第三节 探寻你的理财星座

决定你配多少进攻型资产，多少防守型资产，一半要看风险偏好，另一半要看风险承受能力。总之，投资是件非常个性化的事，必须因人而异，度身定做。

 

上回，力哥东拉西扯聊神父，聊足球，聊文章，这回力哥继续我的无厘头穿越节奏，穿到哪里去了呢？力哥想和你聊星座！

力哥，你什么座的？我花心做的！

星座学说到底靠不靠谱？力哥个人觉得完全是胡扯！谁规定每年11月23日到12月21日出生的男人都得是花心大萝卜？就因为他手上拿了把和丘比特一样的箭？尼玛力哥这样的纯情专一射手男就这样莫名其妙躺枪了！

但从理财的角度看，每个人倒真是有不同的理财星座，或者说每个人的理财性格都不一样。

星座也好，性格也好，都是天生的。后天的学习和各种人生阅历可能会让我们的性格发生一些改变，但遭遇突发事件或关键时刻，我们骨子里的那种最原始的性格就会表现出来。内向的终究是内向的，外向的终究是外向的。

这就说到一个理财上非常重要的概念——投资风险偏好。这是一个非常主观或者说先天决定的概念。有人投资就是喜欢激进，骨子里就有一种富贵险中求、人生不搏不精彩的劲。比如说很多温州人的投资风险偏好就极高，用投资学的话说叫风险爱好者/偏好者。

小伙伴们有兴趣的话可以看下李立群主演的电视剧《温州一家人》，真是把温州人的“四千万”经商理念表现得淋漓尽致。只要能赚钱，那就不惜天南海北到处跑。你现在跑去欧洲，尤其是法国、意大利的华人社区，说温州话有时候比说普通话还管用！

但也有一些人，他骨子里就是不喜欢冒险。你说他稳重可靠也行，说他胸无大志也行，他就信奉青菜萝卜保平安，平平淡淡才是真。这类人叫风险厌恶者/回避者。而在这两者之间的，叫风险中立者。

不是人人都能玩刺激的

你能不能去炒外汇炒黄金，你是自己炒股票，还是买基金，让基金经理帮你买股票，你的资产配置中应该配多少进攻型资产，配多少防守型资产，有一半的因素要看你的投资偏好如何。如果你在网上买过基金或银行理财产品的话，一般都做过一张问卷。他会问你各种问题。

例如“你申购了一只基金，希望年投资回报20%，半年刚过回报率已达到15%，你会怎么做？”A．马上赎回，保住胜利果实。B．卖出一半，另一半继续持有。C．既然设定了目标，就坚决持有到目标价。D．涨势喜人，调高目标，加码买入。

这里没有标准答案，它测出来的就是你对风险的偏好程度。你是小富即安，还是期望更大投入换来更高产出。

再比如说，假如投资亏损了20%，对你心理有什么影响？是毫无影响，吃嘛嘛香，胃口倍棒，还是有一点懊悔情绪，还是痛心疾首，整天埋怨你老婆当初不该买股票……面对亏损时，不同人的投资心态是不同的。心态好输得起的人，才能玩刺激的，心态不好的话，就应该自觉走远点，老老实实守着银行债券和保险。

问卷测明白，亏钱别赖我

决定你配置资产一半要看风险偏好，另一半要看风险承受能力。

和风险偏好不同，风险承受能力是个客观因素，不是你的理财性格或者说主观意志能改变的。还是拿上面说的那个问卷来举例吧。

比如银行会问你年龄多大。一般来说，年龄越大，风险承受能力越弱。因为万一你投资失利，年纪越大，未来留给你翻盘的时间和机会就越小，你越是承受不起亏损。

又比如问你月薪多高。月薪越高，说明你的家庭财务状况越安全，你能从薪水中拿出来投资的比例就会相对越高。万一亏了，对你日常生活的影响也不会很大。

再比如说你这笔钱未来什么时候会用。假如这钱一年后你要拿来买房结婚的话，那就万万亏不得。万一亏了，房子买不起，老婆讨不到，那真叫赔了夫人又折兵。这种情况下，你这笔钱就不适合投到股票这种高风险的地方。

但如果你这钱现在没有明确用途，就是冲着不断升值，未来当养老金用的话，那你的风险承受能力就比较高。就算短期套牢，只要你投资时间足够长，还是很有希望解套甚至赚到更高的收益。总之不同的人，不同的情况，风险承受能力也大不一样。

只要你认真填写，一般这类问卷测出来的结果都是靠谱的。不同人的理财性格大致可分为：保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。假如你测下来是保守型投资者，但你要买高风险的股票型基金，那系统就会提醒这个产品超过你风险承受能力，请你慎重考虑。言下之意：我劝过你别买了，以后要是亏钱了可别赖我！

天才学不来，蠢材教不会

还有一点要注意，有些人的性格天生就适合做投资，有些人炒股票就是有那种灵气或悟性。他就是炒得好，你不能不服。像巴菲特、索罗斯这样的投资巨鳄，哪是靠后天努力学习就能打造出来的？那就是天才！

