第一节 了解银行的储蓄产品

对于投资理财来说，银行储蓄是最基础的理财选择，也是众多投资者最常用的一种财富积累方式。银行储蓄存款面临的尴尬如图3-1所示。据调查，目前我国的居民储蓄率已超过50%，远远高于世界20%的平均储蓄水平，是全球储蓄金额最多的国家。那么，银行的储蓄产品都有哪些呢？投资者到银行进行储蓄都有哪些选择呢？

一、活期储蓄

银行的储蓄存款一般可分为活期储蓄和定期储蓄两大类。其中活期储蓄操作比较简单，储户只需要把钱存到银行账户里就可以了，起存金额为1元，门槛非常低。最重要的是，活期储蓄没有存取日的日期约束，不需要任何的事先通知，随时可存、随时可取。

当然，银行活期存款的利息是比较低的。根据2017年最新公布的存款利率显示，央行活期存款的标准利率为0.35%，各大银行活期存款的执行利率普遍为0.30%。而且，活期存款的利息按照存款天数来计算，计算公式为

活期利息=存款余额×（活期利率÷360）×存款天数

其中，“活期利率÷360”是日利率，一般银行给出的利率都是年利率，我们在计算的时候要换算成日利率。而在计算的时候要除以360而不是365，这也是银行的规定。

案例3-1

举例来说，如果我们存10000元的活期存款，按照0.30%的活期存款利率计算，日利率就是0.30%÷360=0.000828%那么每天得到的利息收入就是10000×0.000828%=0.0828元。也就是说，10000元活期储蓄，每天的利息收入还不足0.1元。显然，这样的利息收入是微乎其微的，一个月甚至一年都很难获得可观的收益。

另外，活期存款利率是按照提款日挂牌公告的活期利率计息，而不是按存款时的利率计息。还有，在计算存款期的时候，采用的是“计头不计尾”，即一笔钱存入银行后，利息应从“存入日”开始计息，算到“取款日前一天”为止，支取日当日不计息。

综上，活期存款最主要的优势就是灵活性高，安全有保障，至于收益基本上可以忽略不计。

二、定期储蓄

定期储蓄是指储户与银行约定存期、利率，一次或按期分次存入本金，而存款到期后一次或多次收取本金和利息的储蓄方式。与活期存款相比，定期存款要复杂得多，存款期限也有了一定的限制。一般来说，定期存款的存期有三个月、六个月、一年、两年、三年和五年共六种。在计息上，定期存款的利率水平要稍高一些，而且具有存款期限越长、利率就越高的特点。不过需要注意的是，如果定期存款不能持有到期，那么就只能按活期利率来计算利息。按照存取方式的不同，定期存款的种类也更加丰富，分为整存整取、整存零取、零存整取、存本取息、定活两便和通知存款等品种。农业银行存款列表如表3-1所示。

1．零存整取

零存整取是一种适合储户进行资产积累的存款方式。具体来说，零存整取是指储户在办理该业务的时候与银行约定存期、每月固定存款，到期时一次性支取本息的储蓄方式。这种存款方式需要储户每个月固定存入一次存款，具有计划性、约束性的特点，非常适合工薪阶层和单身一族用来强制储蓄。

起存金额最低为5元，多存不限，在业务办理后，储户可以在下个月的任意一天存入。可如果中间有漏存的情况，储户则需要在次月补齐。可如果没有补齐，银行就视储户违约，到期支取时按实际存款金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。而且，在存款期内，漏存次数累计不能超过两次。当然，为了避免漏存，我们可以将零存整取绑定到一个活期账户，然后每月由银行自动从活期账户中扣款。

存期上，零存整取一般可分为一年、三年和五年。计息时一般为同期定期存款利率的60%。根据2017年最新公布的利率显示，工、农、中、建、交五大行的零存整取1年期利率为1.35%，三年期利率为1.55%，五年期利率为1.555%。具体的利息计算公式为

利息=月存金额（每月按时存入的固定金额）×累计月积数×月利率

其中，累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数

据此推算，一年期的累计月积数为“（12+1）÷2×12=78”。以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为“666”和“1830”。我们只需记住这几个常数，就可按公式计算出零存整取的储蓄利息。

2．整存整取

整存整取是人们最常用的定期存款方式，俗称为“存定期”。具体来说，整存整取是指储户在开户的时候与银行约定存期，一次性存入，存款到期后一次性支取本息的储蓄方式。这种储蓄方式人民币50元起存，多存不限，存期目前有三个月、半年、一年、两年、三年、五年6个档次。根据2017年最新公布的利率显示，工、农、中、建、交五大行整存整取利率三个月的是1.35%，半年的是1.55%，一年的是1.75%，两年的是2.25%，三年的是2.75%，五年的是2.75%。

