第四节 保险的供给、需求与价格

一、保险市场的概念与分类

1．概念

保险市场是指保险供求双方交易关系的总和。现代意义上的保险市场突破了有形市场的束缚，囊括了所有有形和无形的保险商品交易关系，如图2-1所示。

2．分类

（1）按保险保障的对象或保险标的不同

①非寿险市场

非寿险市场为财产、责任和信用提供保障。

非寿险市场交易的保险产品保障的风险或损失有：a．财产损失，即房屋、汽车、轮船、飞机等企业和家庭财产有形财产的损毁；b．责任损失，即由于职业疏忽、公共责任、产品缺陷、驾驶失误等给第三方造成的民事损害赔偿责任；c．员工补偿，即雇主因员工生病或残疾而承担的雇主责任。

②寿险市场

人寿保险市场为人的生命和身体提供保障。

寿险市场交易的保险产品所保障的风险有：a．死亡，即保险人以被保险人的死亡为给付保险金的条件；b．生存，即保险人因被保险人生存至某一阶段而承担给付保险金的义务；c．残疾，即保险人以被保险人的残疾为给付保险金的条件；d．受伤或患病，即保险人以被保险人受伤或罹患保险责任内约定的疾病为给付保险金的条件。

（2）按投保者性质的不同

①个人保险市场

个人保险市场以个人和家庭的人身、财产、责任和信用为保障对象。

②商务保险市场

商务保险市场以企业、组织、机关和社团等营利性或非营利性机构的财产、责任、信用和员工的人身风险为保障对象。

（3）按保险经营的目的不同

①政策性保险市场

是政府利用之以达到某种政策性目标，如扶持和保护农业发展的农业保险市场、以刺激和推动出口为目标的出口信用保险市场、以稳定金融业为目标的存款保险等。

②非政策性保险市场

（4）按投保方式不同

①团体保险市场

②个人保险市场

二、保险需求及其影响因素

1．保险供给与保险需求的关系

保险供给与保险需求相互依存、相互作用：

①保险供给因保险需求的变化而变化，不断满足保险需求，不断提高保险供给的水平。保险需求的存在是保险供给得以实现的前提，潜在的保险需求决定着有效保险供给的发展规模。

②保险供给又拉动着保险需求的产生，不断促进保险需求的实现，推动保险需求的发展。保险供给是保险需求的实现条件，保险供给能力影响着保险需求的实现程度。

2．保险需求

保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。这种需求是以支付能力和购买愿望为前提的。

保险需求有以下两种表现形式，两者都是客观存在和同等重要的。

①有形的经济保障。体现在物质方面，一般是局部的、少量的。

②无形的经济保障。体现在精神方面，一般是经常的、大量的。

3．保险需求的影响因素

（1）个人与家庭的保险需求

①风险态度

a．对于风险爱好者和风险中性者，因不会支付多于纯保险费的保险费额度，即愿意支付的风险保险费为零，所以保险需求为零。

b．对于风险厌恶者，则基于其风险厌恶程度，愿意支付额度不等的风险保险费。

②文化背景

③社会关系

按照格群拓扑学的分类，人类按社会关系可以划分为A、B、C、D四类，其风险管理的方式如表2-5所示。

④经济因素

保险的主要作用就是消除经济上的不确定性。

从宏观上看，保险需求总量与国民生产总值的增长成正比。

从微观上看，个人和家庭的收入水平影响着人们的保险需求量；保险需求量与保险价格成反比关系。

⑤风险因素

保险承保的是风险，风险的存在是保险需求存在的前提，即所谓没有风险就没有保险。保险需求总量与风险的大小成正比。

⑥社会经济制度

市场经济是保险业发展的天然温床，而计划经济则与保险制度相互排斥。保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。

⑦人口因素

人口因素对保险需求的影响主要体现在两个方面：

a．社会的抚养率越高，保险的需求越大；

b．人生的不同阶段，人们的保险需求侧重点各有不同。

⑧保险替代品

⑨强制保险

强制保险的实施人为地扩大了保险需求。

⑩科技因素

科技进步可能增加或降低保险需求。

（2）公司的保险需求

保险经济学阐明，风险中性者仅仅愿意以精算公平保险费率来支付保费，而不会支付风险保费，所以风险中性者和保险公司无法达成保险交易。公司作为一个风险中性者，为何仍然以高于精算公平保费的价格购买保险，经济学家给出了以下几种解释：

