2.1 外部融资
在现实生活中，很多创业项目失败的原因都是因为在遇到困难的时候，创业资金不足导致的。因此，拥有充足的资金是每个创业项目必须要解决的问题。本节笔者主要为大家介绍几种外部融资的方式。
2.1.1 众筹
通过网络众筹进行融资是未来时代的潮流。作为创业者或准备创业者，不论有没有众筹的打算，都应该对众筹有一定的了解，因为在笔者看来，众筹可能会成为未来主要的融资方式。
什么是众筹？众筹是一种通过网络发起的众人筹资的融资方式。有关众筹的理解如图2-1所示。
图2-1 众筹的概念
下面笔者将从多个角度来帮助创业者对众筹有个更深入的了解。
1．众筹的特点
众筹可以被用来支持如图2-2所示的各种活动。
图2-2 众筹的资金可以被用来支持各种活动
相比传统金融模式，众筹具有如图2-3所示的特点。
图2-3 众筹的特点
2．众筹的组成
众筹一般由发起者、支持者和众筹平台组成，如图2-4所示。
图2-4 众筹的组成
在众筹中，发起者、支持者及众筹平台三者缺一不可，这三者之间的逻辑关系如图2-5所示。
图2-5 发起者、支持者与众筹平台之间的逻辑关系
3．奖励制众筹实战
奖励制众筹融资的方式是指通过奖励的方式来进行网络众筹融资。本节将以众筹网为例，来为大家讲述如何利用众筹平台进行融资的操作。
步骤01 注册账户。打开众筹网（http://www.zhongchou.cn/）首页，单击界面左上角的“快速注册”按钮，如图2-6所示。
图2-6 在众筹网注册账户
完成操作后，界面会弹出一个“注册”窗口，如图2-7所示。注册的方式可以选择手机+验证码注册，也可以选择微信、QQ、微博等方式注册。
图2-7 “注册”窗口
步骤02 登录平台。如果是第一次注册，在注册完成的时候会自动登录账户；如果不是第一次注册，在进入官网以后，单击界面左上角的“登录”按钮即可，如图2-8所示。
图2-8 在众筹网打开“登录”窗口
执行操作后，界面会弹出“登录”窗口，输入相应信息（用户名/手机号/邮箱），单击“登录”按钮便可完成登录操作，如图2-9所示。
图2-9 在众筹网登录账户
步骤03 发起项目。执行操作后，就可以开始进行众筹融资了。众筹融资的第一步是发起众筹项目，单击首页最上方的“发起众筹”链接，如图2-10所示，进行众筹项目的发起。
图2-10 单击“发起众筹”链接
完成操作后，页面会切换到相应页面，如图2-11所示。接下来用户要进行“基本信息、项目信息、详细描述、回报设置”四项操作。
图2-11 页面切换后的页面
● 在填写基本信息时，用户需要执行“选择你的身份类型、选择你要创建的项目类型、上传相关材料、选择平台渠道费”四项操作，如图2-12所示。
图2-12 填写基本信息
● 填写完基本信息后，单击“下一步”按钮，如图2-13所示，就能进入“创建你的项目信息”页面。
图2-13 单击“下一步”按钮
● “创建你的项目信息”页面如图2-14所示，用户要将相应的内容填写完整，尤其是打*号的部分是必填项目。
图2-14 填写项目信息
● 将项目信息填写完毕后，单击“下一步”按钮，如图2-15所示，就能进入“描述你的项目详情”页面。
图2-15 单击“下一步”按钮
● “描述你的项目详情”页面如图2-16所示，用户按照要求将相应的内容填写完毕即可。
图2-16 “描述你的项目详情”页面
● 按照要求将内容填写完毕后，单击“下一步”按钮，如图2-17所示，即可进入“设置你的回报信息”页面。
图2-17 单击“下一步”按钮
● “设置你的回报信息”页面如图2-18所示，用户根据自己的情况设置相应的回报即可。需要注意的是回报信息是让用户支持项目而设定的奖励措施，可以是具体的实物也可以是虚拟的信息。
图2-18 “设置你的回报信息”页面
● 将所有信息填好后，单击“提交审核”按钮，如图2-19所示。
图2-19 单击“提交审核”按钮
4．众筹对创业者的帮助
实际上，创业者不仅可以通过众筹获得资金之外，而且还能得到如图2-20所示的一些附加价值。
图2-20 众筹对创业者的帮助
