4.7 巧用信用卡

信用卡是一种“先消费，后还款”的新型理财工具，可以说是银行卡的延伸。如今的信用卡十分普及，是储蓄存款进一步发展的典型代表。那么，投资者应该如何使用信用卡，又应该注意哪些问题呢？

4.7.1 信用卡使用技巧

“水能载舟，亦能覆舟”，信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单。充分了解信用卡的特性和理财功能，我才能在使用的时候如鱼得水。

1．消费理财

信用卡的最大好处就是刷卡消费的款项享受免息期待遇，从而让持卡人享用“不用支付利息”的短期银行贷款。一般来说，信用卡的免息期最短20天，最长50天。若能精确计算信用卡的免息期，总能尽可能地就长不就短，而且，只要巧妙地充分利用银行的政策，用户还可以不违规地延长信用卡免息期。

其实，信用卡的使用重在一个巧字。巧用信用卡，将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮忙省钱以及享受银行为持卡人提供的增值服务。巧用信用卡，学会用明天的钱来改善今天的生活。

2．还款妙招

信用卡还款是所有信用卡使用者都会遇到的问题，但解决方法却有天壤之别，选择最适合自己的方便还款方式是使用信用卡的一堂必修课。正确地选择信用卡的还款方式很重要，下面介绍一些常用的还款方法。

（1）账户自动还款最省心。约定账户自动还款是目前较安全的一种还款方式。约定账户自动还款方式并不要持卡人亲自还款，持卡人只管刷卡消费，扣款归还欠款则是银行的事，很省心。

（2）柜台还款最踏实。信用卡柜台还款可在信用卡发卡银行所属任一营业网点办理。

（3）电子银行还款最方便。使用发卡银行的网上银行归还信用卡欠款，一般要求持卡人开通签约版的网上银行，在网上银行以转账的方式归还信用卡欠款。

（4）分期付款，还款压力小，但费用高。分期付款是免息不免费的，银行根据消费金额的大小，对手续费做出分段标准的规定。在没有能力还清大额欠款的情况下，分期付款方式比传统的循环信用还款方式更省钱。

（5）购汇还款，方式多样。对于外币账户产生的账款，持卡人必须本人在营业网点或网上银行开通自动购汇还款业务，在到期还款日前，由发卡行自动从客户指定账户扣款，来还本行指定的信用卡账户中的欠款。

（6）消费外币还人民币需提前3天还款。在国外旅游消费或者通过其他方式使用信用卡透支了外币时，在使用人民币还外币时最好提前至少3天还款，以避免产生利息和滞纳金。

3．轻松网购

银行向客户提供全天候、大范围、跨地区以及跨国界的实时金融交易服务——网上支付。网上支付不受时间和空间限制，信息透明度高，信息业务创新快。在网上的每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。

使用信用卡网购支付具有以下特点。

（1）方便快捷。便捷是指消费者使用信用卡在线支付，可以省去传统支付方式要到相应的机构去办理相关手续的步骤。

（2）方便查询历史消费。网上支付一切操作都在线完成，所以能够在最短的时间内知道支付成功与否，同时能熟知一切消费时间、购买物品和消费金额等情况。

（3）交易安全有保障。信用卡在线支付方式除了有第三方自身的风险控制系统外，更有强大的银行风险控制系统和信用卡组织的信用卡数据库作为保障。

（4）信用卡发卡行的安全监控。对信用卡网上支付进行监控，是银行的重要工作之一，一旦银行发现某一个信用卡账户短时间内频繁进行网上支付操作，持卡人就会收到短信，甚至接到银行客户服务中心的电话，确认操作是否为本人进行的。

（5）交易金额受限制。信用卡网上支付一般都规定了具体的金额限制，不少银行把信用卡网上支付单笔资金额度控制在千元以内。

（6）存在网络风险。由于网上支付的所有程序都是在网络上完成的，因此计算机的网络运行安全与否就成为一个关键点。一旦支付密码或者证书被黑客偷窃，就可能造成比较大的经济损失。

