第四节 揭穿那些毁人不倦的“理财定律”

“4321定律”? “100-年龄定律”? “双10定律”? ……STOP！这些都是理财师忽悠你的！那些“伪理财师”口中的金科玉律其实根本经不起仔细推敲，且看力哥如何为你扒开那些看似专业的理财定（huang）律（yan）。

 

接着上回的话茬，什么样的理财师才称得上能为客户度身定做的优秀理财师呢？

优秀理财师=生活百事通

首先，你要综合考虑客户的家庭实际财务状况，他的风险偏好如何，风险承受能力如何，投资水平和经验如何，他有什么实际理财困惑，他的理财目标有哪些？一二三四五六七，赤橙黄绿青蓝紫，如何平衡这些目标的优先顺序？这其实更多考验的是理财师的投资理财经验和他的生活经验。

力哥反复强调，理财就是理生活。所以当客户想买车了，你要懂看车的技巧，哪款车性价比最高，哪个银行车贷最优惠，提车时有哪些注意事项；客户想买房，你要知道选房子的要领，清楚装修里面的猫腻；客户要看电影，你要知道怎么买电影票最省钱；客户要结婚了，你要了解当地婚宴价格是什么行情，拍婚纱照找婚庆公司里面有什么道道，千万别被坑了。

客户要去蜜月旅行，你要知道怎么订机票订酒店才最省钱，这点预算适合去马代还是塞班还是长滩呢？客户要生孩子了，你要知道学区房的入学政策有没有什么变动，用什么办法循序渐进培养小孩的理财意识；客户要是想辞职创业，你要帮他从专业的财务角度分析辞职创业的利弊得失，创业风险几何，投入产出比有多高。

万一客户七年之痒吵着闹离婚，你还得告诉他从法律角度看，怎么做才能既保住自己应得的财产，还能把离婚成本降到最低，对孩子的伤害降到最小。要学王菲好聚好散，别学黄奕没完没了。……

听明白了吧，你以为理财师就是告诉你这个股票我看涨，那个P2P收益高？错啦！一个优秀的理财师那真叫12580生活百事通，凡是和赚钱、攒钱、花钱相关的东西都要懂一点。

“72定律”

随便举几个例子吧。考过CFP的人都知道，理财教科书上有好多所谓的理财定律。

比如72定律，就是72/年收益=投资翻倍所需时间。假如余额宝每年收益4%,72/4%=18（年），那你今天在余额宝里放10K,18年后才会变成20K。像巴菲特每年回报28%，两年半就能翻倍啦。这是个数学问题，没什么异议，教给大家以后可以自己算。但其他一些所谓的理财法则或曰理财定律就很成问题了。

“100/80-年龄定律”

意思是说人年纪越大，风险承受能力越弱，用100或80减去你的年龄，得出的数字就是你能投入高风险投资，比如股票里的资金比例。假如你60岁，就只能拿20%-40%的钱买股票，但如果你只有20岁，可以拿60%-80%的钱炒股票。这话对吗？理论上对，实际上不一定。

现在很多老头老太，城市近郊的老宅一拆迁能分到好几套房子，一夜间成了吃喝不愁的地主。假如他有4套房子价值1000万，卖掉两套去炒股票又何妨？他还有两套房子养老无忧。

但有些老人没有攒到足够的养老金，但人的寿命却越来越长，如果不冒高风险努力争取高回报，以后的退休生活只会越来越糟糕。郭嘉又不管我死活，与其坐等通胀把自己慢慢耗死，不如主动出击搏一把！

但一个28岁的年轻人，刚刚贷款买了房，办婚礼还欠了一屁股债，正好老婆又意外怀孕，老妈刚确诊得了肺癌要开刀，自己还有先天性心脏病，工作不能太玩命……好吧，这是雷死人不偿命的韩剧催泪弹节奏吗？这样的人，如果他一个月就赚3K-4K，你说他能拿72%的钱去炒股票？开玩笑，绝对no zuo no die！

“负债50定律”

这也是那些银行理财师很喜欢说的一条，意思是你的家庭负债（月供）不要超过家庭收入的一半，不然财务上会不安全。也有说法叫“三一定律”，就是房贷月供不能超过月薪三分之一，加上信用卡债务不能超过一半。理论上这话也对。实际上呢？

