农村互联网金融大有可为

因为过于分散，覆盖难，至今没有一个企业能在农村互联网金融领域取得成功，而互联网企业采用的加盟商模式以及线下渠道难以管控风险。

农村金融资源配置严重不足问题甚于中小微企业的融资难、融资贵问题。从本质上讲，农村与中小微企业在经济层面上都属于弱势经济，这就决定了随之而来的必然是弱势金融。

弱势或者贫穷经济学是全球性课题。穷人经济学是由诺贝尔经济学奖获得者西奥多·舒尔茨于1979年提出的。在舒尔茨看来，农业经济学就是穷人的经济学，因为世界上大多数穷人都生活在农村。2015年的经济学诺奖得主安格斯·迪顿也是因为围绕穷人经济学研究公平问题而获得诺奖殊荣的。

经济决定金融，穷人经济学必然衍生出穷人的金融学。农村金融就是穷人的金融学。解决好这类金融问题，破解长期存在的农村金融资源配置不足问题是各个国家特别是世界第一人口大国，农村人口最多的中国最重要和急迫的诉求。

长期以来，客观地说，中国在解决农村金融、中小微企业金融问题上虽做出较大努力，但成效甚微，甚至出现了越来越糟的情况。如何破解呢？笔者认为，必须换一种思路，不妨采取现代互联网高科技手段来解决农村金融问题，即通过互联网金融的模式来解决，一方面政府主导的资源继续向农村金融倾斜和发力，另一方面发挥互联网大型民企的作用向农村金融渗透。

通过互联网金融来解决农村金融资源配置不足问题或是最佳途径，可大有作为。农村金融配置不足的根本性原因是农村经济产值蛋糕太小，作为剥取中间利润的金融食利者无利可图或者无大利可图。同时，农村信息闭塞、交通不便，金融之腿很难伸进去或者伸进去的成本太高也是原因之一。

互联网金融正好抓住了以上两大“痛点”。互联网金融本身就诞生于草根阶层，而农民是草根的草根，是互联网金融天生的服务对象。互联网金融在金融资源配置上的小额、高效、薄利等特性正好是农村金融急需的。

更大的切合点在于互联网金融通过互联网平台，在辐射力上无疆界，不需要物理性网点的成本投入和日常维护，特别是移动互联网无地点空间限制的巨大优势非常适合交通不便的农村农民。

互联网金融如何渗透到农村，解决农村金融不足的问题呢？笔者认为，首先应该发挥大型互联网企业的引领作用。目前，阿里系蚂蚁金服的网商银行、京东金融都在挺进农村，并且付出了很大努力，不管是从政府层面还是从社会层面来说，都应该给其点赞。阿里系互联网金融是中国乃至全球的引领者、开拓者和创新者，目前已经积累了非常丰富的经验，在向农村地区辐射互联网金融方面有着天然的条件和基础。京东金融依靠互联网电子商务的辐射力发展农村金融也是顺其自然、水到渠成的。

农村互联网金融最忌讳将P2P引进来。将线下高利贷搬上网的P2P绝不能穿着互联网金融的马甲进入农村，这不仅会助长农村高利贷盛行，而且会酿造农村金融风险，最终害了农民。

小型互联网企业进入农村做金融也没有优势。互联网金融是需要大数据积淀积累的，而小型互联网企业一时半会儿积累不了完善的数据。

其次，互联网金融要在农村大有作为，电子商务特别是移动互联网电商必须率先无缝覆盖，这是互联网金融的基石。在这方面，阿里系和京东这些大企业拥有天然优势。大力在农村推进互联网电子商务是无比正确的选择。目前，在县域以及大型乡镇等地区，各种互联网电子商务园区的兴起是一个好势头。这将给互联网金融挺进农村奠定大数据基础。

再次，农村互联网金融的发展必须循序渐进。具体来说，要有了一定的互联网电商大数据沉淀积累后，再启动互联网金融业务，特别是互联网金融贷款等信用业务。从互联网金融业务种类上来说，建议先将互联网第三方支付、理财、结算等涉及较少信用信息的互联网金融业务在农村启动，比如将支付宝、支付宝钱包、微信支付以及其他大型互联网企业的支付转账结算工具推向农村，然后在大数据积累较为完善后推出信用性质的互联网金融贷款等资产业务。

总之，互联网金融在农村地区基本是空白，而农村对金融的渴望和需求又非常之大，农村互联网金融大有可为。