄厚的实力，主要体现在其业务的规范程度上。合格的担保公司有着规范的业务流程，合格担保公司可以以严谨、规范的操作流程过滤掉不合格的申请人，以保障中介办卡担保低风险、高成功率。

（4）风险防控能力强

合格的担保公司的成功之处就在于其风险防控能力十分强，具有一套十分成熟的风险防控体系，能将风险降到最低，所以只要申请人具有合格的资质，特别是有房产，通过中介担保公司审核就比较容易申请通过大额信用卡。

（5）强制公证执行

合格的担保公司信誉良好，其表现便是一旦接手金融担保业务便会按照司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》规定，将担保合同进行公证。最大限度保障申请人和担保公司自身的合法权益。

（6）从业资格完备

因为担保公司入场门槛不高，国家也出台了《担保法》规范担保行业，所以社会上的担保公司很多，但取得了政府相关主管部门《信用担保机构备案证》认证的民营担保公司很少，因此信用卡申请者可以通过该资格认证确定合格的担保公司。

大额信用卡申请者在寻找合格的担保公司时，可能经常会遇到不合格的担保公司，所以还需注意以下3个常见的骗术。

（1）代办大额信用卡

一些不合资质的担保公司经常以代办大额信用卡的名目，瞄准那些缺乏信用卡相关知识，又急需用钱的信用卡申请者进行诱骗。他们以自己在银行内部有“关系”为诱饵，向信用卡申请者骗取疏通“关系”的好处费，然后以这是违规操作为由，不会向信用卡申请者提供任何书面证明，最后信用卡申请者发现被骗也难以举证。

（2）无抵押贷款

这种骗术主要目标是那些没有太多社会经验，又想要创业，需要资金的人，这些人本想申请个人信贷，但骗子担保公司在骗取信贷手续费后又会以信贷太难办，需要很长时间为由，劝被害人转办大额信用卡，进行再次诈骗。

（3）包办办卡

这种骗术主要的目标是那些不符合大额信用卡申请条件的信用卡申请者，这些信用卡申请者本没有办理大额信用卡的资质，但骗子担保公司声称其取得了银行的包办大额信用卡的资格，承诺可以帮助信用卡申请者成功通过大额信用卡审批，然后以“打点”的名目骗取信用卡申请者的钱财。

2.3.6 以卡办卡，以卡养卡的方式申请

以卡办卡是一种成功率很高的申办大额信用卡的方式，也是信用卡老手常用的一种办卡方式。发卡银行对这种办卡方式也是比较支持的，诸如招商银行、广发银行、中信银行等一般商业银行，都是支持以卡办卡的申办方式的，信用卡申请者只要持有一张他行的大额信用卡半年以上，便可以申请一张相同起始额度的大额信用卡。

不过有的银行虽然支持申请人以卡办卡，但规则就要严格得多。比如中国工商银行，就需要用其本行发行的中国工商银行卡才可进行以卡办卡。

并且，并不是用什么信用卡都可以以卡办卡的，刚发下来的新卡就不行，一般都要求以卡办卡申请者提交的信用卡使用超过6个月，并且没有逾期等不良用卡记录。不过还是要看申请者以卡办卡时提供的是什么信用卡，如果是发卡审批比较严格的四大国行的信用卡，那部分银行只要求该卡使用超过3个月即可，但还有部分银行更加严格，还需申请人提供一份以卡办卡信用卡近期的对账单。

此外，以卡办卡的信用卡申请方式在网上申请信用卡时也是可以使用的，如广发银行、平安银行、中信银行等商业银行，在其网上信用卡申请通道都可选择以卡办卡的方式。

最后，信用卡申请者在以卡办卡时，还需要注意以下几点。

（1）持有的信用卡不要过多

以卡办卡的信用卡申请者手中最多不要持有超过3张他行的信用卡，目前有许多人利用多张信用卡循环套现，或者循环透支，用一张信用卡去还另一张信用卡的款，利用多张信用卡还款日期的时间差，“拆东墙补西墙”式地循环透支信用卡。

而这种用卡方式是十分脆弱的，一旦持卡人出现了一些意外情况，还款循环出现了断裂，就很难再维持住，这时候持卡人往往要一次性承受超出收入能力的还款额，而还不起款，最后就会导致信用卡债务越滚越大，持卡人最后很可能变成“老赖”，银行发行的那些信用卡也因此变成坏账、烂账。

发卡银行为了防范这种风险，对持有多张信用卡的申请人是十分谨慎的，如果没有足够的财产证明，这类信用卡申请者的以卡办卡申请是很难通过的。

（2）以卡办卡的信用卡额度要大

信用卡申请者用来申请以卡办卡的信用卡额度越大越好，额度越大，越容易通过申请，最好额度在5000元以上。一般信用卡用户申请的第一张普卡或者金卡的平均授信额度一般都在3000元左右，条件特别优秀的申请者才可能一次就拿到授信额度5000元左右的信用卡，所以持有他行信用卡的额度也是发卡银行考察以卡办卡申请的一项指标。

并且，发卡银行在受理以卡办卡申请时，往往会将申请人提供的他行信用卡的额度作为参考，决定给申请人批多少额度。因此以卡办卡申请者所提供的他行信用卡额度越大，申请者获得的信用卡额度也会相应变大。

（3）近期无不良用卡记录

以卡办卡申请者所提供的信用卡一定要在最近的60天内没有不良的用卡记录，特别是不能出现逾期还款的记录。因为很多人利用“拆东墙补西墙”式的用卡方式循环透支，所以很可能在还不起款的时候再申请一张信用卡，以此维持循环透支，发卡银行是非常忌惮这种情况的。

因此以卡办卡申请者近期有过逾期还款记录，哪怕是不小心逾期了一天，只要被发卡银行认为有循环透支用卡者的嫌疑，发卡银行就一定不会批卡的。