力哥每个月信用卡账单都有好几千，因为力哥日常消费能刷卡就坚决不掏现金，可你能说我是卡奴吗？我财务上不安全吗？再比如一对夫妻月入一共才6K，月供要是有4K，剩下2K，你让他们一家在魔都喝西北风过日子吗？但如果夫妻月入60K，拿出40K供一套别墅，剩下20K日常吃喝还不够吗？谁说债务一定不能超过收入一半？

“双10定律”

保险公司的人最好这口！意思是你买保险的费用最好占家庭资产10%，这当然是指多少年后可以把钱还给你的投资型保险，你投保的保额最好是你年收入的10倍。保额就是万一你突然去见上帝了，保险公司会赔给你的最高金额。注意是最高金额，万一你只是缺胳膊少腿的还赔不到那么高。

这话对吗？理论上也对。可实际上谁规定保费一定要占10%？在之前解释复利的时候力哥就说了，买投资型保险本质上是一种投资行为。要是买保险的成本高而收益低，那不如把这钱拿去自己做投资。

看到这里保险公司的小伙伴可能急了：不买点保险，那哪成啊！？可我说你一个月才赚2K的纯草根，没房没车没老婆，你买保险是要保障谁呢？你本来就一无所有，没什么可输的了。当务之急不是保障财富，而是想办法快速创造新的财富，争取让资产翻几个跟头才对！否则你到40岁还买不起房，讨不到老婆，保险对你有毛用？它能保证你讨到老婆吗？

再说保额是收入的10倍，那也得看人，要算算保费和保额之间的成本收益关系。你让李嘉诚、郭台铭也去给自己投保10倍年薪？人家分分钟进账5位数，难道你让人家投保几十亿？那这保费可不就贵到天上去了？当然李嘉诚也买保险，但主要目的是税务规划和遗产规划，而不是风险保障规划，这就是后话了。

“4321定律”

这也是卖保险的很喜欢用的理财定律，说的是合理的家庭资产配置应该是：40%用于股票、基金、房地产这些投资，30%用于生活支出，20%用于银行存款，10%用于买保险。

这个理论上就有问题。因为这年头在中国储蓄就是找死！不瞒你说，力哥名下没有一分钱定期存款，也没有一分钱储蓄型保险，这个4321定律在我身上完全不成立！这是力哥综合了自己的风险偏好、风险承受能力、投资能力和理财目标后，做出的资产配置。

“黄金10%定律”

最气人的是那些卖黄金的，整天忽悠说“从专业理财角度看，黄金投资不宜过多，占家庭金融资产10%比较合适，能够起到分散风险，平衡投资的作用……”

胡扯！我家里一根“小黄鱼”也木有，我的投资风险控制得很好。而且我今天把话摆在这里：除非你送我黄金，不要白不要。未来5年，要我自己掏钱投资黄金，没门！黄金投资真叫一天坑，以后力哥专门聊黄金投资的时候再细说。

现在你明白了吧。理财这事，真心得像毛爷爷说的，绝不能读死书，认死理，尽信书不如无书。以后你要是遇到一个理财师上来就和你说：“根据‘80-年龄定律’，我建议您……”你就直接给他回上一句：“帮我理财，小样儿，你嫩了点吧！? ”

敌在暗处，我在明处

话是这么说，但理财师真要给每一个客户度身定做理财规划，也并非易事。一方面是因为中国理财师整体素质和口碑不咋地，客户不信任你，更重要的原因是中国人不喜欢谈钱，不喜欢露富，更不愿意把自己非常隐私的财务信息，如每个月赚多少钱，家里有几套房子，有多少存款这些敏感信息，告诉自己不熟悉的人。

在生活中，力哥也给身边不少小伙伴做过全面系统的理财规划，但那是因为我们相互熟稔，对方已经对我的专业能力和RP建立了信任感，所以才愿意把这些敏感信息告诉我。

但有些和我不熟或在网上认识的朋友，上来就问我什么“我应该把多少钱放在余额宝里？你能不能给我推荐一个保本的一年能赚10%的理财产品？我儿子想出国留学，你说好不好？我要不要去昆山花桥那里买房？听说那里房价便宜还不限购……”遇到这种敌在暗处，我在明处的问题，我真不知道该怎么回答。我不了解你全部的财务信息和想法，我怎么敢轻易给你开财务诊断书，让你买这个买那个呢？

有句话叫会提问题的学生才是好学生。那作为理财课堂里的学生，怎么提问才算得上是好学生呢？我们下回再说。

力哥说理财　思考

如何活学活用理财知识？