第一节 没买啥东西，钞票都去哪儿了？

许多理财小白最大的理财困惑是：我没钱该怎么理财？其实口袋空空一样能理财，但第一步你要学会通过记账进行消费规划。

 

在第一章中，力哥把金钱君、理财君、通胀君、复利君，这四位将伴随我们一生的“理财四君子”请出了场。而从这一章开始，力哥就要开始玩真的了！

记账到底图个啥

许多人都有这样的疑问：我知道通胀可怕，我也知道复利更牛，可我现在口袋里木有钱呢！我们老板像周扒皮一样整天剥削我的廉价劳动力，我所有积蓄都在余额宝里，倾囊而出也不够买块沪牌铁皮，你说我没钱可怎么理财？

照我说，办法很简单。理财说穿了就是4个字：开源节流。既然短时间内快速开源无望，就只有先在节流上下功夫。所以没钱理财的第一步就是节制消费。节制消费的第一步，就是记账。

现在年轻人大多没有记账的习惯，赚了多少钱花了多少钱完全傻傻分不清楚。不过力哥上大学时，隔壁寝室有个高穷帅。我发现，他每次买完东西都会在一本小本子上认认真真记账。比如说“西瓜，4.3元，食堂饭卡充值10元，网吧抄CS两小时2.4元……”有一次我就问他，你每天这么记账累不累？你到底图个啥？他很不屑地回了我一句：从小就一直记，习惯了……

我发现一般人都这样，记账是因为习惯了，不记下来难过，不记账也是习惯了，想到记账就头大。其实我这位同学真没必要记账，他这本流水账唯一的作用就是几十年后，自己翻看旧账本时徒生悲叹：原来我年轻时物价那么便宜啊，哎，可惜没听力哥的话，趁早学理财，如今只能老大徒伤悲……

为什么这么说呢？因为我们个人记账的目的不是为了报流水账，你又不是公司财务，要时刻提防着税务局来查账，没必要每笔进出都记那么仔细。一般只有大额支出和收入要记下，比如婚礼上收了多少礼金一定要记清楚，这样以后还份子钱的时候才心中有数，再比如装修房子或者出去旅行前要做好消费预算，装修过程中，每买一样建材就记一笔，以防钱花着花着就无的放矢，无度滥用。

而我们日常生活中记账的目的是为了找出你生活中的“拿铁因子”！

钞票都去哪儿了

“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫·巴赫提出的。他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯滴滴香浓，意犹未尽的拿铁咖啡，有一天巴赫就告诉他们，假如你们每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万美元！小伙伴们是不是惊呆了？如果你看过前面讲复利的内容就一点不会吃惊。在复利作用下，几美金一杯的拿铁就会聚沙成塔汇，聚成70万美元的巨款！

 

这个故事很有启发，我们午后去星巴克点一杯咖啡，或者在路边摊淘一些中看不中用的小玩样，或者嘴巴稍微有点干就到全家买一瓶4、5块钱的饮料，顺便再买盒“你的益达”，外加一罐乐事薯片，结果嚼完口香糖吃完薯片嘴巴更干，再去买瓶饮料解渴……

再比如地铁下来走到家里不过十几分钟路程，却偏偏要扬手招出租；周末明明可以在家休息或者自己做饭吃，却偏要和一群闺蜜跑去唱歌泡吧看电影，吃寿司牛蛙小龙虾……这些生活中的非必要开销就叫拿铁因子。今天越来越多的白领成了真正的“白领”和“月光族”，症结就出在这！

很多人感觉自己这个月没买什么大件商品，怎么钱就不知不觉花光了呢？套用王铮亮的话说：“钞票都去哪儿了，还没好好数数工资就花光了，淘宝请客，又一个月，满脑子都是账单没钱还了，钞票都去哪儿了……”

如果这歌真唱到你心里去了，听我一句，从现在开始每天记账，至少坚持3个月！

少开3G，多蹭WIFI

记账可以全面反映你这段时间的收入、支出和结余情况，你就知道上个月都把钱花到哪去了。在这么多支出里面，肯定有些是必要支出，像上下班的交通费、水电煤手机费、房租、必要的衣服鞋子、给父母的家用补贴、各种红白喜事人情世故等等，而有些则是可花可不花的钱。

当你脑子里有一本清晰账本，搞清楚了哪些花费属于拿铁因子，那下个月当你又想把钱花在拿铁因子上的时候，你就要有意识地遏制自己的消费冲动。脑子里反复提醒自己：钱这货是有时间价值的说！只要我现在少花这10元拿去投资，过几年我就有20元了！到时可以买更多的东西！忍住，一定要忍住！

假如你原来一个月赚5K，花6k……好吧，你是个大负翁。记账第一个月，搞清楚钱都去哪了。第二个月继续记账，强制要求自己消灭1K元拿铁因子，消费降到5K以内。就像手机流量一样，今天才20号，一看，哇，我套餐流量用掉90%了！那接下去10天就要尽可能少开3G，多蹭免费WIFI，在月底前无论如何也不能让流量爆掉。

到了第三个月，继续做消费规划，继续压缩拿铁因子，努力把消费控制在4K内。你看，你不就有1K可以拿去投资了吗？

“拿铁因子”因人而异

看到这里你心里可能就犯嘀咕了：难道以后我为了理财，为了节流，去星巴克喝杯咖啡的权力都木有了？我坐出租车的权力都木有了？我周末看场电影的权力都木有了？我烟也不能抽了，酒也不能喝了，那我这日子过得还有什么意思？我活着还有什么意思啊？还不如去跳……还不如……不理财了呢！

哎，皇上，臣妾真是冤枉啊！我在介绍理财君时就说了，理财的核心是平衡，既要长远打算，也要顾及当下。我是让你适当节制消费，不是让你当周扒皮，不许花钱享受生活。只是根据你的实际情况，把一部分非必要消费延迟到未来，让复利效应滚起来。现在只能买QQ的钱，若干年后，说不定就能买MINI COOPER了。

再说每个人的拿铁因子都不一样，别一棒子打死。就连拿铁本身也不一定是拿铁因子。月入50K的小伙伴，把星巴克当娘家天天跑去签到都没事，月入5K的小伙伴，就真要克制一下在星巴克消费的频率了。

力哥也去星巴克，只不过我会有所选择。和客户谈生意或采访高富帅的时候会去，但我一个人从来不会傻傻坐在星巴克里劈情操。因为我花30多元点一杯我最爱的摩卡星冰乐，主要是因为它满足了我的社交需求，咖啡本身不值这个价。而且我一定是点大杯，我赚了啊！这里面的道道，大家有兴趣的话可以看一本很好玩的经济学通俗读物，叫《在星巴克要买大杯咖啡》。

总之，万变不离其宗，就是必须要量入为出，赚多少，花多少。赚不了大钱，就少花点钱，别老想着透支消费。您老无论如何都不能再做月光族了，否则永远无法迈入理财的大门。

力哥说理财　思考

坚持记账3个月，揪出你生活中的“拿铁因子”。