第一章 入门——初识信用卡

一、了解信用卡

案例1-1 一卡在手 吃喝玩乐啥都有

世界上有不堪重负、苦不堪言的“卡奴”，自然就有精打细算、乐享优惠的“卡神”，他们将小小一张信用卡的作用发挥到极致，无论是在节省消费开支、减轻资金压力、保持资金流动方面，还是在增加个人信用度等方面，信用卡都发挥了很大的促进作用。“卡神”到底有何用卡技巧能让自己享受到如此多的优惠？

去年刚刚大学毕业的杜琳琳笑称自己只是一只职场菜鸟，除了没有太多的工作经验，收入也处于起步阶段。“我身边的人对信用卡的使用大多停留在最基本的购物刷卡消费上，但我认为用好信用卡能为自己的生活带来很多便利。”

因为经常出差，杜琳琳特意办了一张自带航空意外险的信用卡。“很多人都没有购买意外险的习惯，总是认为自己不会出事，这样的保险纯粹是浪费钱。这次的马航事件就让我意识到意外险真的很重要。”然而，专门为了出行而购买意外险会在无形中增加自己的出行成本，这又让杜琳琳觉得“吃亏”。“现在很多银行都推出了赠送意外险的信用卡，只要用该卡刷卡购买机票，就能获得银行免费赠送的航空意外险，有的保额竟高达200万元。”

每周杜琳琳都会挑出一天当作自己与男友的甜蜜约会日，可两只职场菜鸟的收入加在一起还不到1000元，根本负担不起这份“甜蜜”，毕竟往往一顿美食就要花上两三百元。“为什么每周约会时间不固定呢？这就要看我与男友手里的信用卡的活动日是哪天。比如，招商银行搞了一个‘美食五折日’，限定在每周三，可参与的商家多达百家，为持卡人提供了非常多的美食选择。”前几天，杜琳琳又幸运地抢到了不花钱就能享受咖啡的机会，银行搞了一个9积分抢兑名牌咖啡的活动，她觉得很实惠就去抢兑了。

类似这样的活动有很多，但并不是每家银行的信用卡优惠力度都这么大，大型商业银行在信用卡推广与服务上往往更具有优势。另外，一些商业银行推出了直接免赔服务，前几天杜琳琳给妈妈办的信用卡就提供信用卡挂失前72小时内被盗刷的钱都由银行承担、持卡人不用承担被盗刷的损失的服务。

杜琳琳说，最近还有银行推出“积分当钱花”的活动，这对消费者来说，简直就是天上掉下来的馅饼。“如果我们不用信用卡消费，那么所有的消费行为就完全没有额外收益。但刷卡所消费的每一元钱都能变成积分，有时候消费一些银行指定项目获得的积分还能成倍数增加。最近，广发银行推出了刷广发信用卡积分当钱花，在超市、便利店、餐饮店等商户，每600积分就能当1元钱花，这不就是白得的馅饼吗？”

关于用卡心得，杜琳琳说自己还有很多。在她看来，通过使用信用卡节省下来的每一分钱都相当于自己赚到的钱。“有的人可能会说我这是算计、是抠门，但为什么能节省的钱我们不去节省呢？而且，懂得用卡、善于用卡也是一种乐趣。”

案例点评：

信用卡的出现曾让我们颇为感慨，并伴随着十足的心潮澎湃……原来，一张小小的卡片，竟可以如此轻松地实现提前消费，让那些眼巴巴寄望工资才能实现消费的人群得到了身心释放。一张小小的信用卡到底能给我们带来什么好处呢？

1）先消费后付款

信用卡的透支功能可以让持卡人“用明天的钱，圆今天的梦”，信用卡相比储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有任何资金的情况下进行刷卡消费，一般可享有20～56天的超长免息期，按时还款分文利息不收。如有两张以上信用卡，完全可以利用两张卡不同的结账日来延长自己的还款时间，实现消费资金的回转。

此外，如果你想要海淘或者出境消费，选择一张多币种信用卡，还可以免去兑换外汇的麻烦，同时又可节省1.5%的货币转换手续费，何乐而不为呢？

2）购物刷卡方便安全

使用信用卡消费可以避免携带大量现金出门的不便，也可以减少在超市等场所购物带来的找零烦恼；将信用卡和ETC绑定，能大大减少高速进出口排队的苦恼；逛街时随身携带一张信用卡，可以避免突然想购物时没钱的尴尬；遇到急需小额资金周转时，信用卡的提现功能更是可以快速地解决资金困难。

另外，持卡人在信用卡丢失或被窃后，可以立即到当地银行进行挂失，将损失降到最低。

3）积累个人信用

良好的个人信用记录，可以为自己以后申请银行信用卡和贷款打下基础，让用户终身受益。用户使用信用卡时，若每月都按时还款，没有逾期（即拖欠银行的款项），在中国人民银行个人征信系统里的个人信用记录就会被记录为良好，长期拥有良好的个人信用记录对于办理房贷或出国签证，都会有所帮助。