4．巧赚积分

随着信用卡的普及，刷卡的频率也越来越高，同时也有越来越多的人关注如何通过消费换取更多的积分，从而获得更多的礼品。如何巧赚积分，很多持卡人都没有精打细算过，下面将介绍巧妙获得积分的方法。

（1）选择合适的银行。各银行的积分兑换礼品具有随机性，为了不使积分成为被遗忘的财富，一般来说最好选择积分永久有效的银行。

（2）选择时机刷卡。多数银行在节假日期间，都会有一些翻倍累计积分活动，如果正好要在节假日购买一些大件，那就是翻倍累计积分的好机会。

（3）集零为整。持有一家银行的多张银行卡，可将积分集中到一张卡中，增加积分的总额。亲朋好友之间也可以进行积分转让，让积分集零为整，从而拥有更多的积分，兑换到更加丰厚的礼品。

5．提升额度

提高信用卡额度其实并不难，在平时养成良好的用卡习惯，不断积累自己的信用度，从细节入手，避免失信行为，那么信用额度的提高将是水到渠成的。对于信用卡用户来说，不论是通过信用理财还是消费，或是周转资金，都希望自己的信用额度能够高一点，这样用起来就没有那么多的限制。

信用卡提高额度的方式有以下3种。

（1）杜绝不良的用卡记录，按时全额还款，表明良好的还款能力，是提高额度的先决条件。

（2）经常用卡，最好经常把额度用满，让银行知道你的额度不够用。

（3）尽量不要动用循环信用，即少使用最低还款额还款。

只要开卡时间满180天（6个月），并满足以上条件后即可向银行申请提额，一般都会成功。

4.7.2 信用卡的潜规则

持卡人在决定使用信用卡之前，或正在享受信用卡带来方便的同时，一定要注意里面存在的潜规则。

（1）信用卡利息。银行的活期存款利息只有0.56%，但信用卡利息则高达18%。

（2）积分换礼品。积分换礼品很多时候只不过是以高不可及的门槛“幽人们一默”。倾尽消费几万元的积分换个靠垫或水壶还算是实惠的，摄像机、笔记本电脑、液晶电视之类的奢侈礼品，动辄需要几百万积分，对于大多数人而言只是画饼充饥。

（3）分期付款。分期付款不计利息，但是银行要收取一定的费用。因此，信用卡持卡人在刷卡消费之前别忘了先查清楚自己卡中的可用余额和分期付款额度。

（4）信用额度。万一信用卡被盗刷，高信用额度带来的将是更惨重的损失，所以额度只要够用就好，并不是越高越好。

（5）用信用卡取现。信用卡一般都不能全额取现，但可以全额或超额消费。信用卡消费的话可以选择最低还款，但是用信用卡到银行取现一般都要全额还款。另外，取现是没有免息期的，因为到银行取现，银行会怀疑你的经济能力。

（6）“高利贷”。天下没有免费的午餐，对于在到期还款日尚未偿还的债务，银行收取的利率通常是日息万分之五，也就是说，年化利率高达18.25%，超过5年期以上贷款利率两倍还多。

（7）免息分期活动。免息分期付款需要注意的是，虽然说的是免息，但物品价格却是比市价高一些的，实际上就是把利息算在了总价里。

4.7.3 不良的用卡行为

信用卡是一种银行发放的金融凭证，因为它是用今天的卡花明天的钱，所以使用它有一定的风险。因此，一定要注意一些不良的用卡行为，避免成为“卡奴”。

（1）频繁取现。例如，如果借款1万元，即使只借了1个月，也需要支付450元的费用。而1万元的3年期国债，持有一年的利息也不过300多元。因此，决不能轻易使用信用卡借取现金。

（2）存钱过多或重复还款。很多人分不清储蓄卡（借记卡）与信用卡（贷记卡）的区别，信用卡有别于储蓄卡的地方：一是可以透支；二是存款无利息，取款要收费。

（3）切勿大额套现。信用卡套现是违法行为，一旦持卡人的套现行为被发现并列入信用报告“黑名单”，将承担个人信用缺失的法律风险，今后向银行借贷资金将非常困难。对于提供套现服务的商户，除了承担法律风险，还面临受理伪卡和遭持卡人恶意挂失等风险。

