二、银行和商家为什么青睐信用卡发行

案例1-2 银行频频送福利 信用卡从何盈利？

很多人都会有这样的体验，电子邮箱、超市门口铺天盖地都是信用卡广告，大家都很疑惑：银行为什么如此钟爱发行信用卡？更加百思不得其解的是，办信用卡银行还送水杯、饭盒、拉杆箱，银行到底图啥？就像周先生说的：“银行又是送东西，又是免年费，难道银行都是傻子吗？为什么要白白送便宜给消费者？”周先生同时还为商家的动机感到不对劲，既然银行要对装有POS机的商家收手续费，哪个商家还愿意做啊，对商家又没有好处？如果收手续费，借记卡也可以收啊？

其实，信用卡不仅可使银行能够吸引远离银行的客户，同时，新的信用卡用户可给银行的其他金融产品提供极好的发展机会。既有新的收入来源，又有新的存款来源，两方面的吸引力引发了各银行之间的竞争。另外，随着越来越多的商户接受信用卡，持卡人使用信用卡也就越来越方便。而且，随着持卡人人数的增加，商户售货的数量也会增加，两者的相互促进刺激了信用卡的发展，与此同时，银行又从持卡人和商户那里得到了好处。

案例点评：

信用卡作为银行的中间业务，不占用银行的大量资金却可给银行创造丰厚利润，信用卡的盈利途径如下所述。

一是信用卡的巨额透支利息。《银行卡业务管理办法》规定，贷记卡透支按月记收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，如此一算，年利率高达18%，远远高于目前普通的贷款利率。

二是从特约商户那里提取的手续费。客户在商户所刷的每笔消费，银行都会向商户收取1%～2%的手续费，再按7∶2∶1的比例在发卡行、收单行、银联网络之间分配。

三是信用卡的年费。不同的商业银行对持卡人收取的年费不尽相同，从几十元到几百元甚至上万元不等，像工行百夫长黑金卡年费高达1.8万元人民币。

知识链接

1．信用卡能给银行带来什么好处？

通过信用卡发放贷款对银行来说比较简单，对客户来说则比较方便。由于信用卡可以循环使用信用额度，客户不必每次都到银行去申请贷款就可以借款、还款、再借款、再还款。只要借款总额不超过信用额度，客户即可重复借款，并可以按月分期偿还银行欠款。信用卡对银行主要有以下好处。

1）积累优质客户

持有信用卡的客户都是信用记录良好，收入较为稳定的白领阶层，一旦申领了信用卡，申请人的基本资料便可存入银行的资料库，都有可能成为该银行的优质客户，至少是潜在客户。

2）收取划卡的商家费用

若持信用卡在商场消费，商场要按行业类别向银行缴纳手续费（1%～2%），这是银行开办信用卡最直接的经济收入。

3）持卡人的年费收入

发卡机构对不同的卡种收取不同的年费，比如招商银行金卡300元/年、普通卡100元/年，这只是为了回收制卡成本。

2．信用卡能给特约商户带来什么好处？

在日常工作和生活中，信用卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者青睐，人们现在已逐渐习惯了用信用卡来进行消费，同时越来越多的商店已把接受信用卡作为结算支付的重要方式。受理信用卡对于特约商户的好处主要有以下几点。

1）吸引更多的消费者

由于不少消费者已经习惯利用信用卡进行消费，因此商户接受信用卡交易，不仅可以提供给消费者更多的方便和选择，而且还可以吸引新的消费群体，提升商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务，还可以接受类似威士（VISA），万事达（MASTERCARD）等国际卡组织的信用卡消费活动，从而吸引更多的境外旅游者。此外，还可以开通各种非传统的交易渠道，如电话、手机、传真、互联网等购物方式，使更多的商户足不出户便可为消费者提供多样服务。

2）帮助商户在市场竞争中建立优势地位

通过受理信用卡，商户能够收集到消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计划，开展多种形式的促销活动，和其他行业的企业结盟进行联合营销等，使商户在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位，树立起良好的企业形象。

3）提升交易处理速度，加快商户资金的使用效率

商户受理信用卡业务不仅在消费结算时速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调度，提高商户资金的使用效率。

4）方便消费者购物和消费，刺激大额采购和冲动性购物

使用信用卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于信用卡在消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。

5）比收取现金安全、卫生，减少了业务环节

商户在收取现金的过程中往往需要识别假钞假币，收取后还需要对钞票进行清点、保管，在每日营业终了还需要将现金押解至银行，在这期间安全始终是商户需要面对的问题。通过受理银行卡，则可避免现金所带来的这些安全隐患问题。众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染上各类细菌和病毒，给消费者和收银员的身体健康带来威胁，而受理银行卡则可以有效地减少细菌和病毒的传播机会，创造一个安全、卫生的消费环境。