第五节 鲁智深绘制的理财规划书

看完《水浒传》中，花和尚鲁智深为“客户”金翠莲女士做的奇葩但靠谱的理财规划书，你就知道今后如何用理财界的“黑话”和理财师交流了。

 

好学生应该如何向理财师正确提问呢？要回答这个问题，不妨先听力哥来讲个故事。

鲁智深：该收手时没收手

大家很熟悉的《水浒传》第三回《鲁提辖拳打镇关西》，很多人都看过吧。故事很简单，金老汉有个女儿叫金翠莲，被菜市场里卖猪肉的郑屠看上了，做了小妾。没想到郑屠的大老婆是个母老虎，进门没多久就被大老婆赶出了门。

金翠莲为了赎身就被迫到酒楼卖唱，正好碰到鲁提辖（鲁智深），按《水浒传》的套路，他当然是路见不平一声吼，该出手时就出手！立马去菜市场找郑关西的茬，最后郑关西发现你玩我呢！就跟他打起来了，没想到鲁智深该收手时没收手，出手太重，把郑屠打死了。因为犯了命案，鲁智深就逃到庙里当和尚，后面的故事大家都知道了。

 

其中金翠莲向鲁智深禀明实情的那一段很值得借鉴。

鲁智深问她：“你是那里人家？为甚啼哭？”这就像力哥问你：What can I do for you？

金翠莲回话：“奴家是东京（开封）人氏，因同父母来渭州投奔亲眷，不想搬移南京（河南商丘）去了。”你看金翠莲一上来就交代了自己是哪里人，从哪里来到哪里去。基本的个人信息理财师就知道了。

她接着说：“母亲在客店里染病身故，父女二人流落在此生受。此间有个财主，叫做‘镇关西’，因见奴家，便使强媒硬保，要奴做妾。谁想写了三千贯文书，虚钱实契，要了奴家身体。未及三月，他家大娘子好生利害，将奴赶打出来。”

 

这一段话就把她的家庭财务状况给交代清楚了。就说郑关西拿了她的卖身契，但没给她钱，现在她要恢复自由身，郑关西就要她把没拿的钱给吐出来。可她没钱还，就只能到夜店来卖唱。这就是她父女两目前所处的生存困境和财务焦虑。而他们的理财目标也很清晰：尽快把钱还给郑关西，再赚点盘缠钱，好回老家。

鲁智深为金翠莲绘制的理财规划书

那作为“理财师”的鲁智深，完整接收到了“客户”金翠莲的理财信息后，他给出的“理财方案”是什么呢？

第一，投资规划。止损割肉，打今儿起，不要再给郑关西送钱了。

第二，移民规划。马上回东京去，不要继续在此地逗留，引发新的投资纠纷和债务危机。

第三，消费和现金流规划。鲁智深马上拿出十五两银子（包括问史进和李忠借的），说：“老儿，你来！洒家与你些盘缠，明日便回东京去”！

但还有个问题，郑关西派人来追怎么办？所以鲁智深最后还给他们做了个保险规划——你们管你们走，郑关西那边我自有办法搞定，免除客户的后顾之忧。当然最后他把郑关西打死了那真叫意外，应该先帮郑关西买好寿险和意外伤害险再打不迟！

从理财的视角来看这段情节，居然能看出这么多名堂！作为理财小白，我们应该向金翠莲学习，学会说清楚自己的财务状况、理财困惑和理财目标。当然作为理财师，肯定不能学鲁智深啦，那是要吃官司滴～～

第一步：说清财务信息

具体该怎么做呢？学过财务的人都知道，有个财务三表——现金流量表、资产负债表、损益表。那是针对公司理财，个人理财也差不多。

首先你要把你的家庭收支情况告诉理财师，每月要花多少钱，另外有没有什么年度大额开支，比如旅游、年末血拼、给父母的压岁钱等等。这张表叫收支流量表。

第二是资产负债表。这里的资产包括介绍理财君那期里说的各种广义上的资产概念，债务也包括还没还清的房贷、车贷、创业贷款、助学贷款甚至高利贷全要说清楚。

第三个损益表要换成风险保障表。就是你现在的“五险一金”社保信息，还有自己买过的其他商业保险，都要说清楚，做风险保障规划时要用到。

第二步：说清非财务信息

接着你还要告诉我你的非财务信息。身体好不好？有没有什么慢性病？做什么工作？有没有危险性？工作压力大不大？未来职位和收入有没有上升空间？是不是本地人？有没有本地户口？有没有孩子？你对孩子教育的期望值有多高？父母是不是和你同住？父母有没有城市社保……只有充分了解了这些信息，我才能知道你的风险承受能力。

第三步：说清理财性格和投资经验

第三步，是要通过交谈让我了解你的投资知识和经验有多少，你的风险偏好如何。这还牵涉到心理学知识，什么MBTI性格测试、16PF人格测试、九型人格测试，还有乐嘉老师的四色性格测试等等，这个做HR的很熟悉，大家有时间可以去做做，不光对你了解你的理财性格有帮助，对你认清最适合自己的职业发展方向也很有帮助。

第四步：说清理财目标

最后一步就是告诉理财师你的理财目标是什么，这个最关键！

比如我的目标是3年内买房，我想要1年内买车，我想要给孩子筹备将来上大学的教育基金，或者说我短期内没有特别明确的大额消费目标，这笔钱可以10年20年不动，我就是想让这笔钱在风险较低的情况下，不断保值增值……这都是很明确的理财目标。

这时作为理财师，力哥就要用三位一体的思想，综合考虑你给我的各种信息，帮你全身上下进行财务扫描，找出财务漏洞，并给出一个在收益性、安全性和流动性上都最适合你的投资理财建议！

当然，理财师不是阿拉丁神灯，你提出任何理财目标都能帮你实现。要是月入5千，无老可啃的的草根的理财目标是在魔都买别墅的话，呵呵，那就算神仙也帮不了你。

所以我会先帮你分析你梦想的理财目标靠不靠谱，实现的难度有多大，你要冒多大的风险才有可能实现目标。如果很难实现的话，你是愿意承受更大的风险来努力实现这个目标；还是降低目标（本来想买市区房子的改买郊区房子）；还是彻底放弃这个目标，重新定个新目标（老纸不买房了，租房结婚）。这都要具体问题，具体分析。

总之，如果你能按上面这“四步走”向理财师提问的话，恭喜你，你真的开始懂理财了！

力哥说理财　思考

按“四步走”写明你的理财信息，说清你的理财目标。