4）刷卡保住现金流

就拿预授权来说，预授权就是在消费前，信用卡内会被冻结一部分资金；当交易完成后，预授权取消，这笔资金解冻。在你住酒店或者租赁时，往往需要预付押金，待交易完成之后返还。而预授权，则不需要你再预付这笔押金，方便了资金流转。

5）超享折扣优惠，节省开支

各家银行为了吸引持卡用户，经常会和商家合作推出一些优惠活动（比如在很多餐厅刷信用卡都享受半价优惠）；刷信用卡可以累积积分，累积的积分可以兑换很多权益（比如积分可以直接兑换手机话费、航空里程、精美礼品）；很多银行都推出了与商家的联名信用卡，这些信用卡在指定的商家刷卡消费都能享受会员的优惠。

持卡人应注意自己的消费积分是否可换取适宜的产品，对于看似实惠但不切实际的消费品，则应当保持冷静，且不要因为一时头脑发热而让月底成为怨声载道的“牢骚期”。

6）分期缓解消费压力

不少银行都有联合商家推出分期免息活动，比如招行、农行，在苹果官网购物都可以享受最长12期的免息分期；建行在苏宁可以享受3期免息服务，对于一些手头紧张又想尝鲜的朋友来说，是个缓解消费压力的好办法。当然，切记一定要理性消费，不要冲动消费！

7）懒人记账必备

信用卡账单是个不错的记账工具，对于想记账的懒人而言，再合适不过了。将大部分现金消费都换作信用卡支付，那么银行对账单基本可以记录大部分消费。通过每期账单可审视自己的消费行为，因为账单中会罗列出自己的消费细节，根据账单可以逐渐看出自己的必要消费与不必要消费，从而确立适合自己的消费统筹规划，形成“开源节流”的消费理念，让存款得以累积。

8）江湖救急

俗话说“人在江湖漂啊，谁能不挨刀啊”，出门在外总有各种意外，比如现金被偷了、银行卡被吞了、急需大额资金等，这时候信用卡就能用来缓解燃眉之急。

9）全家一起来理财

信用卡特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。给子女办理了附属卡的家长，可以通过主卡掌握子女的消费、支出等状况，便于帮助子女建立正确的消费意识。

同时持卡人每月留足当月信用卡应还款额度，不要存留太多现金于手中，除去家庭必须开支的一部分费用外，其他尽可能由信用卡完成消费，让更多的钱转入固定存款账户中，随着时间的推移，或许你会惊讶地发现，自己的利息居然赶上了年终奖。

知识链接

（一）什么是信用卡

信用卡（Credit Card）是指由银行向社会发行的具有存取现金、消费结算、结账支付、信用透支等全部或部分功能的支付工具和信用凭证。信用卡本身并非货币，可通过电子计算机网络系统广泛地用于支付、消费信贷、结算等领域，故信用卡又被誉为“电子货币”。

中国人民银行《2016年支付体系运行总体情况》报告显示，截至2016年年末，全国银行卡在用发卡数量61.25亿张，同比增长12.54%，增速上升2.28个百分点。其中，借记卡在用发卡数量56.60亿张，同比增长12.96%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.60%。借记卡在用发卡数量与信用卡在用发卡数量之间的比例约为13.46∶1，较上年年末有所上升。

截至2016年年末，全国人均持有银行卡4.47张，同比增长11.83%。其中，人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%。北京信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，达到1.35张。而国外市场人均持卡量在4张左右，因此，我国信用卡市场发展潜力巨大。

延伸阅读 借力“互联网+”银行信用卡谋局消费金融

民生信用卡牵手京东金融，推出“民生白条联名卡”、工商银行在“百度钱包”手机APP推出信用卡在线办理服务、建设银行与腾讯推出“龙卡腾讯游戏信用卡”……近期国内信用卡市场动作频繁，商业银行牵手互联网企业的趋向明显。

2016年消费对我国经济增长的贡献率达到64.6%，比上年提升了4.9%。面对不断扩容的消费信贷市场这块“蛋糕”，商业银行并不感到轻松。经过前些年“跑马圈地”的扩张期，银行信用卡行业自身积累起粗放经营、同质竞争等顽疾。更为重要的是，近年来消费金融公司、P2P平台以及其他互联网金融机构兴起，不断蚕食着银行信用卡市场。深感“内忧外患”的商业银行开始借助“互联网+”的风口，谋求信用卡业务的创新与转型。

民生银行信用卡中心总裁杨科说：“我国信用卡业务已经从‘跑马圈地’进入‘精耕细作’的时代。精耕细作核心在于创新，这不仅要加快银行卡产品和服务的创新，同时要与当下互联网的发展趋势相结合。”“发挥网申快速审批发卡以及风控经验优势，利用互联网渠道提高金融服务品质，提升客户支付体验和生活品质，将成为民生银行信用卡践行供给侧改革的重要举措。”

