9．了解自己所处的理财阶段

人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。而理财应根据人生不同阶段进行不同规划，这样才能在满足不同时期需求的同时，保障个人或家庭的正常生活。那么，我们又该如何在有效规避理财风险的同时，根据人生各个阶段的不同生活状况，做好各个阶段的理财规划呢？下面就针对人生理财过程中六个重要阶段进行一下说明。

阶段一：单身时期。

这一阶段是从进入职场到成家立业，绝大多数人经济收入往往比较低且花销大，属于资金积累期，而且没有太多的家庭负担，理财目的不在于获利而在于积累资金以及投资经验。所以，追求正职收入的稳定才是首要目标，有余力的话，还可拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。另外，还须存下一笔钱，以便为将来结婚，以及做进一步的投资准备本钱。此外，对于这个阶段的年轻人，由于负担较少，所以保费的计算相对低些，不妨为自己投保意外保险、健康医疗保险和定期寿险，减轻因意外与疾病导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。

阶段二：家庭形成时期。

在这一阶段，个人开始组建家庭，虽说经济收入有了一定程度的增加，生活开始逐步走向稳定，但与之相对的是，随着家庭各项支出的增多，如结婚费用、买房款等等，经济负担也在随之加重。因此，这一阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，不妨选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金等，以期获得更高的回报。与此同时，此阶段的理财需求应侧重于家庭财富的进一步积累，为孩子出生做好充足的准备。

阶段三：家庭成长时期。

这一阶段是指从孩子出生到进入大学之后，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，日常最大开支不外乎是保健医疗费、子女教育费用等，而且生活费用也在猛增。同时，随着子女自理能力的增强，而且父母也积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强，有余力加强保险保障。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难，可继续发展投资事业，创造更多财富。而对于那些不算富足的家庭，负担则较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。与此同时，投资重点也要偏重对父母自身的保障。

阶段四：家庭成熟期。

这段时期是指从子女参加工作到家长退休为止，随着子女毕业找到工作，家庭负担开始减轻，而父母也已累积了丰富的工作经验，经济状况也相对稳定。另外，此时风险承受度不如年轻时代那么大，而且退休养老的需求逐渐增加，稍有闪失，风险管控能力不好，就会影响到一生积累的财富，所以，此阶段选择投资工具时，不宜追求高风险、高报酬的标的物，而宜选择风险较低、稳健又安全的标的物，虽说投资报酬率偏低，但是做为强制储蓄，从累积养老金和保全资产方面看，不失为一种理想的选择。

阶段五：退休养老时期。

这个阶段，子女完全独立，自己也从职场上退下来，理财重点应以安度晚年为目的，投资和花费势必都比较保守。在这个阶段，维持身体和精神健康才是最重要的目标，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

总之，理财是一生都在进行的活动，根据不同阶段的生活重心，合理安排各种理财需要，财富才会滚滚而来。