①所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关。

②公司其他利益各方的风险态度影响到公司的保险选择。

③购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题。

购买保险标志着公司对它的其他权利持有人的承诺；公司全面的保险计划也昭示着公司良好的经营状况和稳定的经营前景。

④公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本。

⑤企业购买保险可以获得保险公司提供的专业风险管理服务。

⑥企业购买保险可以合理避税。

⑦受管制的行业有更高的保险需求。

在制定收费标准时，受管制的公司要提交其预期成本估计，许多受管制的公司都认为，直接投保比自己估算成本更省事，另外，任何保费加成都将被摊进所收费用。而这些成本将合法地直接转嫁给顾客。

⑧法定保险推动了企业的保险需求。

三、保险供给

1．概念

保险供给是指在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。

（1）保险供给的形式

①有形的经济保障。体现在物质方面。

②无形的经济保障。即对全体投保人提供心理上的安全保障。

（2）保险供给的内容

保险供给的内容包括质和量两个方面。质是指保险供给者提供的各种不同的保险险种；量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量。

2．影响保险供给的因素

（1）供给主体

保险是由保险公司和其他保险组织提供的。

①保险公司经营保险业务首先必须有一定数量的经营资本，其供给市场的总业务量受到资本总额的限制。

②一般而言，社会上的保险资本量越大，保险供给者的数量越多，保险供给量就越大。

③保险供给者的素质也极为重要。保险供给者的数量和质量与保险供给成正比例关系。

（2）市场环境

包括整体国际、国内经济环境，国家的税收优惠、社会保障制度，保险市场声誉，立法、司法和执法，保险市场本身是否存在垄断结构和垄断行为，保险公估、代理和经纪等中介机构的发展状况等。（3）监管因素

保险监管在很大程度上决定着一个国家保险业的现状和未来，决定着保险经营企业的性质和保险市场竞争的性质，也决定保险业的声誉和保险功能是否能够发挥。

四、保险产品的定价

1．保险产品的定价

保险精算的核心业务之一是保险定价。而从精算学的角度讲，保险价格的确定可以分解为费率厘定和保险定价两个部分。

（1）费率厘定

费率厘定是确定充分费率的过程。

充分费率是指满足保险公司长期利润目标的费率，即要保证保险公司收入和保险公司支出的长期平衡，而保险公司的收入来源于保险费收入（纯保费和附加保费）和投资收入两个部分；保险公司的支出包括保险金支付加上合理营业费用支出。

（2）保险定价

保险定价是根据市场环境、公司的发展战略以及保险产品的特性，在所厘定的充分费率的基础上，设定保险产品在市场上销售的实际价格。因此，保险产品在市场上的销售价格可能等于、大于或小于充分费率。

2．保险定价的特殊性

保险定价的特殊性表现在：

①保险费的确定在成本发生之前，是对未来发生的成本加以预测和估算；

②保险的涉及面广，若保险公司的偿付能力不足，会对社会造成较大的负面效应；

③投保人的保险费支付与保险保障是对价的；

④保险费率的差异性和定价的歧视性在保险定价中是允许的。

3．费率厘定：数字化例子

（1）费率厘定的方法

①以损失分布的主要参数为基础建立保险费函数，保险费的厘定是建立在过去损失参数数据基础上的；

②按照效用理论来构造保险公司的效用函数，然后按照这个效用函数来厘定费率。

（2）费率厘定的基本原理

尽管寿险费率和财险费率厘定的依据不同，但其基本原理一样：

根据过去的统计数据，推算出未来保险标的发生风险损失的概率和损失程度，并据此计算出未来支付的保险金的总额，再根据这个总金额，向每一位购买这一保单的投保人收取保险费，保险费的总额要等于保险金支出的总额再加上保险公司的管理和运营费用，包括税金和利润等。