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，把自身在资源、产品、风控等方面的优势与互联网企业在平台、数据、营销等方面的优势充分整合，将是银行借力“互联网+”发展的重要途径，这也是近期不少银行信用卡牵手互联网企业的原因所在。

业内人士分析，在当前央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来银行对信用卡会进行精细化运作，比如在产品功能设计上更加多样化。在巩固线下的同时，进一步拥抱互联网，与新消费金融争夺线上用户。

（二）亲密接触信用卡

信用卡又称贷记卡，是一种非现金交易付款的工具。信用卡卡形各异、制作精美、便于携带，信用卡卡面信息图解如图1-1所示。

1．信用卡正面信息

信用卡正面显示主要有发卡行名称及标识、信用卡组织标识（国际组织）、卡号、英文或拼音姓名、有效日期（一般计算到月）。

1）发卡行名称及标识

发卡行名称及标识一般印在信用卡正面左上角，持卡人在带有此标识的银行网点可以得到全面的信用卡服务，在带有此标识的优惠商户处可参与相应的优惠活动。

2）发卡组织及全息防伪标识

发卡组织标识一般印在信用卡右下角，有两个卡组织联合发卡的另一标识印在右上角。持卡人在带有此标识的ATM机上可办理还款、取现、转账等业务，在带有此标识的合作商户处可进行刷卡消费。

全息防伪标识一般粘贴在信用卡正面右侧发卡组织标识之上，也有的粘贴于信用卡背面。不同信用卡组织防伪标识各不相同，银联全息防伪图像为北京天坛，VISA全息防伪图像为飞行鸽，万事达全息防伪图像为双连地球，JCB全息防伪图像为太阳、月亮、星辰及地球。

3）卡号

卡号一般凸印于信用卡中部偏下位置，由一组数字组成，是收付款的认证条码。现行的国际标准信用卡卡号通常为16位数，前6位由国际卡组织分配。以“4”开头的16位数信用卡为VISA卡，以“5”开头的16位数信用卡为万事达卡，以“34”或“37”开头的15位数信用卡为美国运通卡，以“30”“36”“38”或“39”开头的14位数信用卡为大莱卡，以“35”开头的16位数信用卡为JCB卡，以“62”开头的为银联卡。

4）有效期

有效期一般以“月/年”的形式，凸印于信用卡正面左侧卡号下方，例如，05/15表示用户的信用卡有效期到2015年5月。

当然，持卡人完全无须担心信用卡到期影响自己刷卡消费，在信用卡到期前一个月，发卡行会主动与持卡人联系补发新卡。如果持卡人在信用卡到期后不再继续使用此张信用卡，也可在信用卡到期前一个月与发卡行联系，取消新卡补发即可。

5）持卡人姓名

持卡人姓名一般以大写汉语拼音的形式凸印于信用卡正面左下角，是核对持卡人身份的重要信息。

2．信用卡背面信息

信用卡背面显示主要有卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、信用卡安全码、境内外服务热线电话。信用卡卡面信息图解如图1-2所示。

1）卡片磁条

卡片磁条一般位于信用卡背面上部，是卡片信息的重要载体，是信用卡最重要的组成部分。信用卡磁条上记录和储存着持卡人的相关信息，如果因保管不当导致磁条信息减弱、改变或丢失，当持卡人在用卡交易时，POS机、ATM等终端设备可能因无法读取正确信息导致交易失败。

2）持卡人签名条

持卡人签名条一般位于信用卡背面磁条下方，签名条上的预留签名是核实持卡人身份的重要依据。依照国际惯例，信用卡消费凭签名确认，因此信用卡开卡时在签名栏预留签名显得尤为重要。

小窍门 为自己设计一个“狂野”的信用卡签名吧！

很多人对于签名存在一种可爱的误解，认为正楷签名是一种正式的表现，因而在信用卡或是文件等签名处都会一笔一画地签上自己的大名。

其实恰恰相反，签名能作为正式的法律有效凭证，正是因为每个人签名习惯的独特性。利用独特、难以模仿的签名，可以有效确认签名人的身份。信用卡预留签名的目的，并不是让别人看懂你叫什么名字，而是在每次刷卡消费后，通过核对签购单签名，确认消费的人正是你本人。

3）安全码

信用卡背面持卡人签名处有一个安全码，前四位数和信用卡后四位数相同，后三位数就是CVV2验证码，通常称为后三码，主要是用来获得银行授权，包括网上、离线、电话等交易的确认。一般来说，CVV2和交易密码配套使用最安全。

在进行网上、离线、电话等交易时，持卡人无法将卡片交与商户进行刷卡操作，更不能签单确认支付。这种情况下，持卡人可通过提供信用卡卡号认证付款人，提供安全码，获得银行授权，进而完成支付。这种不通过磁条刷卡，不利用密码的交易方式叫作信用卡无磁无密交易。

为防止某些别有用心的人以无磁无密方式盗用信用卡，持卡人平时应注意对后三码的保管，持卡人在开卡时熟记后三码，或将其记录在别处，而后应利用小刀片将卡片上的后三码轻轻刮去。