但反过来说，我们有些人性格中就有一些特质决定不适合自己亲自去做股票、期货、黄金这类高风险投资。比如说容易感情用事，自制力差，没定力，缺乏主见容易随大流，不自信，优柔寡断，该卖不卖，该买不卖，该斩仓不斩仓，最后前功尽弃！又或者过于追求完美……

如果你有这些性格弱点，力哥奉劝你，今后千万不要自己去炒股，还是通过买基金或理财产品来间接分享股市收益吧。

总之，理财是件很个性化的事。不同的人有不同的星座和性格，决定了你到底是像天龙座紫龙那样动不动就把圣衣脱掉，把眼睛弄瞎，冲上去和敌人玩命，还是像仙女座阿瞬那样厌恶战斗，整天躲在星云锁链围成的投资安全岛里面过家家。

国外高大上，国内成草根

既然理财是件很个性化的事，那优秀的理财师也应该是既有理论知识积淀，也能充分了解理财市场现状，更能对每一个客户的实际情况进行个性化分析的白骨精人士，这样才能给出真正靠谱的理财建议。

在发达国家，理财规划师是个很高大上的职业，和医生的工作性质很像。医生的工作是帮你挑出身体里的毛病，理财师的职责是帮你挑出你家庭财务上的漏洞。就像电脑里装一个杀毒软件，点击“全盘扫描”，然后杀毒软件就会对你电脑里各个角落一阵猛扫，最后告诉你XX需要优化，XX是流氓软件建议卸载，建议下载XX补丁……

你说每个人的身体状况都一样吗？每台电脑的软件状况都一样吗？当然不一样，所以看医生才要排队挂号。病人病情不同，开的药方也不一样。有人要吃西药，有人要吃中药，有人要马上开刀，有人要保守疗法……

理财师和医生一样，也是个高度经验化的职业。临床（投资）经验越丰富，看过的病人（客户）越多，医术（理财术）越高越吃香。发达国家的理财师几乎都是40岁朝上，鬓角花白，一眼看去就给人成熟稳重，投资经验灰常丰富的样子。

那中国的理财师都什么样呢？

不管银证保还是第三方理财公司的所谓“理财专员”或“理财师”，大部分都是80后，甚至还有大学毕业没两年的90后。说得不好听点，就是个乳臭未干的毛头小子，再说白了，就是个想尽办法忽悠你买他们家理财产品的Sales。

服务不赚钱，改行做销售

那为什么会出现这种情况呢？

一是因为中国理财市场是过去10年刚刚爆发起来的，现在四五十岁的怪蜀黍从来没有接受过理财教育，更不要说跑出来做理财师了，那银行可不就只能找小年轻了。

二是因为中国人至今还没有为知识体验性服务买单的习惯。你去社区里喊一嗓子：阿姨妈妈们送票子请你们看戏去不去？去！请你自己掏钱买票看戏去不去？不去！你看她们不是不爱看戏，而是觉得为看戏花钱不值，我就爱看白戏！一样的道理，给我提供专业理财服务？好啊！要我为理财服务买单？拜拜！

你说你去医院看病，到底是你配的药更值钱，还是这个大夫的医术更值钱呢？很多国人觉得我花几百块钱配药，这钱该花，但要花几百块钱看个医生，除非得了重病实在没办法，一般小毛小病压根不愿意！咱不肯为医生知识含量极高的专业服务买单，那医院可不就只能以药养医了。

在理财市场，既然理财师提供专业理财服务养不活自己，那银行保险公司可不就只能以理财产品的销量提成来养活这些sales了。

因人而异，度身定做

一方面，屁股决定脑袋，有销量才有饭吃。另一方面，我们中国人长期受到应试教育洗脑。应试教育不鼓励创新，不鼓励个性，强调纪律、权威和服从。长期受应试教育熏陶的结果，就是我们培养出来的人才应试能力一流，但在生活和工作中的实践能力比较差。

所以我们很多理财师，就算考出什么AFP/CFP（注册理财规划师）这些看起来很高大上的证书，也只会照本宣科。书上怎么写，咱就怎么说。一点不考虑伦家的实际情况，结果就是现在理财师这个名字说出去，那和骂人没啥两样。很多懂理财的人都会把理财师和大忽悠画上等号。

1961年，林彪林副主席说过一句话，学习毛泽东著作“要带着问题学，活学活用，学用结合”。那时许多地方都掀起了进一步活学活用毛泽东思想群众运动的新高潮。

毛爷爷这人最牛B的地方不在于他把自己永远留在了每个中国人的钱包里，而在于虽然他读过的书汗牛充栋，但他从来不读死书，他会活学活用，能把鬼都听不懂的学术语言变成文盲老太太都能听得懂的大白话。“枪杆子里出政权”, “一切反动派都是纸老虎”……听得懂吧。

毛爷爷反复强调：“马克思主义最本质的东西，就是具体问题，具体分析。”用力哥的话说，就是理财一定要因人而异，度身定做。那怎么才能做到因人而异，度身定做呢？我们下回接着说。

力哥说理财　思考

测一下你是哪种理财性格。