显然，整存整取的存款方式除了五年期之外，其他的都是存款期限越长，利率水平越高，这比较适合长时间不用的资金投资。所以，投资者若要选择整存整取的存款方式，为了获得较高的收益，最好是根据自己的情况尽可能选择期限较长的储蓄。整存整取的利息计算公式为

利息=本金×利率×期限

同时，如果整存整取存款需要提前支取，那么支取部分按活期利率计息，剩余部分按原定利率计息。但是在存期内提前支取只能办理一次。

3．整存零取

整存零取是指储户一次性存入较大的金额，并约定存款期限，然后分期平均支取本金，到期后支取利息的一种储蓄方式。这种储蓄方式存款期限较长、利率较高，比较适合有较大款项收入，而且准备在一定时期内分期陆续使用的家庭储蓄。起存金额为1000元，存期有一年、三年和五年3个档次，支取期则分为一个月一次、三个月一次及半年一次3种，具体由储户自主选择和确定。就存款利率来说，整存零取和零存整取的执行利率标准是一样的。但是，由于存取方式的不同，整存零取的计息方式有所不同。由于需要分期支取本金，所以整存零取的利计算方式涉及两个。其中：每次支取本金=本金÷约定支取次数到期应付利息=（全部本金+每次支取金额）÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

另外需要注意的是，在储蓄过程中，对于到期未支取部分或是提前支取的部分，银行方面会按照支取日的活期利率来计付利息。

4．存本取息

存本取息和整存零取有类似的地方。所谓存本取息，是指储户开户时一次性存入较大的金额，并约定存款期限，然后依照固定期限分次支取利息，到期后一次性支取本金的储蓄方式。这种储蓄方式期存金额为5000元，存期有一年、三年和五年3个档次，在支取利息的时候可以是一个月一次，也可以是几个月一次。只要是在约定的支取期限内，储户可以多次支取任意金额。如果储户一个月取一次，那么开户日就是每月取息日。

就利率水平来说，存本取息的执行利率与整存零取、零存整取的利率水平是一样的。只是各自的存款基数有所不同而已，这里不再赘述。而具体的利息计算公式为

每次支取利息数=本金×存期×利率÷支取利息的次数

另外，对于提前支取的情况，与整存零取的规定内容一致。

5．定活两便

在众多的存款产品中，还有一种介于定期和活期之间的、可以随意转变的定期存款方式，它就是定活两便。具体来说，定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。这种储蓄方式起存金额为50元，在计息时根据储户的实际存期按照相关规定来计算。对于存款期限不足三个月的，支取时按照当日挂牌的活期利率来给付利息。而超过三个月的则以同期限利率档次打6折来计息。利息计算公式为

利息=本金×存期×利率×60%

具体来说，存款期限在三个月以上（含三个月）但不满半年的，按照支取日挂牌的整存整取三个月存款利率打6折计息；存款期限在半年以上（含半年）但不满一年的，按照支取日挂牌的整存整取半年存款利率打6折计息；存款期限在一年以上（含一年），不管存期多长，都按照支取日挂牌的整存整取一年期存款利率打6折计息。

6．通知存款

在银行的存款产品中，有一种更为灵活也更为实惠的存款方式，那就是通知存款。所谓通知存款，是指储户存款时不约定存款期限，但是在支取的时候需要事先通知银行的一种储蓄方式。这种储蓄方式，按照支取时提前通知的时间分为一天通知存款和七天通知存款两种。顾名思义，“一天通知存款”是指提前1天通知银行约定支取的存款数额，但存期至少为两天；“七天通知存款”则是提前7天通知银行约定支取的存款数额，但存期至少为7天。可如果通知存款不事先通知银行临时支取，支取部分就只能按当日挂牌的活期利率来计算。

同时，通知存款起存金额为50000万元，支取时可以一次完成也可以分多次完成。但是在支取的时候，银行规定该储蓄产品的最低支取和最低留存金额都不得低于50000万元。如果账户余额低于50000万元，那么银行会清户处理，将资金转化为活期存款。另外，根据2017年最新公布的存款利率显示，央行“一天通知存款”的存款利率为0.55%，“七天通知存款”的存款利率为1.10%。显然，通知存款既保证了极大的灵活性，利率水平又要高于活期存款。