1.1 必须有的理财意识

随着人们生活水平的提高、收入的增加，以及观念的改变，越来越多的人开始意识到理财的重要性。每个人都有不同的理财方式和方向，但是理财的前提是，必须要有理财意识。

1.1.1 什么是理财

“理财”一词最早见诸于20世纪90年代末期的报端。随着我国股票、债券、基金市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富，以及人民总体收入的提高，理财概念逐渐走俏。

理财是为了实现个人的人生目标和理想，而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活更美好。

现阶段理财产品主要有以下品种。

1．银行存款

对普通百姓来讲，银行存款是最基本的投资理财方式。与其他投资方式比较，银行存款的好处在于：具有灵活性、稳定性、安全性。但由于现行利率低于CPI指数，银行存款实际上是负利率，达不到资产保值和增值的要求。

2．银行理财产品

银行理财产品是指，银行针对目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般最低投资5万元，比银行存款收益高，风险比较低。

3．债券

债券介于银行存款和股票之间，较银行存款利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、收益稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

4．股票

在所有的投资产品中，股票投资可以说是回报率最高的投资工具之一。股票投资的盈亏最终来源于股价波动形成的差价。所以在股市上想赚钱终极秘诀就是“低买高卖”。

5．基金

基金就是你投出一部分钱交给基金公司，基金公司的操盘手再用你的钱去投资，一般都是股票的形式。简单的说，基金投资就是专家帮你理财。

6．保险

保险是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。目前，各大保险公司推出的分红型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，但往往投资周期很长，且变现能力弱，收益也不高。

7．期货

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质和规格的商品。期货同时放大收益和风险，要求有很高风险承受能力和较高的交易技巧。

8．P2P理财

互联网金融在2014年是一个不断被提及的概念，尤其是P2P行业发展迅猛。与银行理财品种、货币基金和信托产品那些少得可怜的收益率相比，P2P动辄8%甚至15%的年化收益率让投资者趋之若鹜。同时，相较于银行理财产品5万元以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至50元。

9．黄金

黄金是一种非常优秀的投资产品，黄金在基本的金条、金块投资基础之上，还衍生出大量的金融衍生投资产品，它们以金价为基础，风险、收益各有不同，交易制度也不一样，适合各种投资者。

10．外汇投资

外汇交易就是一国货币与另一国货币进行交换。“外汇交易”是同时买入一对货币组合中的一种货币而卖出另外一种货币。外汇的双向交易非常灵活，没有任何限制，外汇交易者能自由地借助市场的涨势和跌势来获利。

11．房地产投资

房地产是指房产与地产，即房屋和土地这两种财产的统称。投资房地产的好处是能够保值。通货膨胀比较高的时候，房地产价格也会上涨。并且，房地产可以作抵押，从银行取得贷款，另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

12．艺术品

艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值和升值功能，所以艺术品投资回报率较高。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。但同时，艺术品投资缺陷也较突出：一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的；二是艺术品的鉴别通常需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还应谨慎行事。

1.1.2 理财有哪些好处

理财是个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平的提高。

1．达到财务目标

每个人都有很多梦想，但梦想的实现需要经济上的支撑，例如累积足够的退休金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房等。这些目标的实现都需要财务规划，对收支进行合理的平衡。

2．对抗通货膨胀

因为每年的通货膨胀率会使得金钱的购买力下降。当每年的通货膨胀率高于定存利率时，就代表金钱的价值缩水了。所以，可千万不要再以为钱放银行就升值了，持续的通货膨胀，将使财富一天天缩水。而采用更高收益的理财产品，完全可以对抗通货膨胀，避免财富缩水。

假如银行存款的年利率是2.25%，而CPI指数（平均物价涨幅）是3.9%。这意味着什么呢？这意味着我们原先用100块就能买到的东西，到现在我们要花103.9块才能买到。而我们把钱放到银行里，如果按银行2.25%一年期的固定存款利率计算，我们每存放100元在银行里，一年后拿出来变成102.25元，这相当于在这一年中我们就损失了1.65元（3.9%-2.25%=1.65%）。即使把钱存在银行，一年之后我们还是不能买到同样的东西了。

3．获得资产增值

资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。人们除了辛勤工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。

4．过更好的生活，提高生活品质

每个人都希望过好日子，而不仅只是满足基本生活需求。你是否想买一套更大更舒适的房子？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？你是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想。

5．抗风险

古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、伤残、死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能地降低。所以理财的过程中应该考虑意外的事故，如大病、自然灾害等。