2.1.2 科技孵化器
科技企业孵化器也称高新技术创业服务机构，有关这种创业机构的简单介绍如图2-21所示。
图2-21 科技孵化器的相关介绍
随着经济社会的发展，传统的科技企业孵化器提供的服务已经远远不能满足入孵企业的需求。因此，现代的科技企业孵化器正将投资、融资服务作为一项重要的内容应用于创业公司的身上。
那么什么样的机构能够成为科技企业孵化器呢？通常，科技企业孵化器必须具备如图2-22所示的基本条件。
图2-22 科技企业孵化器应该具备的基本条件
下面笔者将从多个角度来帮助创业者对科技企业孵化器有个更深入的理解。
1．企业孵化器为创业企业带来更多融资机会
一般而言，科技企业孵化器内入孵的创业企业通常都是刚创业或者创业不久的新企业。对这类企业来说，在遇到资金方面的问题时若不能及时解决，就可能陷入非常被动的境地。而科技企业孵化器能够帮助创业企业解决资金方面的问题。
通常，企业资金的来源可分为两种，如图2-23所示。
图2-23 创业企业的资金来源
对大多数创业企业来说，自身的积累还没有丰厚到足以满足其快速发展的所有需求。因此，创业企业在发展的过程中，一定需要外源性融资的资助，所以，相对内源性融资而言，外源性融资才是创业企业的主要融资渠道。
而科技企业孵化器的主要作用是帮助入孵企业获得更多的外源性融资的机会，通过完善的投资、融资服务体系帮助创业企业摆脱融资方面的难题。
2．科技孵化器投、融资服务体系
科技企业孵化器投、融资服务主要包括以下几个方面的内容，如图2-24所示。
图2-24 科技企业孵化器投、融资服务
2.1.3 引进风险投资
现实生活中，创业者们和企业家们常常会遇到以下这些问题。
● 自己手头上有一个很不错的项目，但是却苦于没有资金来实现该项目的所有价值；
● 自己手头上有资金，但是却没有有潜力的项目让自己进行投资，只能让钱被搁置在一旁。
遇到这种情况，就可以通过合作的方式来实现互赢。
● 创业者们可以选择引进风险投资来帮助自己实现项目的价值；
● 而企业家们则可以通过投资有价值、有潜力的项目，来充分发挥自己闲散资金的作用。
通常来说，企业引进风险投资的步骤可以分为如图2-25所示的六步。
1．熟悉投资家对产业的偏好
创业者引进风险投资的第一步就是要了解投资家对产业的偏好，尤其是要了解他们对投资项目的评审要点，这样就能够和自己的项目进行对比，明确自己的项目有哪些优势和劣势。通常，投资者投资一个项目，最看重的是项目的回报而非其他因素。因此，创业者要将自己企业中能够体现盈利方面的内容重点突出，让投资者看到项目的优势。
图2-25 创业企业引进风险投资的步骤
2．认真挖掘企业的价值
创业者挖掘自身企业的价值要从如图2-26所示的几个方面进行。
图2-26 挖掘企业的价值包括这几个方面
专家提醒
挖掘企业的价值要讲究实事求是的原则，可以充分体现优势，弥补劣势，但不能以虚假信息蒙蔽投资者的眼睛。
3．了解商业计划书的重要性和理念
对创业企业来说，优秀的商业计划书是获得风险创业投资的敲门砖。商业计划书的重要性在于如图2-27所示的两个方面。
图2-27 商业计划书的重要性
为了提高获得风险投资的成功率，创业者必须编制商业计划书。编制商业计划书需要从客户、投资者、企业本身三个方面进行考虑，相应的理念如图2-28所示。
图2-28 编制商业计划书的理念
从投资家的立场上来看，一份好的商业计划书应该包括如图2-29所示的内容。
4．与企业家建立信任关系
创业者怎样与投资家建立信任关系？首先需要与投资者进行接触，那么怎么才能接触到投资者呢？笔者推荐的接触方式如图2-30所示。
图2-29 商业计划书应该包括的内容
图2-30 创业者与投资者进行接触的方式
当然，除了以上的几种方式之外，还有很多其他方式，而最有效、最快捷的方式是通过有影响的人士推荐。通过有影响力的人士推荐可以让投资者消除疑虑，快速建立起信任的关系。
专家提醒