（4）销卡未定时检查。个人信用记录是银行发放贷款的重要依据，个人不妨每年检查一次个人诚信情况，以免在不知情的情况下被不良机构“下套”。

（5）过度透支找人代还。不少信用卡中介经常散发一种“替你还钱”的小广告，虽然在一定程度上替持卡人还上最低限度的欠款，但是其中也暗藏不少风险。比如，中介公司在进行最大限度的消费后就此消失，持卡人便会遭受损失。

（6）信用卡随意借给他人。持卡人作为第一责任人，即便是刷卡行为不属于持卡人，也有义务把欠款偿还。如果手中信用卡较多，或是根本不需要信用卡，建议及时去银行注销，因为即便是开通不用，信用卡也是有年费的。

4.7.4 信用卡欺诈风险

目前，国内信用卡市场面临的风险形势日益严峻，信用卡套现、伪卡欺诈以及支付资金诈骗等案件日益增加。另外，欺诈风险的追索难度大，隐蔽性强，易造成巨大损失。总体来说，信用卡欺诈类型主要包括申请欺诈、伪卡、未达卡、失窃卡、非面对面交易、账户盗用以及商户欺诈等。

（1）冒用丢失卡或冒用被盗卡。卡片的丢失和被盗是两种截然不同的欺诈类型，但它们各自产生的后果相同。一旦卡片丢失或被盗，欺诈者便会使用其获得商品、服务或现金。卡一旦丢失，必须立即向银行挂失并冻结账户资金。

（2）截取信用卡。指卡片在邮寄过程中被截取，之后被欺诈使用。这种欺诈类型的平均欺诈损失一般比丢失/被盗卡片的损失高，这是因为卡片被截时还未签名，欺诈者可随意地在卡上签名，并在交易单据上使用他自己的签名。

（3）滥用账号。指罪犯通过一些不当手段获取信用卡卡号，然后进行欺诈活动。这些卡号可能通过以下方式获得：从特约商户处窃取；访问银行的计算机系统；由银行雇员从银行偷取；远程营销特约商户有目的地从持卡人处获取卡明细信息；在持卡人不知道的情况下，特约商户从卡片的磁条中复制信息；利用特别的计算机程序生成可通过检验的账号等。

（4）伪造卡。指使用模仿真卡的有关账户数据的卡片，但这些卡片不是由发卡行或被授权的卡片制造商生产的，大多数伪卡起源于有组织的犯罪集团。

（5）虚假持卡人申请。指持卡人利用虚假信息申请信用卡。

（6）虚假特约商户申请。指商户申请开立一个账户处理支付卡的交易而进行的欺诈行为。

（7）特约商户欺诈。指特约商户参与的欺诈活动。例如，特约商户在持卡人不知道的情况下，获取真实持卡人的账户信息用于欺诈。

4.7.5 用卡场所的防范

在了解了一些信用卡的安全使用常识后，一定不要忘记在用卡时的安全防范。信用卡在用卡场所的防范有以下几种。

（1）自助银行里的防范。街头自助银行里的自动取款机和存取款一体机等机具，也是信用卡频繁使用之处。由于信用卡的查询、取现和还款都可以在自助机上进行，因此必须对该场所的风险加以防范。

（2）银行柜台前的防范。银行柜台本是较为安全的地方，但正由于持卡人认为银行柜台安全，反而使“最安全的地方”成为“最危险的地方”。例如，持卡人对信用卡号不够保密，将信用卡拿在手上排队，被不法分子窥得卡号。然后，不法分子再伺机靠近柜台，偷看持卡人输入密码。这样，卡号和密码都被窃取了。

（3）通信工具中的防范。电话银行和手机银行已成为人们常用的一种工具，在通信工具上可进行资金的转账交易，因此通信工具也成了信用卡的重要风险点。例如，一些不法分子冒充银行人员打电话给持卡人，套取信用卡资料。因此，持卡人必须严防死守信用卡资料，决不泄露。

