1.2 互联网理财产品
随着互联网金融的发展，大量的网络理财产品不断涌现，随着“各种宝”等理财产品的火热推出，互联网销售理财产品接连掀起“抢钱”活动，下面就对常见的互联网理财产品进行简单的介绍。
1.2.1 余额宝
余额宝（https://financeprod.alipay.com/fund/index.htm）是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，发行于2013年6月13日。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝一样方便，如图1.6所示。
图1.6 余额宝
目前，余额宝稳居我国国内互联网理财产品之首，一经问世，余额宝便凭借强大的功能以及稳定的收益，迅速占领市场。2013年6月30日，即余额宝面世的18天之后，其规模便达到了66亿元。在接下来的8个多月里，其资金规模已经达到了5200亿元，成了国内第一大互联网理财基金。
余额宝基金规模增幅最大的时期为2014年1月10日至2014年2月6日，前后共27日，资金规模增长1400亿元，平均每日增长51.85亿元。截至2014年2月26日，余额宝用户达到8100万，规模达到5000亿元。在这股爆炸式增长的推动下，余额宝一跃成为全球最大的货币基金之一。
1．产品特点
用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
2．收益计算
余额宝收益的计算公式为：当日收益=（余额宝已确认份额的资金/10000）×每万份收益。假设您已确认份额的资金为9000元，当天的每万份收益为1.25元，代入计算公式，当日的收益为1.13元。目前，余额宝的七日年化收益率为4.1660%（时间截至2014年8月3日），此收益率稳稳地高于银行储蓄，收益较高。如图1.7所示为笔者余额宝的收益图。
图1.7 余额宝收益
3．产品风险
（1）货币市场风险。货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好，货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
（2）与银行竞争风险。支付宝推出余额宝实际上是为了提升用户的黏度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，这在一定程度上会危及银行的利益。
（3）纠纷风险。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
1.2.2 现金宝
网易现金宝（https://8.163.com/）是网易理财平台通过合作方提供的一款具有较高收益且随取随用的基金产品。其本质上还是货币市场基金，是汇添富基金管理股份有限公司旗下的公募基金，成立于2013年9月12日，如图1.8所示。
图1.8 现金宝
1．产品特点
（1）收益远超活期。7日年化收益率是5.100%时间截至2014年4月13日，超活期存款的16倍。
（2）资金随用随取。7×24小时随时提取，当日到账（T+0），随用随取。
（3）交易有保障。资金只能提取到购买人的银行卡中，安全无风险。
2．收益计算
现金宝支持1分钱起购，收益会在转入的对应工作日进行确认，当日的收益会在下一个工作日公布并发放，如图1.9所示为笔者购买的网易现金宝的收益情况。
图1.9 现金宝收益
1.2.3 理财通
腾讯微信理财通，是一款货币基金产品，合作伙伴包括华夏、易方达、广发和汇添富4家基金公司。该产品于2014年1月15日上线，7日年化收益率一度高达6.4350%，相当于活期存款的16倍以上。
随着理财通产品的推出，互联网金融行业人士认为，基于微信庞大的用户数、高频次打开率，微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。
1．产品特点
相比支付宝余额宝，微信理财通最大的优势在于广阔的用户覆盖面。对于不少人来说，手机当中打开频率最高的一款APP应用就是微信。有强劲的用户覆盖度，再加上支付经验的不断优化，微信理财通就很有可能获得余额宝的规模效应。
此外，腾讯一直致力于打造微信移动平台上的O2O市场，微信支付被赋予了不少线下支付场景，包括打车、吃饭、看电影等，若腾讯能成功攻下移动平台上的O2O市场，则会进一步推动用户将资金注入微信平台，以及微信理财通。
2．收益计算
微信理财通存入的资金第二个工作日才开始计算收益，节假日顺延。理财通收益计算公式为：每日收益=（理财通账户资金/10000）×基金公司公布的每万份收益。
例如，假设微信理财通的7日年化收益率为6.4690%，若存入本金为10000元，就表示一年的收益大约为10000×6.469%=646.9（元），而每日的收益率就是10000× 6.469%/365=1.77（元）。如图1.10所示为笔者购买理财通产品的收益情况。
图1.10 理财通收益
1.2.4 百度百发
2013年10月28日，“百度金融中心——理财”平台正式上线，致力于与各金融机构共同定制具有高吸引力的金融产品（http://8.baidu.com/?ru=%2Fuser%2F0%2Fcenter%2F0）。“百发”是百度金融中心推出的首项理财计划，本着助百姓发财的目标，降低广大用户从传统金融向互联网金融迁移的门槛，如图1.11所示。据统计，在百度百发推出的当天下午，销售便已超过10亿元，参与购买用户超过12万。
图1.11 百度百发
1．产品特点
百度百发由中国投资担保有限公司全程担保，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金的流入流出，同时最高年化收益率高达8%。其特点体现在以下几点。
（1）最低投资门槛1元。
（2）限量发行。
（3）售后支持快速赎回，即时提现。
（4）百度金融中心与华夏基金合作。
（5）由中国投资担保公司担保。
2．收益计算
百度百发的利润是按七日年化收益率计算的，算法基本同余额宝，根据本金，以每万份基金单位收益在一年中七日收益为基准，当七日收益创造一定收益时，积累到本金里，下一个七日再以新的本金积累赚收益。虽说百度百发的收益率不会达到其标榜的8%，但其收益率还是远远高于同类理财产品的。如图1.12所示为笔者购买的百度理财的收益情况。
图1.12 百度理财收益
1.2.5 活期宝
活期宝（http://huoqibao.1234567.com.cn/），原名天天现金宝，是天天基金网推出的一款针对优选货币基金的理财工具。充值活期宝（即购买优选货币基金），收益最高可达活期存款10余倍，远超过一年定存，并可享受7×24小时快速取现、实时到账的服务。
1．产品特点
对比其他理财产品，活期宝具有以下几大特点。
（1）随时取现，实时到账。支持7×24小时随时取现，快速取现实时到账。
（2）收益秒杀活期存款。享受货币基金收益，轻松获取11～23倍活期存款利率，甚至超过1年期定存利率。
（3）精选货币基金。精心筛选货币基金产品，提供优化的投资回报。
2．收益计算
T日（工作日）的充值申请受理后，T+1个工作日确认即可享受活期宝收益。其中T日是指开放式基金销售机构在规定时间受理投资者申购、转换、赎回或其他业务申请的工作日。
1.2.6 零钱宝
零钱宝（https://licai.suning.com/bof/bofIndex.htm?utm）是第三方支付平台苏宁易付宝为个人用户打造的现金理财产品，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费，如图1.13所示。
图1.13 苏宁零钱宝
零钱宝理财产品是将合作基金公司的基金直销系统内置到易付宝中，易付宝和基金公司通过系统的对接为用户完成基金开户、基金购买等一站式金融理财服务。
1．产品特点
（1）操作简单，使用灵活。零钱宝内资金可随用随取，既可用于网上购物、充值缴费、转账和信用卡还款等，也可以转到易付宝账户或银行卡。
（2）全程监管，安全保障。由银行对零钱宝资金实行全程监管，确保资金安全；易付宝提供全方位的安全保障体系，加倍安心。
（3）创新优势，更多选择。精选国内实力顶尖的基金公司，资产管理能力更强，多只货币基金可自由选择，打破同类产品选择单一的缺点，充分保障用户权益。
2．收益计算
零钱宝每天的收益计算公式为：当日收益=（零钱宝确认资金/10000）×每万份收益。假设您的已确认资金为10000元，当天的每万份收益为1.45元，代入计算公式，您当日的收益为1.45元。