正所谓有备无患，创业者要提前为与投资者的第一次接触做好准备，投其所好，迅速赢得对方的信任。在双方接触、交流的过程中，投资者如果提出自己的要求，创业者要根据对方的要求不断修改商业计划书，以提高成功的概率。
5．配合投资者做好企业价值评估
如果投资者对项目有兴趣，那么接下来就可以签署投资意向书了。签完投资意向书之后，就要进行相关的考察，考察的内容包括两个方面，如图2-31所示。
图2-31 投资者对创业企业考察的内容
从创业者和投资者的角度来看，他们对价值评估的期望值和着眼点是不一样的，如图2-32所示。
图2-32 创业者和投资者对价值评估的期望值和着眼点
专家提醒
创业者在引进风险投资的时候，要诚实地看待自己的企业，然后努力配合投资者做好企业的价值评估和尽职调查。
6．签订正式的投资协议
最后，投资者和创业者双方需要对如图2-33所示的内容进行一系列艰苦的谈判，才能签订正式的投资协议。
图2-33 签订协议前的谈判内容
要知道吸引投资者对项目进行投资的最重要因素是投资后的回报，因此在谈判过程中，创业企业要根据自己的实力给予相应的承诺，并在实际行动中一一兑现。
2.2 内部融资
除了外部融资方式之外，企业还可以筹集内部的资金进行融资。对创业企业来说，最常用的内部融资方式包括如图2-34所示的几种。
图2-34 常用的内部融资方式
2.2.1 自筹资金
自筹资金包括亲戚、朋友间的民间借贷方式和内部员工集资方式。下面分别对这两种自筹资金方式进行介绍。
1．民间借贷
对想要开一家小店的创业者来说，可以通过民间借贷的方式筹集资金。那么什么是民间借贷？民间借贷是指创业者与公民之间进行的一种借贷方式，只要利率不超过人民银行规定的利率，双方就可以自行协议抵押与利率问题。民间借贷分为以下两种。
● 一种是相对于想开小店、想创业的个人而言，这种个人与公民之间的借贷方式称为民间个人借贷活动。
● 一种是企业和公民之间的借贷活动。
下面笔者将从多个角度来帮助创业者对民间借贷有个更深入的理解。
1）民间借贷的优势
民间借贷的优势主要表现在如图2-35所示的几个方面。
图2-35 民间借贷的优势
2）民间借贷的要点
因为民间借贷多发生在亲戚、朋友之间，所以笔者在这里提出几点借贷的要求，供借贷双方进行参考，如图2-36所示。
图2-36 民间借贷的要点
● 双方应立下借贷字据。在借贷的时候，借贷双方应该立下借贷字据，同时在立字据的时候，最好保证有几位中间人进行做证，字据的内容要完整，还要双方签字或按手印，如果没有中间人做证，可以到公证处进行公证。借贷时，双方立下字据是为了避免日后的借贷纠纷，一旦发生纠纷，借贷字据就能成为最有利的证据，维护出借人的利益。
● 要约定还款日期。借贷双方最好约定还款日期，如果没有约定还款日期，那么出借人就要注意诉讼时效期为2年。也就是说，如果借款人不打算还款了，那么出借人就必须在出借的2年内到法院提起诉讼，这样才能保证自己的权益不被侵犯。
● 借款用途要合理合法。不管是个人之间，还是个人和企业之间的民间借贷行为，其使用用途必须符合法律的规定才能受到法律的保护。因此，出借人在借款给对方时，应当明确对方借款的用途。
● 用法律解决借贷纠纷。当发生借贷纠纷时，切忌用非法、暴力手段解决纠纷，出借人应该寻求法律途径，通过法律手段来维护自身的合法利益。
● 拒绝非法金融活动。借贷双方要注意防止借款变成非法集资等不法活动，借款的目的是解决借款人的一时之需，是为了让企业或店铺发展得更好，因此一定要规范借贷行为。
2．内部员工集资
企业内部员工集资是指以债券等形式向企业内部员工进行集资的一种借贷行为。这种借贷需要遵循员工自愿的原则，而且申请企业内部集资还要具备如图2-37所示的条件。
图2-37 申请企业内部集资需要具备的条件
同时，在申请集资的企业应向负责审批的银行提供如图2-38所示的文件资料。
图2-38 申请企业内部集资需要提供的文件资料
在申请企业内部集资的方案时，需要写明以下内容。
● 集资目的。
● 集资的范围。
● 集资的金额。
● 集资的期限。
● 集资的利率。
● 集资预计的经济效益。
● 集资的方式。