（4）POS机刷卡消费时的防范。酒店和商场的POS机是刷卡最频繁使用之处，因此其风险较高，且风险的花样多，必须多加防范。例如，收银员故意制造交易错误或取消交易后又重新进行交易，以期让顾客多付账。

4.7.6 避免出现信用污点

凡事都有两个方面，信用卡也不例外。如果使用不当，麻烦就会接踵而来。现在信用卡的普及率越来越高，很多人都有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给生活带来很多不便。另外，个人不良信用记录可能导致房贷利率增加，若恶意逾期还款，甚至会遭遇拒贷。持卡人应善于总结经验教训，规避信用卡带来的信用污点。一般情况下，如果有3次逾期还款记录，银行处于控制风险的考虑就会冻结账户，而且这种强制停卡处理前并不会有任何通知。出现这种情况后，持卡人只能还清所有欠款并将卡注销。

4.7.7 信用卡陷阱防范

随着信用卡的普及和发卡量的逐年增加，利用信用卡进行欺诈的现象也露出了苗头，信用卡风险及犯罪问题不容忽视，信用卡使用者一定要十分警惕，千万别掉入信用卡的陷阱里。

那么，信用卡背后到底藏着什么陷阱，使用时又该注意什么呢？

（1）最低还款没有免息期。如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。

（2）终身免年费背后的秘密。一些银行为争夺客户打出了“终身免年费”的招牌，不过“免费”的背后极有可能隐藏变相的年费。虽然不叫年费，但会有诸如“入伙费”、“增值服务费”或者“工本费”等。

（3）不要让信用卡变成“睡眠卡”。用卡过于分散不仅不利于消费积累，而且有可能产生信用不良的记录。消费者手头信用卡太多，其中一些就会变成长期不用的“睡眠卡”。如果不按期偿还睡眠卡的年费，就要按照每天万分之五的利率被收取欠费利息。

（4）信用卡开卡不用卡也收费。信用卡即使长期不用，年费和滞纳金银行也会照收不误。

（5）悄悄登上信用黑名单。如果已激活的信用卡被收取年费而没有及时还款，那么在银行的信用档案上就会留下信用污点。一旦产生不良信用记录，补交费用后可能也无法消除。

4.7.8 安全用卡的技巧

“富人懂得用钱滚钱，把财富越滚越大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务越养越大，穷上加穷。”依法合规使用信用卡，能给用户带来种种好处与便利。

（1）养成记账好习惯。记账可以让你察觉自己的“言行一致”，进而改善消费行为。

（2）不盲目开卡、办卡。信用卡的使用技巧有很多，消费者选对卡片很重要，但不能盲目追求信用额度，同时避免无休止办卡和开卡，减少不必要的用卡成本，这样才能让信用卡更好地为自己所用。

（3）选对卡片很重要。合理用卡从理性办卡开始。与其选择卡面美观或是开卡礼品诱人的卡片，不如多在意卡片本身的功能和所提供的服务。

（4）多了解信用卡法律法规。做一个高尚的、依法合规用卡的持卡人，首先必须清楚地知道哪些用卡行为是违反法律的。因此，多补充信用卡方面的相关法规知识也相当重要。

（5）正确合理用卡。只买自己需要的，控制购买欲望，并且还要做到按时还款和不在信用卡中存钱。

（6）不盲目追求信用额度。如果在某个特定时间需要高额透支消费，可以拨打银行客服电话提高临时信用额度，这样既能顺利刷卡，也不会因为超出原本信用额度而产生超限费。

（7）减少不必要的用卡成本。如尽量满足银行提出的条件从而避免年费产生，及时还款不产生循环利息，在开通服务前问清是否收费等。

（8）尽量全额还款。当持卡人的账单到期时，只要全额还款是不会有利息产生的，可以避免不必要的财务支出。

（9）避免“以卡养卡”的循环。“以卡养卡”的人只是单纯地看到了一笔取之即来的现金流，却忽略了随之而来的循环利息以及可能产生的滞纳金和罚息等。