6．保证老有所养

保证自己晚年生活独立、富足，是现代人将面对的共同问题。养老计划中要考虑退休的年龄、预计退休后每年的生活费用、预计通货膨胀率、预计退休后每年的投资回报率。

7．提供赡养父母及抚养教育子女的基金

“老有所养”“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对我们每个人来说都是不小的挑战。

父母的年龄、父母什么时候退休、子女目前的年龄、预计上大学的年龄、有无留学计划、大概需要多少钱，这些都是理财目标。

1.1.3 为什么说理财越早越好

在国外，从小孩入学起就开始接受理财方面的学习和培训，因此，他们从小就具有了很强的理财意识，并且在他们很小的时候就已经开始了理财实践，如存钱、打工、炒股等。股神巴菲特更是从10岁多的时候就开始购买股票。随着年龄的增长，他对股票市场的痴迷有增无减，最终成为闻名世界的股神，财富达到600多亿美元。

为什么说理财越早越好呢？假设你今年20岁，那么你可以有以下选择。

（1）20岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有63万元。

（2）30岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有20万元。

（3）40岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有7.5万元。

（4）50岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有2万元。

看到上面的结果，你会选择在哪一年开始你的理财之旅呢？

也许有人会提出疑问，这么大的差距是怎么产生的呢？很简单，上面数据所体现出来的差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。

《百万富翁教师》一书中有个案例，斯塔尔和露西是好朋友，斯塔尔从5岁开始，每天将靠捡破烂赚来的1.45美元交给父母用于投资，在成年后，她依然每月投资45美元。而露西也有份不错的工作，过着“优质”的生活，从40岁开始每月定投800美元。她嗤笑斯塔尔每月只投资45美元，担心斯塔尔退休后钱不够用，一直建议她再多存点。可是最终，在同样的投资回报率下，在65岁时，露西最终的收获竟比斯塔尔少237052美元。原因是，斯塔尔可以用收益进行再投资，尽管露西每月投资额比斯塔尔多8倍，但因为起步晚，所以，露西最终还是没能获得更多的回报。

1.1.4 会挣钱不如会理财

生活中很多人都有这种想法：我挣的钱多，理财对我来说是无所谓的事情。如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了吗？一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，进一步提高生活水平。

让我们看看下面两个例子。

小李，23岁，本科毕业，工作刚一年，未婚，月收入5600元；小张，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入3500元。按常理小李每月收入比小张多，他应该比小张更具备理财的条件。事实真是这样吗？他们两人均是每月月初单位开支，结果半年后，小张存下了15000元，小李只存下了不到2000元。

让我们看看两人的收支情况吧。小李在衣食住行上的开销都要高出小张，除去这些基本消费，在泡吧、旅行、购置电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小李的5600元月收入所剩无几。

而小张虽月收入不高，但一切从简，每月消费只有1000元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢去大学体育场免费锻炼，去图书馆免费看书，半年能节余15000元，之后他又把其中的15000元转成了货币基金。

从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱也不少，可一谈起自己的资产的时候，却发现自己挣的那么多的钱都不知去向了。可见会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，这样永远不会有属于自己的钱。

其实比小李收入低得多的大有人在，一样能理财。千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”。只要你有收入就应尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。

1.1.5 积累财富不能只靠工资，而是靠投资理财

现在越来越多的人已经发现，积累财富不能只靠工资，而要靠投资理财。让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。

世界上每一个富豪的诞生，都和“投资”这两个字息息相关。可以说，投资是财富积累和增值的最佳手段。股神巴菲特就曾经说过：“一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而是取决于你是否能够投资理财。毕竟钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”

一般来说，创造财富的途径有两种主要模式：第一种是工作，目前靠工作获取工薪的人占90%左右；第二种是投资，占总人数的10%左右。

一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：靠投资致富的人，财富目标则比挣工资的人要高得多。例如具有“投资第一人”之称的巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到600亿美元。

通用电气前总裁杰克·韦尔奇被称为“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1.5万美元，后来通过全球性、多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的600亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。

投资威力巨大无比，它不仅能让富人拉开财富距离，还能让财富平平者变成亿万富翁。有专家预言，下一代中国富豪将产生于那些有胆有识的投资者之中。投资理财适合每一个人，因为我们不可能一辈子打工挣钱，也不可能一辈子创业致富，但却可以一辈子与投资理财相伴，并最终依靠它来颐养天年。

当然，投资有风险，投资未必能致富，但如果你不投资，则致富的机会为零。有关投资理财最重要、最有价值的观念是：“投资理财可以致富。”