● 购券人的权利和义务。
● 企业偿还集资款的资金来源等。
专家提醒
进行企业内部集资时，要注意以下几个方面的问题。
● 企业内部集资的利率可高于同期居民储蓄存款利率，但要根据相关的规定来进行上调。
● 申请集资的企业要印制标准集资券。
● 债券一旦到期了，企业就要兑回并销毁。
● 企业要获得《企业内部集资批准书》后，才能开始进行集资活动。
2.2.2 银行生意贷
为了解决中小企业、个体工商户融资难的问题，招商银行推出了一款综合型的金融服务产品——“生意贷”。有关生意贷的基本信息介绍如图2-39所示。
图2-39 招商银行生意贷的基本信息
生意贷的贷款用途主要包括如图2-40所示的三类。
生意贷的主要特点包括以下几点。
1.“永续额度”
企业主只需要办理一次手续，就能享受“永续额度”的福利。
图2-40 生意贷贷款的用途
专家提醒
“永续额度”是什么意思呢？举个例子：假设企业主的授信额度到期了，只要没有出现经营上的负面情况，招行就会根据其经营情况给予授信额度的续期。
2．授信额度“循环使用”
贷款授信额度“循环使用”的意思是为保证经营资金的充足性和流动性，客户在贷款授信额度内可反复多次使用贷款。
3．贷款“随借随还”
对贷款“随借随还”的理解可分为两个方面，如图2-41所示。
图2-41 对贷款“随借随还”的理解
4.“周转易”和“免息支付”
生意贷的“周转易”功能和“免息支付”功能的相关介绍如图2-42所示。
图2-42 生意贷的“周转易”功能和“免息支付”功能
进行生意贷贷款有一定的条件，如图2-43所示。
图2-43 进行生意贷贷款的条件
同时，对申请贷款人的POS记录也有一定的要求，如图2-44所示。
图2-44 生意贷对申请人POS记录的要求
2.2.3 房产、汽车抵押
在现实生活中，很多人都会利用自己的房产、汽车等资产进行抵押贷款。什么是房产、汽车抵押贷款？房产、汽车抵押贷款是指借款人以自有资产（包括住宅、商铺、厂房、汽车等）作为抵押，进行贷款的一种方式。
住房抵押贷款与汽车抵押贷款各有哪些优势呢？下面笔者将从如图2-45所示的两个方面进行分析。
图2-45 从两个方面分析住房抵押、汽车抵押贷款的优势
1．抵押率对比
什么是抵押率？抵押率是指贷款人获得的抵押贷款的本息占抵押物估值的百分比。通常来说，住房抵押通常拥有较高的抵押率，而汽车拥有较低的抵押率，而且越是昂贵的汽车，其抵押率越低，这是为什么呢？原因如图2-46所示。
图2-46 住房抵押、汽车抵押的抵押率高低的原因
2．放款效率对比
办理住房抵押贷款和办理汽车抵押贷款的放款效率不一样。办理住房贷款的放款流程如图2-47所示。
图2-47 办理住房贷款的放款流程
从以上的住房贷款的放款流程可以看出，住房贷款的放款流程不仅繁杂而且放款效率较低。
而办理汽车抵押贷款时的流程如图2-48所示。
图2-48 办理汽车抵押贷款的流程
为什么办理汽车抵押贷款的放款效率如此之高？其主要原因如图2-49所示。
图2-49 办理汽车抵押贷款的放款效率高的原因
专家提醒
贷款人若是追求放款效率，汽车抵押贷款就是一个非常不错的选择。
2.2.4 信用卡贷款
什么是信用卡贷款？信用卡贷款就是指银行根据信用卡持卡人的资信情况给予一定消费额度的贷款方式。信用卡常常被用于满足人们“昂贵大件物品分期付款”的需求，而且信用卡最大的一个特点是：只要有卡，就能进行消费和取款，所以信用卡使用非常方便，随时随地都能消费。
但是对新创业的企业来说，笔者是不建议使用信用卡贷款来展开公司经营活动的，因为从信用卡中取款，往往要收取比较高昂的手续费和利息。
不过在某些特殊的情况下，信用卡可以发挥“江湖救急”的作用，具体操作如图2-50所示。
图2-50 信用卡在特殊情况下发挥作用的具体操作
专家提醒
信用卡持有者要特别注意信用的维护，不要出现不良征信记录，否则会影响额度的提升。同时在利用信用卡进行“江湖救急”时，要确保自己能够以最短的时间还上信用卡，否则信用卡每天都要收取一定的利息，也是非常划不来的。