要点精讲

第一节 个人理财相关定义

一、个人理财相关定义

（一）个人理财定义

1．最早给个人理财下定义的是国际理财规划师协会。

2．个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

（二）财富管理与个人理财

1．投资与财富管理

（1）投资：为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程。

（2）财富管理：除资产配置外，财富管理还包括财富积累、财富保障和财富分配等内容。

财富管理包含投资管理。

2．个人理财与财富管理

（1）个人理财，一般来讲有两层含义：

一是指一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程；

二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。

（2）财富管理也有两层含义：

一是指专业化服务的工具、方法和流程；

二是指财富管理业务。

3．个人理财业务与财富管理业务

个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。

【例题1】（　），即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。

A．个人理财业务

B．财富管理

C．投资管理

D．财务规划

【答案】A

【解析】个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。

二、个人理财业务相关主体

（一）个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。

（二）商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

（三）非银行金融机构

除银行外，证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。

（四）监管机构

个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

【例题2】个人理财业务相关的监管机构包括（　）。

A．中国银行业监督管理委员会

B．中国证券监督管理委员会

C．中国保险监督管理委员会

D．国家外汇管理局

E．中国公安部

【答案】ABCD

【解析】个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

三、银行个人理财业务分类

（一）理财顾问服务和综合理财服务

1．按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资与管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

2．理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

3．综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划与方式进行投资和资产管理的业务活动。

4．综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向与方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。

5．综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。

理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务。

私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。

（二）理财业务、财富管理业务与私人银行业务

银行往往根据客户类型（主要是资产规模）进行理财业务分类。理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务的服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务。

从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全；财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。

【例题3】理财业务客户范围相对较广，服务种类最为齐全。（　）

【答案】错误

【解析】理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全；财富管理客户则居二者之中。