2.7 诊断你的财务健康

你的财务状况健康吗？一个处于亚健康的财务状况会是你迈向财务自由之路上的隐患，如果不能及早发现并消除其中的问题，它甚至会让你多年的奋斗成果毁于一旦。许多人都已经认识到身体健康的重要性，并养成了定期体检的习惯。财务健康同样关系到一个人终生的幸福，为了防患于未然也要经常坚持做财务健康诊断。

061 财务亚健康的病状

财富亚健康直接关系到人的生活和未来的发展，绝对不容忽视，财富亚健康具有以下四大典型“病状”。

（1）被负债压得喘不过气来。高负债比率无疑会让生活质量严重下降，更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

（2）盈余状况不佳。调查数据显示，盈余状况不佳多出现在年轻人群（20～30岁），其他年龄层次则较少出现这种状况。这种亚健康状态是隐性的，如果属于收入单一群体，在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生意外，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源而陷入瘫痪状态。

（3）不知道怎么投资。投资比例过低很难达到资产增值的目的，而比例过高则容易带来过大风险。因此，必须具有清晰的理财目标和投资比例。

（4）保障与我无关。很多人的保障资金占比低于总资产的10%，他们普遍的特征是风险防范意识弱、退休后生活水平低，因此必须增加保障资金的比重。

062 财务亚健康的人群范围

通过对上述四种财富亚健康状态地分析，可以发现很多人的财富管理状态确实处于很混沌很初始的状态，反映到现实生活中就形成了五大具有代表性的族群。

（1）传统的存钱族：赚钱存银行，认为存钱既安全又可理财，理财观念消极。

（2）可怜的穷忙族：工作繁忙，有空赚钱，没空理财，始终无法摆脱贫穷。

（3）大手大脚的月光族：每月工资消费殆尽，毫无理财意识，因此根本没钱可理。

（4）疯狂的好高族：把理财等同于投机，追求高回报，不顾高风险。

（5）固执的抵触族：本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。

这些族群中成员的财富管理状态都在不同程度上反映出财富亚健康的症状，如何正确有效地治疗这些症状是他们目前亟须解决的财富管理问题。

063 测试财务健康水平

如何判定财务已经处于“亚健康”状态呢？让我们先来做个小测试。

（1）不想评估自己目前的资产状况，或是从来都没有考虑过这个问题。

（2）房产占据了你目前所拥有资产很大的比例，甚至超过了80%。

（3）每个月的住房按揭还款占月收入的50%以上。

（4）经常使用信用卡透支消费。

（5）从不会对自己目前的职业发展担心。

（6）没有购买任何偏重保障功能的保险产品。

（7）一个月的总支出占到总收入的2/3以上。

（8）几乎大部分的资金都用于定期和活期存款。

（9）把大部分的资金集中投资在股票或股票型基金上。

如果觉得上述的情形在实际生活中似曾相识，那么你的财务很可能已处于“亚健康”状态。统计一下与自己情况相符的选项，如果得到的结果在4项以下，则财务健康状况为“轻度亚健康”；4～8项之间，为“中度亚健康”；如果超过了8项，那么财务状况可能为“重度亚健康”，你的财务中会不断出现隐患。

064 规避财务出现问题

财务中隐藏的问题如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的生活。通过理财体检，可以有效地避免财务出现亚健康，发现日常理财过程中存在的误区与隐患，使财务始终处于安全状态，才能更好地应对危机。下面几种方法可以帮助你有效地避免财务隐患。

（1）节流为本。为了在收入减少甚至中断时能更好地应对各种危机，“节流”是十分必要的。可以通过记账来控制自己的消费欲望，减少不必要的开销。

（2）强制储蓄。强制储蓄是指必须进行的储蓄，不管发生什么情况，每月都要攒出一定数目的资金，这样可以有效积累财富，应付未来随时可能出现的变数。

（3）应急备用金。一般为以后的生活准备3～6个月的应急备用金，是比较合理的水平。如果收入来源不稳定，随时都可能中断，则流动性资金可适当加大，预留7～9个月的应急备用金比较合适。

（4）保险避免“财务裸奔”。如果突然发生意外，巨额医疗费用的支出或将给财务造成沉重的负担。没有保险就等于财务上的“裸奔”，任何一个人都需要足够的保险来保护自己及财富。

（5）调整结构，合理预期收益。进行投资理财前应先搞清自身的风险承受能力，可以适当地进行风险偏好测试，根据测试结果明确自己的投资风格和特点，选择合适的产品和投资金额。另外，还需要树立正确的理财理念，做一个长期的投资者而不是一个短期投机者。

（6）适当开源。可以利用空闲时间静下心来好好学习，多多“充电”，为“开源”做准备。毕竟，知识是永不“缩水”的财富。

065 务必防范理财毛病

“亚健康”财务状态目前并不会对你产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却是一颗“定时炸弹”，在财务内外部条件发生改变的情况下，这颗“定时炸弹”可以对财务状况产生不小的冲击。如果你已经开始理财，那么一定要注意防范理财中的错误，以免使财务出现“亚健康”。以下就是你必须要防范的三类错误。

（1）支出错误。支出错误主要是指没有理财规划、盲目支出、不理性消费等，这些错误会让你的生活变得很糟糕。

（2）投资错误。投资错误主要是指没有投资战略、投资过于集中、借钱投资、频繁交易、按照内部消息和可靠人士的指点行事等。

（3）心态错误。心态错误主要是指总认为自己没空理财、只求稳定、没耐心、贪图速成等。理财不光要投入一定的精力，还要有良好的心态，否则很可能失去到手的发财机会。

066 个人财务保持独立

在通货膨胀、物价飞涨的今天，要想财务独立守住辛苦赚来的钞票可真是一件看上去不太可能完成的任务。不过，金钱和海绵中的水一样，只要肯挤总是会有的。如果你在经济上总是依赖别人，那么你的财务明显已处于一种极其危险的境地。俗话说“靠山山倒，靠人人跑”，当你依靠的“财源”离开了你，你就会变得一无所有。因此，为了财务的安全，每个人都应该努力让自己的财务保持独立。

067 财务阳光的方法

财务健康是建立安全合理的财务架构的第一步，衡量它的标准包括：收支是否平衡或有盈余，资金储备能否应付紧急需要，资产负债结构是否合理，能否满足未来可预见的开支。只有合理地安排自己的财富，谨防误入财富亚健康的陷阱，并从风险管理、子女教育、退休管理以及财富管理四个方面来着手规划，才能让财务更加健康。

（1）做好风险管理。如果可随时支配的流动资金不足，一旦出现重大疾病或其他变故，将面临无法预计的风险。风险管理就是找出对未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具，但是保险必须要在风险来临之前购买，当你需要时再买则已经晚了。

（2）规划子女教育。良好的教育是孩子成功人生的基础，因此为孩子准备一笔可观的教育金，也成为每个人幸福理财的重要环节。

（3）早做退休管理。未来退休生活的品质，在很大程度上还取决于之前我们的准备。除了基本的社会养老保险外，还可以选择投资物业，然后用于出租，获取租金收入；或者选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地计量养老资金。

（4）做好财富管理：包括现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等内容，设计出一套全面的财务规划，以满足不同人生阶段的财务需求，达到降低风险、实现财富增值的目的。